Die meisten heutigen Arbeitnehmer können sich nicht länger auf eine Rente verlassen, wenn sie in Rente gehen. Die Tage der leistungsorientierten Altersversorgung, bei denen der Arbeitgeber eine monatliche Zahlung für den Rest des Lebens des Empfängers garantiert, sind fast verschwunden. Nur 22% der Arbeitnehmer haben heute diese Art von gesicherter Rente, so das Economic Policy Institute.

Stattdessen haben Arbeitnehmer heute, wenn sie überhaupt einen Arbeitgeberplan haben, eher 401 (k) - Arbeitnehmer leisten pro Jahr einen festgelegten Beitrag aus ihrem Einkommen, und es gibt keine Garantie dafür, wie viel belaufen sich auf den Ruhestand. Die Höhe jedes einzelnen Mitarbeiters pro Monat bei der Pensionierung hängt von zwei großen Faktoren ab: wie viel er oder sie bei der Arbeit einbringt und wie der Mitarbeiter das Geld in der 401 (k) aufbaut. Oft, aber nicht immer, stimmen die Arbeitgeber mit einem gewissen Prozentsatz dessen überein, was ihre Mitarbeiter beiseite legen.

Werfen wir einen Blick auf 10 der größten Fehler, die Sie beim Erstellen und Verwalten Ihres 401 (k) machen können.

Tun Sie dies nicht

1. Berechnen Sie nicht Ihren Ruhestand braucht

Der größte Fehler machen Menschen im Hinblick auf den Ruhestand nicht die Zeit zu nehmen, um herauszufinden, wie viel Geld sie im Ruhestand benötigen. Typischerweise empfehlen Berater, dass Sie ein Einkommensniveau von 70% bis 90% Ihres Vorruhestandseinkommens planen.

Eines der besten Hilfsmittel, um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, ist die "Ballpark Estimate", die vom American Savings Education Council entwickelt wurde und auf der Website ChooseToSave verfügbar ist. com. Klicken Sie auf den Namen im vorherigen Satz für die Computerversion dieses hervorragenden Tools sowie auf Links zu Apps für iPhone und Android-Smartphones.

2. Geld auf dem Tisch liegen lassen

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren 401 (k) Beitrag erfüllt, stellen Sie sicher, dass Sie mindestens genug beitragen, um sich für 100% dieses Matching-Beitrags zu qualifizieren. Zum Beispiel kann ein Arbeitgeber anbieten, 100% Ihres 401 (k) Beitrags bis zu 6% Ihres Einkommens anzupassen. Angenommen, Ihr Einkommen beträgt $ 40, 000: 6% davon sind $ 2, 400 oder $ 200 pro Monat. In diesem Szenario geben Sie $ 2, 400 ein Jahr des freien Geldes auf, wenn Sie nicht $ 2, 400 pro Jahr zu Ihren 401 (k) beitragen, um dieses Gleiche zu erhalten.

Wenn Sie zu einem traditionellen 401 (k), nicht zu einem Roth 401 (k) beitragen, werden Ihre tatsächlichen Out-of-Pocket-Kosten nicht 200 $ pro Monat betragen, da Sie Geld in einen 401 (k) Beitrag investieren. reduziert Ihr steuerpflichtiges Einkommen. Ein Gehalt von $ 40, 000 ist in der 25% Steuerklasse für einen einzelnen Filer. Das bedeutet, dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen um $ 2, 400 reduziert wird und Sie sparen $ 600 ($ 2, 400 x 25%) an Steuern, so dass Ihre tatsächlichen Out-of-Pocket-Ausgaben $ 1, 800 oder $ 150 pro Monat betragen. (Im Gegensatz dazu wird ein Roth 401 (k) mit Einkommen nach Steuern finanziert. Lesen Sie 401 (k) Pläne: Roth oder Regular? , um mehr darüber zu erfahren, welches für Sie am besten ist.)

Aber wofür auch immer Sie sich entscheiden - ein Roth oder ein traditionelles 401 (k) - finden Sie heraus, wie viel Ihr Arbeitgeber passt und stellen Sie sicher, dass Sie kein Geld auf dem Tisch hinterlassen, indem Sie nicht genug für die 100% Spiel.

