Wo zu leben ist eine der größten Entscheidungen, denen Rentner gegenüberstehen. Für viele Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, ist die Entscheidung, die Familie zu Hause zu behalten, zu einem kleineren Haus oder einer Eigentumswohnung zu verkleinern oder sich selbst von dem Stress und den Ausgaben zu befreien, die mit Wohneigentum zusammen kommen können, ein schwieriges Problem. (Siehe: Die versteckten Kosten von Eigenheimen .) Hier geben wir Ihnen die Punkte, die Sie abwägen sollten, um diese Entscheidung für sich selbst zu treffen.

Dinge, die man bedenken sollte

Wenn man sich ein paar einfache Ideen vor Augen hält, kann man die Entscheidung zwischen Vermietung und Wohneigentum vereinfachen. Obwohl dies eine wichtige Wahl für jeden Rentner ist, ist es am besten, die Details der spezifischen Besitz- und Mietmöglichkeiten zu vermeiden und dieses Problem aus der Perspektive eines großen Bildes zu untersuchen. Beachten Sie die folgenden Punkte, wenn Sie diese Entscheidung bedenken:

• Wie hoch ist Ihr Budget für Miete oder Eigentum, ohne Steuern?
• Sehen Sie ein Haus oder eine Eigentumswohnung als eine potenzielle Investitionsmöglichkeit oder einfach als eine andere Lebenshaltungskosten an?
• Haben Sie über die Risiken nachgedacht, die mit dem Eigentum an unerwarteten Kosten verbunden sind, und kann Ihr Budget sie tolerieren?

Erwartungen nach Steuern

Zu ​​Beginn besteht der erste Schritt bei der Analyse der Eigentumsverhältnisse im Vergleich zur Miete darin, zu bestimmen, wie viel Geld Sie nach Steuern ausgeben möchten. Da Hypothekenzinsen und Grundsteuern an einem Hauptwohnsitz steuerlich absetzbar sind, ist es wichtig, die Nachsteuerkosten zu kennen. (Für mehr lesen Sie: Steuerabzüge auf Hypothekenzinsen .) Zum Glück ist die Mathematik sehr einfach und wird in Abbildung 1 erklärt, die willkürlich ein Budget nach Steuern von $ 2 000 für Hypothekenzinsen, Steuern annimmt und Versicherung für Wohneigentum oder für Mietkosten.

Da die Mietkosten nicht steuerlich absetzbar sind, sind keine Berechnungen erforderlich. Jedoch erschweren Steuern die Situation für Eigentum, in dem Sie gut über $ 2, 000 jeden Monat ausgeben können aber am Ende nur zahlen $ 2.000, wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung erhalten. Im Wesentlichen müssen Sie nur Ihre Grenzsteuerklasse festlegen, diesen Prozentsatz von Abbildung 1 abziehen und Ihr Budget durch diesen Betrag teilen (siehe unten).

Abbildung 1

Abbildung 1 zeigt, dass, wenn Ihr Budget einen Netto-Nachsteueraufwand von 2.000 $ haben soll und Ihr Grenzsteuersatz 20% beträgt, Sie 2.500 $ pro Jahr für Hypothekarzinsen und Immobilien ausgeben können. Steuern. Denken Sie daran, dass Sie die Vorsteuer bis zur Steuerrückerstattungssaison füttern müssen. Daher muss auch Ihre Cashflow-Situation berücksichtigt werden.

Zu ​​berücksichtigende Risiken

Offensichtlich hat Wohneigentum einen entscheidenden Vorteil darin, dass Sie theoretisch mehr für Ihr Geld bekommen können. Es gibt jedoch kein kostenloses Mittagessen, da Wohneigentum auch erhebliche finanzielle Risiken mit sich bringt. Solche Probleme wie Marktwertschwankungen, erwartete / unerwartete Instandhaltungsaufwendungen und Versicherungs-Selbstbehalte können über die Miete hinaus enorme zusätzliche Kosten verursachen.Nichtsdestotrotz, sobald Sie die Mathematik oben getan haben, gehen Sie einfach für Häuser, Hypotheken und Mietobjekte, die in Ihr Budget passen. Und vergiss nicht, die Inflation zu planen. Mieten, Steuern und Versicherungskosten steigen im Laufe der Zeit.

Eine Investitionsmöglichkeit?

Obwohl Wohnimmobilien und Eigentumswohnungen gute Anlagemöglichkeiten darstellen können, sollten diese Vermögenswerte nicht ausschließlich unter diesem Gesichtspunkt geprüft werden. Tatsache ist, dass Wohnen unvermeidbare Lebenshaltungskosten ist. Aus konservativer Sicht sollte Ihr Heim als Lebenshaltungskosten im Gegensatz zu einem Anlagevermögen betrachtet werden. Dies liegt daran, dass es sich bei Anlagevermögen nicht darum handeln sollte, einen anderen Ort zum Leben zu finden, um Liquidität bereitzustellen. Daher wäre es aus der Sicht eines Rentners am besten, den Investitionsvorsprung in Ihrem Denkprozess zu ignorieren. Es wird Sie von dem eigentlichen Ziel ablenken, Ihre Wohnkosten im Ruhestand angemessen zu planen.

