Traditionelle IRAs können eine ausgezeichnete Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen und gleichzeitig eine Steuervergünstigung zu erhalten. Sie müssen eventuell Steuern auf das Geld zahlen, wenn Sie es bei der Pensionierung abheben, aber viele Leute sind zu diesem Zeitpunkt in einer niedrigeren Steuerklasse, so dass die Steuerpause früher ein Vorteil sein kann (siehe Wenn man A nicht öffnet Roth IRA ).

Die Steuererleichterung macht es auch einfacher, mehr Geld in die IRA zu stecken. Zum Beispiel, wenn Sie die maximal im Alter von 40, das ist $ 5, 500 im Jahr 2015 erlaubt, und Sie in der 25% Steuerklasse sind, kann die Steuererleichterung $ 1, 375 ($ 5, 500 x 25%) in reduziert werden Steuern. Ihre Ausgaben für diese $ 5, 500 sind also nur $ 4, 125.

In dieser Geschichte konzentrieren wir uns auf die zehn größten Fehler, die man mit einem traditionellen IRA machen kann.

1. Zu viel verdienen

Nicht jeder kann zu einer traditionellen IRA beitragen. Wenn Sie durch einen qualifizierten Ruhestand Plan - wie ein 401 (k) - bei der Arbeit abgedeckt werden, kann der steuerlich absetzbare Betrag, den Sie zu einem traditionellen IRA beitragen können, begrenzt sein. Solange Ihr Einkommen weniger als $ 61, 000 als Person, die Einzelperson oder Haushaltsvorstand ist, ist, können Sie im Alter von 50 und mehr bis zu $ ​​500, - unter 50 und $ 6, - 500 einbringen. Wenn Ihr Einkommen zwischen $ 61, 000 und $ 71, 000 liegt, wird Ihr zulässiger Beitrag reduziert. Verdienen Sie mehr als $ 71, 000 und Sie können nicht zur traditionellen IRA beitragen und einen Steuerabzug nehmen.

Verheiratete Paare mit Ruhestandsplänen bei der Arbeit können immer noch steuerfrei zu einem traditionellen IRA beitragen, solange ihr Einkommen unter $ 98, 000 liegt. Zwischen $ 98, 000 und $ 118, 000, steuerlich absetzbare Beiträge sind reduziert. Wenn die gemeinsamen Einnahmen $ 118.000 übersteigen, können Sie nicht zu einer traditionellen IRA steuerfrei beitragen.

Wenn Ihr Ehepartner bei der Arbeit von einem Rentenplan gedeckt ist - aber Sie nicht -, können Sie einen steuerlich absetzbaren Beitrag leisten, wenn Ihr gemeinsames Einkommen bis zu 183.000, aber weniger als 193.000 US-Dollar beträgt.

2. Zu viel beitragen

Wie oben erwähnt, beträgt der Höchstbetrag, den Sie für alle Ihre kombinierten IRAs leisten können, $ 5.500 für Personen unter 50 Jahren. Zusätzliche 50.000 $ an Nachholbeiträgen sind für Personen ab 50 Jahren zulässig. Wenn Sie mehr als eine IRA haben, wie zum Beispiel eine traditionelle IRA und eine Roth IRA, achten Sie darauf, Ihre Beiträge so zu verwalten, dass sie nicht mehr als die zulässigen Grenzen in einem Jahr überschreiten.

Wenn Sie einen Fehler machen, kann es eine 6% ige IRS-Strafe für die Überschussbeträge für jedes Jahr geben, in dem sie in der IRA bleiben. Wenn Sie Ihren Fehler rechtzeitig erkannt haben (vor der Einreichung Ihrer Steuern), können Sie die überschüssige Menge herausnehmen. Oder Sie können Ihre Steuern ändern und angeben, dass der Überschuss in das nächste Steuerjahr verschoben wird. Seien Sie einfach sicher, dass Sie dem IRS schriftlich mitteilen, wie Sie mit dem Überschuss umgehen, um eine Strafe zu vermeiden.

