Wenn einer Ihrer Klienten unter den Millionen arbeitenden Amerikanern ist, die mindestens den Mittelpunkt ihrer Karriere erreicht haben, dann ist die Zeit gekommen, dass Sie einen Termin für eine sorgfältige Beurteilung der ihre Bereitschaft zum Ruhestand, wenn Sie dies noch nicht getan haben. Es ist von entscheidender Bedeutung, dass Sie dies jetzt tun, weil es einige Zeit dauern kann, bis Sie alle auftretenden Mängel beheben können. Es gibt einige Schlüsselthemen, die hier untersucht werden müssen, und Ihr Kenntnisstand darüber, wie sich jeder Bereich auf die anderen auswirkt, wird ein Schlüsselfaktor für Ihren Wert als Finanzberater sein.

Budgetierung

Wie Sie wahrscheinlich wissen, ist die Planung eines Rentenbudgets in der Regel der logischste Ort, um mit dem Bewertungsprozess zu beginnen, und auch der Bereich, der möglicherweise die größte Menge an Kunden. Die traditionelle Vorstellung, dass sie von zwei Dritteln bis zu drei Vierteln ihres derzeitigen Einkommens leben können, ist ein Mythos, da einige Rentner nach ihrer Pensionierung tatsächlich mehr Geld benötigen und ausgeben als zuvor. Dies ist ein wichtiger Punkt, den Sie bei Ihrer Budgetprojektion beachten sollten. (Weitere Informationen finden Sie unter: So budgetieren Sie Ihre Rentenfonds und haben Sie noch mehr Spaß .)

Wenn Sie neu im Geschäft sind, sind die Schritte, die Sie unternehmen müssen, relativ einfach. Zuerst lassen Sie einfach Ihre Kunden die Einnahmen und Ausgaben auflisten, von denen sie glauben, dass sie sie haben werden, nachdem sie mit den heutigen Kosten aufgehört haben zu arbeiten. Seien Sie sicher, dass sie Krankenversicherung, Medicare und Out-of-Pocket-Ausgaben enthalten, die bezahlt werden müssen. (Dies ist wahrscheinlich einer der härtesten Teile des Tuns dies, da die Vorhersage ihrer zukünftigen Gesundheit bestenfalls eine erzogene Vermutung ist. Schauen Sie auf ihre Familiengeschichte für Muster von Gesundheitsproblemen, die entstehen, wie Krebs, Herzprobleme, Diabetes, hoher Cholesterinspiegel und Blutdruck, etc.) Berücksichtigen Sie auch Freizeitaktivitäten, die sie zu dieser Zeit zu genießen hoffen, wie Reisen und Hobbys. Erstellen Sie ein Ausgabenbudget auf diese Weise mit den heutigen Dollars und verwenden Sie dann einen Zeitwert des Geldrechners (viele sind online kostenlos verfügbar), um diese Kosten im Ruhestand mit einer angemessenen Inflationsrate zu prognostizieren. Dies kann Ihnen zumindest eine Vorstellung davon geben, wie viel Einkommen Ihre Kunden benötigen, um nach dem Ende ihrer Arbeit weiter zu leben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Ruhestandsplanung: Wie viel brauche ich? )

Für ihr Einkommen schauen Sie sich zunächst ihre letzte Schätzung der Sozialversicherung an, um zu sehen, was sie erhalten werden. Dann müssen Sie ihre zukünftigen Rentenersparnisse projizieren, was mit einer Cashflow-Projektion erfolgen kann, die eine angemessene Wachstumsrate verwendet und alle erwarteten zukünftigen Beiträge berücksichtigt.Dann verwenden Sie diese Zahlen, um eine angemessene periodische Abhebungssumme zu berechnen, die sie bis zur Pensionierung hält (und Sie müssen auch abschätzen, wie lange Sie denken, dass sie leben werden, nachdem sie aufgehört haben zu arbeiten - und es ist klug hier, auf der Seite der Langlebigkeit zu stehen). .. Fügen Sie ihre Sozialversicherungsbeiträge und etwaige Renteneinkünfte hinzu, die sie erhalten werden, und sehen Sie, wie sich diese gegen ihre Ausgaben stützen. Wenn ihre voraussichtlichen Ausgaben ihr voraussichtliches Einkommen wesentlich übersteigen, dann ist dies der Zeitpunkt, um ihre Portfolios anzupassen und / oder sie zu beraten, ihre Rentenversicherungsbeiträge zu erhöhen. (Zum diesbezüglichen Lesen, siehe: Wie Berater das Langlebigkeitsrisiko adressieren können .)