"Einer der größten Mythen über Wohneigentum ist, dass es sich um eine Investition handelt. Das ist es nicht ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts." Ein Haus zu besitzen, in dem man lebt, ist eine Ausgabe und keine Investition. Eine Investition ist eine, die einen Cashflow generiert. Sicher, es gibt einige Vorteile, ein Haus zu besitzen, aber wenn man die Kosten einkalkuliert, große Kapitalmengen, die Illiquidität des Hauses und die Tatsache, dass Hauspreise nicht immer steigen, bindet, macht es für ein viel weniger attraktives 'Investition. "

Nichtsdestotrotz ist eine allgemeine Regel sehr einfach, wenn Sie Ihr Haus als eine Investition betrachten: Kaufen Sie niedrig und verkaufen Sie hoch. Das heißt, Immobilien opportunistisch zu kaufen und zu verkaufen.

Bedenken Sie jedoch, dass in gewisser Weise die Vermietung als wirtschaftliches Äquivalent für das Kürzen einer Aktie angesehen werden kann. Zum Beispiel, wenn Sie glauben, dass die Immobilienpreise niedriger sind, würden Sie ein Haus mieten, warten auf die Preise fallen und später ein Haus kaufen. Diese Strategie profitiert davon, bei niedrigeren Wohnkosten zu sparen. Wenn Sie sich über die Richtung der Immobilienpreise im Unrecht haben und am Ende höhere Kosten für Wohneigentum zahlen, wenn Sie kaufen, ist dies vergleichbar mit der Zahlung eines höheren Preises für eine Aktie, um Ihre Short-Position zu decken.

Dies ist die Hauptsache, um die ein Rentner besorgt sein sollte, wenn er einen Hauptwohnsitz als Investition nutzt. Indem Sie Ihr Haus verkaufen, nehmen Sie die Chance, aus dem Markt heraus gepreist zu werden, wenn die Preise steigen, anstatt zu fallen. Dies sollte ein großes Problem sein, wenn Sie ein festes Budget haben und genießen Sie Ihr eigenes Haus oder Wohnung zu besitzen, anstatt mit einem Vermieter zu tun.

Wartungsrisiko

Ein weiteres wichtiges Problem ist das mit dem Eigentum verbundene Wartungsrisiko. Dies ist wichtig, da das Mieten das gleiche ist wie der Kauf einer Versicherungspolice gegen Wartung. Das bedeutet, dass Mieter keine Haftung für regelmäßige Wartungskosten, Ausfälle von Ausrüstungsgegenständen oder katastrophale Ereignisse wie ein Baum, der zu Hause fällt oder von einem Sturm getroffen wird, übernehmen. Die Schönheit der Vermietung ist, dass der Vermieter sich um die unerwarteten finanziellen Kosten des Eigentums kümmern muss.(Lies: Ein Vermieter werden: Mehr Ärger, als es wert ist? )

"Ich ziehe es vor, aus vielen Gründen zu mieten. Hohe [home] -Preise mit schwachem Investitionspotenzial sind der erste Grund. Der zweite Grund sind die unterschätzten monatlichen Besitzkosten. Steuern, Zinszahlungen, Versicherungen, Wasser, Strom, Sprinkleranlagen, geplante und ungeplante Instandhaltung und alle anderen führen zu erheblichen monatlichen Zahlungen, die nicht in den Aufbau von Eigenkapital fließen. Das Mieten ist oft nur kosteneffizienter ", sagt Max Osbon, Partner von Osbon Capital Management in Boston, Massachusetts.

Auszahlungen und Liquidität

Weitere finanzielle Vorteile eines Mieters sind, dass Sie sich keine Sorgen machen müssen. über die Marktbedingungen, falls Sie umziehen, und es besteht keine Möglichkeit eines Investitionsverlustes. Darüber hinaus müssen Sie sich als Mieter nicht um Liquidität kümmern. Ein Haus zu verkaufen kann lange dauern. Es beinhaltet auch viel Papierkram. Darüber hinaus verlangen die meisten Immobilienagenturen eine Provision. Es kann sich definitiv lohnen, dieses Chaos zu überstehen, wenn es Zeit ist, sich zu bewegen.

Zusätzlich leben Rentner oft nur von Renten wie Sozialversicherung oder einem Unternehmensplan. Sie haben jedoch nicht immer große Summen an Nettovermögen. Wenn Sie keine ausreichenden Vermögenswerte an der Seitenlinie haben, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen, könnten die normalen Kosten für den Besitz eines Hauses ruinös sein. Auf der anderen Seite, wenn Sie genug Vermögenswerte an der Seitenlinie haben, um die unerwarteten Kosten des Eigentums zu tolerieren, dann sollten Wartungsrisiken wirklich kein großes Problem in Ihren Überlegungen sein.

Die Schlussfolgerung

Zusammenfassend kann man entscheiden, ob man ein Haus im Ruhestand besitzt oder nicht, indem man mehrere Schlüsselpunkte prüft:

• Entscheiden Sie, ob Sie eine Investition tätigen oder nur Kosten einplanen möchten. des Lebens.
• Finden Sie heraus, was Sie nach Steuern ausgeben möchten, und rechnen Sie nach, um Ihr Budget für die Vermietung und den Besitz festzulegen.
• Überlegen Sie ernsthaft, wie viel Risiko Sie eingehen wollen. Möchten Sie sich über Marktpreise Sorgen machen? Können Sie sich die finanziellen Risiken der Instandhaltung leisten?
• Denken Sie daran, dass es eine direkte Beziehung zwischen der Größe Ihrer liquiden Mittel und Ihrer Fähigkeit gibt, die mit dem Eigentum verbundenen finanziellen Risiken zu tolerieren.

Leider haben diese Entscheidungen wenig mit harten Fakten zu tun und mehr mit der Suche nach der Seele zu tun. Der Ruhestand soll sorglos und angenehm sein; Überprüfen Sie Ihre Situation und übernehmen Sie nur die Kosten und Risiken, die Ihnen erlauben, nachts gut zu schlafen.