Amerikas gefrorenes Pension Dilemma

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Amerikas gefrorenes Pension Dilemma
Anonim

In den vergangenen Jahrzehnten konnte sich ein großer Prozentsatz der Arbeitnehmer in Amerika auf eine monatliche monatliche Scheckzahlung aus dem Pensionsplan ihres Arbeitgebers verlassen. Diese traditionellen Pläne werden als Rentenpläne bezeichnet, was bedeutet, dass der Geldbetrag der Rente unabhängig von Marktschwankungen festgelegt wurde. Wenn der Markt taumelte, war das das Problem des Arbeitgebers; Die Pension war heilig. (Um mehr über diese Pläne zu erfahren, lesen Sie Das Ende des Leistungsplans .)

Aber mehrere Faktoren haben das Vorhandensein von definierten Pensionsplänen in Amerika und anderswo erheblich ausgehöhlt. Steigende Kosten und längere Lebenszeiten haben dazu geführt, dass traditionelle leistungsorientierte Pläne für den Arbeitgeber teurer und schwieriger zu verwalten sind. Die Tendenz der Leute, Jobs häufiger zu wechseln, hat zum Verschwinden von traditionellen Pensionsplänen zugunsten von tragbaren, beitragsorientierten Pensionsplänen beigetragen, bei denen der Wert des Fonds entsprechend den Launen des Marktes schwanken kann. Viele Angestellte sahen während der jüngsten Finanzkrise entsetzt zu, wie ihre Nesteier an Wert verloren.

Diese kombinierten Faktoren haben das Verschwinden traditioneller Pensionspläne aus der Unternehmenslandschaft beschleunigt und die Arbeitgeber veranlasst, die Vorteile bestehender Pläne einzufrieren.

Warum würde ein Arbeitgeber einen Pensionsplan einfrieren?

Viele Renten sind wegen entweder fehlender Finanzierung oder anderer finanzieller oder administrativer Faktoren eingefroren worden. Darüber hinaus konzentrierten sich die Arbeitgeber auf ihre aktuellen Bilanzen und die Gewinnmargen bieten verschiedene Arten von Abfindungszahlungen an, um das Risiko in ihren Pensionsplänen zu reduzieren. Aber diese Angebote können komplex sein und können mit bestimmten Bedingungen einhergehen. Die Teilnehmer müssen das Kleingedruckte lesen, bevor sie eine Abrechnung akzeptieren.

Was bedeutet es, wenn Ihr Plan eingefroren ist?

Nicht alles ist verloren. Wenn Sie alle Fakten haben - die Ihnen der Arbeitgeber Ihres Arbeitgebers für Altersvorsorge zur Verfügung stellen muss - und wenn Sie proaktiv sind, können Sie möglicherweise die Worst-Case-Szenarien abwenden.

Erstens bedeutet "eingefroren" nicht unbedingt "verschwunden". "Nach Angaben des Pension Rights Center, einer gemeinnützigen Verbrauchergruppe mit Sitz in Washington D. C., gibt es verschiedene Arten von Einfrierungen, von denen keine den Wegfall Ihrer Rente bedeutet. Beispiele für Einfrierungen, die im hilfreichen Informationsblatt des Zentrums angegeben sind, sind:

1. Der Arbeitgeber hört auf, zukünftige Leistungen anzubieten, aber ein Mitarbeiter mit einem vollständig kapitalgedeckten Plan ist zu 100% mit den bisher erhaltenen Leistungen ausgestattet. Mit anderen Worten erhalten die Angestellten den vollen Betrag von dem, was sie fällig sind, wenn sie in Rente gehen; es ist nur so, dass sie keine zusätzlichen Garantien für zukünftiges Geld erhalten, indem sie länger bei der Firma bleiben.

2. Der Arbeitgeber hat die Leistungen für einige Mitarbeiter eingestellt, aber nicht für andere, was dazu führt, dass Mitarbeiter, die länger im Unternehmen sind, geschützt werden.

