Finanzberater können eine große Hilfe sein, um Schulden in den Griff zu bekommen. Sie sind Experten darin, ihren Kunden zu helfen, ihre Finanzen für heute und die Zukunft in Form zu bringen, und das Schuldenmanagement ist ein Schlüsselelement dieses Puzzles.

Budgetierung

Eine Person, die mit Schulden überfordert ist, ist wie eine Person, die aus einer offenen Wunde blutet; Der erste Schritt besteht darin, die Blutung zu stoppen. Ein Finanzberater kann den Cashflow eines Kunden ermitteln und die Problembereiche identifizieren.

Der Kunde sollte alle relevanten Papiere mitbringen, um sicherzustellen, dass der Berater ein vollständiges Bild erhält. Dazu gehören Bankauszüge, Kreditkartenrechnungen, Ratenkreditabrechnungen, Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen für die letzten Jahre und alles andere, was sich auf die Situation auswirken kann.

Manche Menschen haben das Gefühl, dass es aufdringlich und verletzend ist, wenn eine Person, der sie gerade begegnet sind, ihre Ausgabengewohnheiten und vergangenen Geldentscheidungen kritisiert. Damit das Treffen produktiv sein kann, muss ein Klient erkennen, dass er da ist, um einige harte Wahrheiten zu erfahren.

Sobald der Kunde dieses Hindernis überwunden hat, kann der Finanzberater einen neuen ausgeglichenen Haushalt entwerfen, der das Wesentliche abdeckt, ohne dem Pfahl weitere Schulden hinzuzufügen. Dies beinhaltet in der Regel die Beseitigung unnötiger Kosten, so dass überschüssige Mittel zur Verfügung stehen, um bestehende Schulden zu bezahlen.

Analysieren und Umstrukturieren

Es gibt viele verschiedene Arten von Schulden. Einige sind relativ gutartig, wie Hypotheken (niedrige Zinsen und volle steuerliche Absetzbarkeit), während andere geradezu giftig sind, wie Kreditkarten mit hohen Zinssätzen und straffällige Konten, die zusätzlich zu exorbitanten Zinsen Strafgebühren verursachen.

Nach der Analyse der Schulden des Kunden kann der Finanzberater die Schulden des Kunden priorisieren. Die teuersten und delinquentesten Konten gehen an die Spitze, während die bescheideneren Konten nach unten gehen. Zum Beispiel, wenn ein Kunde $ 600 pro Monat hat, um bestehende Schulden im neuen Budget abzuzahlen, sollte der Großteil davon die Schulden begleichen, die die meisten zusätzlichen Kosten verursachen. Es ist wichtig, auch weiterhin Mindestzahlungen auf den Konten mit niedrigerem Zinssatz zu leisten, damit sie nicht in einen straffälligen Status zurückfallen und Strafen verhängen.

Der Finanzberater befasst sich auch mit den Optionen zur Umschuldung in günstigere Optionen. Zum Beispiel kann ein Eigenheimbesitzer mit Eigenkapital in seiner Eigenschaft in der Lage sein, eine zweite Hypothek herauszunehmen und dieses Geld zu verwenden, um drei Kreditkarten auf einen Schlag abzuzahlen. Der niedrigere Zinssatz der zweiten Hypothek ermöglicht es dem Hausbesitzer, jeden Monat einen Teil des neuen Kapitals zurückzuzahlen, anstatt nur die Zinszahlungen zu halten. Seien Sie jedoch darauf vorbereitet, selbst telefonieren zu können. Die meisten Finanzberater sagen ihren Kunden einfach, was zu tun ist, und überlassen die Arbeit den Kunden.

Ein weiterer Vorteil des Erhaltens der Schulden unter Kontrolle ist, dass die Kreditwürdigkeit des Kunden jeden Monat leidet, dass er hochsaldierte oder delinquente Konten hat. Mit dem Inkrafttreten des neuen Budgets werden die Konten aktuell und die Bilanzen sinken allmählich. Sein Kredit-Score steigt entsprechend, was die Tür zu neu verhandelten Konditionen mit Gläubigern (zu niedrigeren Zinssätzen) öffnet und sogar scheinbar unzusammenhängende Dinge wie Versicherungsprämien senken kann.