"Wenn Ihr Chef Sie in sein Büro gerufen hat und eine steuerfreie Gehaltserhöhung angeboten hat, was würden Sie sagen? Nein?", Fragt David Rae, ein zertifizierter Finanzplaner bei Trilogy Financial Services in Los Angeles. "Natürlich, Sie wird sagen: "Ja" und hoffentlich "Danke." Wenn Sie das Firmenspiel ignorieren, werden Sie im Grunde eine steuerfreie Gehaltserhöhung ablehnen. Es ist kostenloses Geld. Egal was, Sie müssen genug beitragen, um die Firmenspiel - das ist das absolute Minimum. "

3. Speichern auf dem Standardbeitragspegel

Manche Leute akzeptieren nur den Standardbeitragspegel, den ihr Arbeitgeber wählt. Die meisten Arbeitgeber wählen 2% bis 3% als Standard. In der Regel empfehlen Finanzberater jedoch einen kombinierten Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeitrag von 10% bis 15%.

Stephen Utkus, Direktor und Direktor des Vanguard Center for Retirement Research, empfiehlt, dass Menschen mit einem Haushaltseinkommen von 50.000 bis 100.000 US-Dollar zwischen 12% und 15% ihres Einkommens sparen. Arbeitnehmer, die weniger als $ 50.000 verdienen, sollten versuchen, 9% bis 12% zu sparen.

Wenn sich das für Sie als hoch anhört, sollten Sie mit dem Beginn Ihres Arbeitgebers beginnen. Fügen Sie dann 1% hinzu, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten. Angenommen, Sie erhalten eine Erhöhung von 3%, erhöhen Ihren Beitrag auf Ihre 401 (k) um 1% und erhalten trotzdem die Erhöhung von 2%. Fahren Sie fort, bis Sie die empfohlenen Einsparungen erreicht haben.

4. Versäumen Sie es, Ihre Investitionsoptionen zu recherchieren

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Investitionsoptionen erforschen. TIAA-CREF hat in seiner Umfrage zu den Anlageoptionen 2014 herausgefunden, dass ein Drittel der Amerikaner, die an einem Pensionsplan teilnehmen, nicht mit ihren Ruhestandsoptionen vertraut sind. Die einzige Möglichkeit, Ihr Altersvorsorge-Portfolio richtig zu verwalten, besteht darin, Ihre Optionen und ihr Anlagepotenzial zu kennen. Die Gründe 5, 6 und 7 besprechen, warum dies so wichtig ist.

Dazu gehören die Gebühren der Erforschung: „Eine Menge von 401 (k) s geladen werden mit sehr teuren, aktiv gemanagte Investmentfonds, die als Parasiten auf jemandes Ruhestand Notgroschen handeln kann“, warnt Mark Hebner, Gründer und Präsident des Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. "Die Macht der Aufzinsung gilt nicht nur für die Renditen, sondern auch für die Kosten. Es gibt auch die mit dem Plan verbundenen Kosten. Obwohl es normalerweise einen Ausschuss gibt, der die spezifischen die 401 (k) Mitarbeiter sollten sich wohl fühlen, wenn sie einen Input über die Gesamtkosten des Plans geben und ob es indexbasierte Investitionsoptionen gibt. "

5. Verpassen Sie nicht auf kostenlose Investitionsberatung angeboten

Arbeitgeber sind heute verpflichtet, Ihnen kostenlose Anlageberatung für Ihre 401 (k) anzubieten. In der Regel werden die Arbeitgeber mehrere Möglichkeiten für Mitarbeiter schaffen, sich während des Jahres mit einem Anlageberater zu treffen oder Ihnen eine gebührenfreie Telefonnummer zukommen zu lassen, um diese Beratung telefonisch zu erhalten. Sie müssen diesen Rat nicht befolgen, aber Sie können Fragen stellen und die Informationen erhalten, die Sie für intelligente Investitionsentscheidungen benötigen.

TIAA-CREF stellte fest, dass 62% der Personen, die von ihren persönlichen Ratschlägen Gebrauch machten, mehr sparten und ihr Portfolio angaben, um ihre Mittelzuweisung zu verbessern.

6. Risiken vollständig vermeiden

Viele Anleger, die nicht in ihre Anlagefähigkeit vertrauen, neigen dazu, Risiken vollständig zu vermeiden - oder zumindest glauben sie es. Sie neigen dazu, ihr Geld in das zu investieren, was sie als sichere Anlagen betrachten - Geldmarktfonds, Einlagenzertifikate oder andere garantierte Einsparungsoptionen. Das Problem mit diesen Entscheidungen ist, dass keine der Optionen mit einer Rate wächst, die schneller als die Inflation ist, so dass Sie tatsächlich Geld verlieren, wenn Sie diese Option wählen.

Beth McHugh, Senior Vice President für Kommunikation am Arbeitsplatz bei Fidelity Investments, empfiehlt, dass Sie Ihr Alter von 110 abziehen. Die Antwort, die Sie erhalten, ist der Betrag, den Sie den Aktien zuweisen sollten. Zum Beispiel, wenn Sie 30 Jahre alt sind, dann sollten 80% in Aktien sein.