Was zu tun ist, wenn Ihr Plan eingefroren ist: Keine Panik

Mitarbeiter mit eingefrorenen Renten erhalten immer noch die Vorteile, die sie im Plan vor dem Einfrieren erzielt haben; ihre Vorteile werden sich einfach nicht fortsetzen, wenn und bis der Plan nicht eingefroren ist. Wenn der Plan schließlich nicht mehr eingefroren wird, werden die Vorteile wieder zunehmen. Wenn der Plan im Rahmen einer Standardvereinbarung beendet wird, erhalten Mitarbeiter in der Regel die Option, entweder eine Pauschalzahlung oder eine Rentenauszahlung aus dem Plan zu erhalten.

Im Falle einer unfreiwilligen oder notleidenden Kündigung tritt die Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) ein und deckt alle aufgelaufenen Leistungen ab, die den Mitarbeitern bis zu einer bestimmten Grenze geschuldet werden, wenn der Fonds zahlungsunfähig wird. Teilnehmer an eingefrorenen Plänen müssen proaktiv herausfinden, was das Worst-Case-Szenario so schnell wie möglich ist, damit sie nicht unvorbereitet getroffen werden. Ein guter erster Schritt ist, die jährliche 204 (h) Erklärung Ihres Arbeitgebers einzuholen, in der Ihre Leistungen aufgeführt sind, die der Arbeitgeber oder der Rentenverwalter gesetzlich auf Verlangen vorschreibt.

Wenn Ihr Pensionsplan eingefroren wurde, sollten Sie jetzt überarbeitete Prognosen für Ihr Ruhestandseinkommen erstellen. Den meisten Arbeitnehmern mit eingefrorenen oder beendeten Renten wird eine von zwei Möglichkeiten eingeräumt: Sie können entweder eine reduzierte monatliche Auszahlung bei der Pensionierung erhalten oder eine pauschale Ausschüttung erhalten, die in der Zukunft dem Barwert einer reduzierten Auszahlung entspricht.

Immer mehr Arbeitgeber bieten die letztgenannte Alternative an, weil der Kongress jetzt den Arbeitgebern erlaubt, den Wert ihrer Auszahlungen mit einem höheren Zinssatz zu diskontieren, wodurch der aktuelle Saldo, der an den Arbeitnehmer gezahlt wird, reduziert wird. Viele Mitarbeiter, die diese Option wählen, werden ihr Geld in einen kommerziellen Rentenvertrag investieren, der einen garantierten Einkommensstrom auszahlt, aber in vielen Fällen werden die Renditen viel niedriger sein als das, was sie vor dem Einfrieren erhalten hätten.

Vor allem Frauen müssen sich bewusst sein, dass ihre längere Lebenserwartung ihnen von einem Versicherer eine niedrigere monatliche Auszahlung bringt als männliche Vertragsinhaber. Die pauschale Ausschüttung kann die bessere Vorgehensweise für anspruchsvolle Anleger sein, die das Gefühl haben, dass sie höhere Renditen erwirtschaften können als die im Laufe der Zeit gesunkene Rentenzahlung.

Eine weniger komplizierte Art des Umgangs mit einem Freeze

Eine praktikablere Strategie kann darin bestehen, einfach die reduzierte garantierte Auszahlung zu wählen und einige weitere Jahre zu arbeiten, bevor sie eingenommen werden. Wenn Sie länger arbeiten, können Sie den Erhalt von Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren hinauszögern. Laut der offiziellen Website der Social Security Administration erhalten Sie im Alter von 67 Jahren 108% der Leistung, die Sie erhalten hätten, wenn Sie im Alter von 66 Jahren in den Ruhestand getreten wären. sich im Alter von 70 Jahren zurückziehen, beträgt dieser Betrag 132%. Die Abgrenzung endet im Alter von 70 Jahren.

