Es dauerte etwas mehr als eine Generation, bis die 401 (k) und ähnlichen 403 (b) und 457 beitragsorientierten Pläne die Grundlage für Amerikas Ruhestandsziele bildeten. Nahezu 80% aller Arbeitnehmer, die Vollzeitarbeitsplätze inne haben, haben Zugang zu den derzeit 638, 390 Plänen. Das ist die Tür für fast 89 Millionen Teilnehmer geöffnet, um eine Steuer-aufgeschobenen $ 3 beiseite zu legen. 8 Billionen in Richtung Ruhestand.

Das Ergebnis der Revolution ist Folgendes: Eine leistungsorientierte Rente kontrolliert nicht mehr Ihr Altersguthaben - das tun Sie. Sie haben die Verantwortung, herauszufinden, wie Sie Ihr Geld 25 Jahre oder länger verdienen können, beginnend damit, wie viel Sie beiseite legen und wie Sie es anlegen können. Wie können Sie das meiste aus Ihrem Konto herausholen?

Nachstehend sind vier Schritte aufgeführt, um Ihre 401 (k) zu primen, damit sie Ihren Ruhestandzielen am besten entspricht. Sie werden Ihnen helfen, (1) Schlüsselfunktionen zu nutzen; (2) erfahren Sie mehr über die inneren Abläufe Ihres Plans, um Ihre Entscheidungen zu leiten; und (3) eine Vorgehensweise festlegen und sich daran halten.

Schritt I: Tragen Sie bei.

Wenn Sie diesen Artikel lesen, haben Sie wahrscheinlich bereits die Hürde 1 überwunden, indem Sie sich für einen beitragsorientierten Ruhestand anmelden. Das Geld, das Sie persönlich beisteuern - bis zum diesjährigen Limit von $ 17, 500 ($ 23, 000, wenn Sie über 50 sind) - kommt aus Ihrem Gehalt, was Ihre Steuerrechnung vom 15. April senkt. Das Geld, das Sie beiseite legen, wird vermutlich wachsen. im Laufe der Zeit. Steuern auf die Gewinne werden erhoben, wenn Sie später auf die Fonds tippen. Darüber hinaus geht eine Reihe von Arbeitgebern einen Schritt weiter, um das Geschäft durch passende Beiträge zu versüßen.

Die Erhöhung des Geldes, das Sie in Ihren 401 (k) stecken, ist ein offensichtlicher erster Schritt. Es ist nicht ganz so einfach, wie es scheint. In einer Umfrage aus dem Jahr 2013 berichtete das American Benefits Institute, dass die Mitarbeiterbeteiligung bei der Mehrheit der befragten Unternehmen 70% oder mehr betrug. Weniger als 10% der eingeschriebenen Mitarbeiter wurden jedoch gewählt, um so viel wie möglich dazu beizutragen. Darüber hinaus glaubten 34% der teilnehmenden Unternehmen, dass mehr als die Hälfte ihrer Mitarbeiter nicht ausreichend zu ihren 401 (k) beiträgt, um sich für das vollständige Arbeitgeber-Match ihres Unternehmens zu qualifizieren.

Aktionsplan: Sprechen Sie mit Ihrem Leistungsmanager, um sich über die passenden Angebote Ihres Arbeitgebers und die automatischen Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck auf dem Laufenden zu halten. Achten Sie darauf, genügend 401 (k) Beiträge zur Verfügung zu stellen, um die maximale Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers auszulösen - das ist im Wesentlichen eine kostenlose Erhöhung Ihres Gehalts, die Sie sich nicht leisten können, abzulehnen. Wenn Sie weitere Anreize benötigen, kann es hilfreich sein zu wissen, dass Experten 10% als Faustregel festlegen, wie viel von Ihrem Einkommen Sie für den Ruhestand beiseite legen sollten - und bis zu 15% vorschlagen, um auf Kurs zu kommen, wenn Sie weniger beiträgt oder sich von Rückschlägen wie der Rezession von 2008 erholen muss.Es hilft, dass einige Unternehmen Mitarbeiter für automatische Beiträge einschreiben, die sich jedes Jahr schrittweise erhöhen können, aber es ist am besten, wenn Sie sich für den größten Betrag entscheiden, den Sie sich leisten können.

Schritt II. Wissen Sie, was Sie bezahlen und vergleichen Sie die Gebühren.

Es kostet Geld, einen 401 (k) Plan auszuführen - ein heftiger Tab, der normalerweise aus Ihren Anlagerenditen kommt. Betrachten Sie das folgende Beispiel, das vom Arbeitsministerium veröffentlicht wurde. Angenommen, Sie beginnen mit einem 401 (k) -Saldo von 25.000 $, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielt. Wenn Sie 0,5% an jährlichen Gebühren und Ausgaben zahlen, wird Ihr Konto auf 227.000 USD anwachsen. Erhöhen Sie jedoch die Gebühren und Ausgaben auf 1. 5%, und Sie werden mit nur 163.000 USD enden - effektiv übergeben zusätzliche $ 64, 000, um Administratoren und Investmentgesellschaften zu bezahlen.

