Versicherung wurde für jene Zeiten geschaffen, in denen Ihnen etwas Schlimmes widerfährt. Aber was passiert, wenn das "etwas Schlimmste" Ihrer Versicherung passiert? Genauer gesagt, was passiert, wenn Ihr Langzeitpflegeunternehmen (LTC) aus dem Geschäft aussteigt?

Der wohl bekannteste Fall betrifft Penn Treaty, ein Unternehmen mit Sitz in Pennsylvania, das etwa 100 000 Pflegeversicherungen schrieb. Im Jahr 2009 wurde das Unternehmen von dem damaligen Versicherungsbeauftragten Joel Ario in Pennsylvania rehabilitiert.

Kurz darauf forderte Ario das Gericht auf, Penn Treaty und seine Schwestergesellschaft, American Network Insurance Co., zu liquidieren. Der Staat verlor und verlor später seinen Aufruf zur Liquidierung, aber nach Jahren, in denen er versuchte, die Die beiden Versicherer haben sich in diesem Jahr endgültig zur Liquidation

Das größere Problem

In den 90er Jahren wurde die Pflegeversicherung zur nächsten potenziellen Goldmine für Versicherungen. Welcher alternde Mittelklasse-Amerikaner würde nicht die Gewissheit haben wollen, zu wissen, dass ein bedeutender Teil seiner medizinischen Versorgung gedeckt wäre?

Aber dieser Seelenfrieden war nicht von Dauer. Da die Policen neu waren, haben sich die Versicherer, die mit der Vorhersage ihres zukünftigen Gewinns beauftragt sind, schlecht verrechnet. Die Leute hielten die Policen länger als erwartet, und die Prämien reichten nicht aus, um die Versicherungsgesellschaften solvent zu halten.

Die Unternehmen hatten keine andere Wahl, als den Preis der Prämien für diese Policen deutlich zu erhöhen, manchmal im zweistelligen Prozentbereich. Staaten haben diese Erhöhungen oft auf Kosten der älteren Versicherungsnehmer erlaubt.

Im Fall von Penn Treaty schätzten Versicherungsregulierer in Pennsylvania, dass es Prämienerhöhungen von bis zu 300% bedürfe, um das Unternehmen solvent zu halten. Deshalb scheiterte das Unternehmen schließlich.

Was passiert mit Richtlinien, wenn ein Unternehmen untergeht?

Ab diesem Jahr hatte Penn Treaty 79.000 aktive Policen. Heißt das, dass all diese Versicherungsnehmer hoch und trocken bleiben? Zum Glück ist die Antwort nein, aber es gibt einige Bedingungen.

Ähnlich wie Ihre Bankkonten durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) geschützt sind, haben auch Ihre Versicherungspolicen Schutz; es heißt eine Garantie.

Die Nationale Organisation für Lebens- und Krankenversicherungsgarantien ist eine Organisation, die sich aus den Bürgschaftsverbänden aller 50 Bundesstaaten und des District of Columbia zusammensetzt. Es existiert, um die Koordinierung der Bemühungen zwischen allen Staaten zu ermöglichen, aber jeder Staat hat seine eigene Organisation mit unterschiedlichen Gesetzen.

Wenn eine Versicherungsgesellschaft zahlungsunfähig wird oder aus dem Geschäft ausscheidet, wird die Bürgschaftsorganisation eingreifen und die Policen weiter bezahlen. Aber ähnlich wie bei der FDIC gibt es eine Grenze, die von jedem Staat bestimmt wird. Jede Bürgschaftsorganisation zahlt maximal $ 100, 000 bis $ 500, 000 pro Police, wobei die meisten $ 300, 000 zahlen.

Das heißt, selbst wenn Sie für höhere Auszahlungen qualifiziert sind, basiert Ihr Maximum auf der staatlichen Richtlinie.

In den meisten Fällen werden jedoch Versicherungsunternehmen mit Schwierigkeiten von anderen Versicherungsgesellschaften aufgekauft. Wenn ein Unternehmen gekauft wird, bleiben alle Richtlinien ohne Änderungen in Kraft. In den meisten Fällen sehen Sie keinen anderen Unterschied als die Namensänderung.

Was sollte ein Versicherungsnehmer tun?

Wenn Sie hören, dass Ihre Versicherung in finanziellen Schwierigkeiten steckt, laufen Sie nicht weg - insbesondere nicht mit der Pflegeversicherung. Als Sie die Police herausnahmen, waren Sie wahrscheinlich jünger, möglicherweise gesünder, und die Preise waren branchenweit niedriger. Wenn Sie die Police jetzt kündigen, werden Ihre Preise wahrscheinlich viel höher sein.

Zweitens: Hören Sie nicht auf, Zahlungen zu leisten. Wenn Sie Zahlungen verpassen, kann der Mobilfunkanbieter Ihre Police möglicherweise stornieren.

Schließlich suchen Sie nach einer Versicherungsgesellschaft, bevor Sie eine Police kaufen. A. M. Best, Fitch, Moody's und Standard & Poor's bewerten die finanzielle Gesundheit von Versicherungsunternehmen. Sie können auch viele Bewertungen online finden. Nehmen Sie nicht das Wort der Versicherungsgesellschaft an sich - recherchieren Sie selbstständig Ihre Steuerlage.

The Bottom Line

Der Fall Penn Treaty ist äußerst selten. Seien Sie versichert, dass, wenn Sie eine Politik haben, fast ohne Fehler und unabhängig davon, was mit der Versicherungsgesellschaft passiert, Ihre Politik wahrscheinlich nicht in Gefahr ist. Das heißt nicht, dass Sie nicht auf die Gesundheit Ihrer Versicherungsgesellschaften achten sollten - lassen Sie einfach keine Panik (oder hören Sie auf zu zahlen), wenn Sie schlechte Nachrichten hören. (Siehe auch: Wie sich die Pflegeversicherung verändert und Wie wählt man die beste Pflegeversicherung .)