3. Geld zu früh wegnehmen

Im Allgemeinen kann Geld, das in einer IRA hinterlegt wurde, nicht vor dem Alter von 59½ Jahren abgehoben werden.Wenn Sie vor dieser Zeit Geld aus einem traditionellen IRA herausnehmen, müssen Sie wahrscheinlich eine Strafe von 10% zahlen, plus Steuern auf den Betrag zu Ihrem aktuellen Steuersatz entzogen. Dieser Steuersatz kann erheblich steigen, wenn Sie viel Geld ausgeben. Zum Beispiel nehmen Sie an, Sie verdienen $ 35, 000 und sind in der 15% Steuerklasse. Sie beschließen, $ 10, 000 zu ziehen. Das bedeutet, dass Ihr Einkommen jetzt in der 25% Steuerklasse sein wird. Wenn Sie also vorzeitig Geld abheben möchten, achten Sie immer auf die steuerlichen Konsequenzen.

Sie können Geld abheben und die Strafe von 10% aus einer Reihe von Gründen vermeiden, wie z. B. einem Entzug von Härtefällen, medizinischen Ausgaben, qualifizierten Bildungsausgaben oder dem Kauf Ihres ersten Eigenheims. Sie müssen immer noch Steuern auf das Geld entrichten, das Sie zu Ihrem aktuellen Steuersatz abgehoben haben. Wenn Sie vor 59½ Geld abheben müssen, wenden Sie sich an einen Steuerberater, bevor Sie die Auszahlung vornehmen, damit Sie die potenziellen steuerlichen Auswirkungen verstehen.

Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind und Ihren Job verlieren, gibt es auch Optionen, die Sie in Erwägung ziehen können, um die 10% -ige Strafe für den vorzeitigen Abzug von IRA-Geld zu vermeiden.

4. Verpassen Sie Ihr RMD (oder nehmen Sie zu wenig heraus)

Sobald Sie den "1. April des Jahres nach dem Kalenderjahr erreicht haben, in dem Sie 70½ erreichen", müssen Sie gemäß dem IRS beginnen, Geld aus Ihrem traditionellen IRA oder steife Strafen. Dies ist als erforderliche Mindestdistribution (RMD) bekannt und die Strafe für das Ignorieren kann so hoch wie 50% des Betrages sein, der hätte zurückgezogen werden sollen.

Dein RMD herauszufinden ist nicht schwer. Die IRS bietet Tabellen an: Gemeinsame und Letzte Hinterbliebenen-Tabelle (wenn Ihr alleiniger Begünstigter ein Ehepartner ist, der mehr als 10 Jahre jünger ist als Sie), Uniform Lifetime Table (wenn Ihr Ehepartner alleiniger Begünstigter ist und nicht mehr als 10 Jahre jünger ist als Sie). Lebenserwartungstabelle (für Begünstigte eines Kontos). Sie können diese in der IRS-Publikation 590-B finden.

5. Investieren in verbotene Transaktionen

Sie können nicht in irgendetwas als Teil Ihrer traditionellen IRA investieren. Manche Dinge sind verboten. Dazu gehören der Kauf von Sammlerstücken, die Anleihe, der Verkauf von Immobilien daran oder der Kauf von Immobilien für den persönlichen Gebrauch. Wenn Sie an einer dieser Aktivitäten teilnehmen, ist der IRA nicht mehr qualifiziert und das Konto wird als Verteilung behandelt. Weitere Informationen finden Sie unter Qualifizierende Assets für Ihre IRA.

6. Eine IRA für Ihren Ehepartner nicht öffnen

Wenn Sie oder Ihr Ehepartner nicht arbeiten, sollten Sie eine traditionelle IRA für den nicht erwerbstätigen Ehepartner eröffnen. Sie können die Spousal IRA bis zu den zulässigen Grenzen finanzieren, basierend auf dem Alter Ihres Ehepartners, vorausgesetzt, dass das Geld, das Sie einzahlen, verdientes Einkommen aus Gehältern, Löhnen oder Provisionen ist.

7. Nicht wissen, dass Sie bis zum 15. April beitragen können

Sie denken vielleicht, dass Sie einen Beitrag nicht geleistet haben, wenn Sie dies bis zum 31. Dezember des Steuerjahres, für das Sie einreichen, nicht getan haben. Das stimmt aber nicht. Sie haben bis zum 15. April des nächsten Jahres, dem Steueranmeldefrist, Ihren IRA-Beitrag zu leisten. Wenn der Steuertag auf das Wochenende fällt, haben Sie bis zum folgenden Montag Zeit.

