Jeder, der in Übersee studiert, gearbeitet oder Geschäfte gemacht hat, ist wahrscheinlich auf das Problem gestoßen, wie man am besten Geld wechseln und ins Ausland schicken kann. Banken und Makler berechnen in der Regel mehrere Prozent auf den Gesamtbetrag sowie eine Ablösesumme. Eine neue Welle von internetbasierten Peer-to-Peer-Devisen (P2P) -Diensten senkt nun die Banken (und ihre Gebühren) aus der Börse. Über eine Online-P2P-Plattform können Einzelpersonen zu wesentlich geringeren Kosten Währungen mit Personen in anderen Ländern finden und sicher austauschen. Die meisten Online-P2P-Unternehmen behaupten, bis zu 90 Prozent Kosteneinsparungen für Kunden bei internationalen Austausch- und Transfergebühren zu erzielen.

Wie P2P-Währungsumtausch funktioniert

P2P-Wechselstuben wie CurrencyFair, Kantox (für Unternehmen) und TransferWise ermöglichen Benutzern die Online-Registrierung eines Kontos und die Einzahlung von Geld. Abhängig von der Website können Benutzer einen bestimmten Wechselkurs akzeptieren oder auf einen Wechselkurs ihrer Wahl bieten. Sobald der Benutzer eine akzeptable Rate gefunden hat, macht die Website eine Übereinstimmung, zeigt eine Änderung des Besitzes von Geldern an und überweist die Gelder innerhalb von 1 bis 2 Tagen durch eine einfache Inlandsüberweisung. Keine Währung verlässt jemals das Land, sie wird lediglich zwischen den Nutzern ausgetauscht. Benutzer können Geld an jede Person, Geschäftskonto oder sogar ihr eigenes Konto in einem anderen Land senden.

Angenommen, Mary ist eine Amerikanerin, die ein Jahr lang in Paris arbeitet und Euro verdient. Sie muss ihre Euro in Dollar umwandeln und sie auf ihr amerikanisches Bankkonto legen, um ihre amerikanische Hypothek zu bezahlen. Inzwischen will John in Los Angeles Dollar in Euro umwandeln, um ihn an seinen Sohn zu schicken, der in Frankreich studiert. Statt zu einer Bank zu gehen, melden sich Mary und John auf einer P2P-Wechselstube-Website für Konten an. Mary hinterlegt Euro in ihrem P2P-Konto und John hinterlegt Dollar in seinem Konto. Die P2P-Website zeigt Mary und John, wie viele Dollar oder Euro sie für ihre Transfers erhalten, und sie bestätigen jeweils die Überweisung. Innerhalb von ein oder zwei Tagen wird der P2P-Wechselkursdienst Johns Dollars auf Marys amerikanisches Bankkonto überweisen lassen. Zur gleichen Zeit wird Marias Euro an Johns Sohn in Frankreich überwiesen.

Der P2P-Anbieter greift sogar ein, um Liquidität zur Verfügung zu stellen, falls es einen Fehlbetrag gibt oder wenn es keine guten Wechselkurse gibt. In solchen Situationen berechnet die P2P-Plattform normalerweise eine zusätzliche Gebühr. Wenn zum Beispiel keine geeignete Währungsübereinstimmung besteht, berechnet die P2P-Plattform CurrencyFair 0,5 Prozent und führt den Austausch mit eigenen Mitteln durch (etwas mehr als die typischen 0,35 Prozent der Plattform für Peer-Matches). Die P2P-Plattform WeSwap erhebt eine Pauschalgebühr von 1.5 Prozent in solchen Situationen (von 1 Prozent für Peer-Matches). Der WeSwap bietet die Möglichkeit der Überweisung über eine Prepaid-MasterCard, die er per Post verschickt - eine attraktive Option für Reisende und Touristen.

P2P-Devisenwechsel sind noch relativ neu und sie sind am bequemsten für den Wechsel von gängigen Währungen wie Dollar, Pfund, Euro und Yen, wo immer viele Menschen tauschen wollen. Da die Plattformen davon abhängen, einzelne Benutzer in verschiedenen Ländern zu verbinden, finden Benutzer kleinerer Währungen möglicherweise nicht sofort eine passende Entsprechung. Benutzer kleiner Währungen können außerdem feststellen, dass bestimmte Plattformen noch nicht in ihrer Währung handeln. Benutzer, die versuchen, eine sehr große Geldsumme auszutauschen, können ebenfalls Schwierigkeiten haben, eine Übereinstimmung zu finden.

Signifikante Kosteneinsparungen

Das attraktivste Merkmal von P2P-Fremdwährungstransfers sind die Kosteneinsparungen. Durch die Umgehung von Banken und Brokern bieten diese Plattformen einen viel niedrigeren Wechselkurs. Die durchschnittliche Sparquote bei internationalen Transfers für P2P-Nutzer im Vergleich zu Banken liegt bei 75 bis 90 Prozent. Der Einsparungsprozentsatz hängt von der von den Banken berechneten Gebühr ab, die in den meisten Fällen zwischen 2 und 5 Prozent liegt.

