Heutzutage finden sich viele Menschen außerhalb der Erwerbsbevölkerung, einige von ihnen wie Mütter, die kleine Kinder großziehen, andere als Folge von Entlassungen und Personalabbau. Wenn Menschen aufhören, ein Einkommen zu sammeln, hören sie oft auf, zu Rentensparen beizutragen. Allerdings kann die Aufrechterhaltung von Beiträgen, so klein sie auch sein mögen, einen großen Unterschied in den Gesamteinsparungen machen, die eine Person erzielt, wenn sie in den Ruhestand geht. Das Problem, ein Rentenversicherungsmodell zu finden, das über das hinausgeht, was von einem Arbeitgeber angeboten wird, kann ebenso eine Herausforderung sein wie das Finden des Geldes, das in das Unternehmen investiert werden kann. Glücklicherweise ist es sogar in Zeiten, in denen Sie keinen festen Gehaltsscheck verdienen, noch möglich, für den Ruhestand zu sparen, und es gibt ein paar Schlüsselrentenfahrzeuge, die da draußen helfen können.
Das Solo 401 (k)
Das Solo 401 (k), auch bekannt als das unabhängige 401 (k), ist für Einzelpersonen, die selbstständig sind, entweder als Einzelunternehmer, als selbständige Unternehmer oder als Mitglieder einer Partnerschaft. .. Dieses Fahrzeug ist für Unternehmen bestimmt, bei denen nur der Einzelne und sein Ehepartner Arbeitnehmer sind. Die Beiträge zu diesem Typ von 401 (k) setzen sich aus einer Kombination von Abgrenzung von Arbeitnehmern und Gewinnbeteiligung von Arbeitgebern zusammen. Der Stundensatz für Mitarbeiter ist für das Jahr 2012 auf 17.000 USD und für 2013 auf 17.500 USD begrenzt.
Für Personen, die älter als 50 Jahre sind, wird für die Jahre 2012 und 2013 ein zusätzlicher Aufholungsbeitrag in Höhe von 5 500 USD erhoben. Die Gewinnbeteiligungskomponente für einen Einzelunternehmer beträgt 20% des selbstständig erwerbstätigen Einkommens. um 50% der Selbständigen-Steuern. Die Gewinnbeteiligungskomponente erhöht sich auf 25% des selbstständigen Einkommens (kein Abzug für Selbstständige Steuern) für Kapitalgesellschaften. Der Gesamtbetrag der Beiträge, Abgrenzungen und Gewinnbeteiligungen für den Plan im Jahr 2012 ist der kleinere von 50.000 USD (55.500 USD einschließlich Aufholbeitrag) oder 100% der Vergütung (ohne den Aufholbeitrag).
Angenommen, Mary, eine 33-jährige Marketing-Managerin, hat vor ein paar Monaten ein Baby bekommen und ihren Vollzeitjob gekündigt, um ihr Baby großzuziehen. Sie möchte ihre Fähigkeiten auf dem Laufenden halten und hat beschlossen, Beratungsarbeit zu leisten. Wenn Mary im Jahr 2012 Einnahmen in Höhe von 20.000 US-Dollar aus einer Einzelfirma erzielt, könnte sie insgesamt 17.000 US-Dollar an aufgeschobenen Mitarbeitern hinterlegen.
Solo 401 (k) Pläne müssen vor dem 31. Dezember erstellt werden, damit die Beiträge für das kommende Jahr genehmigt werden können.
Die Spousal IRA
Nicht erwerbstätige Ehepartner, die gemeinsame Steuererklärungen einreichen, haben auch die Möglichkeit, zu einem traditionellen oder Roth IRA beizutragen, solange ihre Ehegatten eine steuerpflichtige Entschädigung haben. Der maximale Beitrag für das Jahr 2012 für beide IRA beträgt $ 5, 000 plus eine zusätzliche $ 1, 000 für Personen, die älter als 50 Jahre alt sind. Für 2013 erhöht sich dieser Betrag auf $ 5, 500 oder $ 6, 500, wenn Sie älter als 50 Jahre sind.
Nehmen wir zum Beispiel an, Joe, 51, hat Ende letzten Jahres seinen Job verloren und konnte keine Anstellung finden, möchte aber weiterhin seinen Ruhestand unterstützen. Seine Ehefrau hat eine Entschädigung von ihrem Job von $ 50, 000 für 2012. Joe konnte insgesamt $ 6, 000 im Jahr 2012 zu seiner IRA ($ 5, 000 Beitrag plus $ 1, 000 "Catch-up") beitragen.
Beachten Sie, dass sich der Anmeldestatus auf die Höhe der zulässigen Beiträge auswirken kann. Wenn Joe und seine Frau getrennt eingereicht würden, wäre er nicht in der Lage, irgendeinen Betrag zu einem IRA für das Jahr beizutragen, weil er keine steuerpflichtige Entschädigung hatte. Wenn sie getrennt eingereicht und er nur Entschädigung von $ 2, 000 für das Jahr hatte, wäre seine IRA-Beitrag auf $ 2, 000 begrenzt werden.
Beiträge an IRAs können bis zum 15. April des folgenden Jahres gemacht werden. Mit anderen Worten, wenn Sie einen IRA-Beitrag für 2012 leisten möchten, haben Sie bis zum 15. April 2013 Zeit.
