Annuitäten gehören heute zu den komplexeren und einzigartigsten Vorsorgefahrzeugen auf dem Markt. Diese vielseitigen Instrumente können den Käufern in vielen Fällen Steuerbefreiung, Erbschaftsfreistellung, Gläubigerschutz und in vielen Fällen auch Kapital- und Ertragsgarantien bieten. Aber sie sind nicht alle Dinge für alle Menschen. Es gibt einen richtigen und falschen Weg, diese Produkte zu nutzen, und ihre Komplexität hat sie zu einem der am meisten missverstandenen und missbrauchten Instrumente auf dem Finanzmarkt gemacht. Die richtige Art und Weise, diese Produkte zu verwenden, beginnt im Allgemeinen mit der Frage, wann sie gekauft werden sollten, und die folgenden Szenarien passen oft zur Rechnung.

Wenn Sie keine Liquidität benötigen

Einer der größten Nachteile von Annuitäten ist, dass sie keine liquiden Instrumente sind. Viele von ihnen kommen mit aufgeschobenen Verkaufsgebühren, die in einigen Fällen 15 oder sogar 20 Jahre dauern können. Während diejenigen, die typischerweise auch begrenzte Abhebungen zulassen, wie etwa 10% des Vertragswerts pro Jahr, diejenigen, die keine Abhebungen vornehmen müssen, bis der Verkaufsgebührenplan abläuft, gute Kandidaten für diese Fahrzeuge sein können. (Mehr dazu unter: Annuities und Baby Boomers: Die Vor- und Nachteile .)

Wenn Sie eine Garantie des Auftraggebers wünschen

Feste und indexierte Annuitäten können eine direkte Garantie des Kapitals bieten, solange bestimmte Regeln befolgt werden und keine vorzeitige Rücknahme erfolgt. Rentenversicherungsträger sind gesetzlich verpflichtet, Barreserven zu halten, die dem Betrag der ausstehenden Prämien entsprechen, die in diesen Verträgen ausgegeben werden. Wenn ein Beförderer zahlungsunfähig wird, treten staatliche Rückversicherungsunternehmen hinzu und decken jeden Vertrag bis zu einem bestimmten Betrag ab, z. B. 300.000 US-Dollar. Ihr Geld ist in der Regel innerhalb einer Rente sehr sicher, insbesondere wenn Sie einen erstklassigen Beförderer einsetzen.

Wenn Sie garantierte Einkünfte wünschen

Viele indexierte und variable Annuitäten werden mit optionalen Einkommensrittern angeboten, die Sie mit den Erlösen aus dem Vertrag erwerben können. Diese Fahrer werden denjenigen, die ihre Verträge auszahlen, eine garantierte Auszahlung auf der Grundlage einer garantierten hypothetischen Wachstumsrate wie beispielsweise 6% anbieten. Wenn der tatsächliche Wert des Kontraktes so weit ansteigt, dass eine auf dem tatsächlichen Wert basierende Auszahlung die Garantie überschreitet, dann erhalten Sie dies (dies geschieht jedoch selten). Auf diese Weise können Sie Ihren Rentenvertrag im Wesentlichen in einen privaten Renteneinkommensstrom umwandeln. Der andere große Vorteil, den Sie haben, wenn Sie Ihren Vertrag annuitieren (was bedeutet, dass Sie eine Auszahlung erhalten, die auf Ihrer individuellen oder gemeinsamen Lebenserwartung basiert), ist, dass Sie weiterhin bezahlt werden, solange Sie leben, auch wenn Sie die gesamte Wert des Kontrakts zuzüglich seiner zusammengesetzten Einnahmen.(Mehr dazu unter: Wie Fixed Index Annuities Yield Retirement Income .)

Wenn Sie eine bessere Rendite wünschen als CDs oder Staatsanleihen

Obwohl Annuitäten nicht die effizientesten verfügbaren Wachstumsinstrumente sind, kann in der Regel eine Rendite bieten, die die anderer garantierter Instrumente wie Einlagenzertifikate (CDs) übersteigt. Festverzinsliche Annuitäten haben normalerweise etwas höhere Renditen als CDs, und indexierte Annuitäten bieten oft eine bessere Rendite als festgelegte Kontrakte, solange sie gehalten werden, bis die Rückkaufsgebühr erlischt. Variable Kontrakte sind mit einem Marktrisiko behaftet, aber diejenigen, die über einen längeren Zeitraum in sie investieren, werden in der Regel anderen garantierten Angeboten weit voraus sein.

Wenn Sie Gläubiger und Nachlass vermeiden wollen

Wenn Sie einen großen Restbetrag an Bargeld haben, den Sie vor Gläubigern und Nachlasskosten schützen möchten, ohne einen lebenden Treuhandvertrag erstellen zu müssen, dann kann eine Annuität das Vehikel sein. du schaust nach. Alle Annuitätenverträge gehen direkt an ihre Begünstigten, ohne dass ein Erbvertrag besteht, und die meisten Verträge bieten auch einen zumindest teilweisen Schutz vor Gläubigern. Die spezifischen Regeln und Ausnahmen dafür variieren von Staat zu Staat. (Mehr dazu unter: Ein widerrufliches Lebenstreuhandwerk aufbauen .)

Wenn Sie aktiv werden möchten, Steuerbegünstigtes Management

Viele Finanzplaner sagen Kunden, die nicht qualifiziertes Geld zurückstellen wollen, bis zum Ruhestand an Investieren Sie in Low-Cost-Indexfonds, die für Kapitalgewinne geeignet sind, kann eine variable Annuität viele Geldverwaltungsdienste wie Dollar-Kosten-Mittelung und Portfolio-Rebalancing innerhalb ihres steuerbegünstigten Umbruchs bereitstellen. Denken Sie nur daran, dass Sie bei allen Einkünften eine ordentliche Einkommensteuer zahlen müssen, wenn Sie bei der Pensionierung Geld aus dem Vertrag ziehen.

Wenn Sie Schutz für Langzeitpflege-Ausgaben wünschen

Einige Rentenverträge verdoppeln oder verdreifachen ihre monatliche Auszahlung, wenn Sie Ihren Vertrag annuitiert haben und nicht mehr in der Lage sind, mindestens zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens durchzuführen. Ein medizinisches Underwriting kann zum Zeitpunkt des Kaufs notwendig sein.

The Bottom Line

Annuitäten sind komplexe Instrumente, die für Verbraucher, die ihr Geld vor Steuern, Erbschaft und Gläubigern schützen wollen, großartige Dinge tun können. Sie sind jedoch nicht immer für jede Situation geeignet, und diejenigen, die bei ihren Investitionen die totale Liquidität anstreben, sind wahrscheinlich besser dran, ihr Geld anderweitig einzusetzen. Aber Annuitäten können ideale Instrumente für diejenigen sein, die ein garantiertes Einkommen und Kapital suchen, solange sie die Beschränkungen verstehen, die mit diesen Produkten einhergehen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Sollten Sie warten, bis die Raten steigen, bevor Sie eine Annuität kaufen? )