Wenn Sie Ihren Studentendarlehen nicht bezahlen, werden Sie wahrscheinlich kein Team bewaffneter US Marshals vor Ihrer Haustür finden, wie es kürzlich ein Mann aus Texas getan hat. Aber es ist immer noch eine sehr schlechte Idee, diese Schulden zu ignorieren.

In den meisten Fällen hat das Aussetzen eines Studentendarlehens genau die gleichen Konsequenzen wie die Nichtzahlung einer Kreditkarte. Aber in einer Hinsicht kann es viel schlimmer sein. Die meisten Studentendarlehen werden von der Bundesregierung garantiert, und die Regierungsvertreter haben Befugnisse, von denen die Schuldenmakler nur träumen können. Es wird wahrscheinlich nicht so schlimm wie bewaffnete Marschälle vor der Tür sein, aber es könnte sehr unangenehm werden.

Hier ist was passiert.

Zuerst bist du 'Delinquent'

Wenn deine Kreditzahlung 90 Tage überfällig ist, ist sie offiziell "delinquent". "Diese Tatsache wird allen drei großen Kreditauskunfteien gemeldet. Ihre Kreditwürdigkeit wird erreicht.

Dies bedeutet, dass neue Kreditanträge abgelehnt oder nur zu den höheren Zinssätzen gewährt werden können, die risikoreichen Kreditnehmern zur Verfügung stehen. Eine schlechte Bonität kann Ihnen auf andere Weise folgen. Potenzielle Arbeitgeber überprüfen häufig die Kreditwürdigkeit von Bewerbern und verwenden sie als Maß für Ihren Charakter. Tun Sie also Handy-Service-Provider, die Ihnen den gewünschten Servicevertrag verweigern können. Versorgungsunternehmen können eine Kaution von Kunden verlangen, die sie nicht für kreditwürdig halten. Ein potenzieller Vermieter könnte Ihre Bewerbung ebenfalls ablehnen.

Weiter Sie sind 'In Default'

Wenn Ihre Zahlung 270 Tage zu spät ist, ist sie offiziell "in Verzug". "Das Finanzinstitut, dem Sie das Geld schulden, leitet das Problem an ein Inkassobüro weiter. Die Agentur wird ihr Bestes tun, um Sie zum Tilgern zu bringen, abgesehen von Aktionen, die durch das Fair Debt Collection Practices Act verboten sind. Auch Inkassounternehmer können sich auf Gebühren stützen, um die Kosten für die Eintreibung des Geldes zu decken.

Es mag noch Jahre dauern, bis sich die Bundesregierung einmischt, aber wenn sie es tut, sind ihre Befugnisse beträchtlich. Es kann Ihre Steuerrückerstattung beschlagnahmen und auf Ihre ausstehenden Schulden anwenden. Es kann Ihren Gehaltsscheck "garnieren", was bedeutet, dass es Ihren Arbeitgeber kontaktieren und einen Teil Ihres Gehalts direkt an die Regierung schicken wird.

Was Sie tun können

Diese schlimmen Konsequenzen können vermieden werden, aber Sie müssen handeln, bevor Ihr Darlehen in Verzug ist. Mehrere föderale Programme sollen helfen, und sie sind offen für alle, die Bundes-Studentendarlehen, wie Stafford oder Grad Plus Darlehen haben, wenn auch nicht für Eltern, die für ihre Kinder geliehen haben.

• Drei ähnliche Programme, die als einkommensabhängige Tilgung (IBR), als "Pay as you earn" (PAYE) und als revidiertes "Pay as you earn" (REPAYE) bezeichnet werden, reduzieren Kreditzahlungen auf ein erschwingliches Niveau, basierend auf dem Einkommen und der Familiengröße des Antragstellers.Die Regierung kann sogar einen Teil der Zinsen auf den Kredit beisteuern und verzeiht alle verbleibenden Schulden, nachdem Sie Ihre Zahlungen über einen Zeitraum von Jahren getätigt haben.

Dieses letzte Merkmal ist übrigens der Ursprung des Spitznamens "Obama Student Loan Forgiveness Program. "Das Gleichgewicht ist zwar vergeben, aber erst nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen. Und die Zahlungen können auf Null reduziert werden, aber nur, wenn die verschuldete Person ein sehr geringes Einkommen hat.

