Privatpersonen nutzen Lebensversicherungspolicen, um das Risiko finanzieller Verluste durch Tod auf Dritte zu übertragen. Lebensversicherungsträger übernehmen die finanzielle Verpflichtung, eine bestimmte Sterbegeldleistung für die von den Versicherungsnehmern gezahlten Prämien für einen festgelegten Zeitraum zu zahlen, wie in einem Lebensversicherungsvertrag festgelegt. Lebensversicherungsschutz wird in der persönlichen Finanzplanung und Nachlassplanung sowie in der Geschäftsschutzplanung aus einer Vielzahl von Gründen verwendet, abhängig von dem spezifischen Bedarf eines Einzelnen für die Übertragung von Risiken. Während einige sich entscheiden können, eine Lebensversicherung zu kaufen, um Einkommen zu ersetzen, erhalten andere Deckung, um einen Pauschalbetrag für finanzielle Ziele zu sichern, die noch nicht vollständig finanziert sind, wie zum Beispiel die Bildung eines Kindes oder Altersvorsorge.

Ungeachtet des Grundes für die Deckung verfügen Einzelpersonen über eine Vielzahl von Lebensversicherungspolicen, von denen jede spezifische Vor- und Nachteile hat. Die beiden Hauptkategorien der Lebensversicherung sind die Dauer- und die Dauerversicherung mit Unterkategorien der permanenten Versicherung, bestehend aus ganzem Leben, universellem Leben, variablem Leben und variabler universeller Lebensversicherung.

Lebensversicherung

Lebensversicherungsverträge, auch als reine Versicherungspolicen bezeichnet, bieten Lebensversicherungsschutz für Einzelpersonen für einen bestimmten Zeitraum oder eine bestimmte Laufzeit, der / die üblicherweise mit fünf-, 10-, 15-, 20- , 25 und 30 Jahre. Da ein Ablaufdatum existiert, gilt die Begriffsversicherung als vorübergehende Deckung. Personen, die eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben, schließen mit dem Lebensversicherungsträger einen Vertrag ab, der eine bestimmte Todesfallleistung während der gesamten Vertragsdauer gegen eine bestimmte Prämie garantiert. Sollte ein Versicherungsnehmer während dieser Laufzeit verstorben sein, erhält sein Begünstigter das gesamte Sterbegeld als steuerfreie Auszahlung.

Der Versicherungsschutz ist am besten geeignet für Personen, die eine kurzfristige Deckung wünschen, wie zum Beispiel die Ersetzung von Einkommen während der Arbeitsjahre, die Finanzierung der Hochschulausbildung eines Kindes oder den Schutz des verbleibenden Restbetrags. Geschäfts- oder Hypothekendarlehen. Junge Familien wählen oft Versicherungspolicen als ihren primären Richtlinientyp, und Unternehmer wählen diese Art von Politik während der Startphase, um Schlüsselpersonal zu decken. Temporäre Versicherungsprämien sind aufgrund ihrer temporären Natur weit weniger teuer als permanente Policen mit einem vergleichbaren Todesfall.

Ganzes Leben

Lebensversicherungen fallen unter die Zuständigkeit von dauerhaften Lebensversicherungsverträgen, was bedeutet, dass der Versicherungsschutz während der gesamten Lebenszeit eines Versicherungsnehmers besteht, unabhängig davon, wie lange er lebt. Auch bekannt als Barwert-Lebensversicherung, ist das ganze Leben die häufigste Art der dauerhaften Deckung auf dem Markt wegen der Garantien, die es den Versicherungsnehmern bietet.Eine natürliche Person, die einen Lebensversicherungsvertrag mit einem Versicherungsträger abschließt, erklärt sich mit einem festgelegten Todesfallbetrag gegen eine feste Prämie einverstanden. Solange die Prämie gemäß dem Versicherungsvertrag gezahlt wird, erhalten die Begünstigten der versicherten Person das gesamte steuerfreie Sterbegeld zum Zeitpunkt des Todes.

