Wenn es um die Altersvorsorge geht, ist einer der Schlüsselfaktoren, auf die viele Planer sich konzentrieren, die Abgaben ihrer Kunden jedes Jahr zu minimieren. Dies ermöglicht es Rentnern, mehr von ihren hart verdienten Dollar in der Tasche zu behalten und einen besseren Lebensstandard zu genießen. Die Steuereffizienz kann in einigen Fällen den Unterschied zwischen einer angemessenen Altersvorsorge und dem Ausbleiben von Betriebsunterbrechungen bedeuten.

Hier sind einige Vorschläge, die Sie befolgen können, um den Steuermann in Schach zu halten, wenn Sie Ihre Rückkehr einreichen.

Nehmen Sie jetzt Verteilungen

Obwohl es widersinnig erscheint, kann es jetzt sinnvoller sein, Verteilungen vorzunehmen, als sie später zu nehmen, wenn Sie gezwungen sind, RMDs von all Ihren traditionellen IRAs und qualifizierten Plänen zu nehmen. Wenn Sie Ihre Karriere beendet haben und jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind, sollten Sie eine Teilzeitbeschäftigung in Betracht ziehen, um genügend Einkommen zu erwirtschaften, damit Sie einen Beitrag zu einem Roth IRA für Sie und, falls Sie verheiratet sind, dies kann nicht notwendig sein, wenn Ihr Ehepartner noch arbeitet). Verdienen Sie genug Einkommen, um die maximal zulässigen Roth-IRA-Beiträge jedes Jahr zu verdienen, bis Sie anfangen, die erforderlichen Mindestverteilungen zu erhalten. Dies wird die Menge an RMDs, die Sie einnehmen und als Einkommen deklarieren müssen, senken und es wird Ihnen auch helfen, einen Pool von steuerfreien Dollars aufzubauen oder zu vergrößern.

Ein regelmäßiger Strom steuerpflichtiger Ausschüttungen hilft Ihnen auch, die Höhe der Steuer vorauszuahnen und zu planen, die Sie schulden werden. "Wenn Sie Vermögenswerte in den drei verschiedenen Pools von Geld haben - steuerfrei, steuerpflichtig und steuerbegünstigt - haben Sie mehr Kontrolle über Ihre Steuern. Anleger können sich ihre Steuerklasse ansehen und genug Geld aus jedem Plan verteilen, um sicherzustellen, dass sie ihre Steuerklasse jedes Jahr minimieren ", sagt Joe Anderson, CFP®, Präsident von Pure Financial Advisors, Inc. in San Diego, Kalifornien.

Wenn Sie einen größeren Kapitalabzug von Ihren Ersparnissen benötigen, wird Ihr Roth IRA eine bessere Quelle für Sie sein als irgendetwas anderes, weil es keine Steuerrechnung erzeugt. Wenn Sie 1 000 $ pro Monat von Ihrem vorherigen 401 (k) Plan nehmen und einige Steuern einbehalten haben, dann werden Sie wahrscheinlich nicht viel schulden - wenn überhaupt etwas - wenn Sie Ihre Rückkehr einreichen. Aber wenn Sie $ 25, 000 aus einem traditionellen Plan oder Konto nehmen müssen, um ein neues Auto zu kaufen, dann seien Sie bereit, eine beträchtliche Steuerrechnung zu sehen, wenn Sie einreichen.

Sogar wenn Sie Geld von einem steuerpflichtigen Konto abheben, kann es keine gute Idee sein, wenn Sie einige Vermögenswerte verkaufen müssen, um Ihr Bargeld aufzubringen. Auf diese Weise könnten Sie steuerpflichtige Kapitalgewinne erzielen, die Sie in gleicher Weise wie Ihre Ausschüttungen als Einkommen ausweisen müssen, obwohl Sie für langfristige Gewinne einen niedrigeren Steuersatz zahlen müssen.Wenn Sie ein Jahr haben, in dem Ihr Einkommen ungewöhnlich niedrig sein wird, dann könnten Sie erwägen, einen oder mehrere Ihrer traditionellen Pensionspläne oder Konten zu einem Roth IRA zu konvertieren. Dies kann zu einem steuerpflichtigen Einkommen führen, gegen das Sie Gutschriften und / oder Abzüge verwenden können, die andernfalls vergeudet werden könnten. (Weitere Informationen finden Sie unter Beste Strategien für die Verwaltung von Steuern auf Ausschüttungen .)