7. Wenn Sie Ihre 401 (k)

nicht ausbalancieren, können Sie nicht nur Ihre 401 (k) Investitionen auswählen und den Fonds fahren lassen. Es ist wichtig, sich jährlich mit Ihrem kostenlosen Berater zu treffen und Ihre Portfolioauswahl und die Balance Ihres Portfolios zu überprüfen. Zum Beispiel kann in einem wirklich guten Jahr der riskante Wachstumsaktienanteil Ihres Portfolios exponentiell wachsen. Sie wollen dieses Wachstum erhalten, indem Sie es auf eine Allokation umstellen, die es Ihnen ermöglicht, Ihr Rentensparen weiter zu steigern, ohne zu viel Risiko einzugehen.

8. Ausleihen von Ihrem 401 (k)

Leihen Sie nicht von Ihrem 401 (k) aus. Viele Firmen erlauben Ihnen, von Ihren 401 (k) zu einem attraktiven Zinssatz zu leihen. Das Problem ist, dass, wenn Sie es nicht zurück zahlen, der Betrag, den Sie leihen, sofort steuerpflichtig werden und Sie Steuern auf das Geld zu Ihrem aktuellen Steuersatz plus eine 10% -ige Strafe zahlen müssen, wenn Sie vor dem Alter von 59½ herausgenommen haben. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder den Arbeitsplatz wechseln, muss der Betrag sofort zurückgezahlt werden - was die meisten Menschen nach dem Verlust eines Arbeitsplatzes nicht mehr leisten können - oder es wird als Barauszahlung betrachtet. Details finden Sie unter Aus Ihrem Altersvorsorgeplan .

9. Auszahlen Ihrer 401 (k)

Zahlen Sie Ihre 401 (k) nicht aus, wenn Sie den Job wechseln. Wenn Sie nicht 59 ½ sind (es gibt einige Ausnahmen, wenn Sie mindestens 55 Jahre alt sind), müssen Sie sofort Steuern zu Ihrem aktuellen Steuersatz zuzüglich einer 10% igen Strafe zahlen. Marc Zimmerman, Vizepräsident für Altersvorsorgeberatung bei der Centurion-Gruppe in Fort Lauderdale, stellte fest, dass 68% der Beschäftigten bei einem Arbeitsplatzwechsel einen Pauschalbetrag in Anspruch nahmen. Nur 26% entschieden sich dafür, die beste Option zu wählen - sie in eine IRA einzuführen, damit sie ihr eigenes Rentenportfolio weiter verwalten konnten. Anweisungen finden Sie unter Leitfaden für 401 (k) und IRA-Rollover .

10. Verlassen von 401 (k)

Wenn Sie einen Job verlassen, verlassen Sie Ihren 401 (k) nicht. Nehmen Sie es mit, indem Sie es in einen IRA oder in Ihren neuen 401 (k) rollen, wenn es die neue Firma zulässt. "Ihre alten 401 (k) s herumliegen zu lassen wie dreckige Socken, wird unordentlich werden", sagt Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​Berater bei Sontag Advisory in New York City. Sie werden es schwerer haben, zu verstehen, wie Ihre Portfolioallokation insgesamt aussieht, und Sie können höhere Gebühren zahlen, als wenn Sie Ihre Ersparnisse auf einem Konto konsolidieren.

Dana Levit, Eigentümerin von Paragon Financial Advisors in Newton, Massachusetts, warnt davor, dass die Zuteilung Ihrer aufgegebenen 401 (k) Ihren Ruhestandsbedarf möglicherweise nicht mehr deckt. Es besteht auch die Möglichkeit, dass Ihre Anlageentscheidungen keine Option mehr sind und die Gelder auf ein zinsgünstiges Geldkonto umgeschichtet werden. Wenn Sie Ihr Konto bei sich haben, ist dies der beste Weg, um Ihre Erträge zu maximieren und Ihr Geld dort zu halten, wo Sie sich daran erinnern können, dass Sie es haben.

The Bottom Line

Der Komfort Ihres Ruhestandes hängt davon ab, wie gut Sie Ihre 401 (k) finanzieren und verwalten. Überlassen Sie es nicht dem Zufall. Bewirtschaften Sie aktiv Ihre Rentenfonds. Weitere Informationen finden Sie unter 5 Geheimnisse, die Sie noch nicht wussten über 401 (k) s und Wie Sie maximales Geld für Ihre 401 (k) verdienen.