Wie in jeder Branche erscheinen regelmäßig neue Produkte auf den Investmentmärkten. Vorbei sind die Zeiten, in denen Aktien, Anleihen und Investmentfonds die einzigen Optionen waren. Es gibt viele neue Ideen zur Verfügung, zusammen mit Vertriebsmitarbeitern arbeiten, um Sie zu bekommen, um sie zu kaufen. Was sind diese Produkte, und sind sie gut für Ihr Altersvorsorge-Portfolio?

Target-Date-Fonds

Target-Date-Fonds sind eine der beliebtesten Möglichkeiten, um Ihre 401 (k) Dollar zu investieren. Es handelt sich um Investmentfonds, die normalerweise eine ausgewogene Mischung aus Aktien, Anleihen und Barmitteln auf der Grundlage Ihres Ruhestands halten. Wenn Sie vorhaben, 2035 in Rente zu gehen, wählen Sie einen 2035-Fälligkeitsfonds und lassen die Manager den Rest erledigen. Wie bei jedem Investmentfonds gibt es Gebühren, und jeder Fonds investiert in unterschiedliche Philosophien. Target-Date-Fonds können eine gute Option für eine Person sein, die wenig finanzielle Kenntnisse hat oder nicht die Zeit hat, ein Portfolio genau zu verwalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Eine Einführung in Target-Date-Fonds .)

Langlebigkeitsversicherung

Auch Langlebigkeitsversicherung genannt, hält die Langlebigkeitsversicherung Geld, wenn Sie älter werden. Die Menschen leben länger, und mit so vielen Amerikanern, die mit weit weniger als sie brauchen Ruhestand Ruhestand ist eine Möglichkeit, zusätzliche Einkommen viel später im Leben zu sammeln, wenn die Gesundheitsausgaben wahrscheinlich hoch sein werden. Der Haken ist: Der Begünstigte muss lange genug leben, um ihn zu sammeln. Dies macht Langlebigkeitsversicherung zu einem Produkt, das Einzelpersonen in guter Gesundheit mit begrenzten Pensionsfonds berücksichtigen sollten.

An einem bestimmten Punkt, normalerweise in Ihren 50ern oder 60ern, zahlen Sie eine Pauschalzahlung an eine Versicherungsgesellschaft, die Ihnen später einen monatlichen Betrag basierend auf der Höhe der Anzahlung und der Spätplanung zahlt. um Zahlungen zu erhalten. Einige Pläne werden nicht ausgezahlt, bis Sie 85 erreichen; andere können Zahlungen anbieten, die viel früher beginnen. Auf der Oberseite, versichert es Ihnen einen neuen Zufluss von Ruhestandseinkommen, der nicht ausläuft. Auf der anderen Seite wird das Halten des in einem einfachen Indexfonds investierten Geldes mit der Zeit wahrscheinlich mehr bringen, und es ist auch Geld, auf das Sie im Falle eines Notfalls keinen Zugriff mehr haben. Und wenn du jünger stirbst, als du hoffst, könntest du alles oder das meiste davon verlieren.

Die Langlebigkeitsversicherung hat auch die Einschränkungen einer Annuität. Da es sich um ein Versicherungsprodukt handelt, ist es wahrscheinlicher, dass große Gebühren anfallen, und Finanzgurus wie Dave Ramsey weisen darauf hin, dass die Rendite Ihres Geldes im Laufe der Zeit nur einen Bruchteil dessen ausmacht, wenn Sie in einen Anlagefonds investieren. (Weitere Informationen finden Sie unter Pensionierungstipps: Wählen Sie die beste Langlebigkeitsversicherung .)

ETFs

Seit Jahrzehnten sind Investmentfonds die Option zum Einstieg in den Ruhestand, aber es gibt ein neues Kind.Börsengehandelte Fonds (Exchange Traded Funds, ETFs) sind Investmentfonds ähnlich, da es sich um eine Sammlung von Vermögenswerten handelt, die meisten jedoch passiv verwaltet werden, wohingegen die Mehrheit der Investmentfonds einen Profi an der Spitze haben. Da sie passiv verwaltet werden, tendieren ETFs zu niedrigeren Kosten und werden an den Börsen gehandelt.

Da es mittlerweile für fast jede Anlagestrategie einen ETF gibt, sind sie absolut für Ihr Altersvorsorgebild geeignet. Aber lesen Sie das Kleingedruckte: Nur weil es ein ETF ist, bedeutet das nicht, dass es weniger kostet oder besser performt als Investmentfonds. Vergleichen Sie die Gebühren mit den Optionen auf Investmentfonds und verstehen Sie den zugrunde liegenden Index, den der ETF verfolgt. Der Verzicht auf Aktien- und Rentenindex-ETFs ist im Allgemeinen besser als für diejenigen, die exotischen oder sehr spezifischen Indizes folgen, wie z. (Weitere Informationen finden Sie unter 5 Missverständnisse über ETFs in Alterskonten .)

Eigenregie 401 (k)

Sie haben wahrscheinlich gehört, dass die Fondsauswahl in Ihrem 401 (k ) sind oft nicht so toll. Low-Performance- und High-Fee-Fonds füllen Mitarbeiter 401 (k) s überall in den Vereinigten Staaten. Einige Pläne haben jetzt eine selbstgesteuerte Option. Sie können alle oder einen Teil Ihrer 401 (k) an einen externen Berater abgeben oder selbst verwalten, abhängig von den Regeln des Plans. Dies eröffnet Ihnen tausende Investitionsmöglichkeiten. (Weitere Informationen finden Sie unter So maximieren Sie die Rückgabe, indem Sie die Option "Selbstgesteuert" wählen .)

Gebühren können Sie im Laufe der Jahrzehnte Hunderttausende von Dollar kosten, wenn Ihr Ruhestandsgeld steigen muss. Ein selbstgesteuerter Plan in den Händen eines qualifizierten Low-Fee-Managers ist eine großartige Alternative.

Robo-Advisors

Es gibt jetzt eine App für alles, und finanzielle Beratung ist nicht anders. Robo-Berater nehmen Ihr Geld und investieren es automatisch basierend auf Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Zielen. Die Plattformen passen Ihr Portfolio automatisch an und passen es automatisch an, je nachdem, wie sich Ihre finanzielle Situation verändert. Viele werden sogar Steuerverluste und andere Managementaktivitäten einleiten, die Ihr Portfolio so steuereffizient wie möglich halten.

Die Gebühren für diese Plattformen sind oft sehr günstig. B. Kosten zwischen 0,15% und 0,35% im Vergleich zu herkömmlichen Honorarberatern, die zwischen 1% und 2% verlangen. (Weitere Informationen finden Sie unter Was ist der beste Robo-Advisor? )

Robo-Berater sind eine gute Wahl für Personen mit einfachen finanziellen Bildern oder niedrigeren Bilanzen. Für vermögende Privatpersonen oder solche, die ein eigenes Unternehmen besitzen, ist ein traditioneller Finanzberater, der sich in komplizierteren Situationen zurechtfindet, immer noch am besten.

The Bottom Line

Nur weil es neu ist, heißt das nicht, dass es besser ist. Das Ziel für jedes Rentenkonto ist es, das meiste Geld auf dem entsprechenden Risikoniveau zu verdienen, während Sie den geringstmöglichen Betrag an Steuern und Gebühren erhalten. Selbst wenn Sie planen, Ihr Portfolio zu verwalten, ist ein Finanzberater, der à la carte Beratung anbietet, immer noch gut beraten.