Wie viel Geld brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen? Es ist eine Frage, die Anleger geplagt hat und Finanzberater seit Jahrzehnten beschäftigt hat. Es hat Bücher, Zeitschriftenartikel, Zeitungskolumnen, Fernsehkommentare, Radiosendungen und endlose Spekulationen unter Möchtegern-Rentnern hervorgebracht. Natürlich wissen Sie, dass Sie während der Rente weniger ausgeben werden, als Sie während Ihrer Arbeitsjahre verbracht haben. Recht? Vielleicht nicht.

KIPPER und teure Hypotheken
Historisch gesehen war das Argument, dass Investoren während des Ruhestands weniger Geld brauchten als während ihrer Arbeitsjahre, von Vorteil. Leere Nestlinge hatten keine Kinder mehr zu unterstützen und Hypotheken wurden schließlich ausgezahlt. Die meisten Kreditgeber empfehlen, dass die vier Komponenten einer Hypothek - Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen (zusammen als PITI bekannt) - 28% des Bruttoeinkommens nicht überschreiten und viele Kreditnehmer 30% oder sogar 40% übersteigen. Hypothek könnte drastisch die monatliche Barauslage eines Rentners reduzieren.

Aber die Zeiten haben sich geändert. Immer mehr erwachsene Kinder ziehen nicht aus den Häusern ihrer Eltern aus, oder sie ziehen in vielen Fällen nach Hause - manchmal mit ihren eigenen Familien im Schlepptau und den Erwartungen an ein Mitteilungsblatt von Mama und Papa. Dieses Phänomen hat den Begriff "KIPPERS" hervorgebracht, was ein Akronym für "Kinder in den Taschen der Eltern ist, die das Rentensparen erodieren". Eine 2005 durchgeführte Umfrage der BBC legt nahe, dass 25% der Haushalte im Vereinigten Königreich erwachsene Kinder haben, die bei ihren Eltern wohnen. In Japan werden Kinder, die nie das Haus verlassen, "Parasiten-Singles" genannt. In Italien werden sie "Mamas Jungs" genannt, und in den USA werden sie oft "Bumerang" genannt. Nennen Sie sie, was Sie wollen, diese erwachsenen Kinder sind eine zusätzliche Ausgabe für Mama und Papa.

Auch immer mehr Rentner zahlen Hypotheken. In der Tat tragen mehr Amerikaner Hypotheken in den Ruhestand als je zuvor. Eine USA Today Analyse der US-Volkszählungsdaten aus dem Jahr 2000 zeigte, dass 28,3% der Hausbesitzer im Alter von 65 Jahren oder älter noch Hypothekenzahlungen leisteten. Das sind 20,7% im Jahr 1990 und 18,9% im Jahr 1980. Die Anfang 2006 von der Federal Reserve veröffentlichten Daten zeigen, dass die Hypothekarschulden in den letzten fünf Jahren um 75% gestiegen sind und damit den Anstieg des Haushaltswerts um 71% übertrafen. Grundeigentum. Die durchschnittliche ausstehende Hypothekenschuld auf einem Hauptwohnsitz, der von einem Rentner besessen wurde, war $ 31, 000 - eine bedeutende Menge von Schuld für jemanden, der von einem begrenzten Einkommen lebt.

Rentner klopfen auch in Eigenheimkapital, um Ausgabengeld zu erzeugen. Infolgedessen steigt die Verschuldung. Laut der Umfrage der US-Notenbank für Konsumfinanzierung von 2004 hatten 40% der Haushalte, die von 75-jährigen oder älteren Personen geführt wurden, im Jahr 2004 Schulden, im Vergleich zu 29% im Jahr 2001. Nicht nur zahlen viele Menschen ihre Hypotheken in ihren Hauptwohnsitzen aus, Einige von ihnen haben Ferienimmobilien gekauft und nehmen zweite Hypotheken auf.Das U.S. Census Bureau zitierte im Jahr 2003 6,6 Millionen Ferienhäuser in den USA. Der typische Käufer, so die National Association of Realtors, ist 55 Jahre oder älter.

Ruhestand Lebensstil
Wenn Sie alle Ihre Tage damit verbringen, Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, können Sie sich den Ruhestand als eine Zeit vorstellen, um sich in Ihrem Schaukelstuhl zurückzulehnen und zu entspannen, aber mit steigender Lebenserwartung ist ein aktiver Lebensstil nicht aus die Frage. Während es unwahrscheinlich ist, dass Sie mit 65 Jahren plötzlich Bungee-Jumping oder Abfahrtsski fahren, werden Sie wahrscheinlich mehr Zeit damit verbringen, die Dinge zu tun, die Sie schon immer tun wollten, wie zum Beispiel das Reisen. Natürlich ist es nicht gerade eine preisgünstige Möglichkeit, Ihre neu gewonnene Freizeit zu verbringen, wenn Sie nach Hawaii abreisen oder mit einem Winnebago durch die Gegend reisen.

Longevity hat auch seine Kosten: 20% des durchschnittlichen Einkommens eines Rentners werden nach der Health and Retirement Study, einer vom National Institute on Aging gesponserten Studie, auf die Gesundheitskosten angerechnet. Das ist eine erhebliche Ausgabe, an die die meisten Menschen während ihrer Arbeitszeit nicht einmal denken. Wie alles andere wird erwartet, dass die Gesundheitskosten im Laufe der Zeit steigen werden.

Was bedeutet das alles?
Einfach gesagt, könnte Ihr erstes Jahr im Ruhestand (und vielleicht auch die anderen Jahre) mindestens genauso viel, wenn nicht sogar mehr kosten als der Betrag, den Sie in Ihrem letzten Jahr in der Belegschaft verdient haben. Eine vom TIAA-CREF-Institut durchgeführte und 2005 veröffentlichte Umfrage zum Thema Altersvorsorge zeigte, dass 20% der Rentner im Ruhestand mehr ausgaben als während ihres Arbeitslebens. Nur 30% der Rentner gaben im Ruhestand weniger aus als während der Erwerbstätigkeit. Wenn Sie sich wirklich Gedanken über dieses Thema machen, ist es sehr sinnvoll, dass der Ruhestand mehr kostet als Ihre Arbeitsjahre. Schließlich, warum würden Sie den größten Teil Ihres Lebens arbeiten wollen, nur um einen sparsameren Lebensstil zu leben, gerade wenn Ihre Freizeit ein Allzeithoch erreicht?

Fazit
Wenn Sie sich auf einen komfortablen Ruhestand vorbereiten möchten, müssen Sie sorgfältig über den Lebensstil nachdenken, den Sie in Zukunft haben möchten. Verfolgen Sie Ihre aktuellen Ausgaben, um festzustellen, wie viel es kostet, Ihren derzeitigen Lebensstil aufrechtzuerhalten. Verwenden Sie diese Zahlen, um die Kosten für den Ruhestand zu schätzen, einschließlich Ausgaben, die in Ihrem Leben noch nicht existieren.

Sobald Sie den Lebensstil, den Sie wollen und den Betrag des Geldes, den Lebensstil erfordern wird, herausgefunden haben, ist der nächste Schritt, Ihre Finanzen genau unter die Lupe zu nehmen. Die große Herausforderung besteht darin, zu bestimmen, wie groß Ihr Notgroschen sein muss, um Ihre Träume in die Realität umzusetzen.