Die Altersvorsorge ist anders, wenn Sie als Regierungsangestellte gearbeitet haben. Die allgemeine Beratung über 401 (k) Pläne und Sozialversicherungsleistungen gilt nicht für Sie. Hier ist ein Blick auf die Top-Strategien für Regierungsangestellte, um für einen erfolgreichen Ruhestand zu planen.

Kenne deine Vorteile

Beschäftigte der Bundesbehörden sind abhängig von der Zeit, in der sie eingestellt wurden, unterschiedlichen Rentensystemen unterworfen.

Wenn Sie ein älterer zivildienstlicher Angestellter der Bundesregierung sind, der vor 1984 eingestellt wurde, haben Sie sich möglicherweise in das Civil Service Retirement System (CSRS) eingraviert, das Ruhestand, Invalidität und Hinterbliebene vorsieht. Vorteile. Da Sie keine Sozialversicherungsabgaben von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen haben, sind Sie nicht berechtigt, Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, es sei denn, Sie haben sie durch einen anderen Arbeitsplatz erworben oder sich über Ihren Ehepartner qualifiziert. Wenn Sie sich für die Sozialversicherung qualifizieren, kann Ihre CSRS-Rente Ihre Leistungen verringern.

Wenn Sie ein Mitarbeiter des Zivildienstes sind, der 1984 oder später eingestellt wurde, fallen Sie unter das Federal Employees Retirement System (FERS). Es bietet Sozialleistungen, einen Basisleistungsplan (Rente) und einen Sparplan (TSP), der aus automatischen Regierungsbeiträgen, freiwilligen Arbeitnehmerbeiträgen und entsprechenden Regierungsbeiträgen besteht. Die Ruhestandsleistungen, die Sie aus diesen Plänen erhalten, sind als Annuitäten nach Alter, Dienstjahren und Planbeiträgen strukturiert. (Lesen Sie Was ist das Rentensystem der Bundesangestellten und wie funktioniert es? , um mehr zu erfahren.)

Sparsamkeitsplan

Der TSP ist ein beitragsorientierter Plan, dh Sie entscheiden, wie viel Sie anlegen und wie Sie das Geld anlegen möchten. Wie viel Sie mit der Pensionierung am Ende erhalten, hängt von diesen Entscheidungen ab.

Arbeitnehmerbeiträge an einen TSP können vor oder nach Steuern erhoben werden. Wenn Sie Vorab-Dollar beitragen, zahlen Sie keine Steuern, bis Sie beginnen, Geld von Ihrem TDL abzuheben. Wenn Sie nach Steuern Geld beitragen, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand zurückziehen. So oder so, Ihre Beiträge wachsen steuerlich aufgeschoben.

TSPs bieten eine Reihe von Investitionsentscheidungen für unterschiedliche Risikobereitstellungen, von risikoarmen Fonds, die in US-Staatsanleihen anlegen, bis zu risikoreicheren Fonds, die in internationale Aktien investieren. Sie können sogar einen Lebenszyklusfonds wählen, der aus einer Reihe von Investitionen besteht, die sich mit zunehmendem Alter ändern und dazu beitragen, dass Sie Ihre Ruhestandsziele mit geringem Aufwand erreichen können.

Sowohl CSRS- als auch FERS-Mitarbeiter können zu einem TSP beitragen. Allerdings erhalten nur FERS-Mitarbeiter Arbeitgeberbeiträge. Wenn Sie von der FERS gedeckt sind, wird Ihr Arbeitgeber automatisch 1% Ihres Gehalts einkassieren, und wenn Sie Arbeitnehmerbeiträge zahlen, haben Sie Anspruch auf einen entsprechenden Beitrag von Ihrem Arbeitgeber.Sie sollten einen ausreichenden Beitrag leisten, um das Match Ihres Arbeitgebers zu maximieren und sicherzustellen, dass Sie genügend Jahre für die automatische 1% ige Anpassung an die Weste sammeln. Das meiste, was Sie zu einem TSP für 2016 beitragen können, ist $ 18, 000, plus zusätzliche $ 6.000 in Aufholbeiträgen, wenn Sie 50 oder älter sind. Möglicherweise möchten Sie auch Gelder von einem Alterskonto, das Sie bei einem früheren Arbeitgeber hatten, in Ihren TSP überführen.

Einer der besten Gründe für die Nutzung eines Sparsamsparplans besteht darin, dass die Investmentfonds des Fonds außerordentlich niedrige Kostenquoten aufweisen. Im Jahr 2016 zahlten TSP-Teilnehmer nur 38 Cent an Ausgaben für jeden investierten Dollar. Außerhalb eines TSP berechnen sogar die Branchenführer bei niedrigen Kosten eine sechseinhalbfache Gebühr. Die durchschnittliche Kostenquote von Vanguard liegt derzeit bei 0, 12%, dh die Investoren zahlen 1 US-Dollar. 20 pro investierten $ 1.000. Niedrige Ausgaben sind ein Schlüsselfaktor, um hohe langfristige Investitionsrenditen zu erzielen, und scheinbar kleine Unterschiede in den Ausgaben summieren sich, wenn Ihr Notgroschen wächst und die Jahre vergehen. (Lesen Sie Beachten Sie die Kostenquote Ihres Fonds , um mehr zu erfahren.)