• Das Programm zur Vergabe öffentlicher Dienstleistungen (Public Service Loan Forgiveness Program) richtet sich speziell an Personen, die im öffentlichen Dienst arbeiten, entweder für die Regierung oder für eine gemeinnützige Organisation. Leute, die sich beteiligen, können nach 10 Jahren Berufserfahrung und 10 Jahren Zahlungen förderfähig sein. (Weitere Informationen finden Sie unter Debt Forgiveness: Wie Sie Ihre Studentendarlehen nicht bezahlen können. )

Einzelheiten zu diesen Bundesprogrammen sowie Informationen zur Anspruchsberechtigung sind online verfügbar.

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass keines dieser Programme für Leute verfügbar ist, deren Studentendarlehen in Verzug geraten sind.

Ein guter erster Schritt ist, sich an Ihren Kreditgeber zu wenden, sobald Sie feststellen, dass Sie Schwierigkeiten haben, mit Ihren Zahlungen Schritt zu halten. Sie können in der Lage sein, mit Ihnen über einen rentableren Tilgungsplan zu arbeiten oder Sie zu einem der Bundesprogramme zu führen.

Die Kehrseite

Es gibt einen Vorteil für Studentenschulden, und es ist dies: Wenn Sie Ihre Zahlungen aufrechterhalten, wird es Ihre Kredit-Score verbessern. Nach Experian, haben Verbraucher mit Studentendarlehen Schulden im Durchschnitt eine höhere Kredit-Score als diejenigen, die schuldenfrei sind. Diese solide Kredithistorie kann für einen jungen Erwachsenen entscheidend sein, der für einen ersten Autokredit oder eine Haushypothek geht.

Worst-Case-Szenario

Über diesen Mann, der sich bei bewaffneten US Marshals vor seiner Haustür befand: Er borgte sich das Geld vor 29 Jahren und konnte das Darlehen nicht zurückzahlen. Die Regierung verklagte schließlich. Nach Angaben des US-Marschallsdienstes scheiterten mehrere Versuche, ihn mit einem Gerichtsbeschluss zu unterstützen. Im Jahr 2012 telefonisch kontaktiert, weigerte er sich, vor Gericht zu erscheinen. Ein Richter erließ in diesem Jahr einen Haftbefehl gegen ihn und verwies auf seine Weigerung, aufzutreten. Als die Marshals ihn schließlich vor seinem Haus konfrontierten, sagte er zu CNN: "Ich bin hineingegangen, um meine Waffe zu holen, weil ich nicht wusste, wer diese Leute waren. "

Und so landen Sie vor einer bewaffneten Gruppe von US-Marshals, die von der örtlichen Polizei unterstützt wird, weil sie keinen Studienkredit in Höhe von $ 1 500 bezahlt hat. (Der Mann sagt, er hätte bezahlt die Schuld, wusste nichts über den Haftbefehl und kann sich nicht an den Anruf erinnern.

Aber selbst diese traurige Geschichte hat ein halbwegs glückliches Ende. Schließlich wurde er vor Gericht gestellt und der Mann erklärte sich bereit, seinen alten Studentenkredit in Höhe von 200 US-Dollar pro Monat zuzüglich aufgelaufener Zinsen zurückzuzahlen. Nach 29 Jahren des Interesses waren die $ 500-Schulden auf rund $ 5 700 angewachsen.

The Bottom Line

Die Regierung und die Banken haben einen guten Grund, mit Leuten zu arbeiten, die Schwierigkeiten haben, ihre Studienkredite zu bezahlen .. Die Verschuldung von Studentenkrediten hat ein Allzeithoch erreicht, mit geschätzten 40 Millionen Menschen, die einen durchschnittlichen Saldo von 29.000 Dollar schuldeten, berichtet das Kreditinstitut Experian.Sie können sich sicher sein, dass die Banken und die Regierung genauso darauf bedacht sind, das Geld zu bekommen, wie Sie es zurückzahlen.

Stellen Sie sicher, dass Sie sie benachrichtigen, sobald Sie potenzielle Probleme vor sich sehen. Das Problem zu ignorieren wird es nur noch schlimmer machen.

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