Der College-Preis in den Vereinigten Staaten liegt für die meisten Haushalte bereits außerhalb der Reichweite und steigt weiter an. Bedenken Sie Folgendes: Die durchschnittlichen jährlichen Kosten eines vierjährigen Colleges oder einer Universität im Jahr 2015 liegen je nach Institution zwischen 23.410 und 46.262 US-Dollar. Aber das durchschnittliche amerikanische Haushaltseinkommen ist gerade schüchtern von $ 54, 000 und ungefähr 76% von Leuten leben Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Es ist nicht schwer zu sehen, warum die gesamte Studentendarlehenschuld in den USA jetzt in den Billionen von Dollars misst. Die Leute haben einfach nicht das Geld, um im Voraus für das College zu bezahlen.

Die Eltern wollen natürlich, dass ihre Kinder ihren Abschluss machen, ohne die Kredite für Studiendarlehen zu lähmen. Zu diesem Zweck erwägen viele, von ihren Rentenkonten Kredite aufzunehmen, um die Rechnung zu bezahlen. Ist es möglich? Und wenn ja, ist das eine gute Idee?

Kredite aus Alterskonten

Es ist durchaus möglich. Wenn Sie etwas über Rentenkonten wissen, sind Sie mit der gefürchteten Strafe von 10% vertraut. Wenn Sie von Ihrem traditionellen IRA vor dem Alter von 59 ½ Ausschüttungen nehmen (eine ausgefallene Frist für das Abheben von Geld), müssen Sie nicht nur Einkommenssteuern auf dieses Geld zahlen, Sie müssen zusätzlich 10% Strafe bezahlen. Angenommen, Sie befinden sich in der Steuergruppe von 15%. Wenn Sie die Strafe von 10% addieren, würde dies bedeuten, dass 25% von dem, was Sie von Ihrem Rentenkonto erhalten, an den Internal Revenue Service (IRS) gehen. Wenn Sie $ 20, 000 von Ihrem IRA nehmen, zahlen Sie $ 5, 000 in den Steuern plus irgendwelche Staatsteuern, die Sie schulden könnten. Autsch!

Aber die IRS macht eine Ausnahme, wenn es um College-Ausgaben geht. Es erlaubt Ihnen, Geld von Ihrem Ruhestandskonto für "qualifizierte Bildungsausgaben" zu nehmen, ohne die Strafe zu erleiden (obwohl irgendwelche Fonds, die Sie von einem traditionellen IRA oder 401 (k) zurückziehen, noch der normalen Einkommenssteuer unterliegen). Was sind qualifizierte Bildungsausgaben? Nach dem IRS gehören dazu "Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Bedarfsartikel und Ausrüstung, die für die Einschreibung oder Teilnahme an einer förderfähigen Bildungseinrichtung erforderlich sind. "Sie können auch in gewissem Umfang Pensionsfonds für andere Bildungsausgaben wie Zimmer und Verpflegung nutzen; andere Bedürfnisse können einbezogen werden, aber die Regeln variieren. Weitere Informationen zu den Qualifikationen finden Sie hier.

Wie wäre es mit einer Roth IRA? Sie können auch von einem Roth leihen, um für das College zu bezahlen, aber die Situation ist ein bisschen anders. Wenn Sie einen Roth IRA finanzieren, tragen Sie nach-Steuerdollar bei. Mit anderen Worten, Sie haben bereits Steuern auf das Geld gezahlt, das Sie beitragen, damit die IRS Sie nicht erneut besteuern wird, wenn Sie sie zurückziehen. Solange Sie das Geld für mindestens fünf Jahre auf dem Konto behalten haben, können Sie den Kapitalbetrag (in finanzieller Hinsicht die Basis) zurückziehen und keine Steuern zahlen.

Mike O'Donnell, Vermögensverwalter und Gründungspartner der O'Donnell-Gruppe, erklärt es so: "Wenn ein Roth-IRA-Besitzer 10 Jahre lang 5.000 Dollar beisteuert, dann muss ein Kind aufs College gehen, er oder sie wird in der Lage sein, $ 50, 000 herauszuziehen, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen.Alle Gewinne können eingenommen werden, um steuerfrei zu wachsen und für den Ruhestand verwendet zu werden. "

Solange du nur herausziehst, was du hineingesteckt hast, zahlst du keine Steuern. Wenn Sie auch die Kapitalerträge, die Sie verdient haben, herausziehen, müssen Sie eine normale Einkommenssteuer (aber keine Strafe) auf dieses Einkommen zahlen, wenn Sie es für Bildungsausgaben verwenden. Wenn Sie $ 50, 000 über 10 Jahre beigetragen haben, aber $ 60, 000 abziehen, werden Sie Steuern nur auf die zusätzlichen $ 10, 000 schulden. Das ist, warum viele Vermögensberater einen Roth IRA als College-Sparkonto vorschlagen, wenn Sie nicht verwenden 529 Sparplan. (Siehe Wie Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds einsetzen können .)

Ist es eine gute Idee?

Nur weil Sie Ihr Altersvorsorgekonto klopfen können, um die Hochschulausbildung Ihres Kindes zu bezahlen, heißt das nicht, dass Sie es sollten. Wie bei jeder finanziellen Entscheidung hängt es davon ab, wen Sie fragen. Schauen wir uns einige Vor- und Nachteile an.

