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Was bedeutet "Was ist ein Budget? Budgetbedingungen und Tipps bedeuten

Ein Budget ist eine Schätzung der Einnahmen und Ausgaben über einen bestimmten zukünftigen Zeitraum. Es wird periodisch zusammengestellt und neu bewertet. Budgets können für eine Person, eine Familie, eine Gruppe von Menschen, ein Unternehmen, eine Regierung, ein Land, eine multinationale Organisation oder einfach alles andere, das Geld macht und ausgibt, gemacht werden. Bei Unternehmen und Organisationen ist ein Budget ein internes Tool, das vom Management verwendet wird und für die Berichterstellung durch externe Parteien oft nicht erforderlich ist.

UNTERBRECHEN 'Was ist ein Budget? Budgetierungsbegriffe und -tipps

Grundsätzlich ist ein Budget ein mikroökonomisches Konzept, das den Kompromiss zeigt, wenn ein Gut gegen ein anderes getauscht wird. Unter dem Strich - das Endergebnis dieses Kompromisses - bedeutet ein Überschussbudget, dass Gewinne erwartet werden, ein ausgeglichener Haushalt bedeutet, dass die Einnahmen den gleichen Ausgaben entsprechen, und ein Defizitbudget bedeutet, dass die Ausgaben die Einnahmen übersteigen werden.

Unternehmensbudget

Budgets sind ein integraler Bestandteil des effizienten und effektiven Betriebs eines Unternehmens.

Budgetentwicklungsprozess

Der Prozess beginnt mit der Festlegung von Annahmen für die kommende Budgetperiode. Diese Annahmen beziehen sich auf die prognostizierten Umsatztrends, Kostenentwicklungen und die gesamtwirtschaftlichen Aussichten des Marktes oder der Branche. Spezifische Faktoren, die potenzielle Ausgaben beeinflussen, werden behandelt und überwacht. Das Budget wird in einem Paket veröffentlicht, das die Standards und Verfahren beschreibt, mit denen es entwickelt wurde: Annahmen über die Märkte, wichtige Beziehungen zu Lieferanten, die Rabatte bieten, und Erläuterungen dazu, wie bestimmte Berechnungen durchgeführt wurden.

Das Verkaufsbudget ist oft das erste, das entwickelt wird, da nachfolgende Ausgabenbudgets nicht ermittelt werden können, ohne die zukünftigen Cashflows zu kennen. Budgets werden für alle verschiedenen Niederlassungen, Abteilungen und Abteilungen innerhalb einer Organisation entwickelt. Für einen Hersteller wird häufig ein separates Budget für direkte Materialien, Arbeit und Gemeinkosten entwickelt.

Alle Budgets werden in das Masterbudget eingepreist, das auch budgetierte Abschlüsse, Prognosen von Mittelzu- und -abflüssen sowie einen Gesamtfinanzierungsplan enthält. Die oberste Leitung überprüft das Budget und legt es dem Verwaltungsrat zur Genehmigung vor.

Statische Vs. Flexible Budgets

Es gibt zwei Haupttypen von Budgets: statische Budgets und flexible Budgets. Ein statisches Budget bleibt über die Lebensdauer des Budgets unverändert. Unabhängig von Änderungen, die während des Budgetierungszeitraums auftreten, bleiben alle Konten und Zahlen gleich, wie sie ursprünglich berechnet wurden.

Alternativ hat ein flexibles Budget einen relationalen Wert für bestimmte Variablen. Die auf einer flexiblen Budgetänderung aufgelisteten Dollarbeträge basieren auf Verkaufszahlen, Produktionsniveaus oder anderen externen Wirtschaftsfaktoren.

Beide Arten von Budgets sind für das Management nützlich. Ein statisches Budget bewertet die Effektivität des ursprünglichen Budgetierungsprozesses, während ein flexibles Budget einen tieferen Einblick in die Geschäftsabläufe ermöglicht.

Persönliches Budget

Privatpersonen und Familien haben natürlich auch Budgets - oder sollten es haben. Ein Budget zu erstellen und zu nutzen ist nicht nur für diejenigen, die ihre Cashflows von Monat zu Monat genau überwachen müssen, weil "Geld knapp ist"; Es ist ein wertvolles Werkzeug für alle demografischen Merkmale. Fast jeder, auch derjenige mit hohen Gehältern und viel Geld in der Bank, kann von der Budgetierung profitieren.

