Warum Banken mehr Kredite vergeben

Kreditgeber wurden 2013 bereitwilliger, Kredite zu vergeben, weil die Ausfallquoten deutlich zurückgegangen sind, berichtet Experian. Die Nachfrage nach Konsumausgaben ist ebenfalls gestiegen. Diese Veränderungen zeigen, dass sich die Wirtschaft verbessert hat und dass die Verbraucher aus der Rezession gelernt haben, wie sie ihre Schulden verwalten und Kredite verantwortungsvoll einsetzen können, sagt Experian.

Zwei Drittel der neuen Kredite gingen an Verbraucher mit den besten Kredit-Scores - diejenigen in den Prime- (661-780) und Super-Prime-Segmenten (781-850) -, aber die Banken sind auch eher bereit Kreditnehmern mit niedrigeren Kredit-Scores zu verleihen.

Es dauerte nicht lange, bis sich die Auswirkungen bemerkbar machten - und Menschen mit schlechteren Krediten waren eher bereit, sich zu verschulden. Während die Kriminalität rückläufig ist, stieg die Gesamtverschuldung der Konsumenten im 4. Quartal 2013 im Vergleich zum 2. Quartal 2012 um 6%, aber nur bei den Konsumenten der drei unteren Kredit-Score-Stufen, so Experian. Während die ausstehenden Kreditkartenschulden in diesem Zeitraum um 10 Milliarden US-Dollar wuchsen, reduzierten Super-Prime- und Prime-Kreditnehmer zusammen ihre Schulden um 19 Milliarden US-Dollar.

Wie viel können Sie bekommen?

Während Banken mehr Kredite ausgaben als 2012, waren die Kreditlimits für 2013 ausgegebene neue Karten ähnlich, berichtet Experian. Im Durchschnitt erhielten Super-Prime-Kreditnehmer ein Kreditlimit von fast 9000 USD, während Prime-Kreditnehmer Zugang zu 6 512 USD erhielten. Nah-Prime-Konsumenten erhielten Kreditlimits von durchschnittlich 3 635 USD, und Subprime-Subprime-Kreditnehmer erhielten Zugang zu 1 USD. 650 und 689 Dollar. (Die Daten von Experian beziehen sich nur auf von Banken ausgestellte Kreditkarten und enthalten keine von Einzelhändlern ausgestellten Kreditkarten.)

Die clevere Art, Kredit zu nutzen

Die gute Nachricht ist, dass alle Gruppen von Kreditnehmern mit Ausnahme der tiefen Subprime-Gruppe ein geringerer Anteil der verfügbaren Kredite 2013 als im Vorjahr.Super-Prime-Kreditnehmer verringerten ihre Kreditauslastung um 15,4%, während tiefe Subprime-Kreditnehmer sie um 1,8% erhöhten. Je höher die Bonität eines Verbrauchers, desto geringer der Prozentsatz ihrer Kreditlinie, die sie im vierten Quartal 2013 verwendet haben, wobei Super-Prime-, Prime- und Near-Prime-Kreditnehmer 5,7%, 14,2% und 41,5% verwendeten. , beziehungsweise.

Der Betrag, den die Menschen schulden, beträgt 30% ihrer FICO-Kreditpunkte; Das einzige, was wichtiger ist, ist die Rückzahlungsgeschichte, die 35% ausmacht. Es ist am besten, Ihre Kreditauslastung niedrig zu halten und immer Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen - was bedeutet, dass es ratsam ist, Nein zu neuen Kartenangeboten zu sagen, es sei denn, sie kommen mit einer viel günstigeren (nicht temporären) Rate. Neue Guthaben machen 10% Ihrer Punktzahl aus. Wenn Sie ein neues Konto eröffnen und Ihr verfügbares Guthaben erhöhen, könnte dies auch schaden. FICO warnt: "Die Wichtigkeit eines einzelnen Faktors in Ihrer Kreditwürdigkeitsberechnung hängt von der Gesamtinformation in Ihrer Kreditauskunft ab … es ist unmöglich, die genaue Auswirkung eines einzelnen Faktors darin zu messen, wie Ihr Kredit-Ergebnis berechnet wird, ohne Ihren gesamten Bericht zu betrachten. "

