Das Hauptziel eines erfolgreichen Ruhestandsprogramms besteht darin, sicherzustellen, dass Sie über ausreichende finanzielle Ressourcen verfügen, um Ihren Lebensstil während Ihrer Altersjahre beizubehalten oder zu verbessern. Wenn Sie im Ruhestand reisen und mehr Käufe tätigen möchten, müssen Sie mehr sparen. Wie viel Sie sparen müssen, hängt davon ab, wie Sie Ihren Ruhestand verbringen wollen.

Laut einigen Finanzplanungsexperten müssen Sie so viel sparen, dass Ihr Renteneinkommen zwischen 70% und 80% Ihres Vorruhestandseinkommens liegt. Sie benötigen einen höheren Prozentsatz, wenn Sie planen, Ihren Lebensstandard zu verbessern. Wenn Sie im Ruhestand mehr Ausgaben als vor der Pensionierung haben, muss Ihr Ruhestandseinkommen möglicherweise höher sein als Ihr Alterseinkommen.

"Einige Finanzberater glauben, dass ein Renteneinkommen von 70-80% des Vorruhestandseinkommens ausreicht. Während das für einige Leute wahr sein kann, werden viele finden, dass sie mit diesem Niveau des Einkommens nicht glücklich sind. Bedenken Sie, dass es zwar leicht ist, die Ausgaben zu erhöhen, es aber eine andere ist, sie zu reduzieren. Rentner, die eine 20- bis 30-prozentige Gehaltskürzung in Kauf nehmen, werden einen reduzierten Lebensstil empfinden ", sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.

Der Aufbau Ihrer Ersparnisse erfordert eine sorgfältige Planung, die die Bewertung Ihrer aktuellen Vermögenswerte, die Anzahl der verbleibenden Jahre bis zur Pensionierung und die Höhe der Einsparungen in den Jahren vor der Pensionierung umfasst. In diesem Artikel führen wir einige Schritte auf, die Sie bei der Implementierung Ihres Ruhestandsprogramms ausführen müssen.

Bestimmen Sie, was Sie brauchen

Ein beliebter Ansatz für die Altersvorsorge beginnt mit der Bestimmung, wie viel Sie für die Finanzierung Ihrer Ruhestandsjahre benötigen.

Dies basiert normalerweise auf den voraussichtlichen Lebenshaltungskostensteigerungen, der Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich im Ruhestand verbringen werden, und dem Lebensstil, den Sie im Ruhestand anstreben. Aber einen Betrag zu projizieren ist keine exakte Wissenschaft: Die Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen, können mehr oder weniger sein als Sie projizieren, und dasselbe kann für die Erhöhung der Lebenshaltungskosten gelten.

Ein umfassender Ausblick und einige Überlegungen werden jedoch dazu beitragen, realistische Prognosen zu liefern. Hier sind einige Faktoren zu beachten:

• Ihre projizierten täglichen Lebenshaltungskosten
• Ihre Lebenserwartung
• Ihre prognostizierten Kosten
• Ihre Ressourcen (außer Ihrem Altersguthaben), die ungeplante Ausgaben abdecken können; solche Mittel können Pflegeversicherung, Rentenversicherungen und Krankenversicherung umfassen.
• Ihr Eigentum: Wenn Sie Ihr Haus besitzen (dh kein ausstehendes Hypothekenguthaben haben) oder Ihr Haus besitzen werden, wenn Sie in Rente gehen, haben Sie die Möglichkeit, Verkauf oder Erhalt von Einkommen durch eine umgekehrte Hypothek.
• Ihr gewollter Lebensstil im Ruhestand: Planen Sie, einen ruhigen Ruhestand zu führen oder Aktivitäten zu unternehmen, wie Reisen um die Welt, das kann teuer sein?

Bestandsaufnahme von dem, was Sie haben

Wenn Sie kein Finanzplanungsexperte sind oder keine Zeit für die Umsetzung und Verwaltung eines Rentenprogramms haben, benötigen Sie möglicherweise die Hilfe eines kompetenten Finanzplaners.

Wenn Sie einen solchen sehen, muss er Ihren aktuellen Finanzstatus bewerten, um ein realistisches und erfolgreiches Ruhestandsprogramm zu entwerfen. Sie müssen detaillierte Informationen über Ihre finanziellen Angelegenheiten bereitstellen.

"Die Planung für den Ruhestand ist wie die Planung einer Reise. Es ist einfacher, für die Reise zu planen, wenn Sie Ihren Ausgangspunkt kennen. Es ist zwar wichtig zu wissen, wie Kunden ihren Lebensstil im Ruhestand sehen, aber es ist wichtig, den aktuellen finanziellen Status zu kennen. Es hilft dabei, die laufende Strategie zum Sparen und zum Schutz zu bestimmen ", sagt Russ Blahetka, CFP®, Geschäftsführer von Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornien.

