Wenn Sie Ihre Krankenversicherungsleistungen verlieren, weil Sie entlassen wurden oder Ihre Arbeitszeit gekürzt wurde und Sie für ein Unternehmen mit 20 oder mehr Mitarbeitern arbeiten, sollte Ihr Arbeitgeber Sie über Ihre konsolidierte Omnibus-Budgetabstimmung informieren. Act (COBRA) Krankenkasse Anspruchsberechtigung. Aber was ist COBRA? Wie funktioniert es? Ist es teuer? Solltest du dich anmelden? Lassen Sie uns die grundlegenden Fakten aufdecken, die Sie benötigen, um diese Fragen zu beantworten.

TUTORIAL: Einführung in die Versicherung: Krankenversicherung

COBRA Basics Wenn Sie nicht mehr Anspruch auf die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers haben (was meistens auf Entlassung zurückzuführen ist) Ihr Arbeitgeber wird wahrscheinlich nicht mehr seinen Anteil an Ihren Krankenversicherungsprämien zahlen. Ein Bundesgesetz ermöglicht es Ihnen jedoch, den gleichen Krankenversicherungsschutz zu behalten, wenn Sie bereit sind, dafür zu zahlen. Seit 1986 ermöglicht COBRA ehemaligen Mitarbeitern, Rentnern, Ehepartnern, ehemaligen Ehepartnern und unterhaltsberechtigten Kindern eine fortlaufende Krankenversicherung zu Gruppenpreisen. (Weitere Informationen finden Sie unter Wie eine Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien festlegt . )

Während der Begriff "Gruppenrate" klingt, als ob Sie einen Rabatt erhalten, der die Versicherungsprämien erschwinglich macht, sind sie in der Regel viel teurer, als die Leute erwarten. Als Sie angestellt waren, zahlten Sie wahrscheinlich einen kleinen Teil Ihrer tatsächlichen Krankenversicherungsprämie. Sie haben vielleicht 10% bezahlt, während Ihr Arbeitgeber 90% bezahlt hat. Unter COBRA müssen Sie 100% der Prämie bezahlen. Manchmal müssen Sie sogar eine zusätzliche Bearbeitungsgebühr von 2% bezahlen. Die Gesamtprämie kann steil und schwer zu zahlen sein.

Wer qualifiziert sich? Der erste Test, ob Sie für COBRA in Frage kommen, ist die Größe Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie für eine sehr kleine Firma arbeiten, haben Sie kein Glück. Um sich für COBRA zu qualifizieren, muss der Arbeitgeber eine staatliche oder lokale Regierungsbehörde oder eine privatwirtschaftliche Gesellschaft mit 20 oder mehr vollzeitäquivalenten Mitarbeitern sein. (Die Stunden der Teilzeitbeschäftigten können addiert werden, um einen vollzeitäquivalenten Mitarbeiter zu schaffen.)

Der zweite Test ist, ob Sie am Tag vor der Qualifikationsveranstaltung in eine von der Firma gesponserte Gruppenkrankenversicherung aufgenommen wurden. aufgetreten. Die qualifizierende Veranstaltung muss dazu geführt haben, dass Sie Ihre Krankenversicherung verloren haben. Qualifizierende Veranstaltungen schließen das Verlassen Ihres Arbeitsplatzes freiwillig oder unfreiwillig ein (außer in Fällen von grobem Fehlverhalten) oder Ihre Stunden reduzieren zu lassen. Arbeitgeber müssen COBRA auch Personen anbieten, die nach dem Plan eines Mitarbeiters behandelt wurden, der verstorben ist oder sich für Medicare qualifiziert hat. Ehepartner, ehemalige Ehepartner (manchmal) und unterhaltsberechtigte Kinder qualifizieren sich ebenfalls für COBRA, wenn sie auf Ihrem Plan waren. (Um mehr über Medicare zu erfahren, siehe Was deckt Medicare ab? )

Der dritte Test ist, ob der Arbeitgeber seinen Mitarbeitern noch einen Gesundheitsplan anbietet. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, weil Ihr Arbeitgeber aus dem Geschäft geht oder Ihr Arbeitgeber keine Krankenversicherung mehr anbietet, haben Sie keinen Anspruch auf COBRA.

COBRA Coverage Wenn Sie sich für COBRA qualifizieren, müssen Sie vorerst keine neue Krankenversicherung mehr erlernen. COBRA bietet identische Deckung zu dem, was das Unternehmen seinen derzeitigen Mitarbeitern anbietet. Im Allgemeinen ist dies dieselbe Versicherung, die Sie hatten, bevor Sie Ihre Krankenversicherungsleistungen verloren haben. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch seinen Plan ändert, ändert sich auch Ihr COBRA-Plan.

