Trotz eines wieder anziehenden Aktienmarktes und neuerer Wohnungszuwächse bleibt der Ruhestand für die Mehrheit der Amerikaner ein schwer fassbares Ziel. Viele, deren Pläne für ihre "goldenen Jahre" durch die jüngste Rezession gestört wurden, müssen noch länger arbeiten und mehr sparen, um wieder auf Kurs zu kommen.

Fidelity Investments, das 12,5 Millionen Teilnehmer an 401 (k) Plänen hat, sagte, dass 35% derjenigen, die ihre Jobs in den ersten neun Monaten des letzten Jahres verließen, durchschnittlich fast 16.000 $ ausbezahlt haben. höchste für die zwischen 20 und 39 Jahren; 41% der jüngeren Arbeitnehmer, die einen Arbeitsplatz verloren haben, haben ihre 401 (k) Altersguthaben ausgezahlt.

Für diese jüngeren Arbeitnehmer sind die Auswirkungen auf ihr Ruhestandseinkommen signifikant. Nach einer Fidelity-Berechnung könnte ein hypothetischer 30-Jähriger, der $ 16.000 aus einem Rentensparplan abbezahlt hat, 471 $ pro Monat an Renteneinkommen einbüßen, wenn er mit 67 in Rente geht und bis zum Alter von 93 Jahren lebt. würde auch $ 3, 200 auf diesen Betrag in Steuern und $ 1, 600 in Strafen für den Vorbezug zahlen, Netting nur $ 11, 200 in bar. Die Berechnungen von Fidelity gingen von einer realen jährlichen Rendite von 4,7% für die Ersparnisse aus.

Eine Studie des Center for Retirement Research vom Boston College vom Dezember 2013 ergab, dass sich der National Retirement Risk Index seit 2010 nur leicht verbesserte, als er feststellte, dass 53% der Amerikaner Gefahr liefen, nicht in der Lage zu sein. ihren Lebensstandard vor der Pensionierung beibehalten. Ende 2013 hatte sich dieser Anteil auf 50% verbessert, obwohl die Aktienkurse in den letzten drei Jahren um 45% und die Immobilienpreise um 6% gestiegen waren, hauptsächlich weil nur das oberste Drittel der amerikanischen Haushalte in erheblichem Umfang investiert ist. in Aktien.

Die meisten Haushalte besitzen keine Aktien

"Obwohl sich der Immobilienmarkt wieder erholt hat, sind die realen Immobilienpreise nicht wieder an den Stand von 2007 zurückgekehrt", sagte Anthony. Webb, leitender Forschungsökonom und Autor der Studie.

"Sie haben sich nur etwas von dem Tiefstand erholt, den sie später erreichten. Und was die Börse angeht, erreicht sie Rekordhochs, aber die Wahrheit ist, dass die meisten Haushalte nicht genug an der Börse investieren, um einen so großen Unterschied zu machen. So ist der Großteil des Anstiegs der Leistungen den relativ Wohlhabenden zugute gekommen, die bereits ein relativ geringes Risiko hatten, im Ruhestand zu versagen. "Gleichzeitig steigt für die Jahrgang 1960 und später das Alter der vollen Sozialversicherungsrente von 65 auf 67.

Eine andere Untersuchung zur Altersvorsorge durch das Institut für Arbeitnehmerfürsorge hat ebenfalls die Wahrscheinlichkeit von Boomers und Generation X'ers, die im Ruhestand knapp bei Kasse sind, haben sich 2013 nur leicht verbessert.

"In Wahrheit sind mehr sparen und länger arbeiten die einzig gangbaren Alternativen und jeder, der etwas anderes sagt, ist nicht ehrlich", sagte Webb.