Dokumente, die Ihr Finanzplaner möglicherweise benötigen, müssen Kopien Ihrer letzten Kontoauszüge enthalten. regelmäßige Einsparungen, Kontrolle, Altersguthaben, Rentenprodukte, Kreditkarten und andere Schulden, sowie:

• Kopien von Amortisationsplänen oder Zusammenfassungen von Hypotheken
• Kopien Ihrer Steuererklärungen für die letzten Jahre
• Eine Kopie Ihres letzten Lohnstichels
• Gesundheits- und Lebensversicherungsverträge
• Eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben
• Alle anderen Dokumente, von denen Sie denken, dass sie für Ihren Finanzplanungsprozess wichtig sind

Sparen

Einmal starten Wenn Sie die obigen Überlegungen berücksichtigt haben, müssen Sie bestimmen, wie viel Sie selbst sparen müssen. Betrachten Sie zunächst die möglichen Einkommensquellen, die Sie im Ruhestand haben werden. Ein komplettes Renteneinkommenspaket wird allgemein als ein "dreibeiniger Stuhl" bezeichnet, der Ihre Sozialversicherung, vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne (wie zum Beispiel einen qualifizierten Pensionsplan) und schließlich Ihre persönlichen Ersparnisse umfasst. Die Höhe der persönlichen Ersparnisse, die Sie erzielen müssen, hängt natürlich von den Beiträgen Ihres Arbeitgebers zu Altersvorsorgekonten und von Ihrem voraussichtlichen Einkommen aus der Sozialversicherung ab.

Ihre nächste Überlegung ist die Art des Sparfahrzeugs, das Sie für Ihre persönlichen Ersparnisse verwenden - dies wirkt sich auf Ihre jährlichen Einsparungen aus. Der Betrag hängt davon ab, ob Ihre Ersparnisse in Vorsteuer-, Nachsteuer-, Steuer- oder Steuerabrechnungskonten oder in einer Kombination davon enthalten sind. Welche Art von Sparkonto Sie wählen, hängt unter anderem davon ab, ob es für Sie besser ist, Ihre Ersparnisse vor oder nach der Pensionierung zu besteuern.

Die Einsparung in einem steuerbegünstigten Fahrzeug, wie z. B. einem traditionellen IRA- oder 401 (k) -Plan, kann Ihr aktuelles steuerpflichtiges Einkommen reduzieren. Wenn Sie einen 401 (k) haben, wird Ihr steuerpflichtiges Einkommen um das Einkommen reduziert, das Sie auf den Plan verschieben, und wenn Sie einen traditionellen IRA haben, können Sie möglicherweise Ihre Beiträge als Steuerabzug geltend machen. Die Einnahmen in solchen Fahrzeugen fallen auch steuerlich zurück, aber die Vermögenswerte werden besteuert, wenn Sie sie vom Alterskonto aus verteilen. Sie können Einkommenssteuern auf Vorsteuerbeträge weniger zahlen, wenn Sie im Ruhestand Entnahmen vornehmen und Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist als in Ihren Vorruhestandsjahren.

Durch die Verwendung von Nachsteuergeldern für die Altersvorsorge müssen Sie keine Steuern mehr zahlen, wenn Sie sie im Ruhestand zurückziehen. Ihre Einnahmen aus Nachsteuerfonds werden jedoch in der Regel nicht zurückgestellt. Wenn Sie also diese Beträge abheben, können Sie diese mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz oder mit einer Kapitalertragsrate besteuern, abhängig von der Art des Einkommens und der Dauer, für die Sie die Anlagen gehalten haben.

Wenn Sie für eine Roth IRA in Frage kommen, sollten Sie Ihren Finanzplaner fragen, ob es für Sie von Vorteil ist, diese auch nur für einen Teil Ihrer Ersparnisse zu nutzen. Roth-IRAs werden mit Nachsteuervermögen finanziert, Erträge werden steuerlich aufgeschoben und Ausschüttungen sind steuerfrei, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind.

"Es gibt zwei Gründe, warum es wichtig ist, nachsteuerliche Investitionen als Teil Ihres Pensionsplans zu haben. Erstens: Wenn Sie so viel Geld sparen, dass Sie vor dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand gehen können, benötigen Sie Geld, auf das Sie ohne eine 10% ige Vorbezugsentschädigung zurückgreifen können. Zweitens ist es schön, im Ruhestand eine gewisse Diversifizierung Ihrer Steuerrechnung zu haben, so dass jede Kontobewegung nicht zu regulären Einkommenssteuersätzen besteuert wird ", sagt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. > Finden Sie zusätzliches Geld

Es ist eine Sache herauszufinden, wie viel Sie im Ruhestand benötigen, wie viel Sie sparen müssen und welches Konto Sie dafür benötigen. Aber die primäre Herausforderung besteht darin, die zusätzlichen Mittel für Einsparungen zu finden, besonders wenn Ihr Budget bereits dünn verteilt ist. Für viele bedeutet das, die Ausgabengewohnheiten zu ändern, das Budget neu zu planen und die Bedürfnisse und Wünsche neu zu definieren.

