Jeder mit einem Anlagekonto weiß, dass sich die Investmentmärkte im letzten Jahrzehnt drastisch verändert haben. Im Jahr 2006 lagen die Treasury-Renditen weit über 5%, aber heute liegen sie bei rund 1%, selbst bei der neuen Zinserhöhung der Fed. Auch im Jahr 2006 war es nicht schwer, Unternehmensanleihen mit einem Rating von 6% zu finden. Die Renditen liegen heute bei durchschnittlich 4%.

Beschäftigte, die sich kurz vor oder bereits im Ruhestand befinden, lernen, risikoreiche Produkte zu verlassen und sicherere, stabilere Fixed-Income-Anlagen zu finden. Wir haben jedoch Jahre in einem Niedrigzinsumfeld verbracht, in dem es schwierig ist, angemessene Renditen für die Altersvorsorge zu finden, ohne ein übermäßiges Risiko einzugehen.

Es gibt kein kostenloses Mittagessen

Was muss ein Rentner tun? Viele haben ihre Risikotoleranz erhöht, um die Renditen eines Jahrzehnts zu erfassen, aber das ist gefährlich. Hochrentierliche festverzinsliche Anlagen weisen in einem Niedrigzinsumfeld ein höheres Risiko auf. Es gibt viele Hochzinsprodukte, die auf Ihr Geld warten, aber viele haben das gleiche oder ein höheres Risiko wie Aktien - und die Volatilität.

Der Ansatz, den Sie brauchen

Festverzinsliche Anlagen erfordern traditionell weniger Wartung - was für Rentner wichtig ist. Zu wissen, dass Ihr Portfolio unabhängig von den meisten Marktbedingungen immer noch für Sie arbeitet, ist von größter Bedeutung. Wenn Sie jemanden haben, der Ihre Investitionen verwaltet, möchten Sie nicht, dass diese Person mit Produkten ein- und aussteigt, Steuern und Handelskosten auslöst, es sei denn, dies ist absolut notwendig.

Die Verfolgung von Produkten mit höheren Erträgen, die empfindlicher auf Marktbedingungen reagieren, verstößt gegen das herkömmliche Wissen um Sicherheit und Einfachheit. Die harte Wahrheit ist, dass Rentner und Rentner im Vergleich zu jüngeren Investoren weniger Jahre brauchen, um sich von den großen Verlusten auf dem Markt zu erholen, und um nicht zu gefährden, was sie beiseite gelegt haben und weiterleben müssen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie Fixed Index Annuities Yield Retirement Income .)

Anleihen sind nicht gleich sicher

Seien Sie ehrlich. Selbst wenn du es besser weißt, in deinem Hinterkopf, hast du immer noch das Gefühl, wenn es eine Bindung ist, ist es sicherer als Aktien? Viele Leute tun das, aber das ist nicht unbedingt der Fall. Es gibt ultra-sichere und ultra-riskante Anleihen. Am 11. Dezember 2015 erlitt der Markt für High-Yield-Anleihen einen Ein-Tages-Crash, wie er seit 2011 nicht mehr zu beobachten war. Der iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bd (NYSE: HYG) erlitt Verluste von 2,4%. - Ein großer Eintagswechsel für einen Rentenfonds.

Aber es ist nicht nur dieser Tag. Der gleiche Fonds, der einen Korb hochrentierlicher Unternehmensanleihen hält, ist 2015 um etwa 14% gesunken, verglichen mit dem S & P 500, der seit Jahresbeginn um rund 75% gesunken ist. Wenn Sie 2015 in einen S & P-500-Indexfonds statt in einen Hochzinsanleihenfonds investiert hätten, wäre Ihr Geld viel sicherer gewesen, und wenn Sie Ihr Geld in ultrasicheren Staatsanleihen hätten, hätten Sie zumindest einen winzigen Gewinn erzielt. Ausbeute.

Natürlich erzeugt ein Jahr keinen Trend, aber die Lektion dabei ist, dass die Zeiten vorbei sind, in denen Anleihen sicher und Aktien riskant sind. Sie müssen mehr als je zuvor in die Sektoren vordringen.

Was soll ich tun?

Der Kampf ist real. "Sichere" Investitionen reichen nicht aus, um Ihr Portfolio zu ernähren, was es braucht, um Sie und Ihre Familie im Ruhestand zu unterstützen, sodass Sie keine andere Wahl haben, als mehr Risiko einzugehen. Aber wie viel Risiko? Anstatt von einer Risikotoleranz von eins oder zwei auf vielleicht acht zu gehen, machen Sie einen kleineren Schritt: Sie müssen bis zu fünf Punkte einnehmen, oder was auch immer Sie und ein vertrauenswürdiger Finanzberater zustimmen.

Zweitens: Schauen Sie sich nicht nur das Rentengeschäft an. Aktien in volatilen Large-Cap-Unternehmen, die eine Dividende zahlen, können für Ihr Portfolio genauso geeignet sein. Die Coca-Cola Company (NYSE: KO) oder Duke Energy (NYSE: DUK) sind Beispiele für Unternehmen, die diesem Profil entsprechen. Im Fall von Duke zahlt die Aktie eine Dividende von 4,8% und hat ein Volatilitätsrating (Beta) deutlich unter der Volatilität des Gesamtmarktes. Hinweis: Wir empfehlen diese spezifischen Aktien nicht. Sie sollten nach Namen suchen, die einem ähnlichen Profil entsprechen.

Als nächstes bleiben Sie abwechslungsreich. Es ist in Ordnung, Ihr Risikoprofil aufzudecken, aber einige dieser ertragsschwachen, hochsicheren Produkte zu behalten. Obwohl sie weniger bezahlen als Sie möchten, bedeutet das nicht, dass sie in Ihrem angemessen diversifizierten Altersvorsorgeportfolio keinen Zweck erfüllen.

Schließlich, wenn Sie es nicht verstehen, bleiben Sie davon fern. Es gibt viele Master Limited Partnerships (MLPs), Real Estate Investment Trusts (REITs) und andere exotischere Produkte, die einige wirklich hohe Renditen bieten, aber zurück zu unserem ersten Punkt gehen. Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Die Gewinne sind groß, weil die Risiken auch sind. Investiere niemals in etwas, das du nicht verstehst. (Weitere Informationen finden Sie unter 5 Top-Investmentfonds für Ihr Altersvorsorgeportfolio .)

Die letzte Zeile

Sie benötigen Rendite, und der aktuelle Markt ist nicht bereit, Sie zu bezahlen, es sei denn, Sie bereit, mehr Risiko einzugehen - traurig, aber wahr. Als Rentner oder jemand in der Nähe des Ruhestands können Sie Ihr Risikoprofil ein wenig erhöhen, aber Sie brauchen immer noch das Geld, um davon zu leben. Ihr monatliches Einkommen in finanziellen Schaden zu setzen, ist nur bis zu einem gewissen Punkt angebracht. Die Zusammenarbeit mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater, der tatsächliche Portfolio-Management-Erfahrung hat, könnte Ihr bester Schritt sein. Das sind komplizierte Entscheidungen.