Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, um Ihr Haus zu kaufen, aber jetzt Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, sind Sie nicht allein. Laut RealtyTrak befindet sich 1 von 1, 210 Häusern in Abschottung, und in einigen Staaten ist diese Zahl viel höher. In New Jersey ist es einer von 451 Häusern; In Nevada ist es einer von 555 Häusern. Vielleicht haben Sie das Gefühl, dass Sie auch auf dem besten Weg sind, eine weitere Abschottungsstatistik zu werden. Gib aber noch nicht auf. Möglicherweise können Sie Ihre Hypothekenprobleme verringern, indem Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen reduzieren. Jede Situation ist anders, daher sprach Investopedia mit mehreren Hypotheken-Experten, um sieben verschiedene Optionen zu finden.

Lösung # 1: Refinanzierung auf ein längerfristiges Darlehen

Die Spanne Ihres Darlehens über einen längeren Zeitraum ist eine Option, die Ihren monatlichen Zahlungsbetrag reduzieren kann. Die Refinanzierung auf ein längerfristiges Darlehen ist der einfachste Weg, die monatlichen Hypothekenzahlungen zu reduzieren - insbesondere, wenn der Cashflow ein Problem darstellt, so Al Hensling, Präsident von United American Mortgage in Irvine, Kalifornien.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass sich Ihr Zinssatz erhöht. Um dies auszugleichen, sagt Matt Hackett, Underwriting- und Operations Manager bei der in New York ansässigen Equity Now, dass die meisten Hypotheken keine Vorfälligkeitsentschädigung haben: "Wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert, empfehle ich, höhere Zahlungen zu leisten, um die Geschwindigkeit zu erhöhen. die Sie den Auftraggeber bezahlen ", sagt Hackett.

Er rät Hausbesitzern auch sicherzustellen, dass Vorauszahlungen ohne Strafe gewährt werden und schlägt vor, dass sie die Differenz zwischen ihrer aktuellen Rate und der neuen Rate auf dem längerfristigen Darlehen bestimmen, um zu sehen, ob es sinnvoll ist.

Lösung 2: Refinanzierung auf einen ARM

Die Refinanzierung auf eine Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM) ist eine praktikable Option, wenn Sie Ihre Hypothek fast vollständig abbezahlt haben. "Immer mehr Verbraucher erkennen die finanziellen Vorteile einer Hypothek mit variablem Zinssatz unter den richtigen Umständen", sagt Hensling. Ein perfektes Beispiel ist ein Eigenheimbesitzer, der erwartet, ihr Haus in den folgenden drei Jahren zu verkaufen, und zurzeit ein $ 400, 000 Festzinsdarlehen bei 4. 25% hat, zahlt $ 1, 976. 76 pro Monat.

Hensling sagt, wenn der Hausbesitzer zu einer hybriden Hypothek mit variablem Zinssatz refinanziert würde, die für fünf Jahre bei 2. 875% repariert wird, würde dies die monatliche Zahlung auf $ 1 695. 57 pro Monat reduzieren und $ 281 sparen. 19 pro Monat.

Jeremy Brandt, CEO von WeBuyHouses. com, stimmt zu, fügt hinzu: "Wenn ein Haus fast ausbezahlt ist, wird die überwiegende Mehrheit der monatlichen Zahlungen zu Eigenkapital und nicht zu Zinsen gehen. Die Refinanzierung auf einen ARM könnte kurzfristige Cashflow-Probleme lösen, indem die monatliche Zahlung auf Kosten der nachfolgenden Zahlungen reduziert wird."Davon abgesehen, wenn die Zinssätze steigen, können die monatlichen Zahlungen über einen Zeitraum steigen.

Lösung # 3: Refinanzierung von einem ARM zu einer Festzinshypothek

Wenn Sie einen ARM haben, kann die Umstellung auf eine feste Rate Ihre monatlichen Zahlungen jetzt nicht senken, aber es kann verhindern, dass Ihre Zahlungen höher werden. "Dies macht Sinn, wenn die aktuellen festen Zinssätze niedriger sind als der ARM-Zinssatz, oder wenn Sie erwarten sich später als die nächsten drei Jahre zu bewegen ", sagt Brandt. Er warnt jedoch davor, dass, wenn Sie schon länger in einem ARM sind, der Festzinssatz, in den Sie sich refinanzieren, höher sein kann als Ihr bestehender Zinssatz. steigen.

"Wenn Sie sich über steigende Zinsen Sorgen machen, bietet Ihnen die Refinanzierung von einem ARM in ein festverzinsliches Darlehen die Gewissheit, dass Ihre Zahlung sich nicht ändert", sagt Brian Koss, Executive Vice President von Mortgage Netzwerk in Danvers, Massachusetts.Es stimmt jedoch zu, dass es in der Regel eine höhere monatliche Zahlung bedeutet, um mit zu beginnen als der aktuelle Betrag.

