Wenn Sie verwirrt sind von dem Rat, den manche Leute über Sozialversicherungsleistungen anbieten, sind Sie nicht allein. In vielleicht keinem anderen Bereich der persönlichen Finanzen werden immer mehr Fehlinformationen bereitgestellt. Infolgedessen treffen die Menschen oft die falsche Entscheidung, wann sie ihre Sozialversicherungsleistungen erhalten sollen. Dieser Artikel zielt darauf ab, die Bilanz klar zu machen.

Informationsquellen zur sozialen Sicherheit
Beginnen wir mit einer allgemeinen Anleitung. Mit Beginn des 62. Lebensjahrs, dem frühesten Alter, in dem Sozialversicherungsrenten beginnen können, haben Sie Anspruch auf kostenlose Beratung durch Ihre örtliche Sozialversicherungsbehörde. Während die Qualität dieser Beratung im Allgemeinen gut ist, kann sie je nach dem Wissen und der Erfahrung der Sozialversicherungsangestellten in der Tiefe und Klarheit variieren.

Der definitive Ort für klare und genaue Informationen ist die umfassende Website der Social Security Administration. Sobald Sie dort sind, befindet sich das meiste, was Sie benötigen, unter dem Menü "Ruhestand". Das Ziel dieses Artikels ist es nicht, Informationen von der Social Security Administration (SSA) zu ersetzen, sondern lediglich Kernpunkte zusammenzufassen, während man sich auf allgemeine Missverständnisse konzentriert und diese korrigiert. (Für grundlegende Informationen zur Sozialversicherung lesen Sie Einführung in die Sozialversicherung und Zehn allgemeine Fragen zur Sozialversicherung .)

Mythos Nr. 1 - Es ist normalerweise eine gute Idee, ab dem Alter von 62 Jahren Sozialleistungen zu erhalten, sobald Sie Anspruch darauf haben.
Hinter dieser Idee stehen zwei Denkrichtungen. Die erste ist, dass selbst wenn Sie nicht das Geld brauchen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, sollten Sie es nehmen, damit es investiert werden kann. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie das Geld erfolgreich investieren können, haben Sie möglicherweise mehr Geld zur Verfügung, als wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten. ( Anmerkung: Für die meisten Menschen, die im nächsten Jahrzehnt in Rente gehen, beträgt das volle Rentenalter 66 Jahre.)

Die zweite Schule besagt, dass ein Vogel (oder Vorteil in diesem Fall) in der Hand mehr als zwei im Busch wert ist. Die Theorie besagt, dass Sie jeden Dollar so bald wie möglich nehmen sollten, da die Rentenleistungen für die Sozialversicherung (auf aktuellem Niveau) möglicherweise nicht mehr lange andauern. Dieses Konzept basiert auf der Befürchtung, dass der Kongress die Leistungen zurücknehmen wird, um die Finanzierung zu stärken.

Realität - Beginn der sozialen Sicherheit ist eine komplexe Entscheidung, die für jeden Einzelnen personalisiert werden sollte, und es kann viele Faktoren beinhalten, von der Möglichkeit, weiter zu arbeiten bis hin zu Einstellungen zu Langlebigkeit und Inflation. Ständige Ermäßigungen für den Beginn von Leistungen vor dem vollen Rentenalter werden auf einer monatlichen Basis bewertet, so dass es keine Eile gibt, die Entscheidung über den Beginn des Starts zu treffen. Wenn Sie zum Beispiel darauf warten, dass Sie bis drei Monate nach dem Alter von 62 Jahren anfangen, können Sie dauerhafte Leistungsreduktionen von drei Monaten vermeiden.Es liegt auf der Hand, dass Individuen ein unterschiedliches Maß an Vertrauen in ihre Fähigkeit haben, die Differenz erfolgreich zu investieren. Manche Menschen wollen nicht den zusätzlichen Druck, kritische Altersguthaben in unsichere Märkte investieren zu müssen.

Was das auf Angst basierende Argument betrifft, so sind die Leistungen der sozialen Sicherheit nicht garantiert, und der Kongress kann alle zukünftigen Änderungen vornehmen, die er wünscht. Aus praktischen und politischen Gründen kann es jedoch schwieriger sein, die Leistungen von Rentnern zu reduzieren, die sie bereits durch eine Formel erworben haben. Zu diesem Zweck gibt es zwei wichtige Altersgruppen:

1. Im Alter von 60 Jahren wird Ihr durchschnittlicher indizierter Monatsverdienst (AIME) berechnet, einschließlich des letzten Indexierungsjahres für den Nationalen Lohnindex.
2. Im Alter von 62 Jahren qualifizieren sich Einzelpersonen für eine Erstversicherungssumme (PIA), deren Leistung monatlich im vollen Rentenalter zu zahlen ist.