Dauerhafte Lebensversicherungsverträge unterscheiden sich nicht nur in ihrer Dauer von der Laufzeit, sondern auch dadurch, dass sie den Versicherungsnehmern einen Vorteil bieten, der während ihrer Lebenszeit genutzt werden kann, was als Barwert der Police bezeichnet wird. Bei einer Lebensversicherungspolice wird ein Teil der gezahlten Prämien in das Barwertkonto innerhalb der Police abgezweigt, wodurch eine Art Ersparnis für den Versicherungsnehmer entsteht. Für Salden innerhalb des Barwertkontos einer Lebensversicherungspolice wird während der gesamten Laufzeit der Police eine feste Rendite garantiert. Fonds innerhalb eines Barwertkontos, das in einer Lebensversicherungspolice gehalten wird, sind steuerbegünstigt und können während der Laufzeit des Versicherungsnehmers aufgenommen werden. Nicht ausgezahlte Kreditsalden gegen das Barwertkonto werden von der endgültigen Sterbegeldauszahlung an die Begünstigten einbehalten.

Die Volllebensversicherung ist wegen der eingeführten Garantien für das Sterbegeld, der Prämien und des Zinssatzes für die Barwertbildung weitaus teurer als die Risikolebensversicherung. Aufgrund der Kosten, die mit der gesamten Lebensversicherung und ihren lebenslangen Garantien verbunden sind, eignet sich diese Art der Police am besten für Personen mit langfristigen Schutzbedürfnissen, wie zum Beispiel dem Ruhestandseinkommen eines Ehepartners.

Universal Life

Der Universal-Lebensversicherungsschutz fällt ebenfalls in die Kategorie der permanenten Lebensversicherung, unterscheidet sich jedoch leicht von der Gesamtlebensdauer. Als eine Art dauerhafter Deckung bietet die universelle Lebensversicherung den Versichertenempfängern auf der Grundlage der im Laufe der Zeit gezahlten Prämien einen garantierten, steuerfreien Todesfall. Ein universeller Lebensvertrag bietet Zugang zu einer Barwertakkumulation wie die einer Lebensversicherung; Der Barwert einer Universal Life Policy umfasst jedoch einen garantierten Mindestzinssatz zuzüglich einer zusätzlichen Zinszahlung, falls und wenn der Lebensversicherungsträger höhere Erträge aus seinen eigenen Anlagen erzielt.

Zusätzlich zu dem Potenzial für höhere Erträge aus Barwertsalden haben die Versicherungsnehmer von Universal-Life-Verträgen eine Flexibilität hinsichtlich der Höhe des gesamten Sterbegelds, der gezahlten Prämienbeträge und der Zahlungshäufigkeit. Nach dem ersten Jahr des Besitzes haben Universaldarlehensinhaber die Möglichkeit, Prämienzahlungen zu erhöhen, zu verringern oder zu überspringen, solange der Barwertsaldo ausreicht, um alle Policenkosten zu decken. Zusätzlich haben Versicherungsnehmer von Universal-Life-Verträgen die Möglichkeit, für ihre Begünstigten eine feste Todesfall-Auszahlung oder eine erhöhte Todesfall-Auszahlung zu wählen. Letzteres entspricht dem reinen Sterbegeld für Versicherungen zuzüglich einer Kumulation von Barwertsalden.

Universelle Lebensversicherungspolicen sind günstiger als Ganzlebensversicherungen, weil der garantierte Mindestzinssatz für Universaldienstverträge niedriger ist, aber die Prämien sind teurer als die Versicherungspolicen.Personen, die eine Deckung für mittel- bis langfristige finanzielle Ziele benötigen, oder diejenigen, die mehr Flexibilität in Bezug auf die Häufigkeit und die Höhe der Prämien wünschen, könnten das universelle Leben als passender oder ganzheitlicher betrachten.