Pläne, die verschreibungspflichtige Medikamente, Zahn- und Visionspflege abdecken, gelten alle als Krankenversicherung. Lebensversicherung und Invalidenversicherung sind nicht enthalten. Sie müssen in diesen Bereichen selbst neue Deckung suchen. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Top 10 Lebensversicherungsmythen und Die beste Invalidenversicherung auswählen.)

Für Personen, die aufgrund einer Kündigung oder einer Verkürzung der Arbeitszeit einen Krankenversicherungsschutz verlieren, Die COBRA-Abdeckung dauert in der Regel 18 Monate. Die durchschnittliche Dauer der Arbeitslosigkeit in den Vereinigten Staaten im Juli 2011, einem der schlimmsten Monate seit Bestehen, betrug etwas mehr als neun Monate. Es besteht eine gute Chance, dass Sie einen neuen Job mit Vorteilen finden, bevor Ihre COBRA-Abdeckung abläuft. Einige Situationen erlauben eine COBRA-Abdeckung von 36 Monaten.

Der Versicherungszeitraum kann kürzer als 18 oder 36 Monate sein, wenn der Arbeitgeber keinen Gesundheitsplan mehr anbietet, wenn Sie Ihre Prämien nicht zahlen, wenn Sie durch einen anderen Arbeitgeber für einen Gruppenplan in Frage kommen oder wenn Sie förderfähig werden. für Medicare.

Kosten der Deckung COBRA ist teurer als die aktiven, gedeckten Arbeitnehmer, weil der Arbeitgeber einen Teil der Kosten dieses Plans nicht mehr subventioniert. Sie zahlen 100% der vollen Kosten des Plans und der Arbeitgeber kann eine Verwaltungsgebühr von 2% verlangen. Wenn Sie derzeit vom Gesundheitsplan eines Arbeitgebers abgedeckt sind, aber davon ausgehen, dass Sie Ihre Anspruchsberechtigung für diesen Vorteil verlieren könnten, gibt es Möglichkeiten, sich einen Überblick über die Höhe Ihrer COBRA-Prämien zu verschaffen. Eine davon ist, einfach mit der Personalabteilung Ihres Arbeitgebers zu sprechen, um herauszufinden, was die vollen Kosten Ihrer Berichterstattung sind. Ein weiterer Grund ist, sich das letztjährige W-2 anzusehen. Es kann berichten, wie viel Ihr Arbeitgeber für Ihre Versicherung bezahlt hat. Sie können diesem Betrag hinzufügen, wie viel Sie für das Jahr bezahlt haben (auch auf Ihrem W-2 berichtet), um die Jahresgesamtkosten zu erhalten und das Ergebnis durch 12 zu teilen. (Weitere Informationen finden Sie unter Die ultimative Steuerzeit-Checkliste < . ) Vorteile

Wenn Sie sich für eine COBRA-Continuation Coverage entscheiden, müssen Sie keinen Arzt wechseln, da Sie den gleichen Gesundheitsplan und die gleichen In-Network-Anbieter haben. Sie behalten auch Ihre Deckung für vorbestehende Erkrankungen und alle verschreibungspflichtigen Medikamente, die Sie regelmäßig verwenden. Auch wenn COBRA teuer sein kann, wird es wie ein Schnäppchen im Vergleich zu den Vollpreis-Arztrechnungen erscheinen, die Sie bezahlen müssen, wenn Sie krank oder verletzt werden und Sie nicht versichert sind. Nachteile

Der offensichtliche Nachteil von COBRA ist, dass es sehr teuer erscheinen kann.Auch die Abdeckung hält nicht ewig an. Und wenn Ihr Arbeitgeber nicht an COBRA teilnehmen muss, haben Sie es nicht als Option. Wenn Ihr Arbeitgeber seine Krankenversicherung ändert, erhalten Sie den neuen Plan, aber Sie müssen die Änderungen akzeptieren. Natürlich wären Sie in der gleichen Position gewesen, wenn Sie noch für die gesundheitlichen Vorteile dieses Arbeitgebers qualifiziert wären.

Auch der Plan des Arbeitgebers ist möglicherweise nicht der beste für Sie. Sie kann mehr oder weniger Deckung bieten als Sie benötigen (z. B. mehr oder weniger gedeckte Dienstleistungen, höhere oder niedrigere Selbstbehalte und Zuzahlungen).