Auch wenn Budgetierung ein wunderbares Werkzeug für die Verwaltung Ihrer Finanzen ist, denken viele Menschen immer noch, dass es nicht für sie ist. Unten ist eine Liste von Budget-Mythen - die fehlerhafte Logik, die die Leute davon abhält, ihre Finanzen im Auge zu behalten und das Geld auf die beste Weise zu verteilen.

1. Ich brauche kein Budget

Wenn Sie Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben im Griff haben, können Sie sicherstellen, dass Ihr hart verdientes Geld seinen höchsten und besten Zweck erreicht. Für diejenigen, die ein Einkommen, das alle Rechnungen mit Geld übrig hat genießen, kann es helfen, Einsparungen und Investitionen zu maximieren. Wenn die monatlichen Ausgaben typischerweise den Löwenanteil des Nettoeinkommens in Anspruch nehmen, sollte sich jedes Budget auf die Ermittlung und Klassifizierung aller Ausgaben konzentrieren, die während des Monats, des Quartals und des Jahres auftreten. Und für Leute, deren Geldfluss knapp ist, kann es entscheidend sein, um Ausgaben zu identifizieren, die reduziert oder gekürzt werden könnten, und um verschwenderische Zinsen zu minimieren, die auf Kreditkarten oder andere Schulden gezahlt werden.

2. Ich bin nicht gut in Mathe

Dank Budgetierungssoftware müssen Sie nicht sein; Sie müssen einfach Anweisungen befolgen können. Viele dieser Programme sind kostenlos und können ohne Angst vor Viren oder Spyware heruntergeladen werden. Wenn Sie wissen, wie Sie Tabellenkalkulationssoftware verwenden, können Sie sogar ein eigenes Ledger erstellen. Es ist so einfach wie eine Spalte für Ihr Einkommen, eine andere Spalte für Ihre Ausgaben und einen laufenden Vorsprung auf dem Unterschied zwischen den zwei zu verursachen.

3. Mein Job ist sicher …

Niemandes Job ist wirklich sicher. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, ist es immer eine Möglichkeit, wegen Downsizing oder einer Übernahme entlassen zu werden. Wenn Sie für eine kleine Firma arbeiten, könnte sie mit ihrem Besitzer sterben, aufgekauft oder einfach gefaltet werden. Sie sollten immer auf einen Arbeitsplatzverlust vorbereitet sein, indem Sie mindestens drei Monate Lebenshaltungskosten in der Bank haben. Es ist viel einfacher, dieses Geld zu akkumulieren, wenn Sie wissen, wie viel Sie jeden Monat einbringen und anlegen.

4. … und wenn es nicht ist, wird Arbeitslosenversicherung mich überholen

Arbeitslosenentschädigung ist keine sichere Sache. Sagen wir, eine schlechte Situation bei der Arbeit lässt Ihnen keine andere Wahl, als Ihren Job aufzugeben. Wenn Sie keine konstruktive Entlassung nachweisen können (dh Sie waren quasi zum Rücktritt gezwungen), gilt Ihre Abreise als freiwillig, so dass Sie nicht für eine Arbeitslosenversicherung in Frage kommen.Außerdem können die Leistungen die Löhne unterschreiten, die Sie gewohnt sind: Für die meisten Staaten liegen sie durchschnittlich zwischen 300 und 500 Dollar pro Woche.

5. Ich will mich nicht selbst berauben

Budgetieren bedeutet nicht, so wenig Geld wie möglich auszugeben oder sich bei jedem Kauf schuldig zu fühlen. Die Crux der Budgetierung ist es, sicherzustellen, dass Sie jeden Monat ein wenig sparen können, idealerweise mindestens 10% Ihres Einkommens, oder zumindest, um sicherzustellen, dass Sie nicht mehr ausgeben, als Sie verdienen. Es sei denn, Sie haben ein sehr knappes Budget (und wir sind alle manchmal), Sie können immer noch Baseball-Tickets kaufen und essen gehen. Wenn Sie Ihre Ausgaben verfolgen, ändert sich dadurch nicht die Menge an Geld, die Sie für jeden Monat zur Verfügung haben. Es sagt Ihnen nur, wohin das Geld geht.

