Sie können denken, das einzige, was Sie über eine Roth IRA wissen müssen, ist, dass Ihre Beiträge auf $ 5, 500 begrenzt sind, wenn Sie unter 50 sind, und $ 6, 500, wenn Sie 50 oder älter sind. .. Es ist viel komplizierter als das.

Aber zuerst wollen wir einen kurzen Blick auf den entscheidenden Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA werfen. Beiträge zu einem Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar, aber wenn Sie das Geld abheben, sind Auszahlungen auf beide Beiträge und die Gewinne steuerfrei. Die traditionelle IRA ist steuerlich absetzbar, aber wenn Sie die Mittel abheben, werden sie mit Ihrem aktuellen Steuersatz besteuert. Was mehr ist, müssen Sie erforderliche minimale Verteilungen auf traditionellen IRAs nehmen, aber nicht Roths, wenn Sie 70-1 / 2 sind. (Siehe Roth gegen traditionelles IRA: Welches ist das Richtige für Sie? für weitere Details.)

Wenn Sie sich für ein Roth entscheiden, sind hier die 10 häufigsten Fehler, die Menschen mit Roths machen können.

1. Nicht genug verdienen

Sie können nicht mehr zu einem Roth IRA beitragen, als Sie tatsächlich am Einkommen verdient haben. Dieses Einkommen kann aus Löhnen, Gehältern, Trinkgeldern, Honoraren, Prämien und anderen Beträgen stammen, die für die Erbringung persönlicher Dienstleistungen erhalten wurden. Sie können auch Einnahmen aus Provisionen, Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit, unbezahlbare Kampfeinkünfte, differenzierte Militärlöhne und steuerpflichtige Alimente sowie separate Unterhaltszahlungen berücksichtigen. Wenn Ihre Einkünfte aus anderen Einkommensarten stammen, wie z. B. Dividenden, Zinsen oder Kapitalgewinne, können sie nicht zur Bestimmung Ihres zulässigen Roth-Beitrags herangezogen werden. Sie können zu einem Roth beitreten, bis zu den zulässigen Grenzen für Sie und Ihren Gatten, solange Sie gemeinsam einreichen und einer von Ihnen genügend förderungswürdiges Einkommen macht, um den Beitrag zu finanzieren.

Der IRS verwendet das modifizierte angepasste Bruttoeinkommen (MAGI), um zu berechnen, was Sie beitragen können. Bei der Berechnung von MAGI wird das Einkommen um bestimmte Abzüge wie Beiträge zu einem traditionellen IRA, Studentendarlehenszinsabzug, Studiengebühren und Gebührenabzug oder ausländische Verdienstabzüge reduziert. Wenn Ihr Einkommensniveau nahe bei Ihrem geplanten Roth-Beitrag liegt, sollten Sie unbedingt die IRS-Regeln für MAGI überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie unter dem Limit bleiben. Weil … siehe nächsten Abschnitt.

2. Zu viel verdienen

Sie können zu viel verdienen, um zu einem Roth IRA beizutragen. Ab 2017 müssen Personen, die verheiratet sind, weniger als 186.000 $ verdienen, wenn sie 2016 gemeinsam verheiratet sind oder eine qualifizierende Witwe (er) sind. Wenn Sie 186.000 $ oder mehr verdienen, können Sie bis zu 196.000 € beitragen. etwas Geld, aber der Betrag wird reduziert. Mit einem Einkommen von $ 196, 000 oder mehr ist kein Beitrag erlaubt. Einkommensgrenzen werden jedes Jahr von der IRS angepasst.

Steuerzahler, die als Einzelanmeldung einreichen; Haushaltsvorstand; oder verheiratet, getrennt einzutragen (wer nicht mit ihrem Gatten zu irgendeiner Zeit während des Jahres lebte) kann zu einem Roth IRA beitragen, solange sie weniger als $ 118, 000 verdienen.Wenn sie $ 118, 000 oder mehr verdienen, bis zu $ ​​133, 000, wird ihr zulässiger Roth-Beitrag reduziert. Bei einem Gewinn von 133.000 USD oder mehr ist kein Roth-Beitrag zulässig.

3. Zu viel beitragen

Wenn Sie mehr als einen IRA haben, können Sie den Fehler machen, mehr als das zulässige Maximum beizutragen. Dies kann Sie eine Strafe von 6% auf den Überschuss jedes Jahr nach diesem Fehler kosten. Sie können die Strafe vermeiden, solange Sie den Fehler entdecken, bevor Sie Steuern einreichen und sie aus dem Konto entfernen. Sie können auch die langfristige Strafe vermeiden, indem Sie diesen Beitrag in ein anderes Steuerjahr übertragen, aber achten Sie darauf, dies mit dem IRS zu dokumentieren.

