In den letzten Jahren hat ein neues Fahrzeug in der Ruhestandsszene Fuß gefasst: der Roth 401 (k). Bereits im Jahr 2007 (ein Jahr nach ihrer Gründung) erlaubten nur 11% der Arbeitgeber, dass ihre Mitarbeiter Roth Beiträge zu ihren Pensionsplänen leisten; In acht kurzen Jahren stieg die Zahl laut Aon Hewitts 2015 Trends & Experience in Defined Contribution Plans auf 58%.

Roth 401 (k) s verbindet viele der besten Teile der traditionellen 401 (k) s und Roth IRAs und bietet Mitarbeitern eine einzigartige Option, wenn es um die Planung für den Ruhestand geht.

Aber sind sie besser als ein Roth IRA? Das alles hängt von Ihrem einzigartigen finanziellen Profil ab: wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wenn Sie Ihr Notgroschen ablegen wollen und so weiter. Hier sind die Schlüsselfaktoren, die Sie zum Vergleich verwenden sollten.

Einkommensgrenzen

Nicht jeder kann an einer Roth IRA teilnehmen. Nach dem IRS sind einzelne Steuerzahler, die $ 133, 000 oder mehr machen, oder verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen und $ 196, 000 oder mehr verdienen, nicht berechtigt, Roth IRA-Beiträge im Jahr 2017 zu leisten . Um herauszufinden, ob Sie qualifiziert sind, schauen Sie sich diesen Roth IRA-Rechner an.

Bei Roth 401 (k) s gibt es jedoch keine Einkommensobergrenzen, was sie in dieser Hinsicht zu einer besseren Option für Personen macht, die hohe Einkommen erzielen.

Beitragsgrenzen

Für 2017 können Sie bis zu $ ​​18.000 / Jahr zu Ihrem Roth 401 (k) beitragen, sowie weitere $ 6.000, wenn Sie bis Ende des Jahres 50 werden. Diese Zahl ist viel niedriger für Roth IRAs , , die Sie auf $ 5, 500 pro Jahr oder $ 6, 500 beschränken, wenn Sie 50 oder älter sind.

Hier ist der Roth 401 (k) der klare Sieger. Wenn Sie jedoch die jährliche Obergrenze für einen Kontotyp erreichen, können Sie jederzeit den anderen Typ öffnen, um Ihr Gesamtbeitragslimit effektiv zu erhöhen. Zum Beispiel, wenn Sie sowohl einen Roth IRA und Roth 401 (k) haben - und Sie sind berechtigt, Beiträge zu beiden zu machen - wird Ihr Jahresbeitrag effektiv effektiv $ 23, 500 (oder $ 30, 500, wenn Sie 50 oder älter sind) ..

Erforderliche Mindestverteilungen

Diese Runde geht an die Roth IRA. Der Roth IRA erfordert keine erforderlichen Mindestverteilungen (RMD) - überhaupt.

Diese flexible Funktion gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin zu Ihrem Konto beizutragen und diese Mittel auf unbestimmte Zeit wachsen zu lassen, was vorteilhaft ist, wenn Sie sie nicht im Alter von 70 ½ Jahren benötigen (das Alter der traditionellen IRAs, 401 (k) s und Roth). 401 (k) s verlangt von Ihnen, dass Sie Geld abheben, damit Sie keine Strafe erleiden müssen). In der Tat könnten Sie einfach Ihre Roth IRA intakt lassen und es Ihrem Ehepartner oder Nachkommen überlassen. "Ein Roth IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergeben, solange das Roth IRA-Konto nicht durch die Erbschaft geht. Probate kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt spezifiziert werden ", sagt Christopher Gething, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC, in Jersey City, N.J.

Mit dem Roth 401 (k) können Sie diese RMDs nach dem 70. Lebensjahr nur dann zurückhalten, wenn Sie noch arbeiten und kein 5% iger Eigentümer der Firma ist, die den Plan sponsert. Jedoch "können Sie erforderliche minimale Verteilungen leicht vermeiden, indem Sie Ihren Roth 401 (k) zu einem Roth IRA rollen," sagt Gething.

Passende Beiträge

Während Arbeitgeber Ihnen helfen können, Geld für traditionelle und Roth IRAs einzurichten und abzuziehen (siehe Roth vs. Traditionelle IRA: Welches ist das Richtige für Sie? ) , sind sie nicht in der Lage, passende Beiträge zu ihnen zu machen. (Hinweis: Arbeitgeber können Beiträge unter einem EINFACHEN IRA vereinbaren; siehe Vorteile eines EINFACHEN IRA. )

Arbeitgeber können Ihre Beiträge zu einem Roth 401 (k) zuordnen - ihnen wird tatsächlich ein Steueranreiz angeboten. dazu. Bedenken Sie jedoch, dass diese zusammenpassenden Fonds und ihre Erträge in einem Konto vor Steuern platziert und besteuert werden, sobald Sie mit der Verteilung beginnen.

Also, der Roth 401 (k) gewinnt diese Runde als die bessere Option.

Kredite gegen Ihr Konto

Mit einem Roth 401 (k) können Sie bis zu 50% Ihres Kontostands oder 50.000 $ leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn Sie jedoch das Darlehen nicht gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, könnte es als steuerpflichtige Verteilung gelten, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind.

Roth IRAs erlauben technisch keine Kredite, aber es gibt einen Weg, dies zu umgehen: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu übertragen. Solange Sie dieses Geld in diesem Zeitraum an einen anderen Roth IRA zurückgeben, erhalten Sie effektiv ein 0% Zinsdarlehen für 60 Tage. Wenn Sie jedoch das Geld, das Sie ausleihen, nicht zurückzahlen und Sie unter 59 ½ sind und das Geld nicht für eine qualifizierte Verteilung verwenden, müssen Sie die Strafe von 10% bezahlen. (Weitere Informationen zu Strafen finden Sie unter Traditionelle und Roth IRAs: Was ist besser für Steuern?)

Da Sie sich in beiden Fällen im Wesentlichen gegen sich selbst verschulden, hat weder die Roth 401 (k) noch die Roth IRA eine besondere starke Argumente für eine Kreditoption.

The Bottom Line

Es gibt keine pauschale Antwort auf die Frage "Was ist besser - ein Roth IRA oder ein Roth 401 (k) s?" Jeder hat seine eigenen einzigartigen Vorteile und Vorteile.

Lange Rede, kurzer Sinn, ein Roth 401 (k) ist tendenziell besser, wenn Sie ein hoher Verdiener sind. Es ermöglicht Ihnen auch, einen Roth zu haben, während Sie den Vorteil von Arbeitgeber-Matching-Fonds erhalten. Aber wenn Sie mehr Flexibilität bei der Verwendung von Rentenfonds suchen, gewinnt die Roth IRA den Wettbewerb.