6. Ich will nichts Großes

Dieses ist schwierig. Wenn Sie keine großen Einsparziele haben (ein Haus kaufen, Ihr eigenes Unternehmen gründen), ist es schwer, die Motivation aufzuspüren, jeden Monat zusätzliches Geld zu verstecken. Ihre Situation und Ihre Einstellungen werden sich jedoch mit der Zeit ändern. Vielleicht möchten Sie nicht für ein Haus sparen, weil Sie in New York leben und erwarten, dass die Miete die günstigste Option für den Rest Ihres Lebens sein wird. Aber in fünf Jahren könnten Sie den Big Apple satt haben und beschließen, in das ländliche Vermont zu ziehen. Plötzlich wird das Kaufen eines Hauses erschwinglicher und Sie konnten wünschen, dass Sie Fünfjahreseinsparungen in der Bank für eine Anzahlung hatten.

7. Ich werde mich nicht für finanzielle Unterstützung durch Studierende qualifizieren

Ja, der Catch-22 der finanziellen Unterstützung für Studierende lautet: Je mehr Geld Sie haben, desto weniger werden Sie dafür in Frage kommen. Das ist genug, um irgendjemanden zu fragen, ob es nicht besser ist, einfach alles auszugeben und nichts in der Bank zu haben, um sich für die maximale Menge von Stipendien und Darlehen zu qualifizieren.

Aber dieser Fang betrifft hauptsächlich das Erwerbseinkommen. Ob Sie ein Erwachsener zurück in die Schule gehen oder die Eltern eines Studenten auf dem College sind, erfordert die kostenlose Anwendung für Federal Student Aid (FAFSA) -Formular (für Stafford Loans, Perkins Loans oder Pell Grants verwendet), Sie nicht zu melden der Wert Ihres Hauptwohnsitzes (falls Sie ein Haus besitzen) oder der Wert Ihrer Alterskonten. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie Geld sparen möchten, ohne Ihre finanzielle Beihilfeberechtigung zu gefährden, dies tun können, indem Sie Ihre Ersparnisse verwenden, um ein Haus zu kaufen, Ihre Hypothek vorauszuzahlen oder mehr Geld auf Ihre Ruhestandskonten einzubringen. Die Ersparnisse, die Sie in diese Vermögenswerte investieren, können im Notfall immer noch erreicht werden, aber Sie werden dafür nicht bestraft.

Ein weiteres Problem ist, dass selbst wenn Sie alle legalen Strategien anwenden, die Ihnen zur Verfügung stehen, um Ihre Förderfähigkeit zu maximieren, Sie immer noch nicht für so viel Hilfe qualifiziert sind, wie Sie brauchen, also ist es keine schlechte Idee, Ihre eigenen zu haben. Finanzierungsquelle, um etwaige Fehlbeträge auszugleichen.

8. Ich bin schuldenfrei

Gut für dich! Aber es zahlt nicht Ihre Rechnungen in einem Notfall. Ein Null-Saldo kann schnell zu einem negativen Saldo werden, wenn Sie kein Sicherheitsnetz haben.

9. Ich erhalte immer eine Erhöhung oder Steuerrückerstattung

Es ist nie eine gute Idee, sich auf unvorhersehbare Einkommensquellen zu verlassen. Dies kann das Jahr sein, in dem Ihr Unternehmen nicht genug Geld hat, um Ihnen eine Gehaltserhöhung oder eine so hohe Gehaltserhöhung zu geben, wie Sie es sich erhofft hatten, selbst wenn Sie es verdient haben. Das Gleiche gilt für Bonusgeld. Steuererstattungen sind zuverlässiger, aber dies hängt zum Teil davon ab, wie gut Sie bei der Berechnung Ihrer eigenen Steuerschuld sind. Einige Leute wissen, wie man zum Penny zahlt, wieviel von einer Rückerstattung sie erhalten (oder wie viel sie verdanken werden) sowie wie man diese Zahl durch Änderungen in der Gehaltsabrechnung anpasst, die während des Jahres zurückgehalten werden; Dennoch können Änderungen in Steuerabzügen, IRS-Vorschriften oder anderen Lebensereignissen eine böse Überraschung für Ihre Steuererklärung vom 15. April bedeuten.