Investoren aller Couleur können helfen, ihre Ersparnisse durch die Erhöhung ihrer Pensionspläne zu korrigieren und ihre Asset-Allokation neu zu bewerten, um das Wachstum zu maximieren.Eine umfassende Überprüfung mit einem Finanzplaner kann auch notwendig sein, um eine genaue Einschätzung zu erhalten, wie sich der Rentenstopp auf Sie auswirken wird.

Wie Arbeitgeber mit dem Pensionsproblem umgehen

Obwohl sich die Bedingungen für viele Pensionspläne zu verbessern beginnen, sehen sich die meisten Planverwalter nach wie vor einem enormen Druck ausgesetzt, ihre delinquenten Verpflichtungen nachzuholen. Eine aktuelle Umfrage von Towers Watson / Institutional Investor Forums ergab, dass etwa drei Viertel der Arbeitgeber mit unterfinanzierten Plänen beabsichtigt sind, eine Strategie in Betracht gezogen haben oder bereits begonnen haben, die den Plan der Pensionskasse einpflegen wird, sobald sich die Märkte ausreichend erholt haben.

Ein veränderter Ausblick in Amerikas größten Unternehmen

Viele der Pensionspläne in den USA sind heute unterfinanziert. Von den 338 Pensionsplänen, die von Unternehmen der Standard & Poor's 500 angeboten werden, sind derzeit nur 18 vollständig kapitalgedeckt, und diese Zahl kann 2014 sinken. Die Gesamtfinanzierungslücke in diesen Plänen beträgt inzwischen 355 Milliarden US-Dollar. erhebt euch. Fast ein Fünftel dieses Defizits stammt aus sieben Pensionsplänen: General Electric ist am schlechtesten mit 21 Dollar. 6 Milliarden Fehlbetrag. Die restlichen sechs sind um mindestens 10 Mrd. USD unterfinanziert:

  • AT & T
  • Boeing
  • ExxonMobil
  • Lockheed Martin
  • IBM
  • Ford Motor Company

Bei Ausfällen reagieren die Arbeitgeber möglicherweise mit dem Kauf. Mitarbeiter zu einem reduzierten Preis aus dem Plan ausscheiden oder den Plan einfrieren, wodurch die Unternehmensbeiträge in den Plan gestoppt werden und verhindert wird, dass Mitarbeiter weiterhin Anspruch auf Leistungen haben. Dies bringt natürlich erhebliche wirtschaftliche Vorteile für die Arbeitgeber mit sich, die sofortige Verbesserungen ihres Cashflows und ihrer Bilanzen sowie eine Reduzierung der Verwaltungsausgaben sehen.

Mindestens 400 der Fortune-1000-Unternehmen hatten 2011 einen oder mehrere eingefrorene Pläne. Der vielleicht beunruhigendste Aspekt dieses Trends ist, dass selbst Unternehmen, die gesunde Pensionspläne hatten, sie kurz nach der Jahrhundertwende einzufrieren begannen. Nancy Hwa, Kommunikationsdirektorin des Pension Rights Center, beklagt, dass viele Unternehmen mit Solvenzplänen Ende 2005 mit dem Einfrieren begonnen haben, und dieser Trend muss sich noch umkehren. "Dies bedeutet eine deutliche Reduzierung der Anstrengungen dieser Unternehmen, Mitarbeiter bereiten sich auf den Ruhestand vor, die Ersetzung dieser Pläne durch 401 (k) oder andere beitragsorientierte Pläne ist kein Ersatz für die Sicherheit, die sie mit einer Vorsorgeeinrichtung haben. "

Das Endergebnis

Die Zukunft scheint zwar Für die Pensionspläne etwas heller als in den letzten Jahren, nutzen viele Firmen dies als Gelegenheit, ihre Kosten zu senken, indem sie Pläne verfolgen, die eine reduzierte Zahlung zukünftiger Vorteile für die Teilnehmer ermöglichen. Weitere Informationen zu Rentenleistungen und -stilllegungen finden Sie in der Sicherheitsverwaltung für Arbeitnehmer bei der Abteilung für Arbeit, im Rentenrechte-Zentrum oder wenden Sie sich an Ihren Finanzberater.