"Die Aufteilung Ihres persönlichen Budgets zwischen diskretionären und nichtdiskretionären Ausgaben hilft Ihnen dabei, eine Baseline zu erstellen, die sich auf das bezieht, was Sie im Vergleich zu dem benötigen, was Sie benötigen. Das Leben zu sehen, das Sie im Detail leben möchten, kann Anreize für Sie schaffen, mehr zu sparen, um dieses Leben zu leben ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von" Index Funds: Das 12-Step-Recovery-Programm für aktive Anleger. "

Invest

Sobald Sie in der Lage sind, einen Teil Ihres monatlichen Einkommens Ihren Ersparnissen zuzuweisen, müssen Sie darüber nachdenken, diese Beträge zu investieren. Investieren bringt Ihr Geld für Sie arbeiten und bietet Ihnen in der Regel die Vorteile von Zinseszinsen. Die Investition ist wesentlich, um sicherzustellen, dass Ihr Rentenprogramm Ihre Ziele erreicht. Und je früher Sie beginnen, desto einfacher wird es für Sie sein.

"Ich vermute, dass viele den Prozess des Sparens für den Ruhestand überdenken. Lassen Sie mich drei einfache Richtlinien vorschlagen, die heute von jedermann gestartet werden können. Beginnen Sie, jeden Monat etwas Geld beiseite zu legen. Ein gutes Ziel ist 10% Ihres monatlichen Einkommens. Es mag Jahre dauern, dieses Ziel zu erreichen, aber jede Menge Einsparungen ist besser als gar keine ", sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer des 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Zweitens: Automatisieren Sie Ihr Sparen und Investieren - so geschieht es, ohne dass Sie sich daran erinnern müssen. Das Minimum, das für die Eröffnung eines Investmentfonds erforderlich ist, ist oft geringer, wenn Sie Ihre Investitionen automatisieren.Und drittens sollten Sie Ihre Investitionen nicht überbewerten. Wenn einige Ihrer Investmentfonds nicht gut abschneiden, seien Sie geduldig und investieren Sie mehr. Günstig kaufen, konsequent sein und Geduld üben - das sind die Kennzeichen erfolgreicher langfristiger Anleger. "

Die Arten von Investitionen, die für Ihr Portfolio geeignet sind, hängen in erster Linie von Ihrer Risikotoleranz ab. Im Allgemeinen gilt: Je näher Sie an Ihrem geplanten Ruhestandsdatum sind, desto geringer ist Ihre Risikotoleranz. Die Idee ist, dass diejenigen, die eine längere Zeit bis zum Ruhestand haben, mehr Möglichkeiten haben, Verluste zu kompensieren, die bei Investitionen auftreten können. Jemand, der in seinen frühen Zwanzigern ist, kann ein Portfolio haben, das mehr risikoreiche Investitionen wie Aktien enthält. Jemand, der in seinen sechziger Jahren ist, wird hingegen eine höhere Konzentration von Anlagen mit garantierten Renditen wie Einlagenzertifikate oder Staatsanleihen haben.

Ungeachtet der Risikotoleranz ist es wichtig, ein angemessen diversifiziertes Portfolio zu erzielen, das die Rendite für das ermittelte Risiko maximiert.

Schließlich, wenn Sie nicht bereits einen kompetenten Finanzplaner haben, oder wenn Sie nach einem suchen, achten Sie darauf, sich umzusehen und den Hintergrund von jedem zu überprüfen, den Sie interviewen möchten.

The Bottom Line

Dieser Artikel beschreibt einige der grundlegenden Voraussetzungen für die erfolgreiche Umsetzung Ihres Ruhestandsprogramms - aber dies ist nur ein Überblick. Die zugrundeliegenden Details benötigen Zeit und Mühe für Sie zu bestimmen und auszuführen. Und die oben beschriebenen Schritte sind keine Auffanglösung. Ihr Finanzplaner sollte in der Lage sein sicherzustellen, dass alle wichtigen Faktoren berücksichtigt werden. In der Zwischenzeit haben Sie keine Angst, selbst etwas zu recherchieren, indem Sie Websites besuchen, wie die US-amerikanische Social Security Administration, die nützliche Informationen und Rechner für die Altersvorsorge bereitstellt.

Das Verständnis der Social Security Website hilft Ihnen beim Einstieg.