Banken und andere Institutionen überschwemmen ihre Kunden mit Kreditmöglichkeiten - die Möglichkeit, Kreditkarten zu beantragen oder Kreditkontrollen zur Zahlung anderer Guthaben zu nutzen - und ohne die entsprechenden Kenntnisse oder Kontrollen ist es einfach. in finanzielle Schwierigkeiten geraten. In früheren Generationen wurde für praktisch jeden Einkauf Bargeld verwendet. Heute wird Bargeld selten verwendet. Die Art und Weise, wie wir einkaufen, hat sich ebenfalls geändert. Online-Shopping ist für viele jüngere Einkäufer zur ersten Wahl geworden und bietet reichlich Gelegenheiten, Kredite zu nutzen und zu überstrapazieren, eine allzu einfache Möglichkeit, Schulden schnell zu akkumulieren. Viele dieser Konsumenten haben sehr wenig Verständnis für Finanzen, wie Kredite funktionieren und wie sich ihre finanzielle Situation über viele, viele Jahre auswirken kann. In der Tat wurde der Mangel an finanziellem Verständnis als einer der Hauptgründe für Spar- und Investitionsprobleme bezeichnet, mit denen viele Amerikaner konfrontiert sind.

Was ist Finanzkompetenz?

Finanzielle Kompetenz ist das Zusammenspiel von Finanz-, Kredit- und Schuldenmanagement und dem Wissen, das notwendig ist, um finanziell verantwortungsvolle Entscheidungen zu treffen - Entscheidungen, die einen integralen Bestandteil unseres täglichen Lebens darstellen. Finanzielle Kompetenz umfasst das Verständnis, wie ein Girokonto funktioniert, was mit einer Kreditkarte wirklich gemeint ist und wie man Schulden vermeiden kann. Alles in allem beeinflusst die Finanzkompetenz die täglichen Entscheidungen, die eine durchschnittliche Familie trifft, wenn sie versucht, einen Haushalt auszugleichen, ein Haus zu kaufen, die Bildung ihrer Kinder zu finanzieren und im Ruhestand ein Einkommen zu sichern. (Mehr dazu unter: Finanzielle Grundbildung lehren .)

Ein Mangel an finanzieller Bildung ist nicht nur in aufstrebenden oder sich entwickelnden Volkswirtschaften ein Problem. Verbraucher in entwickelten oder fortgeschrittenen Volkswirtschaften zeigen auch kein starkes Verständnis finanzieller Prinzipien, um die Finanzlandschaft zu verstehen und auszuhandeln, finanzielle Risiken effektiv zu managen und finanzielle Fallstricke zu vermeiden. Nationen weltweit, von Korea bis Australien oder von Deutschland bis zu den USA, sind mit Bevölkerungen konfrontiert, die die finanziellen Grundlagen nicht verstehen.

Das Niveau der finanziellen Bildung variiert je nach Bildungsstand und Einkommen, aber es gibt Belege dafür, dass gut ausgebildete Konsumenten mit hohem Einkommen genauso wenig über finanzielle Probleme wissen können wie weniger gebildete, einkommensschwächere Konsumenten. Im Allgemeinen sind Personen mit niedrigem Einkommen tendenziell weniger finanziell gebildet. Und es scheint, die Verbraucher sind zögerlich zu lernen. Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) zitierte eine in Kanada durchgeführte Umfrage, in der festgestellt wurde, dass die Wahl der richtigen Investition für einen Rentensparplan stressiger sei als ein Besuch beim Zahnarzt.

Fünf Trends, die Finanzkompetenz erzwingen

Angesichts der Probleme, die mit schlechter Finanzkompetenz einhergehen, scheint es, dass die finanzielle Entscheidungsfindung auch für die Verbraucher lästiger wird.Fünf Trends konvergieren, die zeigen, wie wichtig es ist, nachdenkliche und fundierte Entscheidungen über Finanzen zu treffen:

1. Die Verbraucher tragen mehr finanzielle Entscheidungen: Die Altersplanung ist ein Beispiel für diese Veränderung. Frühere Generationen waren auf Pensionskassen angewiesen, um den Großteil ihrer Rentenfinanzierung bereitzustellen. Pensionskassen werden von Fachleuten verwaltet und belasten die Unternehmen oder Regierungen, die sie finanziell unterstützen. Die Verbraucher waren nicht an der Entscheidungsfindung beteiligt, trugen in der Regel nicht einmal ihre eigenen Mittel ein und wurden selten auf den Finanzierungsstatus oder die Investitionen der Rente aufmerksam gemacht. Heute sind Renten eher eine Seltenheit als die Norm, vor allem für neue Arbeitnehmer. Stattdessen wird Mitarbeitern die Möglichkeit geboten, an 401.000 Sparplänen teilzunehmen, in denen sie Investitionsentscheidungen treffen und zu den Plänen beitragen müssen.
2. Komplexe Optionen: Die Verbraucher werden außerdem aufgefordert, zwischen verschiedenen Anlage- und Sparprodukten zu wählen. Diese Produkte sind anspruchsvoller als in der Vergangenheit und fordern die Verbraucher auf, zwischen verschiedenen Produkten Optionen zu wählen, die unterschiedliche Zinssätze und Laufzeiten bieten, und Entscheidungen, für die sie nicht angemessen ausgebildet sind. Die Entscheidung für komplexe Finanzinstrumente mit einer großen Auswahl an Optionen kann sich auf die Fähigkeit des Verbrauchers auswirken, ein Haus zu kaufen, eine Ausbildung zu finanzieren oder für den Ruhestand zu sparen, was die finanzielle Entscheidungsfindung weiter erschwert.
3. Mangelnde staatliche Hilfe: Die wichtigste Quelle für das Renteneinkommen früherer Generationen war die soziale Sicherheit. Der von der Sozialversicherung gezahlte Betrag reicht jedoch nicht aus, und in der Zukunft steht er möglicherweise gar nicht zur Verfügung. Das Kuratorium für soziale Sicherheit berichtete, dass bis 2033 der Treuhandfonds der sozialen Sicherheit erschöpft sein könnte, was für viele eine beängstigende Aussicht ist. Soziale Sicherheit wirkt also mehr wie ein potenzielles Sicherheitsnetz, das für ein grundlegendes Überleben ausreichend sein kann. (Weitere Informationen finden Sie unter: A Social Security Reality Check .)
4. Längere Lebensdauer: Wir leben länger. Das bedeutet, dass wir mehr Altersvorsorge benötigen als frühere Generationen.
5. Changing environment: Die Finanzlandschaft ist sehr dynamisch. Als globaler Marktplatz gibt es jetzt viel mehr Marktteilnehmer und viele weitere Faktoren, die ihn beeinflussen können. Das sich schnell verändernde Umfeld, das durch technologische Fortschritte wie den elektronischen Handel geschaffen wird, macht die Finanzmärkte noch schneller und volatiler. Zusammengenommen können diese Faktoren zu widersprüchlichen Ansichten führen und erschweren die Erstellung, Umsetzung und Einhaltung eines Finanzplans.
6. Zu ​​viele Möglichkeiten: Banken, Kreditgenossenschaften, Maklerfirmen, Versicherungsunternehmen, Kreditkartenunternehmen, Hypothekenbanken, Finanzplaner und andere Finanzdienstleister wetteifern um Vermögenswerte, die den Verbraucher verwirren.

Warum es wichtig ist

Finanzielle Kompetenz ist entscheidend, um sicherzustellen, dass die Verbraucher genug sparen, um im Ruhestand angemessene Einkommen zu erzielen und gleichzeitig hohe Schulden zu vermeiden, die zu Insolvenz und Zwangsversteigerungen führen könnten.Vor einigen Jahren hat eine Studie des Finanzdienstleisters TIAA-CREF gezeigt, dass diejenigen mit hoher finanzieller Bildung für den Ruhestand planen und im Grunde den doppelten Wohlstand von Menschen haben, die nicht in den Ruhestand gehen. Umgekehrt borgen diejenigen mit geringer Finanzkompetenz mehr, haben weniger Vermögen und zahlen unnötige Gebühren für Finanzprodukte. Mit anderen Worten, diejenigen mit geringerer finanzieller Bildung neigen dazu, auf Kredit zu kaufen, und sind nicht in der Lage, jeden Monat ihr volles Guthaben zu zahlen und am Ende mehr für Zinsgebühren auszugeben. Diese Gruppe investiert auch nicht, hat Probleme mit Schulden und ein schlechtes Verständnis für die Bedingungen ihrer Hypotheken oder Darlehen. Noch beunruhigender ist, dass viele Verbraucher glauben, dass sie finanziell weitaus mehr lesen als sie wirklich sind.

Und obwohl dies wie ein individuelles Problem erscheinen mag, ist es in der Natur breiter und einflussreicher auf die gesamte Bevölkerung als bisher angenommen. Alles, was man tun muss, ist die Finanzkrise von 2008 zu betrachten, um die finanziellen Auswirkungen auf die gesamte Wirtschaft zu sehen, die aus dem mangelnden Verständnis von Hypothekenprodukten und den daraus folgenden Zahlungsausfällen erwachsen. Finanzielle Bildung ist ein Problem mit weitreichenden Auswirkungen auf die wirtschaftliche Gesundheit, und eine Verbesserung kann den Weg zu einer wettbewerbsfähigen und starken Weltwirtschaft weisen. (Mehr dazu unter: Die Finanzkrise 2007-08 im Überblick .)

Das Endergebnis

Jede Verbesserung der finanziellen Allgemeinbildung wird tiefgreifende Auswirkungen auf die Verbraucher und ihre Fähigkeit haben, für ihre Zukunft unter Vermeidung der Tücken der Schulden. Die jüngsten Trends machen es umso wichtiger, dass die Verbraucher die grundlegenden Finanzen verstehen, weil sie aufgefordert werden, die Last der Investitionsentscheidungen in ihren Ruhestandskonten zu tragen, während sie komplexere Finanzprodukte und -optionen entschlüsseln müssen. Die Aufgaben sind nicht einfach, aber ein besseres Verständnis und mehr Wissen können die Last enorm erleichtern.