Mit dem Eintritt in den Ruhestand verschiebt sich das gesamte Finanzplanungsbild. Die Leute gehen von der Notwendigkeit, Vermögenswerte zu akkumulieren, um zu verstehen, wie man am besten das Geld ausgibt, das sie jahrzehntelang sorgsam gespart haben. Sie müssen verstehen, wie Investitionen in dieser Phase des Lebens durchgeführt werden können und sicherstellen, dass alle Vermögenswerte gut geschützt sind.

Schutz von Sach- und Vermögenswerten

Rentner müssen ihre Sachwerte wie Wohnungen und Autos weiterhin schützen. In der Tat kann diese Deckung im Ruhestand erhöhen müssen, wenn ein Großteil des Vermögens eines Rentners in den Immobilien gehalten wird, die sie besitzen. Wenn etwas mit dem Eigentum geschehen sollte, das nicht durch die richtige Versicherung gedeckt war, konnte es schwierig sein, sich finanziell von dem Verlust ohne Einkommen aus einem Job zu erholen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Advisors: Tipps für die Bereitstellung für ältere Clients .)

Neben dem richtigen Eigentum und der Hausratversicherung sollten Rentner eine Dachversicherung in Betracht ziehen. Mary Beth Storjohann, eine Finanzplanerin und Gründerin von Workable Wealth, erklärt, dass die Dachversicherung eine zusätzliche Haftpflichtversicherung für bestehende Versicherungspolicen anbietet. "Eine Umbrella-Versicherung tritt ein, um den Unterschied in all Ihren Policen zu decken und ihr Vermögen zu schützen", sagt sie. wird Sachschäden, Personenschäden und Rechtskosten decken.Typischerweise beginnen Policen bei $ 1 Million Deckung für rund $ 200 pro Jahr. "

Krankenversicherung wichtiger denn je

Der Schutz von finanziellen und materiellen Vermögenswerten ist wichtig. Aber das schützt auch den Vermögenswert von guter Gesundheit: "Die am meisten übersehene und am häufigsten verwendete Versicherung im Ruhestand ist die Krankenversicherung", sagt Jamie Block, ein Finanzplaner bei Wealth Design Services. Umso wichtiger ist es, wenn jemand vorzeitig in Rente gehen will: "Es ist wichtig, alle Kosten der Gesundheitsversorgung zu analysieren, nicht nur die Versicherungsprämien", erklärt Block. "Diese Kosten beinhalten Selbstbehalte, Zuzahlungen für Leistungen und Rezepte. " Sie schlägt auch vor, auf das Out-of-Pocket-Maximum zu achten, und rät Kunden, in einem Notfallfonds mindestens so viel zu behalten. (Mehr dazu unter: Beratung von FAs: Erklären der Pflegeversicherung für Kunden .)

Einige Rentner sollten andere Arten von Versicherungen in Erwägung ziehen, die Kosten im Zusammenhang mit Gesundheitsproblemen abdecken würden. "Die Pflegeversicherung ist eine andere Versicherung mit hoher Auslastung, was teilweise erklärt, warum die Prämien weiter steigen. , sagt Block. "Berater müssen feststellen, ob die Kosten der Police die Vorteile wert sind, die bezahlt werden." Um Rentnern Plan zu helfen, schlägt sie vor zu überlegen, ob sie sich selbst finanzieren sollten und ob sie sich die Prämien für Versicherungen leisten können oder ob Medicaid eine bessere Alternative darstellen würde."Neben den Kosten für die Versicherung gibt es viele nicht-finanzielle Gründe, diese Policen zu bekommen", erklärt Block. "Der Hauptgrund ist, die zusätzliche Pflege zu finanzieren und die Familienmitglieder weniger zu belasten. Wenn Sie die Versicherung haben, Es ist wahrscheinlicher, dass Sie die Hilfe früher erhalten als ohne. "

Benötigen Rentner eine Lebensversicherung?

"Die spezifische Situation des Rentners trägt dazu bei, welche Art von Versicherung zu besitzen", sagt Alex Yeager von Everlong Financial, einem gebührenpflichtigen registrierten Anlageberater (RIA). "Für eine Nachlassplanung kann eine permanente Versicherung wie angemessen sein, da der Kunde immer mit einer Erbschaftssteuerproblematik konfrontiert sein kann ", erklärt er." Für einen Rentner mit einer Hypothek kann eine Laufzeitversicherung angemessen sein und so lange dauern, bis die Hypothek abbezahlt ist. " (Weitere Informationen finden Sie unter: Nachlassplanungstipps für Finanzberater .)

Yeager sagt, dass Lebensversicherungen auch in anderen Situationen Sinn machen. "Wenn ein Rentner stirbt und das Paar sich auf beides verlässt, Wenn die Lebensversicherungsbeiträge für den Lebensunterhalt anfallen, kann eine Lebensversicherungspolice erforderlich sein: Bei Tod erhält der lebende Ehegatte entweder seine Sozialversicherungsleistung oder seine Ehegatten, je nachdem, welcher Betrag höher ist. verloren sein." Er sagt auch, dass Rentner mit ernsthaften Gesundheitsproblemen, die ein Altersvorsorge-Portfolio in Gefahr bringen, eine Lebensversicherung in Betracht ziehen sollten, um verlorene Gelder für einen überlebenden Ehegatten oder eine abhängige Person zu ersetzen.

Es gibt jedoch Fälle, in denen Kunden nicht diese Art von Deckung zusätzlich zu den anderen Policen benötigen. "Wenn der Zweck der Versicherung darin besteht, Einkommen zu ersetzen oder ein Ziel zu finanzieren, wenn Sie sind nicht hier, dann brauchen einige Rentner keine Versicherung ", sagt Pamela Horack von Pathfinder Planning." Es gibt drei Dinge zu beachten ", rät sie. Sie sind: genug regelmäßiges Einkommen für einen Ehepartner, genug Ersparnisse, um Gesundheitsbedürfnisse abzudecken, und genügend Mittel, um die endgültigen Ausgaben zu decken. "Selbstfinanzierung auf diese Weise kann [Kunden] Lebensversicherungen absetzen", fügt sie hinzu. (Weitere Informationen finden Sie unter: Tipps zur Unterstützung von Kunden mit Lebensversicherungsanforderungen .)

Die letzte Zeile

Die Krankenversicherung ist die primäre Versicherungsbedürftigkeit für Rentner, aber je nach Situation des Einzelnen oder des Paares Langzeitpflege und zusätzliche Sachversicherungen können ebenfalls sinnvoll sein. Und während die erste Annahme über die Lebensversicherung ist, dass ältere Personen mit gesunden Nesteiern nicht länger die Notwendigkeit dafür haben, verdienen einige Situationen eine tiefere Einschätzung, ob diese Art von Schutz nützlich sein könnte oder nicht. (Weitere Informationen finden Sie unter: Financial Advisor Client Guide: Langzeitpflegeversicherung .)