10. Ich habe einfach keine Disziplin

Wenn Sie immer noch nicht überzeugt sind, dass Budgetierung für Sie ist, können Sie sich hier vor Ihren eigenen Ausgaben schützen. Richten Sie eine automatische Überweisung von Ihrem Girokonto auf ein Sparkonto ein, das Sie nicht sehen werden (z. B. bei einer anderen Bank), und das unmittelbar nach der Zahlung geschehen soll. Wenn Sie für den Ruhestand sparen, haben Sie die Möglichkeit, einen regulären, festgelegten Betrag in einen 401 (k) oder anderen Altersvorsorgeplan einzubringen. Auf diese Weise zahlen Sie immer zuerst selbst, Sie haben immer genug Geld für die Übertragung und Sie bezahlen immer die gleiche vorher festgelegte Summe, von der Sie wissen, dass sie Ihnen hilft, Ihre Ziele zu erreichen.

Aufbau eines Haushaltsplans: Ein neuartiger Ansatz

Im Allgemeinen beginnt die traditionelle Haushaltsplanung mit der Erfassung von Ausgaben, der Beseitigung von Schulden und der Schaffung eines Notfallfonds, sobald das Budget ausgeglichen ist. Um den Prozess jedoch zu beschleunigen, könnten Sie zunächst einen Teilfonds einrichten. Dieser Notfallfonds fungiert als Puffer, da der Rest des Budgets bereitgestellt wird, und sollte die Verwendung von Kreditkarten für Notsituationen ersetzen. Der Schlüssel ist, den Fonds in regelmäßigen Intervallen aufzubauen, einen gewissen Prozentsatz von jedem Gehaltsscheck konsistent darauf zu verteilen und, wenn möglich, das einzubauen, was Sie oben drauf haben. So werden Sie auch über Ihre Ausgaben nachdenken.

Was ist ein Notfall?

Hier kann es etwas schwieriger werden. Sie sollten das Notfallgeld nur für echte Notfälle verwenden, z. B. wenn Sie zur Arbeit fahren, aber Ihr Schalldämpfer zu Hause bleibt oder Ihr Wassererhitzer anfängt zu zischen und grüne Galle zu spucken, wie Linda Blair in Der Exorzist . Es kann helfen, das Konto bei einer anderen Bank zu halten (wie oben erwähnt) oder, noch besser, bei einem Online-Sparkonto, wo Sie nicht so einfach auf das Geld zugreifen können und dort höhere Zinsen verdienen als ein normales Sparkonto.

Es stimmt zwar, dass Sie Geld sparen würden, wenn Sie Ihren Notfallfonds einsetzen würden, um Kreditkartenschulden zu beseitigen. Der Zweck des Fonds besteht jedoch darin, zu verhindern, dass Sie Ihre Kreditkarte für die hässlichen Dinge verwenden müssen, die Ihnen das Leben zufügt. .. Mit einem richtigen Notfall-Fonds brauchen Sie nicht Ihre Kreditkarte, um Sie zu schweben, wenn etwas schief geht.

Downsize und Substitute

Jetzt, da Sie einen Puffer zwischen Ihnen und mehr hochverzinslichen Schulden haben, ist es an der Zeit, den Prozess des Downsizings zu starten.Je mehr Platz Sie zwischen Ihren Ausgaben und Ihrem Einkommen schaffen können, desto mehr Einkommen müssen Sie für Schulden und Investitionen ausgeben.

Dies kann sowohl ein Substitutionsprozess als auch eine Eliminierung sein. Zum Beispiel, wenn Sie eine pro Monat Mitgliedschaft im Fitnessstudio haben, stornieren Sie es: Verwenden Sie die Hälfte des Geldes, das Sie investieren, um ausstehende Schulden zu investieren oder zu bezahlen, und sparen Sie die andere Hälfte, um ein Heimstudio in Ihrem Keller zu bauen. Anstatt jeden Morgen Kaffee aus einem schickem Café zu kaufen, in eine Kaffeemaschine mit einem Mahlwerk zu investieren und es selbst zu machen, spart man auf lange Sicht mehr Geld. Obwohl die vollständige Beseitigung der Kosten der schnellste Weg zu einem soliden Budget ist, hat die Substitution eher nachhaltige Auswirkungen. Die Leute schneiden oft zu tief und schaffen ein Budget, das sie nicht behalten können, weil es sich anfühlt, als würden sie alles aufgeben. Im Gegensatz dazu behält Substitution die Grundlagen und senkt gleichzeitig die Kosten.

