Sie haben $ 150, 000 in Studentendarlehen Schulden und Ihr Jahreseinkommen ist $ 30, 000. Sie sehen keinen Weg, wie Sie Ihre Darlehen auszahlen können. Sie denken über Bankrott nach, aber Sie haben gehört, dass die Qualifikationen ziemlich steil sind, um Studentendarlehen zu entladen. Woher wissen Sie, ob Konkurs eine Option für Sie ist? Und wenn nicht, haben Sie Möglichkeiten, scheinbar unüberwindbare Schulden zu verwalten? (Weitere Informationen finden Sie unter Konkurs anmelden ist nicht einfach .)
Wer kann Studentenkredite im Konkurs entladen Um Studentendarlehen bei Konkursanträgen zu entlasten, müssen Sie "unangemessene Not" beweisen. Was bedeutet ungebührliche Härte nicht juristisch? Laut Konkursrichter John Ninfo müssen Sie oder Ihre Angehörigen eine geistige oder körperliche Verfassung haben, die Sie daran hindert, zu arbeiten. Nur nicht in der Lage, Ihre Zahlungen zu leisten, schneidet es nicht.

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Der heftige Standard, den die meisten Richter verfolgen, stammt aus einem Gerichtsverfahren von 1987, Brunner gegen New York State Higher Education Services Corp

Der Brunner-Test, den die meisten Konkursrichter verwenden, um übermäßige Härte zu bestimmen, ist drei Zacken:

1. Dass der Schuldner aufgrund der laufenden Einnahmen und Ausgaben keinen Mindestlebensstandard aufrechterhalten kann, wenn er gezwungen ist, die Kredite zurückzuzahlen;
2. Diese zusätzlichen Umstände weisen darauf hin, dass dieser Sachverhalt wahrscheinlich für einen wesentlichen Teil der Rückzahlungsdauer der Studentendarlehen bestehen bleibt.
3. Der Schuldner hat sich in gutem Glauben bemüht, die Kredite zurückzuzahlen.

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Der zweite Punkt über zusätzliche Umstände ist, woher die Bestimmung über eine Bedingung kommt, die Sie am Arbeiten hindert.

Privatstudiendarlehen
Was ist, wenn Sie private Studiendarlehen haben? Im Jahr 2005 wurden private Studiendarlehen mit Ausnahme des unangemessenen Härtefallstandards über das Konkursmissbrauchsverhütungs- und Verbraucherschutzgesetz (BAPCPA) ebenfalls als nicht entlassbar erachtet. (Weitere Informationen finden Sie unter College-Darlehen: Privat gegen Bundes .)

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Die Silbergrenze bis zur Insolvenz geht ist, dass Studentendarlehen Schulden in Ihrem gesamten Insolvenzfall für die Entlastung der Kreditkarte oder andere Schulden berücksichtigt werden können. Aber wenn Sie nicht übermäßige Härte haben, werden Ihre Studentendarlehen nicht entladen.

Zum Beispiel, wenn Sie $ 150, 000 im Wert von Student Loan Schulden auf einem Jahresgehalt von $ 30, 000 haben, wären Sie ein besserer Kandidat für die Entlastung von Kreditkarten oder anderen Schulden. Dies ist, weil Ihre Studentendarlehen Schulden Zahlungen Ihre Kreditkarte und andere Schuldenzahlungen erschweren würde.

Auch in diesem Fall sollten Sie jedoch Optionen zur Reduzierung der Studentendarlehen prüfen, bevor Sie sich den Bonitätsfolgen des Konkurses unterwerfen.

Alternativen Nur weil Sie nicht dafür qualifiziert sind, dass Ihr Studentendarlehen durch das Gericht beseitigt wird, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Optionen zur Zahlungseinschränkung oder vorübergehenden Aufschübe haben.Probieren Sie eine dieser Lösungen aus:

1. Versuchen Sie einen neuen Tilgungsplan Zum Beispiel basieren Einkommen-basierte Tilgungspläne für Bundesstudenten Darlehen monatliche Zahlungen auf den Betrag, den Sie sich leisten können. Die maximale Kreditlaufzeit für Bildungsdarlehen beträgt 25 Jahre. Einkommensabhängige Zahlungen sind jedoch in der Regel mehr als Ihre Gesamtschulden und Zinsen verteilt auf 25 Jahre. Warum? Basierend auf der Formel, die für die einkommensabhängige Rückzahlung verwendet wird, zahlen Sie normalerweise mehr, wenn Sie mehr als die grundlegende Konsolidierungszahlung leisten können.

Wenn Ihr Einkommen weiterhin ausreicht, um eine größere Zahlung zu leisten, zahlen Sie Ihr Darlehen in weniger als 25 Jahren aus. Allerdings bietet eine Konsolidierung Darlehen Tilgungsplan eine feste monatliche Zahlung für die Laufzeit des Darlehens, unabhängig davon, ob Ihr Einkommen steigt oder fällt. Jeder Plan hat unterschiedliche kurz- und langfristige Stärken und Schwächen. Daher hängt die Wahl zwischen ihnen davon ab, ob Sie jetzt oder in Zukunft Geld freisetzen müssen. (Weitere Informationen zur Konsolidierung finden Sie unter Sollten Sie Ihre Studentendarlehen konsolidieren? )

2. Holen Sie sich eine Zahlung Begleichung Machen Sie eine Pause von Ihrem Bundes-Studentendarlehen, indem Sie eine Nachsicht oder Stundung von Ihrem Student Loan Servicer. Dies sind befristete Aufschubzahlungen aus Gründen wie kurzfristige finanzielle Probleme oder aktive Wehrpflicht.

3. Mit Kreditgebern verhandeln
Kreditgeber von privaten Studiendarlehen können Ihnen einen Zahlungsaufschub oder einen reduzierten Zahlungsplan für einen kurzen Zeitraum anbieten. Möglicherweise können Sie für einen erweiterten Zahlungsplan genehmigt werden, der Ihre Zahlung erheblich reduzieren würde.

4. Blick auf die Zukunft
Im Kongress wird immer wieder die Gesetzgebung vorgeschlagen, um den Standard für die Entschuldung von Studentenkrediten im Konkurs zu ändern, damit die Zahlungsunfähigkeit ein Faktor ist. Trotz vieler Bemühungen bleibt der Standard bestehen. Sie können jedoch die zukünftige Gesetzgebung im Auge behalten, indem Sie nach den Begriffen Studentendarlehen und Konkurs bei Thomas suchen.

Fazit
Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Studienkredite durch Konkurs zu entlasten, müssen Sie in der Lage sein, den Fall zu vertreten, dass Sie nicht wieder arbeiten können. Wenn dies keine genaue Beschreibung Ihrer Situation ist, müssen Sie andere Optionen erkunden. Entlassung Studenten Darlehen durch Insolvenz ist keine Option für die meisten Menschen, aber eine Pause von Student Loan Zahlungen oder Umstellung auf eine Rückzahlung, die leichter auf die Brieftasche ist. (Für weitere Lese-Checkout Konkurs mit diesen Tipps verhindern.)