Traditionelle Versicherungs- und Rentenprodukte gehören schnell der Vergangenheit an. Während viele traditionelle Produkte immer noch ihren Nutzen haben, enthält eine relativ neue Generation von Versicherungsprodukten auf dem Markt Features und Fahrer, die selbst ihre jüngsten Gegenstücke wie Ideen aus der dunklen Zeit aussehen lassen. Mit anderen Worten: Verabschieden Sie sich von begrenzten Auswahlmöglichkeiten, Marktrisiken, unflexiblen Auszahlungsoptionen und separaten Richtlinien für jede Art von Risiko.

In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie die neue Generation der variablen Lebensversicherungen und Rentenversicherungen ihre historischen Pendants im Staub hinterlassen.

Tutorial : Einführung in die Versicherung

Trendwende
Dieser Trend zur Deckung von Mehrfachrisiken markiert die letzte Wende, die Versicherungsprodukte zur Erhöhung der Flexibilität und Anwendbarkeit für die Versicherten genommen haben.

Zu ​​Beginn waren Annuitäten nur ein Mittel, um sich gegen das Ausbleiben des Einkommens zu versichern. Lebensversicherung war nur ein Mittel, um nach dem Tod des Versicherten eine Familie oder ein Vermögen zu versorgen. Dann bot die Versicherungsbranche natürlich variable Produkte an, die in die Aktien- und Rentenmärkte investierten, und diese wurden schnell zu den Vehikeln der Wahl für diejenigen, die langfristiges Wachstum anstreben.

Währenddessen wurde die Langzeitpflege als Notwendigkeit angepriesen, war aber immer noch nur über separate Policen verfügbar. Darüber hinaus ließen die Investitionsentscheidungen innerhalb der variablen Policen oft zu wünschen übrig, da viele Kontrakte nur eine Handvoll von proprietären Fonds oder weniger bekannten Fondsgesellschaften anbieten. Auszahlungsoptionen waren in der Regel unwiderruflich; Nach Beginn der Verrentung war der Vertragseigentümer oft lebenslang in diesen Zahlungsplan eingebunden.

Die Versicherungswirtschaft hat diese Mängel erkannt und versucht sie zumindest bis zu einem gewissen Grad zu beheben. Im Rahmen von Rentenverträgen wurden straffreie Entnahmen zur Erleichterung der Liquidität für Pflegekosten zur Verfügung gestellt, und es wurden auch systematische Entlassungspläne als Alternative zur Annuitäten angeboten. Aber einfach einen straffreien Zugang zum eigenen Geld zu haben, war keine starke Alternative zu einer echten Langzeitpflege, und Entzugspläne bieten keinen wirklichen Schutz vor dem Überleben des eigenen Einkommens. (Um mehr darüber zu lesen, lesen Sie Die Auszahlung auf Ihrer Annuität auswählen .)

Bemerkenswerte Merkmale
Die Versicherungsbranche entwickelt sich weiter, um den Bedürfnissen des aktuellen Marktes gerecht zu werden. -Verwenden Sie Produkte, die gegen mehr als eine Art von Risiko versichert sind. Revocable Annuity Auszahlungen und anspruchsvolle Money-Management-Funktionen werden ebenfalls angeboten. Zusätzlich zu diesen Funktionen stehen nun in den meisten Verträgen Lebensunterhaltsoptionen zur Auswahl. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Variable Annuities: Sie sind nicht nur für Senioren .)
Diese Merkmale sind näher zu untersuchen.

1. Lebende Vorteile
Lebende Vorteile gibt es in der einen oder anderen Form schon seit einigen Jahren, aber sie werden immer raffinierter. Gegen eine Gebühr stehen Fahrer zur Verfügung, die nicht nur den Auftraggeber innerhalb eines Vertrages, sondern oft auch eine Mindestrendite garantieren können. Diese Funktion kann es Anlegern ermöglichen, ihre Vermögenswerte innerhalb eines Kontrakts neu zu positionieren, um aggressiver zu wachsen, da sie sich auf die garantierte Mindestrendite verlassen können, wenn sich die Märkte nicht entsprechend entwickeln.

Beispiel - Der Nutzen von Fahrern Bei einem Preis von 75 bis 100 Basispunkten kann ein Vertrag eine 7% ige Wachstumsrate im Portfolio durch einen Fahrer garantieren. Daher kann es für den Anleger ratsam sein, das Portfolio in eine Auswahl von Fondsentscheidungen zu investieren, die in der Vergangenheit den garantierten Zinssatz übertrafen, da ein Wachstum bei oder unter der Garantie nicht realisiert wird. Dann, wenn der Markt den Erwartungen entspricht, kann der Anleger eine höhere Rendite erzielen; Die garantierte Rate wird als Boden fungieren, auf dem man landen kann, wenn die Märkte bearish werden. Es ist anzumerken, dass viele dieser Fahrer irgendeine Art von Annuitäten benötigen und in der Regel nicht in einer Pauschale ausgezahlt werden können. (Weitere Informationen finden Sie unter Lassen Sie Lebensversicherungsfahrer Ihre Abdeckung fahren .)

