Investoren, die sich dem Ruhestandsalter nähern, verdienen besondere Aufmerksamkeit. Und noch mehr Aufmerksamkeit erfordern diejenigen im Ruhestand. Das liegt daran, dass beide Arten von Individuen Investitions- und Liquiditätsbedürfnisse haben, die sich oft weit von denen jüngerer Anleger unterscheiden.

Tutorial: Für Sicherheit und Einkommen investieren
Leider scheinen viele Berater schlecht vorbereitet zu sein, um ihre älteren Kunden zu bedienen. Aber das muss nicht der Fall sein. In diesem Artikel werden wir Ihnen einige Gedanken und Tipps geben, die Sie als Berater in die Lage versetzen können, die Bedürfnisse Ihrer alternden Kunden besser zu erfüllen.

Identifizierung des Liquiditätsbedarfs Ältere Menschen leben oft von festen Einkommen. Selbst wenn sie finanziell sicherer sind als die meisten, haben sie immer noch Bargeld, das die Mehrheit der Bevölkerung nicht braucht. Zum Beispiel müssen ältere Menschen oft einen beträchtlichen Teil ihres Einkommens an Arzthonorare und Apothekenkosten zahlen. Für andere ist eine langfristige Pflege oder Hospizbetreuung eine große Belastung. In der Tat können diese Beträge leicht in den Hunderten oder Tausenden von Dollar pro Monat betragen. Dies bedeutet, dass sich diese Anleger möglicherweise weder in Aktien noch in Anleihen binden können.

Dies mag für einige Berater überraschend sein. Schließlich werden Anleihen (vor allem solche, die von der Regierung ausgegeben werden) jahrelang als Allheilmittel für ältere Menschen angesehen, weil sie einen relativ sicheren Einkommensstrom schaffen. Aber einige ältere Menschen können vielleicht nicht einmal in der Lage sein, ihr Geld in einem Fahrzeug mit einer Laufzeit von mehr als sechs Monaten zu binden. Daher ist es Aufgabe des Beraters, diese Einschränkungen zu erkennen und gegebenenfalls auf Provisionen zu verzichten (oder Provisionen zu kürzen), um das Richtige für den Kunden zu tun. (Weitere Informationen finden Sie unter Vorteile von Bonds .)

Investitionen für zukünftige Generationen Während viele Senioren Schwierigkeiten haben werden, ihre Ausgaben zu bezahlen, haben andere genügend Mittel, um zu leben, sowie zusätzliche Vermögenswerte, die anderswo investiert werden und wahrscheinlich überdauern werden. Für Senioren mit einem höheren Nettovermögen ist es sinnvoll, einen Teil dieser überschüssigen Mittel in Aktien zu investieren. Die Logik besteht darin, diese Vermögenswerte für die nächste Generation zu vermehren, und zwar in einer Rate, die die Inflation übersteigt. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Inflationseffekte .)

Ein weiterer oft übersehener Vorteil von Anlagen in Aktien ist, dass der Empfänger, wenn eine Aktienposition geerbt wird, sich für eine Aufstockung qualifizieren kann. Kostenbasis. Mit anderen Worten, der Erbe erhält wahrscheinlich den Marktpreis ab dem Todestag der Person als neue Kostenbasis, im Gegensatz zu der Steuer, die die ursprüngliche Kostenbasis verwendet (wenn die Aktien verkauft werden). (Weitere Informationen zur Erhöhung der Kostenbasis finden Sie unter Bereiten Sie sich auf die Nachlasssteuerausgliederung vor vor.)

Lebensversicherung Ältere Menschen betrachten eine Lebensversicherung normalerweise nicht als Notwendigkeit. Das ist, weil die Mehrheit ihrer großen Bedürfnisse bereits erfüllt wurde. Mit anderen Worten, ihr Haus und Auto (s) sind wahrscheinlich bezahlt, und was sie wirklich brauchen, ist Geld für das tägliche Leben - nicht zu erwähnen, dass viele aufgrund ihres Alters oder ihrer Gesundheit nicht förderfähig sind.

Allerdings werden Lebensversicherungserlöse im Allgemeinen steuerfrei erhalten, so dass in vielen Fällen sogar eine kleine Police bei der Bereitstellung von Bargeldbedarf wie Arzneimitteln oder Pflege für den überlebenden Ehegatten hilfreich sein kann. Denken Sie auch daran, dass es nur wenige andere Fahrzeuge gibt, mit denen Sie Ihr Geld so gut nutzen können. Mit anderen Worten, wo sonst können Sie $ 500 oder $ 1, 000 pro Jahr an Prämien absetzen und sich für eine Leistung qualifizieren, die das 50- oder 100-fache dieser Summe wert sein könnte? Es liegt an Ihnen, als Berater die potenziellen Vorteile und Fallstricke der Versicherung Ihren Kunden zu erklären, um ihnen zu helfen, den Wert ihres Anwesens zu optimieren. (Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Lebensversicherungsvertrieb und -vorteile und Benennungen problematischer Begünstigter - Teil 1 .)

