Es ist verständlich, dass das Maximieren Ihrer 401 (k) und IRA jedes Jahr eine gute Sache ist. Wenn einer von drei Einzelpersonen nichts für den Ruhestand gespeichert hat, ist die maximale Leistung eine Leistung.

In vielen Fällen ist es sinnvoll, alle verfügbaren Altersversorgungspläne auszuschöpfen. Dies ist eine der besten Möglichkeiten, um sich auf die Zeit nach dem Arbeitsleben vorzubereiten. (Weitere Informationen finden Sie unter: 4 Möglichkeiten, Ihre 401 (k) zu maximieren.) Allerdings ist es nicht immer der klügste Schachzug. Hier sind einige der Zeiten, in denen Sie einen 401 (k) Plan nicht maximieren möchten.

1. Sie haben eine hohe Zinsschuld

Wenn Sie hochverzinsliche Schulden tragen, insbesondere Kreditkartenschulden, ist das Auszahlen Ihrer 401 (k) möglicherweise kein guter Schritt. "Wenn Sie hohe Kreditkartenschulden haben, kann dies lähmend sein und sollte sicherlich prioritär behandelt werden", sagt Robert R. Johnson, Ph.D., CFA, CAIA und Präsident des American College of Financial Services.

Vielleicht möchten Sie aktiv für den Ruhestand sparen, aber in vielen Fällen ist es einfach Mathe. Betrachtet man eine durchschnittliche Rendite von 7-8% an der Börse gegenüber dem aktuellen durchschnittlichen Zinssatz bei Kreditkarten von über 16%, spricht sich die Mathematik dafür aus, zuerst die Schulden abzuzahlen und dann die 401 (k) auszuschöpfen.

Dies bedeutet nicht, dass Sie die Ersparnisse für den Ruhestand beiseite legen müssen, während Sie die Schulden abbezahlen, da sie sich nicht gegenseitig ausschließen, und dass Sie nicht von einem 401 (k) Match profitieren sollten - schließlich ist das freies Geld und bietet eine sofortige Rückkehr. "Employer Matching Contributions sind eine Methode, um Angestellte dazu zu ermutigen, zu ihren 401 (k) s beizutragen. Im Grunde zahlt jemand Sie, um Geld für Ihren Ruhestand zu sparen - verpassen Sie nicht diese Gelegenheit! "Sagt Alexander Rupert, CFP®, Laurel Baum-Berater, Cleveland, Ohio.

Konzentrieren Sie sich auf die Tötung von Schulden, damit Sie Ihre Rentenkonten maximieren können, sobald Sie schuldenfrei sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie sich die Kosten der Schulden auf den Ruhestand auswirken .)

2. Sie haben kein Sicherheitsnetz

Viele betrachten das Sparen für den Ruhestand als Notfall. Sie möchten so viel wie möglich tun, damit Sie das Ruhestandsleben gut verwalten können. Aber wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollten Sie sich darauf konzentrieren, diesen aufzubauen und Ihren 401 nicht zu maximieren (k).

"Ein Notfallfonds ist einer der wichtigsten Teile eines Finanzplans, der häufig übersehen wird. Mit einem geeigneten Notfallfonds können Sie finanzielle Notfälle bewältigen, ohne in Ihre Ersparnisse einzutauchen oder weniger liquide Investitionen zu tätigen ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Die meisten Experten empfehlen die Einrichtung eines Notfallfonds auf sechs Monate Lebenshaltungskosten.Lassen Sie sich nicht von der überwältigenden Menge zurückhalten. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf den ersten Monat, dann auf drei Monate und so weiter. Dies wird dazu beitragen, die Einsparungen in kleinere Stücke aufzuteilen und größere Erfolgschancen zu ermöglichen. Dann können Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Rentenzahlungen zu maximieren.

Eine Sache zu erinnern ist, dass alle Beiträge zu Roth IRAs steuer- und strafrechtlich entzogen werden können für den Fall, dass Sie in einen Notfall geraten und nicht über ausreichende Mittel verfügen. (Weitere Informationen finden Sie unter Häufig gestellte Fragen zu Altersvorsorgeplänen .)

3. Sie erleben ein großes Lebensereignis

Große Lebensereignisse sind teuer. Ob sie sparen, um ein Haus zu kaufen oder einem Kind zu helfen, für das College zu zahlen, erfordern sie erhebliche Mittel. Wenn Sie einem ähnlichen Umstand gegenüberstehen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, Ihren 401 (k) auszuschöpfen. "Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie fast genug für Ihre Anzahlung haben, aber den zusätzlichen Ausgabenschub brauchen, um einige Gelder umzuleiten aus dem Ruhestand, kann es Sinn machen ", sagt Eric Meermann, CFP, bei Palisades Hudson Financial Group in Scarsdale, NY

Die Umleitung von Geldern werden Sie mit Leichtigkeit durch das Leben Veranstaltung bewegen können. Nach der Veranstaltung ist vorbei, Sie Sie können Ihre 401 (k) Beiträge wieder maximieren und es ist sinnvoll, einen angemessenen Versicherungsschutz zu haben, bevor Sie Ihre Rentenbeiträge ausbezahlen, um sich vor unvorbereitetem Handeln zu schützen.

4. Sie müssen von Ihren 401 (k) Das Auszahlen von Rentenbeiträgen ist in der Theorie großartig, Sie legen damit den besten Weg in den Ruhestand, aber der letzte Ort, an dem Sie finanziell sein wollen, ist, einen 401 (k) Kredit aufzunehmen, weil Sie nicht sich klug auf andere Situationen vorbereiten: ein Darlehen von 401 (k) mag eine gute Idee sein, aber in vielen Fällen wird es gegen dich arbeiten, nicht für dich.

"Ein großer Nachteil eines 401 (k) Darlehens besteht darin, dass es sofort fällig wird, wenn Sie sich vom Dienst bei Ihrem Arbeitgeber trennen. Ein Ausfall eines solchen Darlehens führt zu einer Ausschüttung, bei der Sie Einkommenssteuern und Strafgebühren unterliegen, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind und keine Ausnahmegenehmigungen erhalten ", sagt Christopher Gething, CFP, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC. in Jersey City, NJ "Ein 401 (k) Hardship Loan ist unter bestimmten Umständen verfügbar; Ein solches Darlehen hat jedoch große Nachteile. Wenn Sie ein 401 (k) -Härte-Darlehen in Anspruch nehmen, können Sie normalerweise nicht für einen Zeitraum von sechs Monaten Beiträge zum Plan leisten. Wenn Ihr Arbeitgeber Beiträge auf Ihr Konto leistet, werden diese ebenfalls für sechs Monate ausgesetzt. "

Konzentrieren Sie sich darauf, dass Sie alle Ihre finanziellen Grundlagen abgedeckt haben, dann können Sie Ihre 401 (k) und andere Altersvorsorgebeiträge maximal ausschöpfen.

The Bottom Line

Jedes Jahr eine 401 (k) zu erreichen, ist eine großartige Leistung. Aber es gibt Zeiten, in denen es nicht die beste Option für Sie und Ihre Bedürfnisse ist, bevor Sie weitergehen. (Weitere Informationen finden Sie unter:

Maxing Out Your 401 (k) ist profitabel: Hier finden Sie .)