Seien Sie nicht überrascht, wenn Arbeitgeber während eines finanziellen Abschwungs die Beiträge zu 401 (k) Pensionsplänen entweder zurücknehmen oder zurückschrauben. American Express, Coca Cola Bottling Co. und General Motors gehören laut dem PensionRightsCenter zu den Dutzenden von Unternehmen, die während der Rezession 2008/2009 ihre Zahlungen an die Pläne ihrer Mitarbeiter einstellten.

Viele Unternehmen versuchen, schnell und einfach Geld zu sparen und vermeiden manchmal Entlassungen. Obwohl die Maßnahme in der Regel nur vorübergehend ist, kann sie die Ruhestandsziele einiger Mitarbeiter beeinträchtigen. Es kann auch für diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, schwierige Entscheidungen treffen, etwa ob sie ihre Beiträge erhöhen, Ziele reduzieren oder den Ruhestand hinauszögern wollen. Der Schlag des Rückschlags kann jedoch verringert werden. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie Änderungen an den 401 (k) Beiträgen eines Arbeitgebers manövrieren können. (Erfahren Sie mehr über den Plan in unserem Roth 401 (k) Tutorial .)

Auswirkungen von Änderungen auf Arbeitgeberbeiträge Der IRS betrachtet einen 401 (k) Plan als eine Art steuerlich qualifizierter aufgeschobener Entschädigungsplan. Ein Mitarbeiter entscheidet sich dafür, dass der Arbeitgeber vorab einen bestimmten Betrag in bar in den Plan einzahlt. Die aufgeschobenen Löhne werden nicht auf dem Formular 1040 oder dem W-2 ausgewiesen, sondern sind als Löhne enthalten, die der Sozialversicherung, der Medicare und der Bundesarbeitslosensteuer unterliegen.

Die Arbeitgeber müssen die Beiträge, die die Arbeitnehmer zu ihren 401 (k) Plänen leisten, nicht erfüllen. Das Spiel ist einfach ein Mittel, um Angestellte dazu zu bringen, für den Ruhestand zu sparen.

Die durchschnittliche Arbeitgeberquote liegt bei etwa 50 Cent pro Dollar für die ersten 6% der Gehälter, so eine Studie von Hewitt aus dem Jahr 2009, einem Personalberatungs- und Outsourcing-Unternehmen. Wenn ein Arbeitgeber beschließt, sein 401 (k) -Match basierend auf diesem Durchschnitt auszusetzen, könnte er pro Mitarbeiter pro Jahr 1.500 $ einsparen. Ein großes Unternehmen könnte jährlich 25 Millionen Dollar einnehmen, ein mittelgroßes Unternehmen könnte 10 Millionen Dollar einsparen und ein kleines Unternehmen könnte 2 Millionen Dollar behalten. (Für weitere Tutorials, die jeweils einem der häufigsten Altersvorsorgepläne gewidmet sind, wird erklärt, wie man Verteilungen daraus aufbaut, finanziert und verteilt, siehe Einführungsrundgang durch Altersvorsorgepläne .)

Es besteht eine riesige Lücke zwischen der Geldsumme, die die US-Mitarbeiter gespart haben und dem, was sie brauchen, um ihren Lebensstandard während des Ruhestands aufrechtzuerhalten. Einige Gründe, die AARP anbietet, warum Amerikaner nicht sparen, sind, dass sie die Investitionsinformationen verwirrend finden, nicht über Finanzen informiert sind und zu peinlich werden, Fragen zu stellen. Auch wenn Mitarbeiter etwas beitragen, ist es oft zu wenig und zu spät.

Während des Höhepunkts der Rezession von 2008-2009 entdeckte die jährliche Universe Benchmarks-Studie von Hewitt Associates, dass die Anlagezuteilungen in Aktienfonds auf Rekordtiefs lagen."Der durchschnittliche 401 (k) -Saldo sank von $ 79, 600 im Jahr 2007 auf $ 57, 200 am Ende des Jahres 2008. Vierundvierzig Prozent verloren 30% oder mehr ihrer Ersparnisse. Nur 11% der sehen einen Gewinn in ihren 401 (k) Portfolios ", so die Studie.

Die Aussetzung eines Arbeitgeberspiels senkt oft die Moral der Mitarbeiter und hält ihre Teilnahme am Rentenplan ab. Manche Leute reduzieren ihre eigenen Beiträge oder hören einfach ganz auf. Zum Beispiel: Wenn ein jüngerer Arbeitnehmer 50.000 $ im Jahr verdient, 6% seines Gehalts beiträgt und der Arbeitgeber den Arbeitnehmerbeitrag für ein Jahr storniert, wird dieser Arbeitnehmer 25 Jahre später 16.000 $ weniger für den Ruhestand sparen. Wenn derselbe Angestellte aufhört, seine eigenen Beiträge zu leisten, hätte er 32.000 Dollar weniger.