4. Einreichung von Steuern separat

Die getrennte Einreichung von Steuern kann in vielerlei Hinsicht kostspielig sein. Sie verlieren alle Arten von Abzügen und andere werden reduziert. Solange Sie mehr als $ 10,000 verdient und mit Ihrem Ehepartner zu jeder Zeit während des Jahres gelebt haben, das Sie getrennt einreichen, verlieren Sie alle Rechte, einen Roth IRA auszunutzen. Wenn Sie weniger als $ 10, 000 gemacht haben, können Sie einen reduzierten Beitrag zur Roth IRA leisten.

5. Die 365-Tage-IRA-Rollover-Regel brechen

Ab 2015 wurden die IRA-Rollover-Regeln so geändert, dass Sie nur Geld von einer IRA in eine andere IRA einmal über einen Zeitraum von 365 Tagen rollen können. Dies betrifft alle IRAs, die Sie besitzen. Seien Sie also sehr vorsichtig, wenn Sie Änderungen vornehmen möchten. Früher war die Regel einmal im Jahr, aber jetzt spielt das Jahr keine Rolle. Es basiert ausschließlich auf einer 365-Tage-Periode. "Einige Leute können ihre gesamte IRA verlieren, weil sie zwei Rollovers in einem Jahr gemacht haben und es nicht realisiert haben", sagt Ed Slott, Autor von "The Retirement Savings Tax Bomb … und wie man es entschärfen."

6. Auswahl die falsche Art des Rollover

Sie werden es vielleicht nicht bemerken, aber es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, eine IRA zu überrollen, und kleine technische Fehler können zu Strafen oder einem unnötigen Steuereintreffer führen. Mit jeder Art von Rollover können verschiedene Fehler gemacht werden. vor allem, wenn Sie für Ihre individuelle finanzielle Situation den falschen Typ wählen, da die Details für diesen kurzen Überblick zu kompliziert sind, sollten Sie sich Rat holen (siehe Fehler # 7), bevor Sie einen bestimmten Rollover auswählen.

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7. Über das Geld rollen

Angesichts der potenziellen Fehler bei der Auswahl des falschen Rollover ist es immer am besten, finanzielle Ratschläge entweder von einem kostenpflichtigen Finanzberater oder von Ihrem IRA-Treuhänder einzuholen. das Geld selbst (das Geld mit Scheck herausnehmen und dann einzahlen es woanders). So viele Dinge können schief gehen.

Der häufigste Fehler ist, dass die Frist von 60 Tagen fehlt, weil Sie das Geld für etwas anderes verwendet haben und dann nicht genug hatten, um den vollen Beitrag pünktlich zu leisten. Wenn Sie sich dazu entschließen, es selbst zu tun, achten Sie darauf, dass Sie die Übertragung genau dokumentieren, falls der IRS dies in Frage stellt. Wenn Sie nicht nachweisen können, dass Sie die Überweisung getätigt haben, zahlen Sie Steuern und Strafen für das überwiesene Geld. Ihre beste Wette ist, eine Depotbank zu Depotbank (auch Treuhänder-zu-Treuhänder genannt) zu übertragen, dann stellen Sie sicher, dass die Mittel in die Art der IRA, die Sie gewählt haben, übertragen wurden.Weitere Informationen finden Sie unter Anleitung zu 401 (k) und IRA Rollovers.

8. Auf einem Roth verpassen, wenn Sie zu viel verdienen

Wie oben angegeben, können Sie zu viel Geld verdienen, um zu einem Roth beizutragen, aber alles ist nicht verloren. Sie können in der Lage sein, zu einer nicht absetzbaren IRA beizutragen, die für jedermann verfügbar ist, egal wie viel sie machen. Dieses Geld wird aus bereits besteuertem Geld eingezahlt, und es gibt keine Grenzen für den Betrag, der eingebracht werden kann oder die Einkünfte, die Sie haben dürfen.

Sie müssen diese nicht absetzbare IRA sofort in eine Roth IRA umwandeln, bevor es irgendwelche Einnahmen auf dem Geld gibt. Berater empfehlen, dass Sie das Geld zunächst auf ein IRA-Konto mit niedrigem Zinseinkaufswert einzahlen, um die Wahrscheinlichkeit zu minimieren, dass es vor der Übertragung Einnahmen erzielt (Sie stellen also keine Fragen zur Übertragung von Einnahmen). Sie könnten mit einer Steuerrechnung steckenbleiben, wenn Sie einen anderen traditionellen IRA oder einen 401 (k) mit Ihrem Arbeitgeber haben, also erhalten Sie finanzielle Ratschläge, bevor Sie diese Strategie versuchen. Weitere Informationen finden Sie unter Wie kann ich eine Roth IRA finanzieren, wenn mein Einkommen zu hoch ist, um direkte Beiträge zu leisten?