Neue Einkommensquellen finden

Warum ist das nicht der erste Schritt? Wenn Sie einfach Ihr Einkommen ohne ein Budget erhöhen, um das zusätzliche Geld richtig zu handhaben, neigen die Gewinne dazu, durch die Risse zu rutschen und zu verschwinden. Sobald Sie Ihr Budget an der richtigen Stelle haben und mehr Geld hereinkommen als gehen (zusammen mit dem Puffer eines Notgeldfonds), können Sie anfangen zu investieren, um mehr Einkommen zu schaffen. Es ist besser, keine Schulden zu haben, bevor Sie anfangen zu investieren. Wenn Sie jung sind, können die Erträge aus der Investition von risikoreicheren, renditestarken Vehikeln wie Aktien die meisten zinsgünstigen Schulden im Zeitverlauf überwiegen.

An einem Budget festhalten

OK, Sie verstehen jetzt die Feinheiten der Budgetierung. Sie haben alle oben genannten Punkte erreicht und sogar eine schöne Tabelle zusammengestellt, die Ihr Budget für die nächsten 15 Jahre festlegt. Das einzige Problem ist, dass es nicht so einfach ist, an dieses Budget zu denken. Diese Kreditkarte nennt immer noch Ihren Namen, und Ihre Kategorie "Kleidung" erscheint furchtbar klein und Sie fühlen sich einfach benachteiligt. Etats, du entscheidest, sind kein Spaß.

Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht alles aus dem Fenster werfen müssen, nur weil Sie ein oder zwei Mal einen Fehler gemacht haben. Hier sind einige geistige und körperliche Tricks, um sicherzustellen, dass das Budget hält.

Denke daran, das große Ganze

Der Sinn des Budgets ist es, dich von der überwältigenden Verschuldung abzuhalten und dir dabei zu helfen, eine finanzielle Zukunft aufzubauen, die dir mehr Freiheit gibt, nicht weniger. Überlegen Sie also, wie Sie Ihre Zukunft gestalten wollen, und denken Sie daran, dass die Einhaltung Ihres Budgets Ihnen dabei helfen wird. Das Hinzufügen zu Ihrer Schuldenlast auf der anderen Seite wird bedeuten, dass Ihre Zukunft noch enger sein könnte.

Entfernen Sie die Optionen, mit denen Sie Ihr Budget betrügen können

Die Verfügbarkeit ist Ihr Feind. Machen Sie es sich schwerer, impulsive Käufe zu tätigen; Mit anderen Worten: Stellen Sie Barrieren auf, damit Sie Zeit haben, anzuhalten und nachzudenken: "Ist dieser Kauf notwendig?" Nehmen Sie sich E-Mail-Listen von Einzelhändlern ab; Löschen Sie Ihre gespeicherten Zahlungsinformationen in Ihren Lieblings-Onlineshops, damit Sie nicht einfach zum Bestellen klicken können.

Finden Sie Unterstützung

Wenn Sie das Gefühl haben, der Einzige in Ihrer Gruppe zu sein, der über ein begrenztes Budget verfügt, sollten Sie ein wenig suchen und Gleichgesinnte finden.Es könnte ein Online-Forum, ein monatliches Treffen oder sogar nur ein paar Freunde sein, die dieselbe Haushaltsstraße bereisen. Sie müssen wissen, dass Sie nicht die einzige Person sind, die Ihnen selbst finanzielle Grenzen setzt. Sie können auch Rechenschaft bei Ihren sparsamen Kumpeln ablegen und Dinge aus einander heraus und aus der Versuchung heraus reden.

Go Old School

Es ist etwas Mächtiges, einen Stapel von 20-Dollar-Scheinen für einen Kauf zu übergeben; Es veranlasst Sie, wirklich über die Menge des Geldes nachzudenken, das Sie ausgeben werden. Eine Debitkarte zu ziehen, fühlt sich auf der anderen Seite nicht annähernd so "echt" an. In ähnlicher Weise informiert Sie die Zahlung von Rechnungen durch Schecks und die umgehende Eingabe der Beträge in Ihr Register darüber, wie Ihr Konto betroffen ist, und zwar so, wie es bei der automatischen Zahlung nicht der Fall ist. Wir sagen nicht, dass Sie ausschließlich Bargeld verwenden oder auf Online-Zahlungen verzichten. Aber die Handhabung von Transaktionen auf die altmodische Weise kann Ihnen nach Hause bringen, wie viel Sie ausgeben und kann die Macht der Selbstregulierung erhöhen.