Die SSA investiert in erheblichem Umfang in Technologie- und Beratungsressourcen, die diesen Berechnungen zugrunde liegen, und Personen im Alter von 60+ Jahren sind für die Sicherheit der Altersvorsorge auf sie angewiesen. Also, selbst wenn der Kongress beschließen sollte, die Leistungen zu kürzen, könnte er jeden Großvater sein, der bereits das 60. Lebensjahr oder höher erreicht hat. (Weitere Informationen zu AIME und PIA finden Sie unter Wie viel Soziale Sicherheit erhalten Sie? )

Mythos Nr. 2 - Wenn Sie nicht frühzeitig Sozialversicherungsleistungen erhalten, müssen Sie X Jahre warten "Break-even".
Sie könnten hören, dass einige Finanzberater Behauptungen wie: "Ihr Break-even-Alter für den Beginn von Sozialversicherungsleistungen ist Alter 77." Damit meinen sie: Wenn Sie Leistungen im Alter von 62 Jahren beginnen würden, anstatt bis zum vollen Renteneintrittsalter zu warten, hätten Sie bis zum Alter von 77 Jahren mehr Geld (auf zeitgewichteter Basis).

Realität - Es gibt kein allgemeines Break-even-Alter, da sich die Variablen hinter der Berechnung ändern können. Dazu gehören:

• der Diskontsatz oder der Zeitwert des Geldes,
• die Inflationsrate und
• , ob der Leistungsempfänger ein Arbeitnehmer oder ein nicht erwerbstätiger Ehegatte ist.

Die dauerhafte Leistungsreduktion für einen frühen Beginn ist bei nicht erwerbstätigen Ehegatten höher als bei Arbeitnehmern. Daher können die meisten nicht erwerbstätigen Ehepartner erwarten, ihre Break-even-Altersgruppen zu überleben. Sie können auch den Diskontsatz oder Zeitwert des Geldes als Nachsteuerrendite betrachten, die Sie durch die Investition von Sozialversicherungsleistungen nach Steuern von 62 Jahren bis zur vollständigen Pensionierung verdienen könnten. Alter. Bedenken Sie jedoch, dass bis zu 85% der Leistungen für einkommensstarke Senioren steuerpflichtig sein können. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Verständnis des Zeitwerts von Geld .)

Schließlich ist der Break-Even-Punkt normalerweise nicht das kritischste Problem bei der Entscheidung über den Starttermin. Wenn Sie das Einkommen nicht benötigen, um Ihren Lebensstil von 62 bis 66 Jahren zu unterstützen, ist es oft am besten zu warten. (Weitere Informationen finden Sie im Breakeven Calculator der Social Security Administration.)

Mythos Nr. 3 - Wenn Sie nach Beginn der Sozialversicherungsleistungen weiterarbeiten, könnten Sie einen Teil oder sogar alle Ihre Leistungen dauerhaft verlieren.
Im Jahr 2013 reduziert die Sozialversicherung derzeit die Leistungen um 1 US-Dollar für jeden zweiten Einkommenseinkommen über 15, 120 US-Dollar.Diese Reduzierung setzt sich bis zum Beginn des Jahres fort, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen.

Realität - Es stimmt, dass Ihre Leistungen reduziert werden, wenn Ihr Erwerbseinkommen einen Schwellenwert überschreitet. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie arbeiten 2013 und verdienen $ 23, 120 ($ 8, 000 über dem Limit von $ 15, 120) im Jahr 2013. Ihre Sozialversicherungsleistungen würden um $ 4,000 reduziert ($ 1 für jeden $ 2, den Sie über dem Limit verdient haben). Sie würden noch $ 5, 600 von Ihren $ 9600 in Leistungen für 2013 erhalten. ($ 9, 600 - $ 4, 000 = $ 5, 600)

Einige Kommentatoren sagen, dass es Verschwendung ist, Leistungen früh anzufangen und dann weiter zu arbeiten und Vorteile zu verlieren seit einigen Jahren. Das ist jedoch nicht so. Alle Leistungsreduzierungen werden nur aufgeschoben, und die Sozialversicherung schreibt diese Beträge Ihrem Leistungsnachweis gut, wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Es gibt gute Gründe, Leistungen nicht vor dem vollen Renteneintrittsalter zu beginnen, aber dieses steht nicht ganz oben auf der Liste. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Sparen Sie Ihre Ersparnisse, indem Sie in Ihre 70er Jahre arbeiten .)

Mythos Nr. 4 - Wenn Sie nach dem vollen Rentenalter weiter arbeiten, zahlen Sie FICA in das System, aber Sie haben gewonnen verdienen Sie keine Sozialversicherungsguthaben mehr.
Die meisten Arbeitnehmer und ihre Arbeitgeber unterliegen dem Federal Insurance Contributions Act (FICA), der unabhängig vom Alter des Arbeitnehmers das Arbeitseinkommen einbehält. Selbstständige zahlen den gleichen Steuersatz für Selbstständigkeit (SE). Die gesamte FICA-Quellensteuer oder SE-Steuer für 2013 beträgt 13,3%, bis zu 113, 700.