Alternativen zu COBRA

Nach Angaben des US-Arbeitsministeriums ist die COBRA-Abdeckung normalerweise kostengünstiger als ein individueller Plan. Ist das wahr? Nicht unbedingt. Der von Ihrem Arbeitgeber angebotene Plan kann viel mehr Schnickschnack haben als der individuelle Plan, den Sie für sich selbst wählen würden, wenn Sie wüssten, dass Sie den vollen Preis zahlen würden. Es lohnt sich, für einen neuen Plan einzukaufen, weil es Ihnen Geld sparen könnte. Wenn Sie jedoch älter sind oder eine vorbestehende Erkrankung haben, schwanger sind oder beabsichtigen, schwanger zu werden, kann die individuelle Deckung teuer oder unerreichbar sein, und COBRA ist in der Tat Ihre beste und günstigste Option. (Um mehr zu erfahren, lesen Sie Kauf einer privaten Krankenversicherung und Krankenversicherung: Zahlung für vorbestehende Konditionen .) Wenn keine private Krankenversicherung möglich ist, finden Sie heraus, ob Sie und alle Angehörigen qualifizieren sich für ein öffentliches Hilfsprogramm wie Medicaid oder ein anderes staatliches oder lokales Programm (zB Healthy San Francisco). Diese Programme sind in der Regel nur für Personen mit sehr geringem Einkommen und begrenzten Vermögenswerten verfügbar, und das Niveau der Pflege und des Services ist möglicherweise nicht das, was Sie gewohnt sind. Die Anspruchsvoraussetzungen variieren je nach Staat.

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie mit einem Rabattplan für Gesundheitsvorsorge auskommen. Allerdings kann es schwieriger sein, eine Krankenversicherung in der Zukunft zu erhalten, wenn Ihre Versicherungsdeckung unterbrochen wird, und ein Rabatt-Plan zählt nicht als Versicherungsschutz (noch Medicaid). (Weitere Informationen zu dieser Option finden Sie unter

Verkaufspreise für Gesundheitspflege mit Rabattplänen .) Hilfreiche Tipps zum Verwalten einer hohen COBRA-Prämie

Wenn Sie wissen, dass Sie Ihren Job verlieren und Wenn Sie ein flexibles Ausgabenkonto haben (FSA), können Sie den gesamten Betrag ausgeben, den Sie gewählt haben, um für das Jahr, bevor Sie arbeitslos werden, zu Ihrem FSA beizutragen. Wenn Sie $ 1, 200 für das Jahr beisteuern würden, aber es nur Januar ist und Sie nur $ 100 von Ihrem Gehaltsscheck für Ihren FSA einbehalten haben, können Sie immer noch alle $ 1, 200 ausgeben, die Sie vorhaben, beizutragen. Dies bedeutet, dass Sie versuchen können, alle Ihre Ärzte zu besuchen und alle Ihre Verschreibungen sofort zu füllen. Aber wenn Sie Ihre Arbeit verlieren, verlieren Sie in der Regel Ihre FSA. Wenn Sie COBRA auswählen, können Sie Ihren Plan während der jährlichen offenen Einschreibungsperiode des Arbeitgebers ändern. Diese Option ermöglicht es Ihnen möglicherweise, zu einem kostengünstigeren Plan (z. B. PPO zu HMO) zu wechseln.

Steuerabzüge könnten auch dazu beitragen, die Belastung durch höhere Prämien zu verringern.Wenn Sie Ihre jährlichen Steuererklärungen einreichen, vergessen Sie nicht, Ihre COBRA-Prämien und andere medizinische Ausgaben, die mehr als 7,5% Ihres Einkommens aus dem Plan A Ihrer Bundessteuererklärung abziehen, abzuziehen, wenn Sie diese auflisten.

Wenn Sie im Rahmen von COBRA deutlich höhere Prämien zahlen, suchen Sie nach Wegen, um Ihre sonstigen Kosten im Gesundheitswesen zu senken, wie zum Beispiel die Umstellung auf Generika oder den Kauf größerer Verbrauchsmaterialien zu einem günstigen Preis. grundlegende Gesundheitsdienste.

Schließlich können Sie, wenn Sie ein Gesundheitssparkonto (HSA) haben, diese Mittel verwenden, um Ihre COBRA-Prämien sowie Ihre sonstigen medizinischen Ausgaben zu bezahlen, was den Verlust Ihrer Krankenversicherungsleistungen deutlich reduzieren könnte. (Für mehr über die Verwendung von HSAs, lesen Sie

Die hohen Kosten des Gesundheitswesens zu bekämpfen. ) Das Endergebnis

COBRA ist eine bequeme Option für Krankenversicherung, wenn Sie Ihre vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsleistungen verlieren, und manchmal ist es auch die beste Option. Die Kosten sind jedoch oft hoch und der Plan ist nicht immer der beste, um die Bedürfnisse eines Einzelnen oder der Familie zu erfüllen.