Viele von uns teilen eine ziemlich grundlegende Sicht der Banken. Sie sind Orte, um Geld zu speichern, grundlegende Investitionen wie Termineinlagen zu tätigen, sich für eine Kreditkarte anzumelden oder einen Kredit zu bekommen. Hinter dieser weltlichen Sicht steht jedoch ein stark reguliertes System, das unser tägliches Bankgeschäft wieder mit dem Finanzsystem verbindet. In diesem Artikel schauen wir uns Geschäftsbanken an, wie sie entstehen und welchen größeren Zweck sie in der Gesamtwirtschaft haben.

Wann ist eine Bank eine Geschäftsbank?
Zwischen 1933 und 1999 war es dank des Glass-Steagall-Gesetzes ziemlich einfach, Banken voneinander zu unterscheiden. Wenn Sie Unternehmen bei der Ausgabe von Aktien geholfen haben, waren Sie eine Investmentbank. Wenn Sie in erster Linie mit Einlagen und Krediten zu tun hatten, dann waren Sie eine Geschäftsbank. Ab Ende der 1990er Jahre jedoch wurde die Möglichkeit, Glass-Steagall als eine schwarz-weiße Regel durchzusetzen, ausgehöhlt und die Tat wurde effektiv aufgehoben. Seither ist die alte Unterscheidung zwischen einer Geschäftsbank und einer Investmentbank im Wesentlichen bedeutungslos. Zum Beispiel ist die JPMorgan Chase Bank ab 2013 eine der größten Geschäftsbanken in den USA, und 2012 war dieselbe Bank einer der führenden Underwriter im Facebook IPO.

Zum besseren oder schlechteren haben wir die Emission von Wertpapieren und aktiven Investitionen in Wertpapiere verloren, da sie Maßnahmen definieren, die eine Geschäftsbank nicht ergreifen kann. Stattdessen können wir uns die Aktionen anschauen, die alle Geschäftsbanken teilen. Geschäftsbanken:

• Einzahlungen akzeptieren
• Geld leihen
• Zahlungen verarbeiten
• Bankkonten und Schecks ausstellen
• Sicherheitsboxen für Artikel und Dokumente anbieten

Es gibt natürlich mehr Aktionen und feinere Kategorien innerhalb dieser breiten Ansicht. Geschäftsbanken können andere Dienstleistungen wie die Vermittlung von Versicherungsverträgen, die Anlageberatung usw. anbieten. Sie bieten auch eine Vielzahl von Krediten und bieten andere Kredit-Fahrzeuge wie Karten und Überziehungskredite. Das gemeinsame Thema dieser Aktivitäten ist jedoch, dass sie darauf abzielen, eine finanzielle Dienstleistung für eine Einzelperson oder ein Unternehmen zu erbringen.

Von Null zu Operational in zwei Jahren oder weniger
Um das kommerzielle Bankwesen zu verstehen, lohnt es sich, nachzusehen, wie sie etabliert sind. Obwohl Großbanken wie JPMorgan Chase, Wells Fargo und Citibank wohlbekannt sind und eine globale Präsenz aufweisen, gibt es allein in den USA Tausende von Geschäftsbanken. Trotz der scheinbar großen Anzahl ist der Start und Betrieb einer Geschäftsbank aufgrund der regulatorischen Schritte und des Kapitalbedarfs ein langer Prozess. Regeln variieren je nach Staat, aber in den USA beginnt eine organisierende Gruppe den Prozess, indem sie mehrere Millionen Dollar an Startkapital sichert. Mit diesem Kapital wird ein Managementteam mit Erfahrung in der Bankenbranche sowie einem Vorstand zusammengeführt.
Sobald der Vorstand und das Management eingerichtet sind, wird ein Standort ausgewählt und die Gesamtvision für die Bank erstellt. Die Organisationsgruppe sendet dann ihren Plan zusammen mit Informationen über den Vorstand und das Management an die Aufsichtsbehörden, die ihn überprüfen und entscheiden, ob der Bank eine Charta erteilt werden kann. Die Überprüfung kostet Tausende von Dollar, und der Plan kann mit Empfehlungen zurückgeschickt werden, die zur Genehmigung angegangen werden müssen.
Wird die Charta erteilt, muss die Bank innerhalb eines Jahres betriebsbereit sein. In den nächsten 12 Monaten müssen die Organisatoren ihre FDIC-Versicherung bezahlen, Mitarbeiter sichern, Ausrüstung usw. kaufen und zwei weitere behördliche Inspektionen durchlaufen, bevor die Türen geöffnet werden können.
Dieser Zeitpunkt für den gesamten Prozess kann variieren, aber einschließlich der Vorbereitung vor der ersten Einreichung bei den Regulierungsbehörden wird er in Jahren und nicht in Monaten gemessen. Um zu einer Phase zu gelangen, in der eine Bank Geld durch die Einwerbung von hinterlegten Dollars als Konsumentenkredite erzielen kann, muss es Millionen an Kapital geben, von denen einige in privaten Kreisen aufgebracht und durch ein eventuelles öffentliches Aktienangebot zurückbezahlt werden können. Theoretisch kann eine Charterbank zu 100% privat finanziert werden, aber die meisten Banken gehen an die Börse, weil die Aktien liquide werden, was es einfacher macht, Investoren auszuzahlen. Folglich macht es ein Börsengang im ursprünglichen Plan einfacher, auch Investoren im frühen Stadium anzulocken.
Geschäftsbanken und das große Ganze
Der Prozess der Gründung einer Geschäftsbank deutet die Rolle an, die diese Banken in der Wirtschaft insgesamt spielen. Eine Geschäftsbank ist im Grunde eine Ansammlung von Investitionskapital auf der Suche nach einer guten Rendite. Die Bank - das Gebäude, die Menschen, die Prozesse und die Dienstleistungen - ist ein Mechanismus, um mehr Kapital einzuziehen und so zu verteilen, dass das Management und der Aufsichtsrat glauben, dass dies die beste Rendite bieten wird. Durch die effiziente Allokation von Kapital wird die Bank profitabler und der Aktienkurs wird steigen.
Aus dieser Sicht bietet eine Bank dem zuvor erwähnten Verbraucher einen Dienst an. Aber es bietet Investoren auch eine Dienstleistung an, indem es als Filter fungiert. für wer bekommt wie viel Kapital zugeteilt. Banken, die beides machen, werden Erfolg haben. Banken, die keinen oder keinen dieser Jobs ausführen, können möglicherweise scheitern. Im Falle eines Scheiterns stürzt sich die FDIC, schützt die Einleger und sieht, dass das Vermögen der Bank in den Händen einer erfolgreicheren Bank landet.
Bottom Line
Die meisten von uns interagieren täglich mit Geschäftsbanken, sei es ein Debitkartenkauf, eine Online-Zahlung oder ein Kreditantrag. Über diese grundlegenden Dienstleistungen hinaus sind Geschäftsbanken im Geschäft der Kapitalallokation für Profit - auch bekannt als Investieren. In der Definition des kommerziellen Bankings bedeutet dies, Kredite zu vergeben und Kredite an Personen zu vergeben, die diese zu den Bedingungen der Bank zurückzahlen können. Heute können Geschäftsbanken in Wertpapiere und sogar in Emissionen investieren, die sie öffentlich bekannt machen. Aber diese Aktivitäten sind normalerweise auf einen Investmentarm beschränkt - im Grunde eine traditionelle Investmentbank in einer Geschäftsbank.Am Ende des Tages muss eine Geschäftsbank ihren Kunden guten Service bieten und den Anlegern gute Erträge bringen, um weiterhin erfolgreich zu sein.