Gemäß der P2P-Devisenwechselplattform CurrencyFair würde eine typische Bank GBP 2 000 für eine Gebühr von £ 100 oder etwa 5 Prozent des Umtauschs (£ 40 für internationale Überweisungsgebühr plus £ 60 für die Wechselkursmarge) übertragen. .. Für die gleichen £ 2, 000, berechnet CurrencyFair nur £ 10 oder 0, 5 Prozent (£ 3 für die Überweisung plus 0,35 Prozent der Gesamtkosten, oder £ 7). Ein weiterer Vorteil, den diese Marktplätze bieten, ist Bequemlichkeit. Benutzer können jederzeit und von überall auf sie zugreifen. Sie sind einfach zu verwenden, sowohl für kleine als auch für große Summen, und die Transaktionen werden schnell erledigt (in der Regel innerhalb von 1-2 Tagen, aber Benutzer können für garantierte Übertragungen am selben Tag oder am nächsten Tag extra zahlen).

P2P-Devisengeschäfte richten sich auch an Unternehmen. Kantox, ein Online-Marktplatz, der sich auf den Umgang mit kleinen und mittleren Unternehmen und Mid-Cap-Unternehmen spezialisiert hat, behauptet, mehr als 800 Firmenkunden zu haben.

Aber sind sie reguliert?

Für Unternehmen, die vor fünf Jahren noch nicht existierten, bewegen P2P-Devisenwechsel unglaubliche Summen. Die Website von CurrencyFair zeigt eine laufende Liste der Mittel, die das Unternehmen übertragen hat. Es lag im Januar 2015 bei 1 €. 5 Milliarden. Haben sich die Finanzaufsichtsbehörden richtig durchgesetzt und sind die Verbraucher sicher?

Viele P2P-Devisenfirmen sind entweder in Großbritannien ansässig oder haben dort ihren Sitz. Als registrierte Gelddienstleister werden sie von Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) verwaltet und müssen die Geldwäschereiverordnung von 2007 befolgen. Als Zahlungsinstitut fallen sie auch unter die Aufsicht der britischen Financial Conduct Authority (FCA). Einige in Großbritannien ansässige Unternehmen sind TransferWise, The FX Firm, Midpoint, MoneyCorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange und Kantox.

Innerhalb der FCA gibt es zwei Kategorien: 1) registrierte (kleinere Firmen) und 2) autorisierte (größere Firmen).Autorisierte Unternehmen müssen das Geld der Kunden am Ende eines jeden Tages in einem als Ringfencing bezeichneten Verfahren von ihrem eigenen trennen. Dies bietet eine bessere Sicherheit für den Benutzer und eine höhere Chance, Geld zurückzugewinnen, sollte das Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Sie können das Finanzdienstleistungsregister auf den FCA-Status des Unternehmens überprüfen.

Einige Unternehmen werden von mehr als einem Land reguliert. CurrencyFair in Australien wird von der Australian Securities and Investment Commission (ASIC) reguliert. Das Unternehmen hat auch einen Sitz in Irland, wo es von der Central Bank of Ireland reguliert wird. Ein weiteres Unternehmen, moneyswap (LSE: SWAP. L), ist als Hong Kong Money Services-Betreiber zugelassen und unterliegt als kleines Zahlungsinstitut der FCA in Großbritannien. Die internationale Devisenbörse wird von der FCA in Großbritannien zugelassen, während ihre Dubai-Geschäfte von der Dubai Financial Services Authority reguliert werden.

In den Vereinigten Staaten beaufsichtigt das Financial Crimes Enforcement Network des US-Finanzministeriums (FinCEN) P2P-Devisenhändler wie VenStar Exchange und US Forex. Firmen werden von ihren jeweiligen staatlichen Bankabteilungen als Geldtransmitter lizenziert und müssen die Anti-Geldwäsche-Politik (AML) befolgen.

So wählen Sie den richtigen P2P-Dienst für Fremdwährungswechsel

Bevor Sie eine P2P-Plattform für Fremdwährungen auswählen und verwenden, führen Sie einige grundlegende Untersuchungen durch.

• Suchen Sie nach einem Unternehmen mit hohem Volumen: je mehr Transaktionen, desto mehr Liquidität. Dies ist wichtig für bessere Preise, schnelle Conversions und reibungslose Überweisungen. Überprüfen Sie die Anzahl der Währungen, die die Börse anbietet, sowie die Zeit, die für die Durchführung der Übertragungen erforderlich ist.
• Überprüfen Sie, ob das Unternehmen in Ihren spezifischen Währungen tauscht.
• Vergleichen Sie die Wechselkurse und Gebühren verschiedener Unternehmen.
• Überprüfen Sie, ob das Unternehmen bei der zugelassenen Länderagentur registriert ist und über alle erforderlichen Lizenzen verfügt.
• Verwenden Sie eine Firma, die Kundengelder in getrennten Konten und nicht in gemeinsamen Konten verwaltet. Sollte das Unternehmen finanzielle Schwierigkeiten haben, bieten getrennte Konten einen besseren Schutz für den Verbraucher.

The Bottom Line

Peer-to-Peer-Wechselstuben unterstützen schnelle Transfers und bieten erhebliche Einsparungen über Banken. P2P-Börsenunternehmen wachsen schnell, indem sie Einzelpersonen und kleinen Unternehmen eine kostengünstigere Alternative bieten. Auf der Unterseite schützt der P2P-Devisenmarktmarkt die Kunden nicht vollständig. Benutzer sollten eine etablierte und voll regulierte Firma für den Geldumtausch wählen. (Weitere Informationen finden Sie unter Schlüsselverwendungen für den P2P-Währungsumtausch.)