Die Kosten für die Langzeitpflege steigen weiter an und es gibt keine Anzeichen für eine Unterbrechung, und die veranschlagten Kosten für einen einjährigen Aufenthalt in einem Pflegeheim mit geteiltem Zimmer im Jahr 2030 belaufen sich auf sage und schreibe $ 265. , 000. Diese astronomischen Schätzungen haben viele Klienten, die nach Medicaid suchen, um sie mit den Diensten zu versorgen, die sie für diese Phase ihres Lebens brauchen. Aber Medicaid ist ein System für die Armen, und die Nachteile, die mit dieser Option kommen, sind viel größer, als viele Kunden erkennen. Planer müssen die Grundregeln dieses Programms verstehen, damit sie ihre Kunden in dieser Angelegenheit effektiv beraten können. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Medicaid vs. Langzeitpflegeversicherung. )

Wie es funktioniert

Medicaid wurde entwickelt, um bedürftigen Bürgern, die mindestens 65 Jahre alt und behindert sind, eine langfristige Betreuung zu bieten und sie haben nur wenige oder gar keine persönlichen Güter außer ihrer persönlichen Residenz. Die Richtlinien für die Anspruchsberechtigung und die erbrachten Dienstleistungen unterscheiden sich von einem Staat zum anderen, aber diejenigen, die sich qualifizieren, müssen sehr niedrige Einkommen haben.

Diejenigen, die in dieses Programm aufgenommen werden, werden entweder in staatlich verwaltete Einrichtungen eingewiesen oder erhalten in einigen Fällen häusliche Pflege.

Weit von Ideal

Obwohl Medicaid verspricht, Langzeitpflege für diejenigen bereitzustellen, die sich dafür qualifizieren, kann der Standort unpraktisch sein oder auch nicht, und es kann wenige oder gar keine Wahlmöglichkeiten für Nutzer bieten. ihre Familien. Die Bedingungen in diesen Einrichtungen wurden häufig als weit von Ideal entfernt eingestuft. Auch hat jeder Staat seine eigenen Regeln, die Medicaid regeln, und diese können für viele Bewerber ungeheuer komplex sein.

Diejenigen, die Medicaid nutzen möchten, müssen deshalb den überwiegenden Teil ihres Vermögens und ihres persönlichen Einkommens in der Regel ihren Kindern oder einer anderen vertrauenswürdigen Partei schenken, wobei sie davon ausgehen, dass die Empfänger diese Ressourcen in ihrem Namen verwenden werden. Sie beginnen, Pflege zu erhalten. Dieses Verfahren ist auch für verheiratete Paare erforderlich, bei denen nur ein Ehegatte sich bewirbt. (Für verwandte Lesung, siehe: Medicaid vs Medicare. )

Aus diesen Gründen tun viele Finanzberater, was sie können, um Kunden von Medicaid zu steuern. Obwohl es in vielen Fällen die einzige erschwingliche Alternative zu sein scheint, ist dieser Plan mit potenziellen Stolperdrähten behaftet. Zum Beispiel können diejenigen, die versuchen, sich zu qualifizieren, indem sie ihre Vermögenswerte an ihre Kinder verschenken, ein größeres Risiko eingehen, als sie realisieren, denn wenn die Empfänger selbst in finanzielle Schwierigkeiten geraten, müssen diese Vermögenswerte möglicherweise eingebüßt werden, was bedeutet, dass die Spender konnte nichts für sie erhalten.

Die Regierung prüft die Antragsteller nun auch auf materielle Zuwendungen oder Verschiebungen von Vermögenswerten, die fünf Jahre zurückliegen.Wenn sie etwas finden, kann die Anwendung für einen zusätzlichen Zeitraum verzögert werden.

Langzeitpflege-Alternativen

Kunden, die sich für Medicaid qualifizieren möchten, sind wahrscheinlich besser dran, andere Wege wie die Pflegeversicherung zu gehen. Obwohl diese Richtlinien immer teurer werden, sind sie immer noch nur ein Bruchteil der Kosten für die direkte Verwaltung von Managed Care. Diejenigen, die diese Form der Berichterstattung anstreben, sollten sich wahrscheinlich an Produkte halten, die einen integrierten Inflationsreiter und andere Funktionen haben, die ein angemessenes Deckungsniveau gewährleisten.

Eine weitere Alternative, die sowohl bei Verbrauchern als auch bei Versicherern schnell an Popularität gewinnt, ist eine Lebensversicherungspolice, die Nutznießer beschleunigt hat, die zur Deckung verwalteter Pflegekosten verwendet werden können. Mittlerweile stehen Reiter für kritische und chronische Krankheiten, Behinderungen und Langzeitpflege zur Verfügung. Einige Fahrer benötigen ein separates Underwriting und alle tragen zu den Kosten der Police bei, aber diese neue Art der hybriden Lebensversicherung bietet einige wesentliche Vorteile. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Lebens- und Sterbegünstigter. )

Der vielleicht größte Vorteil dieser Policen ist das Versprechen, dass die Prämien des Policeneigentümers für den einen oder anderen Zweck verwendet werden. Wenn der Versicherte eine Managed Care-Versorgung benötigt, zahlen diese Policen bis zu einem bestimmten Prozentsatz der gesamten Todesfallleistung eine monatliche Leistung, um diese Leistung zu bezahlen. Wenn der Versicherte jedoch stirbt, bevor diese Art von Pflege erforderlich ist, zahlt die Police trotzdem das volle Todesfallgeld aus. Jeder verbleibende Betrag wird auch als Todesfallgeld ausgezahlt, wenn der Gesamtbetrag, der von den beschleunigten Fahrern gezahlt wurde, das Todesfallgeld nicht aufgebraucht hat. Zum Beispiel, wenn ein Versicherter mit einer $ 200, 000 Police für ein Jahr häusliche Pflege erhält und dann stirbt und die Kosten für die Pflege $ 8, 333 pro Monat sind, dann zahlt die Police insgesamt $ 100, 000 an der Pflegedienstleister und die verbleibenden 100 000 US-Dollar der Versicherungssumme belaufen sich auf den Begünstigten.

Eine weitere Option ist eine Rente, die Rentenempfängern, die irgendeine Form von Managed Care erhalten, eine erhöhte Auszahlung ermöglicht. Diejenigen, die ihre Verträge annuitieren, können für den Rest ihres Lebens zwei bis drei Mal die Standardauszahlung erhalten, um den Pflegedienstleister zu bezahlen. Einer der größten Vorteile dieser Annuitäten ist, dass sie kein medizinisches Underwriting benötigen.

The Bottom Line

Kunden, die denken, dass Medicaid ihre beste Option für Langzeitpflege ist, verstehen oft nicht die Regeln und Fallstricke, die mit dem Prozess der Beantragung einhergehen. Viele von ihnen werden besser eine Art von Versicherung oder Rentenversicherung als Verteidigung gegen diese Kosten im späteren Leben kaufen, und viele Kunden werden nicht in der Lage sein, für Medicaid trotzdem zu qualifizieren. Wenn Ihre Klienten diese Route dennoch versuchen möchten, wenden Sie sich an einen qualifizierten Altenpfleger in ihrem Bundesstaat, der Ihnen die Regeln erklären kann. Versuchen Sie nicht, dies selbst zu tun. (Für verwandte Lesung, siehe: Wenn Ihre Gesundheit versagt, könnten Sie Ihre Altersvorsorge einsparen. )