Der Plan von 403 (b) gibt es schon lange, aber verglichen mit dem Plan 401 (k) - seinem berühmteren Cousin - erhält der Plan 403 (b) wenig Aufmerksamkeit. Der Plan 403 (b) ist zwar nicht annähernd so beliebt, aber ein wertvolles Instrument für berechtigte Investoren. Mit einer kurzen Frage- und Antwortsitzung können Sie Ihren 403 (b) Plan optimal nutzen. (Einen Hintergrund finden Sie in unserem 403 (b) Tutorial .)

• Wer kann in einen 403 (b) Plan investieren? Denken Sie an 403 (b) Pläne als 401 (k) Pläne für Lehrer, Angestellte bestimmter steuerbefreiter Organisationen und bestimmte Minister. Die Analogie ist nicht perfekt, weil 401 (k) und 403 (b) Pläne unterschiedliche Regeln haben, aber es ist nahe.
• Können Teilzeitbeschäftigte teilnehmen? Wenn Sie Teilzeitbeschäftigter sind, können Sie an einem 403 (b) -Plan teilnehmen, vorausgesetzt, Sie arbeiten im Allgemeinen mindestens 20 Stunden pro Woche. Sie müssen mindestens 200 $ pro Jahr in den Plan einbringen und dürfen nicht an einem anderen 403 (b) -Plan teilnehmen.
• Warum sollte ich in einen 403 (b) Plan investieren? Wie die individuellen Altersvorsorgekonten und 401 (k) Pläne helfen 403 (b) Pläne den Anlegern, ein Notgroschen aufzubauen, das während des Ruhestands als Einkommen verwendet werden kann. Arbeitgeber bieten in der Regel passende Beiträge zu 403 (b) -Plan-Anlegern an. Im Wesentlichen erhalten Sie dadurch Geld, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.

  Auch wenn Sie wohlhabend oder extrem risikoscheu sind, ist es wahrscheinlich keine kluge Entscheidung, Geld zu überweisen. Da die meisten 403 (b) -Pläne einen Geldmarktfonds als eine der Anlagemöglichkeiten anbieten, könnten Sie Ihren Beitrag und Ihr Spiel dort hineinlegen und mit relativ geringem Risiko halten, verglichen mit den potenziellen Schwankungen der Investmentfonds, die in Aktien investieren. ( Money Market Mutual Funds: Ein besseres Sparkonto um mehr zu erfahren.)

  AD:
• Mein 403 (b) Plan bietet eine Annuität an. Soll ich darin investieren? Als die 403 (b) 1958 erfunden wurde, wurde sie als steuerbegünstigte Rente (TSA) bezeichnet. Während sich die Zeiten geändert haben und 403 (b) Pläne nun eine vollständige Palette von Investmentfonds anbieten können, die denen in 401 (k) -Plänen ähnlich sind, bieten viele 403 (b) -Pläne immer noch Annuitäten an.

  Finanzberater empfehlen aus verschiedenen Gründen häufig, nicht in Renten in einen 403 (b) und andere steuerbegünstigte Investitionspläne zu investieren. Der erste Grund ist, dass Annuitäten entworfen werden, um steuerbegünstigtes Wachstum zur Verfügung zu stellen. Da Steuerbegünstigte Investitionspläne bereits diese Eigenschaft bieten, ist die Investition in ein Fahrzeug (Annuitäten), das entworfen ist, um die gleiche Eigenschaft bereitzustellen, redundant.

  AD:

  Zweitens verlangen Annuitäten oft hohe Gebühren. Hohe Gebühren belasten nicht nur die Anlageperformance, denn jeder Cent, der für Gebühren ausgegeben wird, ist ein Pfennig, der von Ihren Anlagerenditen abgezogen wird. Eine hohe Gebühr für eine Investition zu zahlen, die einen Vorteil bietet (Steuerstundung), den Sie bereits von den Bestimmungen des 403 (b) -Plans erhalten, wird nicht als eine weise Art angesehen, Geld auszugeben.

  Drittens: Annuitäten erheben häufig Rückkaufsgebühren, wenn Sie Ihr Vermögen vor dem Ablauf eines vorher festgelegten Zeitraums, der oft auf mehrere Jahre festgelegt ist, aus ihnen heraus transferieren. Wenn Sie Ihr Geld für eine so lange Zeit sperren, wird Ihre Flexibilität bei Investitionsentscheidungen stark eingeschränkt.

  AD:

  Viertens sind Annuitäten komplexe Investitionen, die oft eine beträchtliche Menge an Kleingedruckten enthalten. Vielen Investoren fehlt die Zeit, die Geduld oder das Wissen, um die Annuitätenangebote in ihren 403 (b) Plänen vollständig zu bewerten.

  Fünftens: Variable Annuitäten, die eine variable Auszahlung basierend auf der Performance der zugrunde liegenden Anlagen anbieten, können Geld verlieren. In ein überteuertes Fahrzeug zu investieren, das Geld verlieren kann, ist im Allgemeinen keine gute Idee. (Erfahren Sie mehr in Die ganze Geschichte über Variable Annuities .)

  Natürlich kommen Annuitäten auch in einem anderen Geschmack - der festen Annuität. Feste Annuitäten bieten eine garantierte Auszahlung. In Anbetracht der negativen oder dürftigen Renditen des Aktienmarktes über lange Zeiträume kann eine garantierte Auszahlung einen echten Anreiz für Anleger darstellen. Wenn Sie ein konservativer Anleger sind und Ihr 403 (b) eine feste Annuität bietet, kann dies ein attraktiver Ort sein, um Ihr Geld zu investieren. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Exploring Types of Fixed Annuities .)

• Kann mein 403 (b) Plan eine Brokerage Account Option anbieten? Investoren in 403 (b) -Plänen können mittelbar über Investmentfonds in Aktien investieren, können aber nicht direkt in Aktien anlegen. Nach den Regeln für 403 (b) Pläne sind nur Investmentfonds und Annuitäten zulässige Anlagen.
• Wie funktioniert die "Catch-Up" -Bereitstellung? Teilnehmer an 403 (b) Plänen können die Vorteile von zwei Aufholbestimmungen genießen. Wenn Sie älter als 50 Jahre sind, können Sie den gleichen Aufholungsbeitrag leisten, den 401 (k) Planteilnehmer leisten können. Im Jahr 2010 bedeutet dies, dass Sie zusätzliche $ 5 500 einbringen könnten.

  Wenn Sie mindestens 15 Jahre lang an dem Plan beteiligt waren, haben Sie Anspruch auf eine weitere Aufholaktion. Gemäß dieser Bestimmung können Sie den geringeren Betrag von 3.000 oder 15.000 US-Dollar einbringen, reduziert um (a) die Summe der Vorsteuerabgrenzungen in früheren Jahren (b) Gesamtbetrag der designierten Roth-Beiträge. (Weitere Informationen finden Sie unter Rentenzahlungen bezahlen . )

Obwohl der 403 (b) weniger beliebt ist als der 401 (k) -Plan, hat er dennoch viel zu bieten. geeignete Investoren. Die allgemeinen Fragen, die oben beantwortet wurden, werden Ihnen helfen, die für Sie richtige Entscheidung zu treffen.

Weitere Informationen zu 403 (b) Plänen finden Sie unter Die 4-1-1 zu 403 (b) Plänen.