Wenn Sie in Rente gehen, sollten Sie sich auf zwei bis drei Jahrzehnte Leben freuen. Aber der Betrag, den Ihr Dollar im ersten Jahr, in dem Sie in Rente gehen, einnimmt, wird nicht annähernd so hoch sein wie der letzte. Ein Rentner, der genug absicherte, um im Jahr 1990 monatlich 1 000 Dollar zu bekommen, würde laut dem Bureau of Labor Statistics (US-Bundesamt für Arbeitsstatistik) jetzt den Gegenwert von 550 Dollar bekommen, wobei er die Verbraucherpreisindexdaten verwendete.

Die durchschnittlichen Inflationsraten in den USA lagen im letzten Jahrhundert bei etwa 3,2%; ziemlich niedrig im internationalen Vergleich. Diese Zahl maskiert jedoch viel Varianz. Über 40-Jährige erinnern sich vielleicht an die 1970er Jahre, als die Inflationsrate zweistellig war. Drei bis fünf Prozent pro Jahr waren in den letzten zwei Jahrzehnten die Regel, also ist es wahrscheinlich ratsam, etwas am oberen Ende dieser Spanne anzunehmen.

Das bedeutet eine Rendite von mindestens 4-6% pro Jahr zusätzlich zu dem Einkommen, für das Einkommen generiert oder gespart werden. Das heißt, man sollte davon ausgehen, dass die absolute Anzahl der aus der Altersvorsorge entnommenen Dollars jedes Jahr um diesen Betrag steigen wird. Das erste Jahr könnte man also 10 000 Dollar herausnehmen, das nächste Jahr 10 500 Dollar und so weiter. Dementsprechend sind hier einige Strategien für Investoren, wie auch Finanzberater, möglicherweise zu übernehmen.

Mieten Sie Ihr Haus

Wenn Sie Ihr Haus besitzen, kann die Vermietung eines Teils davon eine gute Inflationsabsicherung sein, da die Mietpreise die lokale Inflation widerspiegeln. Wenn der Standort gut ist, wirkt sich eine Mieterhöhung im Laufe der Zeit nicht auf einen Mieter aus.

Mehr Senioren vermieten den Raum aus der Not. Das Harvard Joint Centre for Housing Studies veröffentlichte einen Bericht, der zeigte, dass im Jahr 2010 mehr als 30% der Hausbesitzer zwischen 65 und 69 Jahren noch Hypothekenschulden hatten. Wenn Sie im Ruhestand sind, macht das Doppelte der Inflation und Zinsen die Vermietung dieses Ersatzschlafzimmers zu einer attraktiveren Option. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Sie Ihr Haus mieten können, damit Sie Ihre Hypothek bezahlen können .)

Können Sie Ihr Haus nutzen, um für den Ruhestand zu sparen? Wahrscheinlich nicht. Es gibt einen großen Unterschied zwischen der Monetarisierung von Immobilien, die Sie besitzen, und der Investition in den Ruhestand. Um einen Gewinn aus einer Immobilie zu machen, ist es notwendig, dass ihr Wert schneller steigt als die Inflation und der Zinssatz des Kredits, der mindestens 3-5% betragen kann. So müssten die Immobilien jedes Jahr um mindestens 6% und wahrscheinlich um zweistellige Werte an Wert gewinnen. Außerhalb einer Immobilienblase ist das nicht wahrscheinlich. Es gibt viele gute Gründe, ein Haus zu kaufen - Gebäude Eigenkapital ist eines - aber Investitionen für den Ruhestand ist wahrscheinlich nicht einer von ihnen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Der vollständige Leitfaden zum Erwerb eines Vermieters .)

TIPPS

Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) sind eine Art staatlich gestützte Anleihe, die 1997 eingeführt wurde.Im Gegensatz zu herkömmlichen Schatzwechseln verfügen TIPS über ein einstellbares Kapital, das an den Verbraucherpreisindex gekoppelt ist, und eine feste Kuponrate. Das heißt, wenn die Inflation steigt (oder fällt), ändert sich auch der Geldbetrag, der dem Inhaber zufließt.

Auf der positiven Seite besteht keine Gefahr, dass die Inflation hoch genug wird, um sie im Gegensatz zu herkömmlichen Anleihen zu Geldverlieren zu machen. Eine Kuponrate von 3. 5% ist nicht gut, wenn die Inflation 4% erreicht. Das Risiko ist jedoch, wenn die Inflation negativ oder extrem niedrig ist. Deflation passiert nicht oft - die letzte große Deflationsphase in den USA war die Große Depression. Sogar die Große Rezession schaffte es nicht, eine negative Rate zu erzielen - die engste war im Jahr 2008, als die Inflation 0,1% erreichte. Eine sehr niedrige Inflationsrate kann jedoch die Renditen von Staatsanleihen in den negativen Bereich treiben, da die Anleger in Panik geraten und sich auf die relative Sicherheit von T-Bills stürzen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Schützen Sie Ihr Portfolio vor Inflation .)