Die Zukunft planen

Das Ziel des Treffens mit einem Finanzberater ist nicht unbedingt, dem Kunden zu helfen, alle Schulden so schnell wie möglich zu begleichen. Während der erste Schwerpunkt die Schuldenreduzierung ist, gibt es oft andere Überlegungen, die auftreten, wenn die unmittelbaren Brände gelöscht werden. Jede Situation ist anders, und es ist die Aufgabe des Finanzberaters, eine ganzheitliche Sicht zu haben, um einen langfristigen Plan zu erstellen, der auf die spezifischen Bedürfnisse jedes Kunden zugeschnitten ist.

Zum Beispiel kann eine Person mit Angehörigen eine Lebensversicherung benötigen, um sie im Falle eines vorzeitigen Todes zu versorgen. Der Finanzberater kann empfehlen, zuerst ein paar hochverzinsliche Konten abzubezahlen, aber dann die Schuldenzahlungen zu verlangsamen, um eine solide Lebensversicherung zu starten. Der nächste Schritt könnte sein, ein Rentensparkonto zu starten, sobald einige Schulden vollständig ausgezahlt sind.

Der Kunde sollte das Meeting mit einem schriftlichen Plan verlassen, in dem die Vorgehensweise explizit beschrieben wird. Im Idealfall sollte der Finanzberater Meilensteine ​​zum Abhaken und rote Flaggen, nach denen man Ausschau halten sollte, bereitstellen, damit der Kunde seinen Fortschritt überprüfen und mögliche Fehltritte frühzeitig erkennen kann.

Einen guten Berater finden

Die Entscheidung, einen Finanzberater einzustellen, sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Stellen Sie sicher, dass die Person tatsächlich berechtigt ist, finanzielle Beratung zu geben. Die beste Wette ist die Suche nach einem Certified Financial Planner (CFP). Ein Chartered Financial Consultant (ChFC) hat weniger Bildung, aber er ist auch in persönlichen Finanzen und Versicherungen versiert. Die Mitgliedschaft in der nationalen Vereinigung der Persönlichen Finanzberater (NAPFA) ist ein gutes Zeichen. Es deutet darauf hin, dass er ein Honorarberater ist, was bedeutet, dass er keine Schmiergelder erhält, die seinen Rat verfälschen könnten.

Ihr Finanzberater sollte auch ein Treuhänder sein. Das heißt, er ist verpflichtet, in jeder Hinsicht in Ihrem besten Interesse zu handeln. Eine Person kann ein Finanzprofi sein und alles über Geld wissen, aber wenn er kein Treuhänder ist, muss er dich im Grunde genommen nicht betrügen. Es mag wie ein kleines Detail erscheinen, aber es könnte der Unterschied zwischen der Empfehlung sein, eine 25% Zinsen Kreditkarte zu bezahlen oder ein Brokerage Konto bei $ 200 pro Monat zu starten. Letzteres mag technisch gesehen kein ungeeignetes Produkt und somit nicht falsch sein, aber ein Treuhänder würde aller Voraussicht nach empfehlen, hochverzinsliche Schulden zurückzuzahlen, bevor neue Investitionen getätigt werden.

Grenzen Sie Ihre Liste der lokalen Berater ein, indem Sie nach Empfehlungen fragen. Beginnen Sie mit Gesprächen mit Freunden und Familienmitgliedern, die in der Vergangenheit Hilfe bei der Schuldenbekämpfung erhalten haben. Ein Steuerberater ist sicher auch mehrere Finanzberater kennen.

Wie Berater bezahlt werden

Da der Schuldenberater unmittelbar im Mittelpunkt steht, sollte die Gehaltsstruktur des Finanzberaters ein Stundensatz sein. Berater in der Kommission sind auf den Verkauf von Versicherungen und dergleichen angewiesen, was einen offensichtlichen Interessenkonflikt darstellt. Prozentgebühren sind auf diese Weise weniger problematisch als Provisionen. Berater, die dieses System nutzen, erhalten in der Regel jährlich 1% des Vermögensportfolios. Dies kann für einen Millionär Sinn machen, der nach Hilfe sucht, um sein Vermögen zu verwalten, aber es bedeutet eine geringe Entnahme für den Berater, der jemandem hilft, der in der Schuld ertrinkt.