Variable Leben

Eine weitere Option in der Kategorie permanente Lebensversicherung ist die variable Lebensversicherung, die den Versicherungsnehmern die gleichen langfristigen Deckungs- und Geldwertvorteile bietet wie die gesamte und universelle Lebensversicherung. Die variablen Lebensversicherungsprämien werden wie bei der Gesamtlebensversicherung festgelegt, aber die Barwertsalden und die Todesfallleistungen schwanken. Dies liegt daran, dass variable Barwerte von Lebensversicherungen in verschiedene steuerbegünstigte Unterkonten investiert werden, die von der Versicherungsgesellschaft bereitgestellt werden. Sobald Policenaufwendungen und -gebühren bezahlt sind, wird der verbleibende Prämienbetrag auf das Geldwertkonto verschoben, auf dem er basierend auf der Investitionsauswahl des Versicherungsnehmers investiert ist. Wenn die Unterkonten gut abschneiden, steigen der Barwert und der Sterbegeld des Versicherungsnehmers. Wenn sie schlecht abschneiden, fallen sowohl das Sterbegeld als auch der Barwert.

Variable Lebensversicherungsverträge eignen sich am besten für Personen mit langfristigem Deckungsbedarf. Der Versicherungsnehmer übernimmt das Risiko der Leistung des Unterkontos anstelle des Versicherungsträgers und erstellt eine Politik, die am besten für Personen geeignet ist, die ihre eigenen Barwertkonten und damit verbundenen Risiken verwalten möchten. Barwertguthaben werden nach wie vor versteuert und stehen als Policendarlehen zur Verfügung, solange der Versicherte noch lebt. Versicherungsnehmer mit variablem Leben zahlen ähnliche Prämien wie diejenigen, die universelle Lebensversicherungsverträge abgeschlossen haben.

Variable Universal Life

Die variable universelle Lebensversicherung ist eine Mischung aus universellen Lebens- und variablen Lebensversicherungsverträgen. Im Rahmen eines variablen universellen Lebensvertrags stehen Versicherungsnehmern zahlreiche Anlageunterkonten zur Verfügung, wie sie es mit variablen Lebensversicherungspolicen tun, aber sie haben auch die Flexibilität in Bezug auf Prämienzahlungen und Häufigkeit, die von universellen Lebensversicherungspolicen angeboten werden. Premiumbeträge, die über die gesamten Policengebühren und -kosten hinausgehen, werden zuerst gedeckt, wobei der verbleibende Betrag auf dem Barwertkonto auf der Grundlage der Investitionsauswahl des Versicherungsnehmers hinterlegt wird. Wie bei anderen dauerhaften Lebensversicherungsverträgen wächst der Barwert innerhalb einer variablen universellen Lebensversicherung nach Steuern und ist durch einen Policendarlehen verfügbar, solange der Versicherungsnehmer lebt.

Die Kombination aus universellem Leben und variablem Leben ermöglicht es dem Einzelnen, eine maßgeschneiderte Politik zu erstellen, die langfristig auf bestimmte Versicherungsbedürfnisse zugeschnitten ist. Allerdings übernehmen Inhaber von variablen, universellen Lebensversicherungspolicen das Risiko der zugrunde liegenden Anlagen innerhalb des Barwertanteils der Police, und Todesfallkapital und Gesamtbarwert können im Laufe der Zeit steigen oder fallen. Aufgrund der Flexibilität, die eine variable universelle Lebensversicherung bietet, zahlen die Versicherungsnehmer geringfügig mehr Prämien als Versicherte mit variablem oder variablem Lebensversicherungsschutz, jedoch weniger als Versicherte mit Gesamtlebensversicherungen.

Die Lebensversicherung ist ein integraler Bestandteil einer umfassenden Finanzplanung und Nachlassplanung, aber es gibt keine einzelne Art von Lebensversicherung, die für jeden Einzelnen am besten geeignet ist.Stattdessen sind eine Bewertung des gesamten benötigten Todesfalls, der Zeitrahmen der Deckung und die Bereitschaft, ein Risiko innerhalb des Barwertkontos einzugehen, notwendig, um zu bestimmen, welche Art von Deckung am besten für die individuellen Bedürfnisse eines Individuums geeignet ist.