Ein Ratschlag für Berater ist die Erlangung einer Versicherungslizenz. .. Schließlich ist die Lebensversicherung eines der wertvollsten Instrumente in der Finanzplanung. Der Verkauf von Lebensversicherungen kann auch beträchtliche Provisionen für einen Berater erbringen - ein zusätzlicher Bonus.

Besorgnis bei der Nachlassplanung Als Berater ist es Ihre Pflicht, sicherzustellen, dass das Finanzhaus Ihres Kunden in jeder Hinsicht in Ordnung ist. Dies bedeutet, dass Sie in der Lage sein müssen, Handlungsoptionen für die Übertragung von Vermögenswerten von einer Generation zur nächsten durch eine Nachlassplanung zu identifizieren und vorzuschlagen. Es bedeutet auch Planung, so dass Vermögenswerte bei Todesfall mit einer minimalen Steuerschuld übertragen werden, die vom Empfänger geschuldet wird. (Für weitere Nachlassplanung Artikel, siehe Erste Schritte auf Ihrem Estate Plan , Auslassen auf Nachlasskosten und Die Bedeutung von Nachlass und Kontingenzplanung .) > Möglicherweise müssen Sie sich mit Rechtsanwälten, Versicherungsagenten und möglicherweise Immobilienmaklern austauschen. Es kann auch bedeuten, Testamente und Trusts zu überprüfen, um sicherzustellen, dass die Investitionen Ihrer Kunden mit seinen letzten Wünschen übereinstimmen.

Wenn Ihr Mandant kein Testament oder eine Treuhandgesellschaft hat oder seine oder ihre endgültigen Wünsche in einem Rechtsdokument nicht klargestellt hat, bieten Sie ihm an, Sie bei der Rechtsanwendung zu unterstützen. Ihre Bereitschaft, dies zu tun, wird Ihre Aufrichtigkeit und Loyalität gegenüber dem Kunden zeigen. Es kann Ihnen auch ermöglichen, sich an der Planung und Anlage anderer Fonds zu beteiligen, die derzeit nicht von Ihnen verwaltet werden.

Beiträge zum Ruhestand / zur Verteilung von Beiträgen

Rentenfonds, unabhängig davon, ob sie sich in einem IRA oder einem 401 (k) befinden, kumulieren steuerlich aufgeschoben. Obwohl es klug ist, früh mit Investitionen in den Ruhestand zu beginnen, können auch die Älteren die steuerbegünstigte Akkumulation in Anspruch nehmen, indem sie in den Jahren unmittelbar vor der Pensionierung Geld wegwerfen. Zu diesem Zweck sollten Berater nicht nur nach dem letzten Ruhestandsbedarf ihrer Kunden Ausschau halten, sondern auch sicherstellen, dass jüngere Kunden ihre steuerbegünstigten Konten ordnungsgemäß finanzieren.Dies beinhaltet die Überprüfung von Investitionen, die durch ein von der Arbeit finanziertes Programm getätigt werden, und Vorschläge zur Änderung der Spar- / Ausgabengewohnheiten. (Für mehr Einblick, lesen Sie

Retirement Savings Tipps für 55- bis 64-Jährige , Tipps für 45- bis 54-Jährige und Lebensplanung - mehr als Just Money .) Im Hinblick auf die Verteilung sollten Berater ihre Kunden (wenn möglich) von den Ruhestandsmitteln befruchten lassen und bei Bedarf nur die Altersvorsorgepläne abrufen. Die Logik dahinter ist, die Steuerbegünstigung so lange wie möglich zu belassen.

Im Übrigen kann es, wenn überhaupt möglich, auch sinnvoll sein, Kontoführungsgebühren aus Nicht-Pensionsfonds zu zahlen. Dies ermöglicht wiederum, dass sich die Nesteier der Kunden effizienter ansammeln und sich im Laufe der Zeit verfestigen können; Daher ist es sinnvoll, diese Strategie auch Kunden vorzuschlagen.

Bottom Line

Achten Sie besonders auf Ihre älteren Kunden. Versuchen Sie, sich mehr auf ihre Bedürfnisse zu konzentrieren und weniger auf die Generierung von Provisionen. Auf lange Sicht wird Ihre Loyalität und Rücksichtnahme als Berater belohnt, wenn nicht durch einen größeren Gehaltsscheck, dann durch die Befriedigung einer gut gemachten Arbeit.