Mehr zu sparen und länger zu arbeiten, ist leichter gesagt als getan, aber in einer Zeit, in der viele Amerikaner aufgrund von Arbeitsplatzverlust oder Krankheit gezwungen sind, früher als geplant zu arbeiten, zeigen Studien. Auch Langzeitarbeitslose dürften Lohnkürzungen einstecken, wenn sie wieder arbeiten gehen, wie andere Untersuchungen zeigen. Langsames Lohnwachstum und steigende Kosten für Lebensmittel, Treibstoff und andere Notwendigkeiten helfen ebenfalls nicht.

Ideen für die Veränderung

Amerika spart jetzt ungefähr 2% seines Nettonationaleinkommens und investiert 4% (wobei der Unterschied von Ausländern gemacht wird, die in den USA investieren). In den frühen 1950er Jahren betrug die nationale Sparquote 15% und die inländische Nettoinvestitionsrate betrug 15%, sagte Laurence Kotlikoff, Wirtschaftswissenschaftler der Boston University, der sich dafür ausspricht, das derzeitige Arbeitgeber-basierte Rentensystem komplett zu streichen und durch ein persönliches Sicherheitskonto zu ersetzen. ..

Beth McHugh, Vizepräsident von Market Insights bei Fidelity Investments, sagt, dass junge Leute, die anfangen und in ihrer Karriere Karriere machen, sich bemühen sollten, in ihren 401 (k) Plänen mindestens das für das Unternehmen erforderliche Minimum beizutragen. ihre Beiträge um mindestens 1% pro Jahr, bis sie 15% des Einkommens erreichen, unter Ausnutzung des Zieldatums oder der verwalteten Mittel.

Seit 2006 haben Arbeitgeber eine automatische Einschreibung in ihre 401 (k) -Pläne mit Standardbeiträgen von 3% eingeführt, aber viele Arbeitnehmer können ihre Sparrate danach nicht erhöhen, sagte McHugh. Ebenso sollten die Mitarbeiter versuchen, ihre 401 (k) -Einsparungen aus irgendeinem Grund, außer in den Ruhestand, zu nutzen.

"Es sollte nicht die Quelle für die Ersparnisse sein", sagte sie.

Arbeitnehmer über 50 sollten die Aufholbestimmungen nutzen, um ihre 401 (k) Beiträge zu erhöhen, und diejenigen, die eine Lücke in der Beschäftigung erlitten haben, sollten versuchen, mit einem höheren Beitrag von 401 (k) wieder in die Spur zu kommen. finde einen neuen Job.

Das Haus verkaufen

Die wachsende Zahl von Selbstständigen, Selbstständigen oder Leiharbeitnehmern muss auch systematisch Geld für den Ruhestand bereitstellen, indem sie IRAs und andere steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne nutzt, sagte sie.

"Sicherlich sollte sich jeder, der sich selbst auf eigene Faust in den Ruhestand begibt oder darüber nachdenkt, seinen Ruhestand betrachten und versuchen, ihn mit einem Finanzberater zu replizieren und die kurzfristigen und langfristigen Auswirkungen und Kosten im Zusammenhang mit das ", sagte sie.

Kotlikoff schlug vor, dass einige Leute erwägen sollten, einen Nebenjob oder einen Zweitjob zu starten, um ihren Ruhestand zu finanzieren, und dass Bundes- und Landesregierungen es ermöglichen sollten, ein kleines Unternehmen an einem Tag zu gründen.

Webb schlug vor, dass viele Amerikaner, die sich dem Rentenalter nähern, eine Verkleinerung ihrer Häuser in Erwägung ziehen sollten, um mehr Geld für den Ruhestand zur Verfügung zu stellen.

"Die meisten Boomer haben relativ viel Wohnungsbudget und Downsizing hat den Vorteil, dass sie sparen und Kosten sparen können", sagte er."Anstatt das leere Schlafzimmer zu heizen, könnte dieses Geld in deine 401 (k) gehen", sagte er.

The Bottom Line

Trotz des Anstiegs der Vermögenswerte, einschließlich der Bestände, werden die meisten Amerikaner, die noch nicht in den Ruhestand getreten sind, Schwierigkeiten haben, ihre goldenen Jahre zu finanzieren.