2. Money Management Features
Money-Management-Optionen gibt es schon eine Weile, aber sie sind immer noch von unschätzbarem Wert für konservative Anleger, die höhere Renditen an den Märkten anstreben. Viele Verträge bieten eine periodische Neuausrichtung des Portfolios. Dies geschieht, indem die ursprüngliche Asset-Allokation des Kontrakts beibehalten wird, wenn überschüssige Einheiten von Unterkontenauswahlen verkauft werden und die resultierenden Fonds in andere Unterkonten innerhalb des Allokationsmodells umpositioniert werden.

Beispiel - Money Management mit Dollar-Kostenmittelung Dollar-Cost-Mittelungsfunktionen sind fast immer verfügbar, und viele Unternehmen bieten spezielle, festgelegte Promotionsraten an, die sie an Verbraucher für neues investiertes Geld zahlen. Zum Beispiel kann ein Unternehmen für einen begrenzten Zeitraum ein Programm anbieten, das vorschreibt, dass Neukunden, die eine Variable Annuity erwerben, sich für ein Dollar-Cost-Mittelungsprogramm entscheiden können, indem sie ein Asset Allocation-Portfolio anlegen. das feste Konto. Von dort wird der Kontostand anteilig vom Festkonto in das zugeordnete Portfolio übertragen. Das Geld, das in der festen Rechnung ist, wird einen hohen Zinssatz aufwerfen, oft mehrere Prozentpunkte höher als vorherrschende Marktkurse. Diese Funktion ermöglicht es neuen Anlegern effektiv, sich mit einem höheren Zinssatz im Rücken in die Märkte zu lehnen. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe Dollar-Kosten-Durchschnittsbildung zahlt. )

3. LTC Riders
Langzeitpflege-Fahrer können die aufregendsten von allen sein, die in modernen variablen Produkten angeboten werden. Für viele Verbraucher gibt es ein wachsendes Dilemma zwischen der Bezahlung für Langzeitpflege und der Ersparnis für den Ruhestand.Diese relativ neue Funktion ermöglicht es, Pflegegeld aus dem Todesfallgeld zu beziehen.

Beispiel - LTC Rider Vorteile Betrachten wir zum Beispiel jemanden, der einen $ 500.000 variablen Vertrag hat und drei Jahre vor dem Tod in einem Pflegeheim lebt. Wenn die Gesamtkosten des Pflegeheims für drei Jahre $ 275, 000 betragen, dann wird die Police den gesamten Betrag bezahlen und das Sterbegeld dementsprechend reduzieren, so dass der Versicherte seinen Begünstigten eine endgültige Auszahlung in Höhe von $ 225.000 zahlen muss. Der Vorteil dieser Regelung besteht darin, dass die Policeneigentümer keinen der Auszahlungen verlieren können, weil sie garantiert die gesamte Sterbegeldleistung erhalten, wenn keine Pflegekosten anfallen. Sie können natürlich auch den Barwert als Einkommensstrom erhalten.

4. Wählen Sie aus, was Sie wollen
Schließlich vereinfachen viele Fluggesellschaften ihre Verträge weiter, indem sie alle verfügbaren Funktionen entflechten und individuell innerhalb des Vertrags anbieten. Früher boten die meisten Fluggesellschaften den gleichen Vertrag mit mehreren unterschiedlichen Vorteilskombinationen an, was für die Kunden oft verwirrend war. Darüber hinaus waren viele Policeninhaber gezwungen, für Leistungen zu bezahlen, die sie nicht wollten oder brauchten, um andere gewünschte Funktionen zu erhalten. Das ist nicht mehr die Norm. Mit variablen Annuitäten und Versicherungen haben Verbraucher die Möglichkeit, ihre Zukunftspläne an ihre Bedürfnisse anzupassen.
The Bottom Line Die Versicherungsbranche wächst und entwickelt sich, um flexibler zu werden und den Verbrauchern mehr Auswahlmöglichkeiten zu bieten. Dies beinhaltet die Entwicklung von Produkten zur Absicherung gegen mehrere Risiken. In der Vergangenheit haben variable Rentenversicherungen, die nur gegen Einkommensausfall und Lebensversicherung geschützt waren, den Begünstigten des Versicherten nur Todesfallgeld gewährt. Seitdem wurde das Angebot erweitert und umfasst unter anderem Lebensunterhalt, Geldmanagement und Langzeitpflege. Unternehmen haben auch viele dieser Funktionen entbündelt, so dass Verbraucher die Vorteile auswählen können, die sie benötigen, um ihren Versicherungsschutz anzupassen.