Es ist kein Geheimnis, dass Amerikaner verschuldet sind. Die meisten Quellen sagen, dass der durchschnittliche US-Haushalt etwa 120.000 $ Schulden (einschließlich ihrer Hypothek) ist. Weiter, ungefähr $ 5, 700 dieser Schuld werden Kreditkarten zugeschrieben ($ 15, 000, wenn Sie nur die Haushalte betrachten, die ein Gleichgewicht tragen). Schulden sind nicht für jede Altersgruppe gesund, aber es ist besonders gefährlich für diejenigen, die sich nähern oder bereits im Ruhestand sind, wenn die Einkommensentlastung sinkt und Senioren beginnen, von Sozialversicherung und Ersparnissen zu leben.

Und die schlechte Nachricht ist, dass neuere Berichte zeigen, dass ältere Amerikaner mehr Schulden tragen als in der Vergangenheit. Warum steigt die Verschuldung in den Jahren, in denen Kredite abbezahlt, Hypotheken getilgt und Investitionen in der Spitze getätigt werden sollten?

Was Studien zeigen

Nach einer Studie von Robert Harrow über Value Penguin, beträgt die durchschnittliche Kreditkarten-Verschuldung für Amerikaner 65 und mehr im März 2016 $ 351. Dies ist nicht die größte Menge unter den Altersgruppen ( Ehre ging an jene 45 bis 54 bei $ 9, 096). Aber wie CNBC darauf hinwies, ist es mehr als das Doppelte der maximalen monatlichen Sozialversicherungsbeiträge (2. 639 US-Dollar für diejenigen, die in den Ruhestand gehen). Jüngere Rentner im Alter von 65 bis 69 Jahren haben mehr Schulden (6,876 US-Dollar), während 75-Jährige am wenigsten (5 638 US-Dollar - die niedrigste Schuldenquote aller amerikanischen Altersgruppen) sind.

Das Employee Benefit Research Institute (EBRI) fand auch ältere Amerikaner, die 2013 erhebliche Schulden trugen, als sie eine mehr als 20 Jahre andauernde Studie über die Schulden von älteren und nahen älteren Menschen durchführte. Sie können den vollständigen Bericht hier lesen.

Die Schlussfolgerung war, dass zwischen 1992 und 2013 ältere Amerikaner mehr Schulden trugen. Die Schulden, die sie aufnahmen, waren größer (selbst nach Inflationsbereinigung) und hatten später Schulden. Der Bericht ist strikt datengesteuert und bietet keine Anhaltspunkte dafür, warum die Verschuldung steigt.

Die Verschuldungszunahme

Die Verschuldung aller Altersgruppen ist gestiegen, was vor allem auf die Verschuldung der Studenten und die Hypothekenschulden zurückzuführen ist. Der interessante Trend ist jedoch, dass die Verschuldung länger als in der Vergangenheit getragen wird. Anstatt die meisten Schulden vor der Pensionierung zu begleichen, tragen viele ältere Amerikaner diese Schulden in ihre Seniorenjahre hinein und sogar durch sie hindurch. Im Jahr 1992 hatten 53,8% der älteren Haushalte (Haushaltsvorstände 55 Jahre und älter) Schulden. Bis 2013 war diese Zahl auf 65,4% gestiegen.

Aber die alarmierende Tatsache ist, dass nicht nur mehr Haushalte Schulden tragen, sondern dass die Schulden dramatisch gestiegen sind. In der Tat stiegen die durchschnittlichen Schulden der Senioren zwischen 2001 und 2013 um 83%.

Die eigentliche Frage ist warum? Hier sind einige Faktoren, die dazu beitragen.

Einfacher Zugang zu Geld

Zwischen 2002 und 2007 war der Zugang zu Geld unglaublich einfach. Diejenigen, die sich ihren Ruhestandsjahren näherten, konnten in die Bank gehen und einen Kredit für jeden (angemessenen) Betrag erhalten, den sie wünschten.Dies könnte zu einem Übermaß an Autokrediten, Hypotheken und anderen Arten von Krediten führen.

Als die große Rezession eintrat, sahen diejenigen, die diese größeren Kredite aufgenommen hatten, einen bedeutenden Rückgang ihrer Rentenkonten. Plötzlich waren sie nicht mehr in der Lage, größere Zahlungen für die Schulden zu tätigen, sondern beschlossen, nur die Mindestbeträge zu zahlen. Das Ergebnis ist mehr Schulden, die sich weiter in ihre Ruhestandsjahre erstrecken als ursprünglich geplant.

Abnahme des Werts von Alterskonten

Viele Menschen, die kurz vor der Pensionierung standen, als die große Rezession im Dezember 2007 kam, verringerten ihren Pensionsplan im Wesentlichen um die Hälfte, da Aktien und andere Werte fielen. Das Ergebnis war, dass eine Reihe von Amerikanern, die geplant hatten, um 2008 - 2011 in den Ruhestand zu gehen, diesen Plan verschieben musste. Auch die Rückzahlung von Schulden könnte auf Eis gelegt worden sein (nur gezahlte Mindestbeträge), während die Rentenkonten gestärkt wurden. Der Trade-off war ein größerer Pensionsfonds, aber Schulden, die später im Leben dauerten. Wenn Rentner in der Lage waren, sich zu halten, anstatt zu verkaufen, erholte sich der Wert vieler dieser Konten schließlich. Aber inzwischen waren die Schulden gewachsen.