Belohne dich selbst

Wenn du ständig ansiehst, was du schneiden und aufgeben musst, wird der eigentliche Haushaltsplan unangenehm werden. Eine Mischung aus lang- und kurzfristigen Geschenken für dich selbst hilft dir motiviert zu bleiben. Wenn Sie Ihrem Budget einen Monat lang treu geblieben sind, geben Sie sich eine Belohnung. Sogar kleine können helfen (eine Nacht mit Freunden, ein Konzert, etwas mehr Geld für Ausgaben oder etwas ganz anderes). Behalten Sie visuelle Erinnerungen an diese Belohnungen oder Dinge, für die Sie sparen, vorne und in der Mitte. Beginnen Sie mit dem Aufbau von Assoziationen in Ihrem Gehirn - das Festhalten an Ihrem Budget hat ein erfreuliches Ergebnis.

Planen Sie eine periodische Budgetauswertung

Es ist schwer vorherzusagen, wie viel Geld Sie in jeder Lebenskategorie benötigen werden. ein neuer Job kann einen Kleiderschrankwechsel notwendig machen und Ihr Kleidungsbudget wird es nicht schneiden. Deshalb ist es wichtig, regelmäßig zu überprüfen, wie Sie Ihr Budget erstellt haben. Wenn es nicht funktioniert, dann optimieren Sie es. Es ist Ihr Budget , schließlich; Achten Sie nur darauf, dass Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele im Auge behalten.

Erziehen Sie sich

Anstatt den allgemeineren Weg der sofortigen Befriedigung zu nehmen, der so leicht zu übermäßigen und endlosen Schulden führt, lernen Sie alles über Finanzen, Geldmanagement und wie Sie am besten in sich selbst investieren können. Sprechen Sie mit Ihren finanziell versierten Freunden; Holen Sie sich Tipps und Ratschläge aus der realen Welt von Leuten, denen es gut mit ihrem Geld geht. Je mehr Sie über den Umgang mit Geld und die damit verbundenen Belohnungen lernen, desto konkreter werden die Gründe für die Budgetierung, und desto besser werden Sie nicht nur ein Budget erstellen, das für Sie funktioniert, sondern auch daran festhält.

Ways to Budget, wenn Sie kaputt sind

Haben Sie keine Angst, von Kreditgebern Rechnungserweiterungen oder Zahlungspläne anzufordern. Überspringen oder verzögern Zahlungen werden nur Ihre Schulden verschlimmern, und außerdem verspätet Gebühren werden Ihre Kredit-Score. Anfragen werden oft erteilt.

1. Vermeiden Sie eine unmittelbare Katastrophe

Scheuen Sie sich nicht, von den Gläubigern eine Rechnungsverlängerung oder einen Zahlungsplan anzufordern.Überspringen oder verzögern Zahlungen werden nur Ihre Schulden verschlimmern, und außerdem verspätet Gebühren werden Ihre Kredit-Score. Anfragen werden oft erteilt.

2. Prioritize Bills

Gehen Sie über alle Ihre Rechnungen hinweg, um zu sehen, was zuerst bezahlt werden muss, und richten Sie dann einen Zahlungsplan ein, der auf Ihren Zahlungstagen basiert. Sie sollten sich eine Nachholzeit gönnen, wenn einige Ihrer Rechnungen bereits verspätet sind. Wenn dies der Fall ist, rufen Sie die Rechnungsfirmen an, um zu sehen, wie viel Sie jetzt bezahlen können, um wieder auf den positiven Status zu kommen. Sagen Sie ihnen, dass Sie strenge Maßnahmen ergreifen, um aufzuholen. Sei ehrlich, was du dir leisten kannst zu zahlen; Versprechen Sie nicht, die volle Summe später zu bezahlen, und das ist verlockend.

3. Ignoriere die 10% Einsparungsregel