Während Sie bis zum 15. April des nächsten Jahres einen Beitrag leisten können, können Sie diesen Beitrag umso besser machen, je früher Sie im Jahr sind.Ihr Geld wird mehr Zeit haben, Geld für den Ruhestand zu verdienen, je früher Sie die Einzahlung tätigen können.

8. Nach dem Alter beitragen 70½

Sie müssen aufhören, zu einem traditionellen IRA nach dem 70. Lebensjahr beizutragen, selbst wenn Sie noch arbeiten. Keine Beiträge sind in einer traditionellen IRA nach 70 ½ Jahren erlaubt. Ein Grund, besonders vorsichtig zu sein: Jedes Geld, das Sie eingebracht haben, würde als Überschussbeitrag betrachtet und würde 6% pro Jahr bestraft, solange es sich auf dem Konto befindet.

9. Mehr als einen Rollover in 365 Tagen durchführen

Ab 2015 darf in einem 365-Tage-Zeitraum nur ein Rollover von jedem Typ eines traditionellen IRA auf einen anderen Typ eines traditionellen IRA erfolgen. Es gibt jedoch keine Einschränkungen für bestimmte andere Arten von Transaktionen:

- Rollovers von traditionellen IRAs zu Roth IRAs (Konversionen)

- Treuhänder-zu-Treuhänder-Transfer zu einem anderen IRA (nicht als Rollover durch die IRS angesehen) < - IRA-Plan-Rollover

- Plan-zu-IRA-Rollover

- Plan-nach-Plan-Rollover

10. Verwalten Ihrer IRA-Vermögenswerte

Der größte Fehler, den Sie machen können, ist, dass Sie nicht auf die Vermögenswerte achten, die in Ihrer IRA enthalten sind. Es ist eine gute Idee, Ihre Asset-Allokation einmal oder zweimal im Jahr zu überprüfen (nicht häufiger, weil Sie nicht auf kurzfristige Marktschwankungen reagieren wollen). Hilfe dazu finden Sie unter

Die beste Portfoliobilanz . Denken Sie daran, dass dies eine langfristige Investition ist und der Markt steigt und fällt. Entscheiden Sie sich für eine Zuweisung, die Ihrem Toleranzniveau für die Höhen und Tiefen entspricht. Generell empfehlen Berater heute, dass der Wachstumsanteil Ihres Portfolios 110 oder 120 abzüglich Ihres Alters sein sollte. Wenn Sie also 30 sind, sollte der Anteil Ihres Portfolios an Wachstumsaktien 80% oder 90% betragen. Aktienportfolios sollten auch auf Large-Cap-Aktien (große Unternehmen), Mid-Cap-Aktien (mittelgroße Unternehmen) und Small-Cap-Aktien (kleine Unternehmen) aufgeteilt werden. Sie sollten auch einen guten Branchenmix in Ihrem Portfolio haben. Investmentfonds können Ihnen helfen, die richtige Mischung zu finden, wenn Sie ein kleines Portfolio haben oder wenn Sie nicht die Zeit haben, Aktien zu recherchieren und auszuwählen. (Weitere Informationen finden Sie in unserem Tutorial

Grundlagen zu den Publikumsfonds .) The Bottom Line

Stellen Sie sicher, dass Sie frühzeitig und regelmäßig in eine IRA investieren. Es ist definitiv nicht etwas, das verschoben werden sollte, bis Sie näher an den Ruhestand sind.

Beginnen Sie mit der Entscheidung, ob Sie eine traditionelle IRA oder eine Roth eröffnen möchten. Wenn Sie die Steuervergünstigung nicht benötigen - oder eine 401 (k) - haben, dann kann ein Roth IRA die bessere Option sein, wenn Sie die Einkommensvoraussetzungen erfüllen (siehe

Top 10 Fehler auf Ihrer Roth IRA zu vermeiden ). Befolgen Sie die Regeln des steuerbegünstigten Rentenplans, den Sie wählen, und Sie können damit beginnen, Ihren Weg zu einem finanziell gesunden Ruhestand zu ebnen.