Sie haben die Möglichkeit, eine 401 (k) oder traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln. Der Vorteil dieses Schrittes besteht darin, dass etwaige Einnahmen nach der Umwandlung nicht mehr steuerpflichtig sind. Der Nachteil ist, dass Sie für jedes umgetauschte Geld Steuern auf der Grundlage Ihrer aktuellen Einnahmen zahlen müssen. "Im Allgemeinen gilt: Je länger der Zeithorizont und je höher die Wahrscheinlichkeit einer höheren projizierten Einkommenssteuer im Ruhestand ist, desto wahrscheinlicher ist eine Umwandlung zugunsten des Anlegers", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. ., Irvine, Calif. Wenn Sie planen, diese Strategie zu verwenden, arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um sicherzustellen, dass Sie keinen Fehler machen. Siehe Konvertieren traditioneller IRA-Einsparungen in eine Roth IRA .

9. Kein Rebalancing Ihres Kontos

Der Markt wird über die vielen Jahre, in denen Sie Ihre IRA halten werden, steigen und fallen. Beginnen Sie mit der Festlegung einer Zuweisung, die Ihrem Toleranzniveau für die Höhen und Tiefen entspricht. Im Allgemeinen empfehlen Berater, dass der Wachstumsanteil Ihres Portfolios 110 oder 120 abzüglich Ihres Alters betragen sollte. Wenn Sie also 30 sind, sollte der Anteil Ihres Portfolios an Wachstumsaktien 80% oder 90% betragen. Es ist am klügsten, eine Mischung von Aktien von Unternehmen unterschiedlicher Größe und von Investitionen in verschiedenen Branchen zu haben. Investmentfonds können Ihnen helfen, die richtige Mischung zu finden, wenn Sie ein kleines Portfolio haben oder wenn Sie nicht die Zeit haben, Aktien zu recherchieren und auszuwählen.

Wenn sich der Markt verändert, können Sie feststellen, dass Sie in einem Bereich zu viel Geld verdient haben und Ihr Portfolio nicht mehr ausbalanciert ist. Es ist eine gute Idee, Ihre Asset-Allokation einmal oder zweimal im Jahr zu überprüfen (nicht häufiger, weil Sie nicht auf kurzfristige Marktschwankungen reagieren wollen). Hilfe dazu finden Sie unter Die beste Portfoliobilanz . Denken Sie daran, dass Kontoinhaber und ihre Ehegatten keine Steuern auf die Einnahmen aus ihren Roth-Investitionen zahlen.

10. Nicht nehmen von RMDs Wenn Sie ein Roth

erbeuten Geld aus Roth IRAs ist in der Regel nicht steuerpflichtig, aber das gilt nur für den ursprünglichen Besitzer der IRA und seinen Ehegatten.Wenn Sie eine IRA von jemandem erben, der nicht Ihre Ehefrau ist, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) einnehmen, ähnlich denen einer traditionellen IRA oder 401 (k).

"Ein nicht-ehelicher Begünstigter, der beschließt, keine RMDs von einem geerbten Roth IRA zu nehmen, muss dann das gesamte Konto bis zum 31. Dezember des fünften Jahrestages des Todes des ursprünglichen Kontoinhabers liquidieren", sagt Hebner. "Wenn die Mittel nicht sofort benötigt werden, entfernt der Begünstigte im Wesentlichen das steuerfreie Wachstum, das für Roth IRAs erlaubt ist, was nicht optimal ist. "

Die IRS-Strafe für die Nichteinhaltung der RMD-Regeln kann bis zu 50% des nicht eingezogenen Geldes betragen, das eigentlich hätte abgehoben werden sollen. Also, wenn Sie das Glück haben, eine Roth IRA zu erben, überprüfen Sie die Rücktrittsregeln mit Ihrem Finanz- oder Steuerberater.

The Bottom Line

Einen Roth zu haben, kann Ihnen und Ihren Erben eine Fülle von Altersrenten bieten. Untergraben Sie diese Vergünstigungen nicht, indem Sie auf die vielen Regeln stoßen, die bestimmen, wer einen Roth haben kann und wie die Kontoinhaber die Mittel verwalten müssen.