Eine Million Dollar ist eine nette runde Zahl für den Ruhestand, und es ist schon lange die Zielgrösse, die Finanzexperten empfehlen, wenn Sie in Ihren späteren Jahren komfortabel leben wollten. Das Argument ist, dass, wenn Sie bei 65 mit einem $ 1 Million Notgroschen zurückziehen, es Sie für den Rest Ihres Lebens dauern sollte. Um herauszufinden, ob Sie genug Geld haben, brauchen Sie mehr als nur Zahlen in einen Taschenrechner zu stecken. Es gibt mehrere andere Faktoren zu berücksichtigen, die beeinflussen können, wie weit sich Ihre Ersparnisse erstrecken werden. (Weitere Informationen finden Sie unter Grundlagen der Altersvorsorge .)

Die Menschen leben länger

Dank Verbesserungen im Gesundheitswesen und einer allgemeinen Steigerung des Lebensstandards der Amerikaner insgesamt sehen Männer und Frauen ihre Lebenserwartung Jahr für Jahr länger. Vor fünfzig Jahren konnte der typische erwachsene Mann mit dem reifen Alter von 66,7 Jahren rechnen. Frauen, die statistisch gesehen durchschnittlich länger leben, hatten eine durchschnittliche Lebenserwartung von 73,8 Jahren.

Heute haben diese Zahlen dramatisch zugenommen. Laut der Social Security Administration hat ein Mann, der heute 65 Jahre alt ist, eine durchschnittliche Lebenserwartung von 84,3 Jahren, während Frauen, die dieses Alter erreichen, 86,6 Jahre alt sind. Die SSA schätzt, dass einer von vier 65-Jährigen über 90 Jahre alt werden wird und jeder Zehnte die 95-jährige Marke.

Im Laufe von fünf Jahrzehnten hat sich die durchschnittliche Lebenserwartung für Männer um 17,6 Jahre und für Frauen um 8,8 Jahre erhöht. Wenn das so weitergeht, könnte die heutige Generation von Millennial 20- und 30-etwas Sparern sehen, dass ihre durchschnittliche Lebenserwartung bis weit über ihre 90er Jahre reicht. In diesem Zusammenhang könnten 1 Mio. USD in der Bank nicht ausreichen, um einen komfortablen Ruhestand zu ermöglichen.

Nehmen wir beispielsweise an, Sie gehen mit 66 Jahren in Rente und sparen 1 Million US-Dollar. Sie wählen eine konservative Asset-Allokation, die eine jährliche Rendite von 5% erzielt. Sie erwarten, dass Sie weitere 20 Jahre leben werden, also verwenden Sie die 4% -Regel, um Ihre Auszahlungen zu berechnen. Sogar bei einer Inflationsrate von 3% hätten Sie immer noch fast 730.000 USD, die Sie mit 86 Jahren auf Ihrem Rentenkonto verbucht hätten. Wenn Sie jedoch weitere 10 Jahre leben würden, würde Ihr Altersguthaben auf knapp über 16 USD sinken. , 000. (Weitere Informationen finden Sie unter Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr funktioniert .)

"Die Erhöhung der Lebenserwartung ohne eine ähnliche Zunahme unserer Arbeitszeit bedeutet, dass wir unsere Altersvorsorgequellen weiter ausdehnen müssen als zuvor", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor von Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger . "Die Ausgabe von 1 Million US-Dollar in 20 Jahren bietet einen Lebensstil von ca. 50.000 US-Dollar pro Jahr und nur 333.333 US-Dollar in 30 Jahren, was ganz anders ist."

Die Lebenshaltungskosten wachsen weiter

Mit der oben genannten 4% -Regel können Sie im ersten Jahr 40.000 $ Einkommen aus Ihrem Alterskonto beziehen. Das schließt keine zusätzlichen Geldmittel ein, die Sie von den Sozialversicherungsleistungen erhalten. Ab Juni 2017 betrug die durchschnittliche monatliche Leistung der Sozialversicherung 1.254 US-Dollar. 78. Wenn Sie diese Leistungen für das gesamte Jahr erhalten haben, ist Ihr Gesamteinkommen für die ersten 12 Monate im Ruhestand - einschließlich des Einkommens aus Ihrem Alterskonto und Soziale Sicherheit - würde zu $ ​​55, 057 kommen. 36. Das klingt wie eine vernünftige, sogar bequeme, Menge an Geld, um für den Ruhestand zu haben, aber es kann nicht genug sein, um den steigenden Lebenshaltungskosten entgegenzuwirken.

Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics belaufen sich die durchschnittlichen Haushaltsausgaben für Senioren im Alter von 65 bis 74 Jahren auf 48.885 USD pro Jahr. Nach 85 sinkt die durchschnittliche Haushaltsausgabenmenge auf 36.673 US-Dollar, aber die Kosten für die Gesundheitsfürsorge machen einen größeren Teil der Ausgaben aus. Derzeit kann ein 65-jähriges Rentnerpaar damit rechnen, 266, 589 US-Dollar für den Rest seines Lebens in der Gesundheitsversorgung ausgeben zu müssen. Das setzt voraus, dass sie beide in guter Gesundheit sind und dass sie Medicare Parts B und D haben, zusammen mit einer zusätzlichen Krankenversicherung.