Realität - Jeder Dollar an Arbeitseinkommen, bis zu einem beliebigen Alter, kann zu einer Erhöhung der Sozialversicherungsleistungen führen. Die Sozialversicherung berechnet jedes Jahr, in dem Sie arbeiten, automatisch Ihre Erstversicherungssumme (PIA). Wenn eines Ihrer 35 höchsten indexierten Einkommensjahre erreicht wird, nachdem Sie Leistungen begonnen haben, dann wird Ihnen ein höherer Vorteil gutgeschrieben. Sie erhalten jedoch keine Hilfe aus der jährlichen Lohnindexierung nach der Berechnung in Ihrem 60. Jahr. Solange Sie jedoch FICA- oder SE-Steuern zahlen, können Sie Ihren Nutzen potenziell erhöhen. Es gibt keine negativen Anreize im System der sozialen Sicherheit, weiter zu arbeiten, nachdem Sie mit den Leistungen begonnen haben.

Mythos Nr. 5 - Die Steuer auf Sozialversicherungsleistungen reicht nicht aus, um sich Sorgen zu machen.
Mäßig wohlhabende Senioren zahlen jetzt Steuern von bis zu 85% der Leistungen. Zum Beispiel hat ein wohlhabender Senior 85% eines jährlichen Einkommens von 20.000 USD, das zu einem Grenzsteuersatz von 25% besteuert wird. Die Steuer auf Leistungen beträgt $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Realität - Es gibt zwei Probleme bei der Abzinsung der steuerlichen Auswirkungen auf die Leistungen. Erstens ist es möglich und wahrscheinlich wahrscheinlich, dass der steuerpflichtige Anteil in Zukunft als politisch attraktiver Weg zur Stärkung des fiskalischen Status des Systems auf 100% steigen könnte. Zweitens, weil die Leistungen monatlich gezahlt werden, bieten sie wenig Flexibilität bei der Steuerplanung, im Gegensatz zu vielen anderen Quellen von Renteneinkommen wie dem traditionellen IRA-Abzug vor dem Alter von 70 Jahren. 5.

Steuerliche Auswirkungen sollten bei der Entscheidung über die soziale Sicherheit unbedingt berücksichtigt werden. Wenn im obigen Beispiel 100% der Leistungen mit 28% statt mit 85% mit 25% steuerpflichtig wären, würde sich die Steuer auf 5 600 USD erhöhen, was einer Erhöhung von 1 350 USD entspricht.(Für weitere Informationen zur Renteneinkommensbesteuerung lesen Sie Fünf steuerliche (R) Ruhestandsfehler und Vermeiden Sie die Sozialversicherungssteuerfalle .)

Mythos Nr. 6 - Leistungen der sozialen Sicherheit don Es hilft den Senioren nicht, die Inflation auszugleichen.
Dieser Mythos entsteht aus einem Mangel an Verständnis darüber, wie die jährliche Lebenshaltungskostenanpassung der Sozialversicherung (COLA) funktioniert. Es kann auch der Eindruck entstehen, dass Rentner bessere Inflationsabsicherungsinstrumente zur Verfügung haben, um ihre Renteneinkommen zu schützen.

Realität - Die COLA ist vielleicht der stärkste Langzeitplanungsnutzen der Sozialversicherung. Für eine 85-jährige Person, die vor 20 Jahren mit Leistungen begonnen hat, bieten kumulative COLAs jetzt mehr Vorteile als der Startnutzen selbst. Jedes Jahr werden alle Sozialversicherungsrentenleistungen für den Verbraucherpreisindex (VPI) inflationsbereinigt umgerechnet, was einen direkten Ausgleich zur Inflation schafft (gemessen an diesem Index). (Mehr über die COLA und wie sie der Inflation entgegenwirkt, lesen Sie Maximize Your Social Security Benefits .)

Für viele Rentner ist die COLA die einzige Quelle von inflationsbereinigten die CPI. Ein ähnlicher Vorteil ist nur bei einigen Arten von Soforthattern und Rentenauszahlungen verfügbar. Für Personen, die kein Einkommen aus Sofortrenten oder Renten beziehen, kann die Maximierung der Sozialversicherungsleistungen eine der besten Möglichkeiten sein, das Renteneinkommen gegen hohe Inflation abzusichern.

Bei Personen, die sehr lange leben, wird jede Entscheidung, Leistungen frühzeitig und dauerhaft zu reduzieren, den Langlebigkeitsschutz von Lebenszeitleistungen und den Inflationsschutz der COLA verringern. Daher sollten Personen, die bei guter Gesundheit sind und "Langlebigkeitsgene" in ihren Familien haben, die langfristigen Kosten für den Beginn von Leistungen sorgfältig prüfen. Beachten Sie, dass die aktuelle COLA nicht garantiert ist und vom Kongress in Zukunft geändert werden könnte.

Fazit
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Kenntnis der Realität über Ihre Sozialversicherungsleistungen wertvoll sein kann, wenn Sie fundierte Entscheidungen treffen - insbesondere darüber, wann Sie mit Leistungen beginnen und wie Sie ihre Langlebigkeit und ihren Inflationsschutz maximieren können. Wenn Sie immer noch Zweifel an den Einzelheiten haben, nehmen Sie sich die Zeit, die Fülle aktueller Informationen auf der Website der Social Security Administration zu studieren.