"Die mit dem Sparplan verbundenen Anlagemöglichkeiten sind bekannt dafür, dass sie kostengünstig und sehr gut diversifiziert sind. Diese Einsparungen in Bezug auf die Kosten, die sich über die gesamte Karriere von jemandem erhöhen, sind enorm. Genau wie das Prinzip der Zinseszinspolitik in Bezug auf die Renditen aussagekräftig ist, ist es ebenso wichtig, wenn es um die Kosten geht. Je weniger Sie zahlen, desto mehr erhalten Sie ", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien.

Spezialisierte Fachhilfe finden

Eines der größten Probleme der Mitarbeiter der Bundesregierung ist, dass ihre Vorteile verwirrend sind und es schwierig ist, einen kompetenten Finanzberater zu finden, der diese Vorteile versteht, sagt Richard E. Reyes, ein zertifizierter Finanzplaner bei der Wealth and Business Planning Group, ein eingetragener Anlageberater in Maitland, Florida. Mitarbeiter müssen sich aktiv um gute Ratschläge und Ratschläge bemühen, und oft sind sie nur auf andere Mitarbeiter angewiesen, die in dieser Angelegenheit genauso ratlos sind ", sagt er.

Eine professionelle Qualifikation, die in einem Finanzberater gesucht werden muss, ist die Bezeichnung "Chartered Federal Employee Benefits Consultant" (ChFEBC). Berater, die diese Bezeichnung erworben haben, haben eine Prüfung auf alle Bundesleistungen für Arbeitnehmer, einschließlich CSRS und FERS Annuities (Renten), TSPs, Lebensversicherung, Krankenversicherung und Sozialversicherung studiert und bestanden. Wenn Sie einen potenziellen Finanzberater mit dieser Qualifikation finden, müssen Sie als nächsten Schritt sicherstellen, dass er ein Treuhänder ist, was bedeutet, dass er verpflichtet ist, Ihre besten Interessen vor seine eigenen zu stellen. nicht jeder mit der ChFEBC-Bezeichnung ist. Einige Berater ohne die Bezeichnung können auch qualifiziert sein, um Ihnen zu helfen, aber sie noch sorgfältiger zu erforschen. (Lesen Sie 7 Schritte zur Bewertung eines Finanzberaters , um mehr zu erfahren.)

Andere Regierungsangestellte

Wenn Sie für eine Staats-, Kreis- oder Stadtverwaltung arbeiten, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Rente.Renten basieren in der Regel auf Dienstjahren, Endgehalt oder dem Durchschnitt Ihrer höchsten Verdienstjahre und einem Multiplikator. In Pennsylvania zum Beispiel erhalten die meisten Mitglieder des staatlichen Rentensystems für jedes erwerbstätige Jahr 2,5% ihres letzten Durchschnittsgehalts, wobei ein Jahr als 1 650 Stunden Arbeit definiert ist.

Jeder Staat hat ein anderes System, und selbst innerhalb dieses Systems gibt es Variationen. Ihr Arbeitsbereich und das Jahr, in dem Sie eingestellt wurden, wirken sich normalerweise auf Ihren Ruhestand aus. Der Schlüssel ist zu lernen, wie das System so schnell wie möglich nach der Einstellung funktioniert, damit Sie entsprechend planen können. Wenn Ihr Arbeitgeber einen 457 (b) -Plan anbietet, sollten Sie unbedingt einen Beitrag leisten, damit Sie im Ruhestand mehr als eine Einkommensquelle haben.

The Bottom Line

Zu ​​verstehen, wie Ihr Pensionsplan funktioniert, zu einem TSP beitragen (wenn Sie können) und professionelle Beratung zu suchen, sind nur einige der Strategien, die Regierungsangestellte bei der Planung eines erfolgreichen Ruhestands berücksichtigen sollten. Sie müssen auch lernen, welche Rentenmaximierung ist und die Vor- und Nachteile der Rentenmaximierung.

Wenn Sie verheiratet sind, untersuchen Sie, wie die Altersrenten Ihres Ehepartners - oder deren Fehlen - mit Ihren Leistungen interagieren und Ihren gemeinsamen Rentenplan beeinflussen. Es ist nie zu früh, um sich über die Komplexität der Altersvorsorge eines Regierungsangestellten zu informieren und zu planen, das Beste daraus zu machen.