Asset Allocation

Wenn die Budgetprojektion für Ihre Kunden anzeigt, dass sie nicht genug Geld haben, um in Rente zu gehen, dann kann es notwendig sein, dass sie das Risiko und die Volatilität in ihren Portfolios erhöhen, um im Laufe der Zeit eine höhere Rendite zu erzielen. Natürlich können Sie ihr Marktrisiko durch Unterallokationen zwischen vielen verschiedenen Arten und Sektoren von Aktien, einschließlich Versorgern, Energie, Gesundheitswesen, Aktieneinkommen und Aktien mit großer, mittlerer und kleiner Marktkapitalisierung, abschwächen. Immobilien können auch eine solide Alternative bieten, die im Laufe der Zeit die Inflation überholt hat. Kunden, die in der Lage sind, ihre jährlichen Beiträge um ein oder zwei Prozent zu erhöhen, können einen erheblichen Unterschied in dem sehen, was sie am Ende haben, vor allem für diejenigen, die noch mindestens 20 Jahre vor ihrer Pensionierung haben. (Weitere Informationen finden Sie unter: Your Retirement Portfolio: Diversifikation & Alternativen .)

Steuereffizienz

Steuern können der größte Feind Ihrer Klienten sein, wenn es um die Altersvorsorge geht, da alle IRAs und vom Arbeitgeber gesponserte Pläne werden als ordentliches Einkommen ausgewiesen. Aber Roth-IRA-Ausschüttungen sind immer steuerfrei, solange der Kontoinhaber mindestens 59½ beträgt und seit mindestens fünf Jahren einen Roth-Plan oder ein Konto eröffnet hat. Einzelne Wertpapiere sind selten eine gute Wahl für einen herkömmlichen Pensionsplan oder ein herkömmliches Altersvorsorgekonto, da die Regeln keine Kapitalgewinne zulassen, wenn Sie sie mit Gewinn verkaufen. Wenn Ihre Kunden in einem 401 (k) -Plan Aktien in Ihrem Arbeitgeber erworben haben, sollten sie wahrscheinlich die Net Nautical Appreciation Rule (NUA) verwenden, die es ihnen erlaubt, alle Aktien des Unternehmens in ihren 401 (k) Plänen abzuspalten und erhalten Kapitalgewinne bei ihrem Verkauf, solange bestimmte Regeln befolgt werden. (Zum diesbezüglichen Lesen siehe: Wie Berater vererbte IRAs schützen können.)

Sind Sie versichert?

Obwohl die Aussicht auf Bezahlung für Leben, Invalidität und Langzeitpflege für die meisten Ihrer Kunden wahrscheinlich nicht allzu attraktiv ist, verblassen diese Kosten im Vergleich zu den Kosten, die sie verursachen, wenn sie vorzeitig sterben oder sich für Grund ohne ausreichenden Versicherungsschutz. Ihr projiziertes Ruhestandsbudget kann auch helfen, ihnen zu zeigen, wie viel Lebensversicherung sie für wie lange tragen müssen, um angemessen geschützt zu werden.Wenn es so aussieht, als müssten sie eine lebenslange Deckung für jede materielle Zeitspanne haben, nachdem sie aufgehört haben zu arbeiten, dann könnte es jetzt eine gute Zeit für Sie sein, eine dauerhafte Politik zu empfehlen, die Leistungsempfänger für Behinderung oder Langzeitpflege beschleunigt hat. Eine Möglichkeit wäre es, sie so zu strukturieren, dass sie bei Eintritt in Rente bezahlt wird und dann bei Bedarf auf den Barwert zugreifen kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie ein Berater helfen kann, Ihre Gesundheitskosten zu senken .)

Ermitteln Sie Ihr Vermögen in einer Bestellung

Stellen Sie sicher, dass die Nachlassdokumente Ihrer Kunden aktuell funktionieren und dass alle ehemaligen Ehegatten oder anderen früheren Begünstigten entfernt wurden. Es ist normalerweise klug für Sie, eine Kopie dieser Dokumente in Ihren Dateien als ein zusätzliches Maß an Schutz für sie sowie Ihre eigene Bequemlichkeit zu haben, wenn Sie auf sie verweisen müssen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die Grundlagen der Nachlassplanung: Financial Advisor Client Guide .)

Das Endergebnis

Die Unterstützung Ihrer Kunden bei der Planung ihrer Pensionierungen ist einer der wichtigsten Aspekte Ihres Job. Die Beherrschung dieses Prozesses kann jedoch das kontinuierliche Wachstum und die Vitalität Ihres Unternehmens sicherstellen, da es die Lebensqualität Ihrer Kunden unermesslich verbessern und ihren letzten Jahren zu einem goldenen Leben verhelfen wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vorgehensweise, wenn der Client nicht ausreichend gesichert wurde .)