Auf monatlicher Basis würden sie ab dem 65. Lebensjahr 583 US-Dollar für die Gesundheitsversorgung zahlen. von 85 würde sich die monatliche Gesamtsumme mehr als verdoppeln, auf $ 211. Da Wohnungsbau, Transport und Lebensmittel teurer werden, die Inflation steigt und das Paar länger lebt, gibt es eine gute Chance, dass 1 Million $ nicht ausreichen, um zu helfen. Sie erhalten ihren Lebensstandard aufrecht. Forschungen von LIMRA (vormals als Life Insurance Marketing and Research Association bekannt) zeigen, dass die Inflation bei, sagen wir, 3% allein soviel wie 117.000 $ an Kaufkraft der Rentner im Laufe der Zeit verschlingen könnte.

Arbeitersparen hält nicht Schritt

Die Umfrage nach der Umfrage deutet darauf hin, dass die Amerikaner bei ihren Rentenersparnissen zu kurz kommen. Nach Angaben des National Institute on Retirement Security beträgt der mediane Ruhestandssaldo für alle Haushalte im erwerbsfähigen Alter nur 3 000 Dollar. Er steigt auf knapp 12 000 Dollar für fast pensionierte Haushalte, was eine ziemlich beängstigende Zahl ist. Die jüngste Retirement Confidence Survey des Employee Benefit Research Institute ergab, dass 64% der Beschäftigten zugeben, dass sie beim Sparen hinter dem Zeitplan liegen. Umgekehrt sind 22% der Arbeitnehmer sehr zuversichtlich in Bezug auf ihre Altersvorsorge, während 36% zuversichtlich sind, dass sie in der Lage sein werden, genug zu sparen.

Wenn Sie die Zahlen betrachten, verschiebt sich die Frage von "Wird 1 Million genug sein? "Bis " Ist es überhaupt möglich, 1 Million Dollar für den Ruhestand zu sparen? "Wenn Sie die Ersparnisse zu spät aufschieben, entweder weil Sie Studentendarlehen zurückzahlen oder nur das Minimum in Ihren 401 (k) investieren, müssen Sie realistisch sein, wie viel Geld Sie akkumulieren können. .. Je länger Sie es verschieben, desto mehr von Ihrem Einkommen müssen Sie beiseite legen, um aufzuholen, was Ihr Budget noch mehr unter Druck setzt.In der Zwischenzeit haben Sie die Zinseszinsen verpasst, die Sie hätten verdienen können, wenn Sie früher angefangen hätten.

"Im Umgang mit jüngeren Menschen in den 20ern und 30ern zeige ich ihnen immer ein einfaches Konzept: den Zeitwert des Geldes", sagt Peter J. Creedon, CFP®, CEO und Gründer von Crystal Brook Advisors, New York, NY "Nehmen Sie eine Person, die $ 5.000 pro Jahr weglegt, durchschnittlich 8% Rückkehr und zieht sich bei 68 zurück. Wenn sie im Alter von 25 beginnen, mit 43 Jahren, um beizutragen, sollten sie etwas weniger als $ 1 haben. 65 Millionen. Ein 35-Jähriger, der 33 Jahre Zeit hat, um etwas beizutragen, sollte fast 730.000 Dollar haben. Ein 40-Jähriger, der 28 Jahre Zeit hat, wird ungefähr 477.000 Dollar haben. Die Moral der Geschichte: Früh beginnen und beisteuern, denn Zeit ist dein bester Freund und ermöglicht Compounding für dich zu arbeiten. "(Weitere Informationen finden Sie unter Verzögerung bei den Einsparungen im Ruhestand Mehr auf lange Sicht .)

" Für 20-Jährige ist es schwierig, über den Ruhestand nachzudenken ", sagt Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, MD Ich positioniere es als Reichtum Akkumulation. Zum Beispiel hat ein 34-jähriger Klient (seine Eltern sind meine Klienten) vor 12 Jahren eine Roth IRA gegründet. Schnell bis 2016, nutzte er $ 22k seiner $ 34k als Anzahlung, um sein erstes Haus zu kaufen. Im Alter von 22 Jahren dachte er nicht an den Ruhestand, aber der Roth IRA half ihm, Reichtum für seine finanziellen Ziele und seinen Ruhestand aufzubauen. Für jüngere Kunden ist es wichtig, sich auf die Vermögensbildung zu konzentrieren und nicht nur auf den Ruhestand.

The Bottom Line

Die Rettung von 1 Million Dollar für den Ruhestand ist ein erhabenes Ziel, und obwohl es wie ein Vermögen aussieht, geht es nur so weit, wenn Dinge wie Inflation, Lebenshaltungskosten und längere Lebenserwartung kommen. ins Spiel. Eine Erhöhung dieser Zahl auf 2 Millionen Dollar oder mehr könnte etwas sein, das Millennials ernsthaft in Erwägung ziehen müssen, wenn sie nicht das Risiko eingehen wollen, im Ruhestand in den Ruhestand zu geraten.