Vor Ort denken

Wenn Sie im Ruhestand eine höhere Steuerklasse haben, kann es sinnvoll sein, in Kommunalanleihen zu investieren. die generieren steuerfreie Zinsen. Sie müssen die steueräquivalente Rendite der Anleihe berechnen, um festzustellen, ob Sie besser steuerpflichtige Emissionen kaufen, die einen höheren Zinssatz zahlen, oder steuerfreie Angebote, die weniger zahlen.

Wenn Sie sich in einer der oberen zwei Steuerklammern befinden, sind Sie wahrscheinlich besser dran, Munis zu kaufen. Einige dieser Anleihen sind staatlich versichert, so dass praktisch kein Ausfallrisiko besteht. (Weitere Informationen finden Sie unter Die Grundlagen von Kommunalanleihen .)

Soziale Sicherheit

Es gibt nicht unbedingt eine beste Antwort, wenn es um die Anmeldung zur Sozialversicherung geht. Wenn Sie warten, bis das Höchstalter erreicht ist, erhöht sich Ihr Vorteil erheblich, aber es kann auch Ihre Steuern erhöhen, wenn Sie Ihre RMDs und andere Einnahmen hinzufügen. Wenn Sie die Sozialversicherung frühzeitig in Anspruch nehmen, verringern Sie Ihren Nutzen, aber es kann Ihnen auch eine Einkommensquelle geben, die Sie nutzen können, um eine Roth IRA zu finanzieren, wenn Sie auch noch eine Art von Arbeitseinkommen erwirtschaften.

"Je nachdem, wie viel Einkommen Sie verdienen oder von anderen Altersvorsorgekonten nehmen, können sich die Steuersätze für Sozialversicherungsleistungen ändern. Diejenigen, die in der Blase recht haben, wenn sie 50% oder 85% ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert haben, müssen sehr vorsichtig sein in Bezug auf die Einnahme anderer Einkommensquellen, wie RMDs von einem traditionellen IRA ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Schritte-Recovery-Programm für aktive Investoren. "

Charitably denken

Wenn Sie RMDs erhalten und Geld für wohltätige Zwecke spenden möchten, können Sie jetzt bis zu 100 000 $ an Ausschüttungen an qualifizierte Wohltätigkeitsorganisationen Ihrer Wahl ausschütten und sie von Ihrem Einkommen ausschließen. "Durch die Übertragung eines RMD direkt an eine gemeinnützige Wohltätigkeitsorganisation kann ein Rentner die IRS-Anforderung erfüllen, eine Ausschüttung vorzunehmen, während er das steuerpflichtige Einkommen vollständig von seiner 1040 hält", sagt David S. Hunter, CFP®, Präsident von Horizons Wealth Management, Inc. ., in Asheville, NC

Diese Regel wurde jedes Jahr in letzter Minute vom Kongress erneuert. Im Jahr 2015 hat der Kongress die Regel endgültig festgelegt, damit Sie vorausplanen können. Sie müssen auch keine Abzüge aufführen, um sich für diesen Ausschluss zu qualifizieren.

Das Endergebnis

Die Steuerplanung ist ein wichtiger Bestandteil der Vorsorgeplanung für Berater und ihre Kunden. Viele Steuerzahler wären klug, wenn ein Planer ihnen einen umfassenden Plan an die Hand geben würde, um zu sehen, wie sie ihre Steuern am besten minimieren und ihr Einkommen im Ruhestand maximieren können.Weitere Informationen zur Steuer- und Rentenplanung finden Sie auf der Website der Financial Planning Association oder wenden Sie sich an Ihren Steuer- oder Finanzberater.