Da sich das Ende des Jahres nähert, sind hier drei wichtige Punkte, die auf Ihrer To-Do-Liste für Ihre Kunden im Ruhestand stehen sollten.

Erforderliche Mindestdistributionen

Kunden, die 70 ½ oder älter sind, müssen ihre erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) jedes Jahr von Alterskonten wie IRAs, 401 (k) s und anderen beziehen. Die Strafen für die Nichteinhaltung des gesamten geforderten Betrags betragen 50% des nicht genommenen Betrags und sie müssen noch die fälligen Steuern zahlen. Die Deadline ist der 31. Dezember für das laufende Jahr. Die Ausnahme hiervon ist, dass das erste RMD erst am 1. April des Jahres nach dem Jahr eingehen kann, an dem der Kunde 70½ Jahre alt wird. (Weitere Informationen finden Sie unter Hilfe für Kunden bei der Vermeidung von Ruhestand-Landminen .)

Es ist wichtig für Sie als Finanzberater, ihnen bei der Verwaltung ihrer RMDs jedes Jahr zu helfen. Das heißt, es gibt eine Planung, die hier durchgeführt werden kann.

Für Kunden, die eine wohlwollende Neigung haben und die nicht oder nur teilweise das Geld aus dem Vertrieb benötigen, um die Lebenshaltungskosten zu decken, könnten sie einen qualifizierten gemeinnützigen Vertrieb (QCD) in Betracht ziehen. Dies ermöglicht es denjenigen, die mindestens 70 ½ sind, bis zu 100 000 $ ihres RMD an eine qualifizierte gemeinnützige Organisation zu spenden. Dieser Teil ihrer RMD ist nicht steuerpflichtig, sie erhalten jedoch keinen gemeinnützigen Abzug. Der Vorteil dabei ist, dass das steuerpflichtige Einkommen des Kunden reduziert wird. Dies ist im Allgemeinen wünschenswert und kann helfen, wenn ihr Einkommen sie andernfalls einem höheren Satz für Medicare unterwerfen würde.

Darüber hinaus müssen Kunden sicherstellen, dass sie ihre RMD von allen Konten übernehmen, sofern dies erforderlich ist. In vielen Fällen können sie, wenn sie mehr als ein IRA-Konto haben, die Anforderung erfüllen, indem sie, falls gewünscht, den gesamten Betrag der Verteilung von einem einzigen Konto übernehmen. Wenn sie jedoch andere Arten von steuerbegünstigten Alterskonten haben, wie z. B. eine alte 401 (k) oder 403 (b) von einem früheren Arbeitgeber, müssen sie im Allgemeinen eine getrennte Verteilung von jedem dieser Konten vornehmen. (Weitere Informationen finden Sie unter: Top-Tipps für die Beratung von Kunden zu RMD-Strategien .)

Eine weitere Planungsmöglichkeit liegt vor, wenn der Kunde noch im Alter von 70½ Jahren arbeitet und zu den 401 (k) des aktuellen Arbeitgebers beiträgt. Wenn sie nicht 5% oder mehr Eigentümer des Unternehmens sind und der Arbeitgeber diese Option in ihrem Plan gewählt hat, muss der Kunde sein RMD nicht von diesem Konto übernehmen. Sie würden immer noch aufgefordert, ihre RMD von IRAs und anderen Altersvorsorgekonten zu nehmen.

Die Planungsmöglichkeit liegt in der Fähigkeit, steuerbegünstigtes Geld von einem traditionellen IRA in den aktuellen Arbeitgeber 401 (k) zu rollen, wenn dies erlaubt ist. Dies würde erlauben, dass dieses Geld auch von der RMD befreit wird. Ihr aktueller Arbeitgeberplan muss diese Art von Rollover akzeptieren, und das gesamte Geld muss ursprünglich vor Steuern gezahlt worden sein.Darüber hinaus sollte der Rollover aus Sicht der Investition für den Kunden in Bezug auf die Qualität der im Plan des aktuellen Arbeitgebers angebotenen Investitionen und die mit diesem Plan verbundenen Kosten sinnvoll sein.

Medicare Open Enrollment

Jedes Jahr vom 15. Oktober bis zum 7. Dezember können Kunden, die bereits von Medicare abgedeckt sind, ihre Deckung und / oder ihre Anbieter ändern. Das ist ähnlich wie die offene Einschreibefrist, die Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern anbieten, um ihre Sozialleistungen für das folgende Jahr auszuwählen.

Sie sollten die Patienten ermutigen, jedes Jahr ihre Berichterstattung und ihre Gesundheitssituation zu überprüfen. Dinge ändern sich. Sie benötigen möglicherweise andere Arten von Pflege oder Behandlungen als im Vorjahr. Bestimmte verschreibungspflichtige Medikamente, auf denen sie sich befinden, könnten zu Generika übergehen. Wahrscheinlicher ist es, dass sich das Deckungsniveau des aktuellen Anbieters ändert. Dazu können berechtigte Anbieter, die Höhe der Selbstbehalte und Copays sowie weitere Funktionen gehören. (Weitere Informationen finden Sie unter: Warum Kunden mehr für medizinische Ausgaben sparen sollten. )

Medicare hat seine Mängel, bietet jedoch eine angemessene Deckung für die Anspruchsberechtigten, und Ihre Kunden sollten es zu ihrem besten Vorteil nutzen. Bedingungen, um ihre medizinischen Kosten während des Ruhestands unter Kontrolle zu halten.

Überprüfen ihrer Sozialversicherungssituation

Dies gilt vor allem für Kunden, die ihre Leistungen noch nicht in Anspruch genommen haben. Die Anspruchsberechtigung für Leistungen beginnt in der Regel im Alter von 62 Jahren und endet im Alter von 70 Jahren. Bei Witwen und Witwern beginnt die Inanspruchnahme von Hinterbliebenenleistungen bereits im Alter von 60 Jahren. Es gibt auch Regelungen für geschiedene ehemalige Ehegatten.

Die Entscheidung, wann die Sozialversicherung beantragt werden soll, kann kompliziert sein, insbesondere für verheiratete Paare. Hoffentlich haben Ihre Kunden neben der Sozialversicherung ein bedeutendes Altersguthaben, aber diese Vorteile sind für die meisten Rentner immer noch wichtig.

Für Kunden, die jünger als das volle Rentenalter sind (66 Jahre für Personen, die vor 1960 geboren wurden, und 67 Jahre für solche, die danach geboren wurden) gibt es Grenzen für die Höhe des Arbeitseinkommens, das sie ohne Leistungsreduzierung erzielen. Und für andere Kunden kann es sinnvoll sein, dass sie früher als später ihren Nutzen geltend machen. Beispielsweise können Kunden mit Gesundheitsproblemen, die nicht erwarten, dass sie ihre normale Lebenserwartung einhalten, in diese Gruppe fallen.

The Bottom Line

Dies sind nicht die einzigen Probleme, die Rentner vor Ende des Jahres überprüfen müssen, aber sie sind wahrscheinlich die wichtigsten. Andere Bereiche, die zu berücksichtigen sind, sind ihre Investitionen, Ausgaben und andere Themen, die für Kunden jeden Alters gemeinsam sind. (Weitere Informationen finden Sie unter Helfen Sie Paaren bei der Strategie für die soziale Sicherheit .)