Lebensversicherungen erhalten häufig einen schlechten Ruf von Verbrauchern. Ehrlich gesagt, wie es manchmal verkauft wird, kann ich verstehen, warum.

Nichtsdestotrotz ist die Lebensversicherung ein wichtiges Finanzplanungstool, und Finanzberater können bei der Bestimmung ihrer Lebensversicherungsbedürfnisse eine wichtige Rolle spielen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Finanzierung des Ruhestands mit Versicherungen .)

Warum Lebensversicherung?

Der erste Schritt besteht darin, die Situation des Kunden zu untersuchen, um festzustellen, warum er eine Lebensversicherung benötigt. Hier sind einige Beispiele, wo Lebensversicherungen eine ausgezeichnete Lösung bieten können:

• Lebensversicherungen können einem nicht arbeitenden Ehegatten Zeit für wichtige Entscheidungen mit weniger finanziellem Druck geben. Ein Sterbegeld wird wahrscheinlich kein Leben lang dauern, aber es gibt dem Begünstigten Zeit, um zu entscheiden, ob er arbeiten, ein Heim behalten oder verkaufen, eine Berufsausbildung beginnen und vieles mehr. Dies ist besonders wichtig für einen Ernährer mit einer jungen Familie.
• Lebensversicherung ist eine günstige Möglichkeit, ein Anwesen zu bauen. Es kann von jüngeren Familien verwendet werden, die keine Zeit hatten, Vermögenswerte zu sammeln, oder Ernährer der mittleren Laufbahn, die nicht in der Lage waren, so viel zu sparen. Eine Lebensversicherungspolice kann verwendet werden, um Ruhestand zu finanzieren, für Hochschulunterricht zu zahlen oder Überlebenden eine weiche Landung zu geben.
• Lebensversicherungen können im Falle des Todes eines Eigentümers zur Geschäftskontinuität beitragen. Lebensversicherung wird häufig für Kauf-Verkauf-Vereinbarungen verwendet, bei denen der Erlös einer Police verwendet wird, um die Anteile des verstorbenen Eigentümers aufzukaufen und ihre Erben zu entschädigen. Eine solche Vereinbarung hilft den verbleibenden Eigentümern, die Arbeit mit einem überlebenden Ehegatten oder Familienmitglied zu vermeiden, der möglicherweise nicht in das Unternehmen involviert war.

Dies sind nur einige wenige Situationen, in denen Lebensversicherungen eine praktikable Lösung darstellen könnten. Der Schlüssel hier ist, um den Grund zu bestimmen, dass der Kunde ein Todesfallgeld der Lebensversicherung benötigt. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Lebensversicherung und Ist Lebensversicherung eine kluge Investition? )

Stellen Sie Fragen

Es ist wichtig, die Situation zu bestimmen, warum sie eine Lebensversicherung als Teil einer finanziellen Planung Engagement oder finanzielle Beratung Beziehung benötigen würde. Hier sind ein paar Fragen zu stellen:

• Ist der Kunde verheiratet, haben sie Kinder? Würde der überlebende Ehegatte in der Lage sein, sich und seine Kinder entweder über ihre derzeitige Beschäftigung oder durch die Wiedereingliederung in die Arbeitswelt zu unterstützen?
• Sind die Kinder minderjährig oder jung genug, wenn das Todesgeld benötigt würde, um ihre zukünftigen Bedürfnisse zu sichern (Beibehaltung des Lebensstils der Familie, des Colleges usw.)?
• Würde der Tod des Klienten zusätzliche Ausgaben wie Kindertagesstätten auslösen?
• Ist der Kunde älter und kurz vor der Pensionierung?Haben sie auch genügend Vermögen, um einen überlebenden Ehepartner und andere im Todesfall zu unterstützen? Hat der überlebende Ehepartner mit dem Klienten genug Vermögen für einen komfortablen Ruhestand?
• Gibt es Nachlassplanungsüberlegungen, die eine Lebensversicherung erfordern könnten?
• Hat der Klient nach seinem Tod gemeinnützige Neigungen, die über die Lebensversicherung finanziert werden könnten?