Es gibt viele Argumente dafür. Wenn Ihr Kind nicht für eine finanzielle Unterstützung in Frage kommt und Studentenkredite aufnehmen muss, kann es sein, dass er oder sie potenziell mit enormen Schulden endete. Im Jahr 2015 schulden die durchschnittlichen Absolventen mit Studentendarlehen Schulden rund $ 35, 000. Obwohl es Programme zur Verringerung der monatlichen Zahlung Betrag, würde eine grundlegende Rückzahlung Programm bedeuten, dass Absolvent mehr als 400 $ pro Monat zahlen wird, einschließlich, über das Leben das Darlehen, mehr als $ 13, 000 in Zinsen. Welcher Elternteil möchte ein Kind nicht vor dieser Art von Ausgaben bewahren, besonders in einer Zeit, in der es unwahrscheinlich ist, dass das Kind viel verdient? (Für weitere Informationen über die Rückzahlung von Studentendarlehen, siehe 10 Tipps für die Verwaltung Ihrer Student Loan Debt .)

Es gibt auch die Frage der finanziellen Unterstützung. Geld in einer IRA zählt nicht zum Vermögen der Eltern auf dem Free Application for Federal Student Aid oder FAFSA. In der Tat fragt die FAFSA nicht einmal nach Rentenkonten, während, wenn Sie Geld auf Ihrem Bankkonto gespeichert haben, Sie einen Teil davon als Teil Ihres Vermögens offenlegen müssten. (Für weitere Informationen über den Erhalt finanzieller Hilfe, lesen Sie 5 Möglichkeiten, um die maximale finanzielle Unterstützung für Studierende zu erhalten.)

Warum nicht verwenden Sie Ihre IRA, um College-Kosten zu decken? Es gibt einen wichtigen Grund. "Tatsache ist, dass die Amerikaner nicht gut auf den Ruhestand vorbereitet sind, da die Schulgebühren steigen und die Kinder sich auf ihre Eltern verlassen, um ihre Ausbildung zu finanzieren. Das bringt die meisten Menschen in den Ruhestand", sagt Nathan Garcia, Geschäftsführer. von Westbourne Investitionen.

Übersetzung? Sie haben wahrscheinlich nicht genug Geld für den Ruhestand, wie es ist, und Sie brauchen all das Geld, das Sie bekommen können, um Ihre späteren Jahre zu finanzieren. (Siehe Was ist das Minimum, das ich in den Ruhestand? ) Es gibt viele Kredite für eine College-Ausbildung zu zahlen, aber praktisch keine existieren für den Ruhestand, weil Sie keine zukünftigen Einnahmen haben, um das Darlehen zurückzuzahlen. So kaltherzig es auch klingen mag, Sie müssen an sich selbst denken und daran, wie Sie leben werden, wenn Sie nicht arbeiten können, sagt Garcia. "Indem sie ihren Kindern erlauben, ihre Ausbildung selbst zu finanzieren, werden sie in einem früheren Alter eine größere Verantwortung übernehmen und die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass sie in vier Jahren ihren Abschluss machen werden", fügt er hinzu."Eltern sollten Entscheidungen über die Aufnahme von Darlehen und Studienbereichen überwachen, um sicherzustellen, dass diese Kredite zurückgezahlt werden können."

Dann gibt es noch die Frage der Steuern. Es ist zwar richtig, dass Sie nicht das Geld erwähnen müssen, das Sie haben. ein Rentenkonto, wenn Sie das FAFSA anfänglich abschließen, kann das Geld, das Sie von ihm abzogen, als Einkommen auf dem FAFSA des folgenden Jahres zählen und kann die Berechtigung des Kindes für finanzielle Hilfe das folgende Jahr negativ beeinflussen.

Wenn Sie sich entscheiden, von Ihrem IRA, denken Sie daran, dass Sie nur Gelder für die Verwendung im selben Jahr abheben können. Beachten Sie auch die Steuerklassen. "Nehmen Sie Ausschüttungen in Beträgen, die Sie daran hindern, in die nächste Grenzrate zu gehen", warnt Garcia. die Abzüge abbauen und Sie höheren Steuern aussetzen. "

Die letzte Zeile

Sollten Sie Ihre IRA zur Finanzierung der Ausbildung Ihres Kindes einsetzen? Obwohl Finanzfachleute der Beantwortung dieser Frage widersprechen, Dieser Plan ist der bessere Weg, um die Kosten für die Ausbildung zu sparen, und das Abziehen von Geld von Ihrer IRA sollte ein letzter Ausweg sein. Der Treffer zu Ihrer Altersvorsorge kann nicht ignoriert werden. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, denken Sie genau darüber nach, wie gut Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten können, ein Lebensabschnitt, in dem Ihre Fähigkeit, Einkommen zu erwirtschaften, stark zurückgeht. Denken Sie daran, dass es wichtig ist, auf sich selbst aufzupassen, und sich um Ihr Kind zu kümmern. (Und natürlich kann es für Ihr Kind auf lange Sicht hilfreich sein, für Ihre eigene Pflege als Senior zu bezahlen.)