Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, stimmen Sie zu, in regelmäßigen Abständen eine bestimmte Geldsumme oder Prämie an den Versicherer zu zahlen. Die Häufigkeit oder Dauer Ihrer Zahlungen hängt von Ihrer Prämienart ab. Die meisten Versicherer bieten verschiedene Prämienmodelle an, von denen die gängigsten jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich angeboten werden.

Festlegen des Premium-Modus

Der Modus der Prämienzahlung entspricht nicht Ihrer Zahlungsweise. Ihre Art der Prämienzahlung bestimmt die Häufigkeit der Zahlungen. Es bestimmt auch die Art und Weise, in der Sie Zahlungen vornehmen, z. B. durch Bargeld, Scheck, Kreditkarte oder eine andere Option.

Versicherungsnehmer wählen ihren Prämienmodus, wenn sie ihre Police unterschreiben. Es ist üblich, dass Sie Ihre erste Prämienzahlung tätigen, um die Deckung für Ihre Police zu aktivieren. Der Versicherungsagent sollte die mögliche Häufigkeit von Prämienzahlungen hervorheben, bevor Sie Ihre Police unterschreiben.

Viele Versicherer erlauben es Versicherungsnehmern, die Prämienart während der Laufzeit der Police auf eine höhere oder niedrigere Frequenz zu ändern. Änderungsdaten stimmen normalerweise mit bereits bestehenden Zahlungsterminen überein, dh wenn Sie von einer halbjährlichen zu einer monatlichen Prämie wechseln möchten, werden Sie wahrscheinlich Ihre erste monatliche Zahlung am Tag Ihrer nächsten geplanten halbjährlichen Zahlung leisten. Der Zahlungsplan würde von diesem Zeitpunkt an auf monatlich umgestellt.

Warum Premium-Modus

In der Regel kosten häufigere Prämienzahlungen pro Zahlung weniger. Häufigere Zahlungen kosten jedoch insgesamt auch mehr. Zum Beispiel könnte ein Versicherer Sie 150 $ pro Monat, 400 $ pro Quartal, 700 $ pro halbjährliche Zahlung oder $ 1, 250 pro Jahr für Ihre Police berechnen. Die Vorlaufkosten der jährlichen Zahlung sind viel höher als die der anderen, aber es ist tatsächlich der günstigste Modus für die Abdeckung eines ganzen Jahres. Die monatlichen, vierteljährlichen und halbjährlichen Modi würden pro Jahr $ 1, 800, $ 1, 600 oder $ 1, 400 im Vergleich zur jährlichen Zahlung von $ 1 250 kosten.

Der Grund dafür, dass häufigere Zahlungsmodalitäten tendenziell mehr kosten, liegt darin, dass Versicherungsunternehmen die Unsicherheit und höhere Inkassokosten ausgleichen müssen. Stellen Sie sich vor, Sie sind der Versicherer. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie einen Mehrwert im Voraus für Zahlungen im vollen Jahr erhalten, da Sie sich in Zukunft um weniger verspätete oder fehlende Zahlungen sorgen müssen. Höhere Zahlungen verbessern den Cashflow sofort und erleichtern die Prognose Ihres zukünftigen Finanzstatus. Sie können das zusätzliche Geld auch für größere, frühere Investitionen verwenden.

Denken Sie an Zahlungsmodalitäten wie die Zahlungen für ein Darlehen. In einem Kreditszenario am Ende zahlt Kreditnehmer, die eine lange Zeit brauchen, um ihren Auftraggeber zurückzuzahlen in der Regel mehr Zinsen.Je länger ein Versicherungsnehmer die vollen Kosten seiner jährlichen Lebensversicherung übernimmt, desto mehr kostet er. Die Lebensversicherung ist keine Schuld und die Versicherungsnehmer sind keine Kreditnehmer, aber die Beziehungen zwischen Zeit und Kosten der Zahlung sind vergleichbar. Einige Versicherungsgesellschaften bieten sogar einen Jahresprozentsatz (APR) Rechner auf ihrer Website an, um zu sehen, wie die Art der Prämienzahlung die endgültigen Kosten beeinflusst.

Auswählen Ihres Premium-Modus

Um die niedrigsten Gesamtkosten für Ihre Lebensversicherung zu sichern, wählen Sie einen weniger häufigen Prämienmodus. Wenn man andere Erwägungen außer Acht lässt, werden die jährlichen Kosten von weniger häufigen Bezahlmodi häufig im Vergleich zu häufigeren Modi erheblich herabgesetzt.

Vergessen Sie nicht, zwei Faktoren zu berücksichtigen: Opportunitätskosten und Liquidität. Ihre Liquidität ist die Menge an Bargeld, die Sie bereit sind, Prämienzahlungen zu leisten. Wenn Sie nur $ 50 in der Bank haben, ist es wahrscheinlich unklug, eine $ 1, 250 jährliche Prämienzahlungswahl zu wählen.

Selbst wenn Sie das Geld für eine jährliche Zahlung haben, sind die Opportunitätskosten für die Wahl einer jährlichen Zahlung von $ 1 250 über eine monatliche Zahlung von $ 150 alles andere, was Sie kurzfristig mit $ 1, 100 hätten machen können. Es kann möglich sein, dieses Geld zu investieren und mehr als die zusätzlichen Kosten der monatlichen Zahlungsoption zu verdienen.

Eine andere Überlegung ist, dass, wenn Sie Ihre Police frühzeitig kündigen, viele Versicherer nicht bereits bezahlte Prämien zurückerstatten. Angenommen, Sie kaufen eine Lebensversicherung und zahlen am 10. Januar eine Prämie. Leider ändern sich Ihre versicherbaren Interessen in der Mitte und Sie entscheiden sich, Ihren Vertrag am 10. Juli zu kündigen. Obwohl Sie nur 50% Ihrer jährlichen Deckung verwendet haben, müssen Sie die restlichen 50% nicht erstatten.