Der Marktrückgang, den viele Experten im letzten Jahr prognostiziert haben, kam schließlich im Jahr 2015 und ließ viele Anlage- und Ruhestandsportfolios mit viel niedrigeren Bilanzen zurück. Wenn Ihre Einkommens- und Rentenplan-Portfolios in diesem Jahr zurückgingen, könnte dies eine gute Gelegenheit sein, etwas Geld zu bewegen. Jetzt könnte die Zeit sein, einige oder alle Ihrer traditionellen IRAs oder qualifizierten Pläne zu Roth Konten zu konvertieren. Diese einfache Strategie kann Ihnen helfen, aus einem ansonsten finanziell mittelmäßigen Jahr einen Silberstreifen zu weben.

Wie es funktioniert

Roth-Umstellungen sind viel einfacher zu bewerkstelligen, seit der Kongress die Gesamteinnahmebeschränkung für dieses Verfahren im Jahr 2010 aufgehoben hat. Dies bedeutet, dass Steuerzahler jetzt eine traditionelle oder Roth IRA jeder konvertieren können Größe in einem gegebenen Jahr ohne Rücksicht auf die Höhe des Einkommens, das erzeugt wird. Das bedeutet jedoch nicht, dass es immer ratsam ist, herkömmliche Plan- oder Kontostände auf einmal oder sofort zu konvertieren. Wenn Ihr Einkommen in der Zukunft sinkt, dann ist es wahrscheinlich besser, bis dahin zu warten, um die Umrechnung zu machen, damit Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind. (Weitere Informationen finden Sie unter: Vor- und Nachteile der Erstellung eines Backdoor Roth IRA .)

Aber wenn Ihr Einkommen in diesem Jahr aufgrund von Arbeitsplatzverlust oder anderen Umständen wesentlich niedriger war, dann könnte jetzt der ideale Zeitpunkt sein, um zusätzliches steuerpflichtiges Einkommen zu erwirtschaften. Dies kann ein kluger Schachzug sein, wenn es so aussieht, als ob Sie Credits oder Abzüge haben, die ansonsten ungenutzt bleiben.

Wenn Sie zum Beispiel mit zwei Kindern verheiratet sind und Ihr normales Jahreseinkommen etwa 60.000 Dollar beträgt und Sie im Februar Ihren Arbeitsplatz verloren haben und seit sechs Monaten Arbeitslosengeld beziehen, dann werden Sie wahrscheinlich durch $ 30, 000 traditionelle IRA, die du von deinem letzten Job gerollt hast. Wenn Sie das tun, werden Sie wahrscheinlich nicht viel Einkommensteuer auf die Umwandlung zahlen, obwohl es ein steuerpflichtiges Ereignis ist. Wenn Ihr gesamtes Einkommen aus der Umstellung, den zwei Monaten, die Sie gearbeitet haben und Ihre Arbeitslosenunterstützung $ 50.000 beträgt, dann können Sie diese Zahl mindestens halbieren, wenn Sie Ihre Steuern zahlen, da Sie zwei persönliche und zwei abhängige Ausnahmen, ein Standardabzug (oder mehr, wenn Sie angeben) und dann zwei Kindersteuergutschriften, wenn Ihre Angehörigen unter 17 Jahre alt sind.

Einige dieser Abzüge und Gutschriften würden definitiv ungenutzt bleiben, wenn nicht für die Umrechnung, weil Ihr Einkommen zu niedrig wäre, ohne es alle zu benötigen. Da Sie die ungenutzten Beträge nicht weiterleiten können, ist es sinnvoll, etwas zu tun, das jetzt steuerpflichtiges Einkommen generiert, damit Sie davon profitieren können.

Vorsicht Steuerklammern

Es ist jedoch auch notwendig zu sehen, wie sich dies auf Ihre Steuerklasse auswirken kann.Wenn Ihre Umstände wie oben aufgeführt sind, aber Sie haben $ 200, 000 in einem traditionellen 401 (k), die Sie mit einem früheren Arbeitgeber verließen, dann würde es offensichtlich keinen Sinn machen, all das in einem Jahr zu konvertieren, weil es Sie in einer höheren Steuerklasse würde dies Ihren Planausgleich unnötig reduzieren.

Sie möchten stattdessen den Teil für dieses Jahr, der aufgrund Ihrer Abzüge und Gutschriften steuerfrei wäre, wie zuvor gezeigt, umwandeln und dann den Rest über den nächsten, zwei oder vielleicht drei Jahre umwandeln oder Sie könnten warten, bis Sie ein weiteres schlechtes Jahr und konvertieren ein weiteres Stück davon zu dieser Zeit. Es gibt kein absolutes Recht oder den besten Weg, dies zu tun, aber einige Jahre werden besser sein als andere. Bärenmärkte sind immer gute Zeiten für Umwandlungen, da der steuerpflichtige Saldo Ihres Umsatzes wahrscheinlich geringer sein wird als zu dem Zeitpunkt, als die Aktien hoch waren. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie man eine nicht abzugsfähige IRA in eine Roth IRA umwandelt.

In manchen Fällen kann es schwierig sein zu bestimmen, ob Ihre Umrechnung Sie in eine höhere Steuerklasse bringt. aber wenn Sie am Ende ein paar Dollar zu Ende gehen, wird dies keinen großen Unterschied machen, weil nur der Betrag, der in die nächsthöhere Klammer kriecht, zu dieser höheren Rate besteuert wird. Dies ist einer der Vorteile, der mit einer abgestuften Steuerstruktur einhergeht.

Die letzte Zeile

Die Konvertierung einiger oder aller Ihrer traditionellen IRAs oder qualifizierten Planbestände kann Ihnen helfen, aus Ihrem reduzierten Einkommen oder Ihren Marktverlusten in einem bestimmten Jahr Kapital zu schlagen. Wenn Sie in der Lage sind, die Abzüge und Gutschriften zu verwenden, die sonst ungenutzt bleiben würden, dann werden Sie jetzt und in Zukunft Geld für Steuern sparen. Ein traditioneller Ruhestandssaldo, der in ein steuerfreies Gleichgewicht umgewandelt wird, wird Ihnen morgen viel mehr wert sein als sonst, und diese Steuerfreiheit wird auch Ihren Pensionsplan in vielerlei Hinsicht vereinfachen. Weitere Informationen darüber, wie Sie von der Umstellung Ihrer traditionellen Altersvorsorge auf Roth-Konten profitieren können, erhalten Sie bei Ihrem Finanzberater. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Strategien für steuerfreie Roth IRA-Konvertierungen .)