Die Altersplanung kann schwierig sein. Es ist schwer genug, während Ihrer Arbeitsjahre für einen komfortablen Ruhestand zu sparen. Sobald Sie tatsächlich in Rente gehen, kann die Verwaltung Ihrer Auszahlungen und Ihrer Ausgaben kompliziert sein. Ein wichtiger und komplexer Bereich in beiden Teilen Ihres Lebens ist die Verwaltung des Prozesses auf die am meisten steuernde Art und Weise.

Wenn Sie Teile Ihres Notgroschen in verschiedenen Arten von Konten haben, die von steuerbefristet bis steuerfrei (a Roth) oder steuerpflichtig reichen, kann es eine Herausforderung sein, zu entscheiden, welche Konten in welcher Reihenfolge anzutippen sind.

Notwendige Mindestverteilungen (RMDs) kommen auch nach dem 70. Lebensjahr ins Spiel. Hier sind einige Tipps für diejenigen, die für den Ruhestand sparen, für Rentner und für Finanzberater, die sie beraten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Rentner ihre Dividenden reinvestieren? )

Machen Sie Ihre 401 (k)

zu einem traditionellen 401 (k) -Konto beitragend ist eine gute Möglichkeit, Ihre aktuellen Steuerpflicht beim Sparen für den Ruhestand. Darüber hinaus wachsen Ihre Investitionen steuerbegünstigt, bis Sie sie auf der Straße zurückziehen.

Für die meisten Arbeiter ist es ein guter Weg, für den Ruhestand zu sparen, wenn man so weit wie möglich zu einem 401 (k) -Plan oder einem ähnlichen beitragsorientierten Plan wie 403 (b) beiträgt. Die maximale Gehaltsaufschub für 2016 und 2017 ist $ 18, 000 mit einem zusätzlichen Aufholen für diejenigen ab 50 Jahren von $ 6, 000, wodurch das Gesamtmaximum auf $ 24, 000. Fügen Sie alle Unternehmen Matching oder Gewinnbeteiligung in und diese ist ein bedeutendes steuerbegünstigtes Altersvorsorge-Fahrzeug und eine gute Möglichkeit, Vermögen für den Ruhestand anzuhäufen.

Die Kehrseite ist, dass bei einem traditionellen 401 (k) Konto Steuern - bei Ihrer höchsten Grenzrate - fällig werden, wenn Sie das Geld abheben. Mit einigen Ausnahmen wird eine Strafe zusätzlich zur Steuer fällig, wenn Sie eine Abhebung vor dem Alter von 59½ nehmen. Die Annahme hinter den 401 (k) und ähnlichen Plänen ist, dass Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden. Da die Menschen jedoch länger leben und die Steuergesetze sich ändern, stellen wir fest, dass dies nicht immer der Fall ist. Dies sollte für viele Investoren eine Planungsentscheidung sein. (Für mehr, sehen Sie: sind 401 (k) Abhebungen betrachtetes Einkommen? )

Verwenden Sie IRAs

Das Geld, das in einem einzelnen Ruhestandkonto (IRA) investiert wird, wächst Steuer zurückgestellt bis zurückgezogen. Beiträge zu einem traditionellen IRA können für einige vor Steuern erhoben werden, aber wenn Sie im Rahmen eines Rentenplans bei der Arbeit sind, sind die Einkommensbeschränkungen ziemlich niedrig.

Die reale Verwendung für eine IRA für viele ist die Fähigkeit, einen 401 (k) -Plan von einem Arbeitgeber zu übertragen, wenn sie einen Job verlassen. In Anbetracht dessen, dass viele von uns im Laufe unserer Karriere bei mehreren Arbeitgebern arbeiten werden, kann eine IRA ein großartiger Ort sein, um Altersvorsorgekonten zu konsolidieren und sie bis zum Ruhestand steuerlich aufgeschoben zu verwalten.

Überlegungen mit einem Roth IRA

Ein Roth Konto, ob ein IRA oder innerhalb eines 401 (k), kann Rentenschonern helfen, ihre Steuersituation zu diversifizieren, wenn es Zeit wird, Geld im Ruhestand zurückzuziehen. Beiträge zu einem Roth während der Arbeit werden mit Nach-Steuer-Dollar gemacht, so gibt es keine aktuellen Steuerersparnisse. Roth-Konten werden jedoch steuerfrei und bei korrekter Verwaltung werden alle Abhebungen steuerfrei vorgenommen.