Gesundheitssparkonten (HSAs)
Ein drittes Vorsorgefahrzeug kann überraschenderweise ein Gesundheitssparkonto sein ( HSA). Ein HSA ist ein steuerbegünstigtes Konto für Einzelpersonen mit hohen absetzbaren Gesundheitsplänen (HDHP) zur Verwendung bei der Zahlung von medizinischen Ausgaben. Die Personen sind die Eigentümer des Kontos. Für beschäftigte Personen können sowohl der Arbeitgeber als auch der Arbeitnehmer Beiträge leisten. Für diejenigen, die nicht angestellt sind, können sie Beiträge für sich selbst leisten.
Anders als bei einem IRA oder 401 (k), wo ein Arbeitseinkommen erforderlich ist, können die von einem Mitarbeiter in ein HSA eingezahlten Gelder aus Ersparnissen, Dividenden, Arbeitslosenentschädigung und sogar Sozialhilfe stammen. Darüber hinaus gibt es keine Einkommensgrenzen dafür, wer etwas beitragen kann, wie es zum Beispiel bei Roth IRAs der Fall ist. Der maximale Beitrag für 2012 beträgt $ 3, 100 für eine Einzelperson und $ 6, 250 für eine Familie. Zusätzliche Aufstockungsbeiträge von $ 1 000 sind für Personen ab 55 Jahren erlaubt. Personen, die Geld auf das Konto einzahlen, erhalten einen Abzug über ihre Steuern.
Wie bezieht sich ein medizinisches Sparkonto auf die Altersvorsorge? Ausschüttungen, die nicht für medizinische Aufwendungen verwendet werden, sind im Einkommen enthalten und steuerpflichtig. Es gibt eine zusätzliche Steuer von 10%, wenn diese Ausschüttungen nicht auf Tod oder Invalidität zurückzuführen sind oder vor dem Erreichen des 65. Lebensjahres zurückgezogen werden. Sie könnten diese Mittel jedoch in der HSA behalten und nach dem 65. Lebensjahr mit der Rückzahlung beginnen. Zu diesem Zeitpunkt würden Sie die Ausschüttungen wie bei einem traditionellen IRA versteuern, aber die zusätzlichen 10% vermeiden. Abgesehen von dem offensichtlichen Vorteil der Ersparnis vor Steuern für medizinische Ausgaben können Beiträge zu diesen Konten als Einkommensquelle dienen, wenn Sie in Rente gehen.
Brokerage Account
Wenn Sie feststellen, dass Sie alle vorherigen Optionen ausgeschöpft haben und noch mehr Geld für den Ruhestand zur Verfügung haben, können Sie jederzeit Beiträge zu einem guten alten steuerpflichtigen Brokerage-Konto leisten. Sicher, die Einnahmen werden nicht steuerbegünstigt sein, aber Sie werden den Geldtopf erhöhen, der Ihnen während Ihres Ruhestands eine Einnahmequelle bietet.Und wollen wir nicht alle, dass dieser Topf größer ist?
Das Endergebnis
Wie Sie sehen können, gibt es zahlreiche Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, selbst wenn Sie außerhalb der Belegschaft sind oder teil- oder intermittierend daran teilnehmen. Die drängendere Frage ist nicht, ob es steuerbegünstigte Fahrzeuge gibt, zu denen Sie beitragen können, sondern wie Sie Ihren Cashflow verwalten, um so viel zu sparen, wie Sie für einen komfortablen Ruhestand benötigen.
Es ist unerlässlich, in erster Linie Ihre Hausaufgaben zu machen. Sie werden nie wissen, wie viel mehr Sie hätten sparen können, wenn Sie nicht wissen, was Sie gerade ausgeben. Behalten Sie Ihre Ausgaben für etwa sechs Monate im Auge und finden Sie heraus, welche Ausgaben gekürzt werden können, um etwas mehr Altersvorsorge zu sparen. Wenn Sie herausgefunden haben, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie sparen können, sprechen Sie mit Ihrem Steuer- oder Finanzberater darüber, welche Fahrzeuge am besten zu Ihren Anforderungen passen. Die Zeit zum Speichern ist jetzt!
Länger arbeiten Vs. Sparen für frühere Ruhestand
Scheint länger eine Lösung zu sein, aber Arbeits- und Gesundheitsrisiken machen es zu einer unzuverlässigen Option. Zinseszins bedeutet, dass Einsparungen immer Geld verdienen.
Wenn einer Ihrer Aktien sich spaltet, ist das nicht eine bessere Investition? Wenn einer Ihrer Aktien 2-1 teilt, hätten Sie dann nicht doppelt so viele Aktien? Würde Ihr Anteil am Unternehmenseinkommen dann nicht doppelt so groß sein?
Leider nein. Um zu verstehen, warum dies der Fall ist, sehen wir uns die Mechanik eines Aktiensplits an. Grundsätzlich entscheiden sich Unternehmen dafür, ihre Aktien aufzuteilen, damit sie den Handelspreis ihrer Aktien auf einen Bereich senken können, der von den meisten Anlegern als angenehm empfunden wird. Da die menschliche Psychologie so ist, wie sie ist, kaufen die meisten Anleger lieber 100 Aktien im Wert von 10 US-Dollar im Gegensatz zu 10 Aktien im Wert von 100 US-Dollar.
Ist es einfacher, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie früher im Leben beginnen? Kann ich das, was ich jetzt nicht spare, nachholen, indem ich später mehr beisteuere?
Im Allgemeinen gilt, je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto leichter wird es sich leisten können, wenn Sie die Anzahl der finanziellen Verpflichtungen in Betracht ziehen, die in der späteren Zeit Ihres Lebens anfallen. Ein genauerer Blick auf die interessanten Aspekte des Compoundierens wird zeigen, wie der Frühaufsteher im Ruhespiel wirklich den Wurm bekommt.