Schützen Sie Ihre Kredit-Score

Auch wenn Sie Kredit in einer Weise, die gut für Ihre Kredit-Score ist, verwenden Sie möglicherweise es in einer Weise, die Ihre Finanzen schadet. Sie sollten niemals Schulden tragen, nur um Ihre Punktzahl zu erhöhen. Ihre Guthaben vollständig und pünktlich zu bezahlen, ist genauso gut für Ihre Gutschrift wie das Tragen eines Guthabens. Erliegen Sie diesem verbreiteten Missverständnis nicht; Es gibt keinen Grund, Zinsen zu zahlen, wenn Sie nicht müssen.

Wenn diese Zahlen hoch erscheinen, liegt das daran, dass einige wenige hoch verschuldete Haushalte die Zahlen hochtreiben, sagt NerdWallet. Dennoch stellen sie einen erheblichen Rückgang gegenüber dem vierten Quartal 2007 dar, bevor die Immobilienblase platzte, als der durchschnittliche verschuldete amerikanische Haushalt 18, 285 USD an Kreditkartenunternehmen schuldete. Darüber hinaus haben die Verbraucher im vierten Quartal 2013 im Vergleich zum Vorjahreszeitraum ihre Kreditkartenabrechnungen pünktlich besser bezahlt. Nur 6. 89% der Konten waren im vierten Quartal 2013 überfällig, verglichen mit 7,1% ein Jahr zuvor.

"Ich denke, die Verbraucher fühlen sich in ihren Jobs sicherer, und die Fähigkeit, ihre jeweiligen Verpflichtungen zu erfüllen, führt zu zusätzlichen Käufen mit Kredit", sagt John. Heath, leitender Anwalt der Verbraucherrechtsanwaltskanzlei Lexington Law, Spezialist für Kreditreports. Er geht davon aus, dass die Verbraucher weiterhin beständige und andere Konsumgüter auf Kredit kaufen werden, und erachtet dies nicht als unvorsichtig."Ich denke jedoch, dass es wichtig ist, die Verbraucher an das Budget zu erinnern, überschaubare Kreditkartenauslastungsquoten einzuhalten und sicherzustellen, dass sie ihre Kreditzahlungen rechtzeitig leisten", sagt er.

"Die jüngste Rezession war für die meisten Verbraucher ein erbärmlicher Lehrer; Ein konservativer und misstrauischer Schuldner ist entstanden ", sagt David C. Jones, Präsident der Vereinigung unabhängiger Verbraucherkreditberatungsstellen in Orlando. Er sagt, dass, während die Verwendung von Kreditkarten in diesem Jahr insgesamt zunehmen wird, "wir erwarten, dass ein besseres Finanzmanagement die meisten Familien davon abhalten wird, größere Veränderungen zu bewirken. Der Schlüssel ist hier eine kontinuierliche Verbesserung des Arbeitsmarktes. Die Wirtschaftslandschaft zeigt genug Anzeichen für eine Verbesserung, um vorsichtig optimistisch zu sein. "

The Bottom Line

Banken sind eher bereit, Kredite zu vergeben, da die Kreditnehmer ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben. Die durchschnittliche Kreditkarten-Verschuldung bleibt für die rund 50% der US-Haushalte, die einen Saldo haben, hoch, aber die meisten machen zumindest ihre Mindestzahlungen pünktlich. Wirtschaftsindikatoren zeigen uns, dass die Verbraucher optimistisch und aus gutem Grund sind. Da die meisten Karteninhaber weit unter der Hälfte ihres verfügbaren Guthabens sind, scheinen die meisten nicht über unsere Köpfe hinwegzukommen. Die Verbraucher sollten weiterhin die während der Rezession gemachten Erfahrungen mit klugen Kaufgewohnheiten und einer vernünftigen Verwendung von Krediten machen.