Schauen Sie sich zuerst die Todesleistung an

Die erste Überlegung besteht darin, den Todesfall zu bestimmen, der benötigt wird.

Versicherungen werden oft als Lösung für eine Vielzahl anderer finanzieller Probleme verkauft, wie zum Beispiel Sparen und Investieren in den Ruhestand. Grundsätzlich sind Lebensversicherungspolicen, die eine Geldwert-Investitionskomponente haben, meiner Erfahrung nach oft relativ teuer, wenn sie zu diesem Zweck verwendet werden. (Weitere Informationen finden Sie unter: CPF Study Guide: Besteuerung und Geschäftsgebrauch von Versicherungen - Entzug von Policen und Sterbegeld .)

Während einige Wiederverkäufer vielleicht die Tatsache anpreisen, dass steuerfreie Policendarlehen eine Option sein können für den Ruhestand, ich habe in der Regel festgestellt, dass hochverdienende Fachkräfte sollten mehr Standard-Pensionsplan Fahrzeuge wie ein 401 (k) und eine Rente zuerst betrachten. Im Allgemeinen sind die zugrunde liegenden Investitionen in eine Lebensversicherung teuer und oft können Anleger außerhalb der Police investieren. (Mehr dazu unter: Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice zusammensetzt.)

Es gibt fortgeschrittene Planungssituationen, in denen verschiedene Formen einer permanenten Lebensversicherung sinnvoll sind, aber für die meisten Menschen ist es sinnvoll, Konzentrieren Sie sich auf den kostengünstigsten Weg, um den Todesfall für ihre Situation zu erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps, wie Finanzberater mit Kunden sprechen können.)

Wie lange ist das Todesgeld erforderlich?

Eine weitere Überlegung ist die Länge der Zeit, die der Todesfall benötigt werden könnte. Zum Beispiel wird eine Person, die in ihren frühen Dreißigern ist, zwei kleine Kinder und einen nicht erwerbstätigen Ehepartner hat, wahrscheinlich das Todesgeld für 20 Jahre oder mehr benötigen, zumindest bis die Kinder das College besuchen. (Für mehr, sehen Sie: Kaufen Sie Lebensversicherung: Begriff gegen Dauerhaft. )

Während viele denken, dass die Notwendigkeit an der Lebensversicherung weggeht, sobald die Kinder aus dem Haus heraus sind, kann dieses oder möglicherweise nicht wahr sein .. Wenn Sie nicht genug für den Ruhestand gespart haben, könnte die Todesfallleistung zusätzliche Sicherheit für einen überlebenden Ehegatten bieten, wenn Sie frühzeitig sterben, könnte es Rentenersparnisse ersetzen, an denen Sie nicht beteiligt waren. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Verlagerung des Lebensversicherungsbesitzes .)

Zukünftige Versicherbarkeit

Wir wissen nie, was das Leben für uns bedeutet, also kaufen Sie eine Lebensversicherung mit der Option auf Umtausch zu irgendeiner Form des dauerhaften Lebens hinunter die Straße ist nicht schlechte Idee, wenn der Klient glaubt, daß sie einen Bedarf an Versicherung nach dem Ende jeder möglicher Periode der Niveauprämien haben könnte. (Weitere Informationen finden Sie unter: Dauerhafte Lebensversicherungen: Ganzes vs. Universalrecht und Kürzen Sie Ihre Steuerschuld bei einer dauerhaften Lebensversicherung .)

Das Endergebnis

Lebensversicherung ist ein Key Financial Planning Tool und Finanzberater können ihren Kunden helfen zu bestimmen, was ihre Versicherungsbedürfnisse sind und die beste Art von Richtlinien, um diese Bedürfnisse zu erfüllen.Der Lebensversicherungsbedarf wird sich wahrscheinlich im Laufe des Lebens des Kunden ändern, und wieder können Finanzberater ihren Kunden einen objektiven Resonanzboden ohne Verkaufsdruck bieten. (Für mehr, sehen Sie: Lebensversicherung: Einen Preis auf Frieden des Verstandes setzen .)