Für viele Anleger sind Variable Annuities zur modernen Version der persönlichen Altersvorsorge geworden. Während unsere Großeltern oft auf die Großzügigkeit ihrer Arbeitgeber zählen konnten, um einen vorhersehbaren Cashflow für ihre goldenen Jahre zu bieten, hatten unsere Eltern nicht immer so viel Glück. Viele von ihnen arbeiteten ein Leben lang nur, um herauszufinden, dass die Rentenzahlungen, auf die sie in ihren goldenen Jahren Gold investiert hatten, nie ausgeschöpft waren. Angesichts der wenig sonnigen Aussichten für die Aussicht auf einen stetigen Einkommensstrom ihres Arbeitgebers, der traurigen Lage der Social Security Administration und der Unsicherheit an der Börse wenden sich viele Anleger der variablen Annuität zu. eine alternative Methode zur Schaffung vorhersehbarer, garantierter Renteneinkommen. ( Der Untergang des leistungsorientierten Plans und Ist Ihr leistungsorientierter Pensionsplan sicher? liefert zusätzliche Einblicke in die düsteren Prognosen für die Zukunft der vom Arbeitgeber bereitgestellten Renten.) <

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Variable Annuitäten können ähnlich wie 401 (k) Pläne und andere steuerlich aufgeschobene Sparprogramme funktionieren, die von Arbeitgebern angeboten werden. Anleger legen über einen langen Zeitraum regelmäßig eine kleine Menge Geld ab. Das Geld wird in Variable-Annuity-Unterkonten angelegt, die im Wesentlichen Klone von Investmentfonds sind, wo es bis zum Ausscheiden des Anlegers steuerlich aufgeschoben wird. Die Unterkonten bieten eine große Auswahl an Investitionsmöglichkeiten, einschließlich vieler Optionen, die beliebte Investmentfonds widerspiegeln, die von national anerkannten Fondsgesellschaften angeboten werden. (Um mehr über diese Konten zu erfahren, lesen Sie Unterkonten: So gut wie ihr Klon-Fonds? )

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Wenn die Unterkonten an Wert gewinnen, profitiert der Investor. Wenn der Anleger Bedenken hat, dass die Unterkonten gegen eine zusätzliche Gebühr an Wert verlieren, können variable Annuitäten einen starken Abwärtsschutz gegen Kursrückgänge bieten. Der so genannte Garantiemindestausgleichsvorteil (GMWB) garantiert, dass die Anleger unabhängig vom Wert des zugrunde liegenden Portfolios einen bestimmten Auszahlungsbetrag erhalten. Einige Garantien sehen vor, dass die Zahlung für das Leben festgelegt wird, während andere sie für einen bestimmten Zeitraum oder einen bestimmten Betrag anbieten. Eine garantierte Rendite von 5% pro Jahr ist nicht ungewöhnlich.

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Alternative Perspektive

Variable Annuities werden seit langem von Kritikern belächelt, die sich über die Kosten und die Komplexität dieser Investitionen beschweren. Die Gebühren umfassen Geld, das an die Unterkonten für die Investitionsverwaltung gezahlt wird, Geld, das an die Versicherungsgesellschaft für die Garantie gezahlt wurde, und Geld, das für Verwaltungs- und andere Ausgaben gezahlt wurde. Die Auswirkung dieser Gebühren ist eine Verringerung der Kapitalrendite im Vergleich zu den Investmentfonds, nach denen die Unterkonten geklont wurden.Die Kritiker nennen die Kosten und reduzierten die Investitionsrenditen als den Preis für den Kauf von Versicherungen, die Sie nicht benötigen. ( Die Kosten von variablen Rentengarantien erklärt, wie diese Produkte Investoren mit einigen beeindruckenden Vorteilen locken, aber dass die Vorteile ihren Preis haben.) Kritiker nennen auch die mangelnde Liquidität, die mit diesen Investitionen einhergeht, da es verschiedene Bestimmungen bezüglich der Zeitdauer gibt, in der das Geld investiert werden muss, um von den Garantien, Beschränkungen für Vorbezüge usw. zu profitieren (

Variable Annuity Benefits: Was das Kleingedruckte nicht sagt bietet zusätzliche Einblicke in einige der Bedenken der Kritiker. New Reality

Der Bärenmarkt von 2008 hat die meisten Kritikpunkte, denen Variable Annuities ausgesetzt waren, ungültig gemacht. Während viele Anleger 40% oder mehr ihrer Ruhestandseier verloren haben, verdienten Anleger mit variabler Annuität, die sich für die Garantien entschieden hatten, genau das, was sie erwarteten. Sogar als mehrere große Versicherungsanbieter, darunter Hartford Financial Group Inc. und Lincoln National, Rettungsgelder von der Bundesregierung akzeptieren mussten, wurden die Variable Annuity-Investoren bezahlt. Ist eine variable Annuität die richtige Wahl für Sie

? Variable Annuitäten mit der Downside-Protection-Garantie bedeuten einen konservativeren Ansatz für den Ruhestand. Ja, sie kosten mehr als andere Optionen. Ja, die Renditen sind niedriger. Ja, es gibt komplexe Bestimmungen, die Sie vor dem Kauf verstehen müssen, und verschiedene Einschränkungen und Einschränkungen, die nach dem Kauf gelten. Es gibt auch theoretische Bedenken hinsichtlich der langfristigen finanziellen Stabilität der Unternehmen, die die Vorteile bieten - obwohl die Forschung zu diesem Thema wahrscheinlich enthüllen wird, dass das Geld theoretisch zum Zeitpunkt der Investition zurückgestellt wird und dass die Investoren erwarten sollten, dass sie nicht bezahlt werden. Egal, was mit der Versicherungsgesellschaft passiert.
Schlussfolgerung

Wenn Sie die potenziellen Bedenken verstehen und sie im Vergleich zu einem garantierten Einkommen als unbedeutend ansehen, können variable Annuitäten in Ihrem Portfolio Platz finden. Natürlich bedeutet die Investition in eine Variable Annuity nicht, dass Sie andere Optionen vernachlässigen sollten. Es ist nichts Falsches daran, den Betrag zu maximieren, den Sie in Ihren Arbeitgeber-gesponserten Ruhestandssparplan oder Ihre IRA investieren, bevor Sie Bargeld zu einer variablen Annuität begehen. Ein diversifiziertes Portfolio kann mehr bedeuten als nur eine Mischung aus Aktien, Anleihen oder Bargeld auf Ihrem Konto. Es kann auch bedeuten, dass ein Portfolio Ihres Nest-Ei in eine Vielzahl von verschiedenen Konten investiert wird, von denen eines nur eine variable Annuität mit einer garantierten Auszahlung sein kann. (Weitere Informationen finden Sie unter
Die ganze Geschichte über variable Annuitäten erhalten .)