3 Dinge, die beachtet werden müssen, wenn sich ein Arbeitgeber 401 (k) Beiträge ändert Hier erfahren Sie, was Sie tun können, um sich von den Änderungen in Ihrem Arbeitgeberbeitrag zu erholen:

1. Erhöhen Sie Ihre Beiträge. Wenn Ihr Arbeitgeber keine Beiträge mehr leistet, leisten Sie weiterhin Beiträge. Füllen Sie die Lücke, die Ihr Arbeitgeber hinterlassen hat, indem Sie mehr hinzufügen und verdoppeln, wenn Sie können. Hewitt Associates weist darauf hin, dass wenn eine Person die Beiträge um drei Prozentpunkte pro Jahr erhöht, die Auswirkungen der Kündigung negieren können. Wenn der Mitarbeiter nicht so viel sparen kann, sollte er herausfinden, ob der Arbeitgeber eine automatische Eskalation hat. Dies ermöglicht es Arbeitnehmern, ihre Beiträge in kleineren Schritten aufzustocken, beispielsweise 1-2% pro Jahr.

   Der Einfluss von Nichtbeiträgen als junger Erwachsener ist größer als derjenige, der sich dem Ruhestand nähert. Die Person, die sich dem Ruhestand nähert, hat ein Notgroschen aufgebaut und hat nicht so viele Jahre für das Compoundieren. Eine Person im Alter von 55 Jahren, die aufhört, Beiträge zu leisten, reduziert dennoch ihr potenzielles Alterskonto erheblich. Dies ist, weil dies auch Ihre höchsten Verdienst Jahre sind.

2. Betrachten Sie eine Roth IRA. Roth IRAs erlauben es einer Person mit einem qualifizierten Einkommen, bereits besteuertes Geld einzubringen. Wenn der Ruhestand erreicht ist, sind die Entnahmen steuerfrei. Mit anderen Worten, die Steuererleichterungen für den 401 (k) Plan treten bei der Roth IRA nicht auf. Wenn Sie das IRA Konto für nicht weniger als fünf Jahre besaßen und mindestens 59. 5 Jahre alt sind, wenn Sie das Geld herausnehmen, müssen Sie nicht um Steuern sich sorgen.

   Ein weiterer Vorteil ist die Möglichkeit, Beiträge von Ihrer Bank oder Ihrem Gehaltsscheck zu überweisen. Da die Roth IRA eine Einkommensgrenze hat, kann es für einen jüngeren Arbeitnehmer mit niedrigerem Gehaltsscheck und geringeren Steuersätzen ein vorteilhafterer Schritt sein als ein älterer Arbeitnehmer bei einer höher bezahlten Arbeit. AARP hat einen Rechner, der die Unterschiede zwischen den Investitionen in einen 401 (k) -Plan und einem Roth IRA und seine Auswirkungen auf einen Gehaltsscheck untersucht. (Erfahren Sie mehr in Die einfache Steuermathematik von Roth Conversions .)

3. Vermeiden Sie es, in Ihren Pensionsfonds einzutauchen. Die Auszahlung Ihres Rentenfonds bringt mehrere steuerliche Konsequenzen mit sich, seien Sie also vorbereitet. Fast die Hälfte der Angestellten macht dies, wenn sie ihren Job verlassen, wie Hewitt Associates herausfand, was dazu führen wird, dass ein Arbeiter 20% oder mehr vom Wert des Kontos aufgibt.Eine Abhebung wird als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, das die Zahlung von Bundessteuern und eine Vorfälligkeitsentschädigung erfordern kann.

   Die Nationale Vereinigung der Persönlichen Finanzberater demonstriert dies am Beispiel eines 45-jährigen, der 100000 $ in einem 401 (k) -Konto hält und in der 35% igen föderalen Steuerklasse vermutet wird. Die Person würde $ 35, 000 in den Bundessteuern auf eine Barentnahme, einschließlich möglicher staatlicher und lokaler Steuern verdanken. Ein 10% iger Vorbezug ist wahrscheinlich, weil die Person unter dem Alter von 59 Jahren ist. 5. Grundsätzlich könnten die Gebühren das Konto fast in zwei schneiden, erklärte der NAPFA. Unabhängig vom Alter bedeutet ein frühzeitiges Eintauchen in Ihre Rentenfonds weniger Kapital und dies bedeutet weniger Geld, um die Anlagerenditen anzuhäufen.

The Bottom Line In der Regel beschränken oder beenden Arbeitgeber ihre Matching-Beiträge in schwierigen Zeiten, aber oft hält die Änderung nicht lange an. Das Manövrieren um diese Änderung schließt das Nachbessern des Verlustes ein, bedenkt eine Roth IRA und gräbt in die Fonds. Sie können auch versuchen, die Asset-Allokation neu auszurichten und sich von Finanzfachleuten beraten zu lassen. (Sie haben den Reichtum angesammelt, den Sie benötigen, um in Rente zu gehen, aber wie verteilen Sie ihn? Wir werden einige Optionen in Systematisches Entzug von Renteneinkommen auslegen.)