Lösung 4: Grunderwerbsteuer

Wenn der Wert Ihres Eigenheims gesunken ist, kann eine Anfechtung Ihrer Grundsteuer zu einer gewissen finanziellen Entlastung führen. Cara Pierce, eine zertifizierte Immobilienberaterin bei Clearpoint Credit Counselling Solutions, einer nationalen gemeinnützigen Organisation, erklärt: "Sie müssen sich an das Büro des Steueramtes des Bezirks in dem Landkreis wenden, in dem sich das Haus befindet, um zu sehen, welche Art von Informationen benötigt werden. als Beweis dafür, dass die Wohnungswerte gefallen sind ", sagt Pierce.

Pierce hält dies jedoch für eine kurzfristige Strategie. Sie warnt, dass die Immobilienwerte steigen und die Grundsteuern steigen. Seien Sie auch informiert, dass es irgendwo zwischen ein paar hundert Dollar und fünfhundert Dollar kosten kann, um Ihr Haus begutachten zu lassen.

Lösung 5: Ändern Sie den Kredit

Eine Darlehensänderung ist eine Alternative für diejenigen, die ihren Kredit nicht finanzieren können, aber ihre monatliche Hauszahlung senken müssen. Aber im Gegensatz zu einer Refinanzierung bedarf es einer Härte. Pierce sagt, dass Kreditnehmer dem Kreditgeber zeigen müssen, dass sie aufgrund einer finanziellen Notlage nicht in der Lage sind, die reguläre monatliche Zahlung für das Haus fortzusetzen. "Dieser Prozess beinhaltet umfangreiche Formalitäten, die ausgefüllt und zur Überprüfung an den Kreditgeber gesendet werden müssen", sagt Pierce.

Sie empfiehlt Hausbesitzern, sich über eine HUD-zertifizierte Organisation beraten zu lassen, um ihre Möglichkeiten vollständig zu verstehen und Hilfe beim Kontakt mit dem Kreditgeber zu erhalten. "Allerdings bieten nicht alle Kreditgeber Darlehen Modifikationen oder können nur kurzfristige Darlehen Modifikationen anbieten", sagt Pierce.

Lösung # 6: Holen Sie sich ein Home Equity Loan

Ein Home Equity Darlehen kann sofortige Hilfe für Hausbesitzer bieten, aber nur, wenn Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus haben, was bedeutet, dass Ihr Haus zu viel geschätzt wird mehr als Sie schulden. Anthony Pili, Direktor für strategische Planung bei der Greater Hudson Bank in Bardonia, New York, rät kämpfenden Hausbesitzern, eine Hypothek mit einer Eigenbeteiligungslinie abzuzahlen."Banken decken in der Regel alle Abschlusskosten auf Home-Equity-Linien. Die Einsparungen bei den Abschlusskosten können dazu genutzt werden, die Kapitalbilanz schneller abzuzahlen ", sagt Pili.

Er fügt hinzu, dass diese Strategie sehr effektiv für Kreditnehmer ist, die die Selbstdisziplin haben, mehr zu zahlen als jeden Monat, da die Mindestzahlung normalerweise nur die Zinsen sind, die während des Monats angefallen sind. ..

Lösung # 7: Holen Sie sich den Kreditgeber, um private Hypotheken-Versicherungen zu eliminieren

Je nachdem, wie viel Eigenkapital in Ihrem Haus ist, kann die Beseitigung der privaten Hypothek Versicherung (PMI) Ihre Hypothekenzahlungen senken. "Wenn Sie mindestens 20% Eigenkapital in der Immobilie haben, empfehle ich den Kreditgeber mit dem Abbruch der Hypothekenversicherung", sagt Pierce. Sie erklärt, dass Kreditnehmer, die in der Regel keine 20% weniger bezahlen, einen PMI für mindestens zwei Jahre haben müssen, aber es gibt Ausnahmen von der Zweijahresregel. Zum Beispiel, wenn der Hausbesitzer Verbesserungen am Haus vorgenommen hat, die den Wert erhöht haben, sagt Pierce, dass auf die Anforderung verzichtet werden kann.

Allerdings sind nicht alle Kredite berechtigt, die Hypothekenversicherung abzubrechen. Für FHA-Kredite, die vor Juni 2013 aufgenommen wurden, sagt Pierce, dass die Regel 22% niedriger ist und der Hauseigentümer fünf Jahre PMI haben muss. Bei FHA-Darlehen nach Juni 2013 muss die Versicherung möglicherweise für die gesamte Laufzeit des Darlehens gezahlt werden.

The Bottom Line

Wenn Sie mit Ihrer Hypothek zu kämpfen haben, werfen Sie das Handtuch nicht hinein. Es gibt verschiedene Lösungen, die Ihnen helfen können, in Ihrem Haus zu bleiben und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu verwalten.