Wenn Sie sich jetzt dem Ruhestand nähern, ist es wichtig, einen guten Plan aufzustellen. Dieser Plan sollte Marktschwankungen und rückläufige Märkte sowie Zeiten erheblichen Wachstums berücksichtigen.

Anstieg der Lebenshaltungskosten und der Studentenkredite

Anfang der 1990er Jahre waren die Lebenshaltungskosten deutlich niedriger. Es gab keine Handyrechnungen zu zahlen - und kein Internet - und es war eine Zeit billiger Benzin. Heute kosten die Notwendigkeiten mehr und es gibt mehr von ihnen. Und der EBRI-Bericht weist auf ein wachsendes Niveau der Wohnungsverschuldung hin, da ältere Familien mit erheblichen Schulden in den Ruhestand gehen. Dies beides erhöht die Kosten und entfernt einen bedeutenden Vermögenswert, der dazu beitragen kann, Hausbesitzer in ihren späteren Jahren zu unterstützen (siehe The Reverse Mortgage: A Retirement Tool ).

Dann ist da noch die Frage der Studentenschulden. Jüngere Amerikaner wissen bereits, dass die studentische Schuldenlast deutlich gestiegen ist. Diejenigen in der Mitte der 20er Jahre neigen dazu, die meisten Student Schulden einer beliebigen Altersgruppe zu tragen - aber in den frühen 2000er Jahren war diese Schulden knapp unter $ 5 000 im Durchschnitt, ein ziemlich einfacher Betrag zu zahlen. Im Jahr 2015 war diese Schuldenhöhe auf knapp unter 12.000 Dollar angewachsen - mehr als doppelt so hoch. Es war nicht überraschend, dass die meisten Leute Anfang der 2000er Jahre den Großteil ihrer Schulden im Alter von 35 Jahren beglichen hatten. Im Jahr 2015 wurde dieser Punkt erst in den späten 40ern erreicht.

Aber einige ältere Amerikaner - die wahrscheinlich ihre Studentenschulden in den 1970er oder 1980er Jahren erworben haben - kämpfen immer noch darum, sie zu erschüttern. Im Jahr 2014 berichtete Forbes, dass mehr als 16% des $ 1. 2 Billionen in Studentendarlehen Schuld gehörten Menschen über 50, nach der New York Federal Reserve Bank. Die Reporterin sprach mit einer 60-Jährigen, die in den siebziger Jahren immer noch Kredite im Wert von 75.000 Dollar aus ihren Studententagen zahlte.

Und selbst wenn sie ihre eigene Studentenschuld abbezahlten, verschuldeten sich viele ältere Amerikaner wieder, um Familienmitgliedern zu helfen, aufs College zu gehen.Zum Beispiel haben viele Eltern Bundes-PLUS-Darlehen aufgenommen, die in der Regel höhere Zinssätze haben als Bundesdarlehen, die Studenten gewährt werden. Zum Beispiel belaufen sich die Sätze für staatlich subventionierte und nicht subventionierte Studienkredite 2016-17 auf 3,76%, während PLUS-Darlehen auf 6,3% fallen. Eltern und andere Verwandte, die mit Studentendarlehen, wie Großeltern, helfen, sollten beachten, dass bis zu 15% der Sozialversicherungsleistungen - und 100% der Steuererstattungen - einbehalten werden können, um Studentenkredite zu begleichen (siehe Senioren: Vor Ihnen Co-sign, dass Student Loan ).

The Bottom Line

Schulden sind für viele ältere Amerikaner ein erhebliches Problem. Der EBRI-Bericht stellt fest, dass "der Prozentsatz der Familien, deren Schulden im Verhältnis zu ihrem Einkommen überhöht sind, ihren höchsten Stand seit 1992 erreicht hat. Infolgedessen dürften sich ältere und ältere Familien noch stärker von gravierenden Veränderungen ihres Lebensstils leiten lassen. nach der Pensionierung als frühere Generationen. "

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Schulden zu analysieren und Wege zu finden, sie zu beseitigen oder zu reduzieren. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn Sie mehr annehmen, vor allem, wenn Sie den Wunsch haben, Studenten oder andere Kredite mitzuzeichnen. Sie haben weniger Zeit und können weniger Ressourcen für die Rückzahlung von Darlehen erwarten, wenn der Hauptkreditnehmer zu kurz kommt. Es gibt nichts, was Sie daran hindern könnte, Geld zu spenden, wenn Sie es sich leisten können, ohne Ihre potenzielle Schuldenlast zu erhöhen. Wenn Sie bereits im Ruhestand sind, arbeiten Sie mit einem Finanzberater oder einem Schuldenberater zusammen, um Ihre Schulden so weit wie möglich zurückzubehalten.

Besonders wenn Sie verheiratet sind, konzentrieren Sie sich darauf, Schulden zu reduzieren, bevor einer von Ihnen stirbt. Je nach Staat und Art der Schuld kann eine Witwe oder ein Witwer für die Schulden eines verstorbenen Ehegatten haften oder nicht. Kinder sind im Allgemeinen nicht (siehe Schulden nach dem Tod: Sollten Kinder für ihre Eltern bezahlen? ). Aber es ist am besten für alle, wenn diese Probleme nie auftreten.