Annuitäten

Annuitäten können je nach Typ Inflationsschutz bieten. Eine Annuität ist im Grunde "Rentenversicherung". Sie zahlen eine Prämie und am Ende eines bestimmten Zeitraums erhalten Sie eine feste monatliche Zahlung. (Mehr dazu unter: Eine Übersicht der Annuitäten .)

Feste Annuitäten gewinnen im Allgemeinen hier; Die Kombination aus niedrigeren Gebühren und der Sicherheit, sich nicht um den Wert der Basiswerte zu sorgen, macht sie für die meisten Menschen besser.

Variable Annuitäten sind Annuitäten, die höhere Renditen bieten, wenn der Markt gut läuft. Nach der Pensionierung kann man weiterhin Beiträge leisten, und manchmal werden sie zu einem niedrigeren Satz besteuert. Sie haben jedoch höhere Gebühren und sind komplexe Investitionen. (Mehr dazu unter: Inflationsgeschützte Annuitäten: Teil eines soliden Finanzplans .)

Investmentfonds, Aktien und ETFs

Natürlich gibt es immer nur traditionelle Investitionen für Einkommen, die Geld investieren. Fonds, Aktien oder börsengehandelten Fonds und leben von den Renditen. Wenn man 1994 nur 1 000 Dollar in den Aktienmarkt investierte, würde der Nettovermögenswert in einem Fonds, der den S & P 500 aufspürte, 3 240 Dollar betragen, eine Rendite von 224%. Die Inflation in diesem Zeitraum aufrechtzuerhalten, würde nur eine Rendite von etwa 160% erfordern.

Fonds, Aktien und ETFs sind alle sehr liquide, und selbst wenn man Kapitalgewinne berücksichtigt, ist der Steuersatz deutlich niedriger, etwa 20% am oberen Ende, als der für gewöhnliches Einkommen. Dividenden werden mit dem normalen Zinssatz besteuert, aber langfristige Kapitalgewinne - was für ein Jahr oder länger gehalten wird - sind es nicht.

Im Ruhestand sorgt das Unternehmen jedoch normalerweise für einen Einkommensstrom, anstatt die Vermögenswerte zu vermehren. Und wie das Sprichwort sagt: "Timing ist alles." Jeder, der 2003 Geld in den S & P 500-Fonds gesteckt hat, als die Märkte nach der Dot-Com-Blase und den Anschlägen vom 11. September ein Tief erreichten, hätte bis 2008 Geld verloren. verdoppelte ihre Investition. Der Unterschied ist nur ein paar Monate. Viele Rentner, die bald Rentner werden sollten, mussten im Zuge der Finanzkrise weiterarbeiten, weil so viel von ihrem Vermögen in Aktien gebunden war.(Mehr dazu unter: Müssen Sie Ihren Ruhestand verschieben? )

Soziale Sicherheit

Dann haben wir die alten Bereitschaftspläne: Definierte Leistungspläne und Soziale Sicherheit. Soziale Sicherheit ist ein "festes Einkommen", aber sie hat eine Anpassung an die Lebenshaltungskosten. Und die Verzögerung des Ruhestands kann auch einen langen Weg zurücklegen: Für einen Arbeitnehmer, der ungefähr 50.000 $ (das mittlere Einkommen) verdient, der kurz vor der Pensionierung steht und 65 Jahre alt ist, erhält er monatlich 1.302 $. Aber wenn sie verzögern, bis sie 67 sind, geht dieser Scheck auf $ 1, 556. (Für mehr, siehe: Die Verzögerung der Sozialen Sicherheit kann sich summieren .)

Die Sozialversicherung selbst ist nicht viel, Natürlich, aber in Kombination mit Einsparungen und einem Plan 401 (k), kann es viel helfen.

Definierte Leistungspläne (wenn Sie das Glück haben, einen solchen zu haben) strukturieren oft Leistungen nach den letzten Jahresgehältern. Eine Verzögerung des Ruhestands kann den monatlichen Betrag erhöhen und eine weitere Absicherung gegen Inflation bieten, selbst wenn der Scheck eine feste Zahl ist.

The Bottom Line

Es gibt mehrere Strategien, um die Inflation in Ihrem oder den Rentensparen eines Kunden zu steuern. Höchstwahrscheinlich wird eine Kombination der oben genannten Strategien eingesetzt, um sicherzustellen, dass die Kaufkraft geschützt ist und ein Ersparnisabbau nicht zu schnell erfolgt.