Dies kann eine Reihe von Vorteilen haben. Neben dem offensichtlichen Vorteil, dass Sie Ihr Geld nach 59 ½ Jahren steuerfrei abheben können und - vorausgesetzt, Sie haben seit mindestens fünf Jahren ein Roth geführt - unterliegen Roth IRAs nicht den RMDs, die erforderlichen Mindestverteilungen, die beginnen müssen, wenn Sie erreichen 70½. Das ist eine große Steuerersparnis für Rentner, die das Einkommen nicht brauchen und ihren Steuerschuß minimieren wollen. (Für mehr, siehe: Warum Boomer Ruhestand grundlegend anders sein wird, als was sie geplant haben. ) Für Geld in einem Roth IRA, müssen Ihre Erben erforderliche Ausschüttungen nehmen, aber sie werden keine Steuerpflicht übernehmen wenn alle Bedingungen erfüllt sind.

Es ist im Allgemeinen eine gute Idee, ein Roth 401 (k) -Konto in ein Roth IRA zu übertragen, anstatt es bei Ihrem früheren Arbeitgeber zu belassen, um die Notwendigkeit zu vermeiden, die notwendigen Ausschüttungen im Alter von 70 ½ vorzunehmen, wenn dies eine Gegenleistung für Sie ist. ..

Diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern oder sich diesem nähern, könnten in Erwägung ziehen, einige oder alle ihrer traditionellen IRA-Dollar in Roth zu konvertieren, um die Auswirkungen von RMDs auf 70½ zu reduzieren, wenn sie das Geld nicht benötigen. Rentner, die jünger sind, sollten sich jedes Jahr ihr Einkommen ansehen und in Zusammenarbeit mit ihrem Finanzberater entscheiden, ob sie in ihrer aktuellen Steuerklasse Platz haben, um zusätzliche Einnahmen aus dem Umtausch für dieses Jahr zu erhalten. Weitere Informationen finden Sie unter Warum Alter 70 für die Altersvorsorge ausschlaggebend ist .

Öffnen Sie ein HSA-Konto

Wenn Sie während Ihrer Arbeit eines zur Verfügung haben, denken Sie daran, ein HSA-Konto zu eröffnen, wenn Sie eine abzugsfähige Krankenversicherung haben. Im Jahr 2016 können Einzelpersonen bis zu 3 350 pro Jahr beitragen; es steigt auf $ 3, 400 im Jahr 2017. Familien können $ 6, 750 in beiden Jahren beitragen. Wenn Sie 55 oder älter sind, können Sie zusätzliche $ 1, 000 einwerfen.

Die Mittel in einem HSA können steuerfrei wachsen. Die wirkliche Gelegenheit für Rentner Sparer ist für diejenigen, die es sich leisten können, medizinische Ausgaben aus anderen Quellen zu bezahlen, während sie arbeiten und lassen die Beträge in der HSA bis zum Ruhestand sammeln, um medizinische Kosten zu decken, die Fidelity jetzt bei 245 $ projiziert, 000 für ein Rentnerpaar, bei dem beide Ehepartner 65 Jahre alt sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: So verwenden Sie Ihr HSA für den Ruhestand. ) Abhebungen für qualifizierte medizinische Kosten sind steuerfrei.

Wählen Sie die spezifische Anteilsmethode für die Kostenbasis

Für Anlagen in steuerpflichtigen Konten ist es wichtig, die spezifische Methode der Anteilsidentifizierung zur Ermittlung Ihrer Kostenbasis auszuwählen, wenn Sie mehrere Lose einer Beteiligung gekauft haben. Auf diese Weise können Sie Strategien wie Steuerverluste maximieren und Kapitalgewinne und -verluste am besten anpassen.Steuereffizienz in Ihren steuerpflichtigen Beteiligungen kann dazu beitragen, dass mehr für Ihren Ruhestand übrig bleibt.

Finanzberater können Kunden helfen, die Kostenbasis zu bestimmen und sie über diese Methode zu informieren.

Verwalten von Kapitalerträgen

In Jahren, in denen Ihre steuerpflichtigen Anlagen große Ausschüttungen abwerfen - in dem Maße, wie ein Teil davon Kapitalgewinne sind - könnten Sie die Steuerverluste nutzen, um die Auswirkungen einiger dieser Gewinne auszugleichen.

Wie immer sollte die Umsetzung dieser Strategie nur erfolgen, wenn sie zu Ihrer Gesamtanlagestrategie passt und nicht nur als steuerliche Maßnahme. Abgesehen davon kann die Steuerverwaltung eine solide Taktik sein, um den steuerpflichtigen Teil Ihres Altersvorsorge-Sparportfolios zu vergrößern.

Das Endergebnis

Das Sparen für den Ruhestand ist meistens ungefähr der Betrag, der gespeichert wird. Aber in allen Phasen des Sparens für den Ruhestand gibt es Dinge, die Investoren tun können, um zu helfen, Steuern abzuschwächen, die zum Betrag hinzufügen können, der schließlich im Ruhestand verfügbar ist. Dies ist ein Bereich, in dem sachkundige und erfahrene Finanzberater Ihrer Altersvorsorge einen echten Mehrwert bieten können. (Weitere Informationen finden Sie unter: 5 Investitionen, die Sie in einer IRA nicht halten können. )