Es ist hilfreich zu wissen, dass das Geschäft mit dem 401 (k) zwei Sätze von Rechnungen erzeugt - Plankosten, die Sie nicht vermeiden können, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen gewählten Investitionen abhängen. Ersteres zahlt für die administrative Arbeit, um den Ruhestandsplan selbst zu verwalten, einschließlich der Verfolgung von Beiträgen und Teilnehmern. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis hin zur Bezahlung der Gehälter der Portfoliomanager, um die Hebel zu ziehen und Entscheidungen zu treffen.

Aktionsplan: Vergleichen Sie die Investitionsangebote in Ihrem 401 (k). In einigen Fällen können Sie wählen, wie viel Sie für die Investition in Aktien- oder Anleihemärkte zahlen. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie nicht mehr als 0,25% an jährlichen Gebühren zahlen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Im Vergleich dazu könnte ein relativ sparsamer, aktiv gemanagter Fonds Ihnen 1% pro Jahr berechnen.

Schritt III: Planen Sie, sich zu diversifizieren und bleiben Sie dabei.

Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass die Verteilung Ihres Kontostandes von 401 (k) auf eine Vielzahl von Anlagetypen sinnvoll ist. Diversifizierung hilft Ihnen, Renditen aus einer Mischung von Anlagen - Aktien, Anleihen, Rohstoffe und andere - zu erfassen und gleichzeitig Ihr Gleichgewicht gegen das Risiko eines Abschwungs in einer Anlageklasse zu schützen.

"Es beginnt damit, Ihre Risikotoleranz zu ermitteln. Sie wählen einen Asset-Allocation-Ansatz, mit dem Sie in aufstrebenden Märkten mithalten können ", sagt Stuart Armstrong, Finanzplaner bei der Centinel Financial Group in Boston. "Danach geht es darum, die Versuchung zu bekämpfen, Zeit zu vermarkten, zu oft zu handeln oder zu denken, dass man die Märkte überlisten kann. Überprüfen Sie Ihre Allokationen regelmäßig, vielleicht jährlich, aber versuchen Sie nicht, eine Mikromanage durchzuführen. "

Aktionsplan: Beginnen Sie damit," Nein "zum Unternehmensbestand zu sagen: Der Umzug konzentriert Ihr 401 (k) Portfolio zu eng und erhöht das Risiko, dass ein rückläufiger Run auf die Aktie einen großen Teil Ihrer Ersparnisse. Ausübungsbeschränkungen können Sie auch daran hindern, an den Aktien festzuhalten, wenn Sie Ihren Job verlassen oder ändern, sodass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht kontrollieren können.

Zur Unterstützung bei der Diversifizierung kann es sinnvoll sein, Vermögenswerte in einen Zieldatum-Fonds zu verschieben, der einen auf der Risikotoleranz basierenden Marktkorb von Anlagen auswählt, wenn die Anleger eines Konzerns in Rente gehen.Auf diese Weise können Sie entscheiden, wie Sie Ihre 401 (k) -Einsparungen aufteilen und periodische Anpassungen basierend auf dem Markt vornehmen und wie nahe Sie dem Ruhestand in den Händen eines Vermögensverwalters sind. Weitere Informationen finden Sie unter Einführung zu Zieldatenfonds und Wer profitiert tatsächlich von Zieldatenfonds? Eine zweite Möglichkeit besteht darin, die Hilfe des Unternehmens in Anspruch zu nehmen, das Ihren Plan oder einen Finanzplaner verwaltet. In beiden Fällen sollten Sie sich auf eine Asset-Allokation einigen, die Ihnen beim Wachstum Ihres Kontos hilft. Schließlich, wenn Ihre Angebote 401 (k) begrenzt scheinen, möchten Sie möglicherweise es in eine IRA rollen, wenn Sie 59 ½ Jahre erreichen, sagt Washington, D. C., Finanzplaner Ivory Johnson. "Das eröffnet eine Auswahl an Optionen, einschließlich Investmentfonds, Aktien, Anleihen und ETFs. "

Schritt IV: Halten Sie Ihre Hände frei.

Die Kreditaufnahme gegen 401 (k) Vermögenswerte kann verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden. Dies macht jedoch die Steuervorteile einer Anlage in einen leistungsorientierten Plan effektiv zunichte, da Sie das Darlehen in Nach-Steuer-Dollar zurückzahlen müssen. Darüber hinaus können Gebühren für das Bargeld erhoben werden.

"Widerstehen, widerstehen, widerstehen der Option", sagt Armstrong. "Die Notwendigkeit, von Ihrem 401 (k) zu leihen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie Ihre Barreserve besser planen müssen, indem Sie Ausgaben und Budget für Lebensziele sparen oder senken. "

The Bottom Line

Da Ihr Arbeitgeber Beiträge und Manager zur Verfügung stellt, um Investitionen zu tätigen, ist es leicht, einen passiven Ansatz für 401 (k) s zu wählen. Do not: Mit ein wenig Studium und Planung, zusammen mit der richtigen Hilfe, können Sie von einer Chance profitieren, einen komfortablen Ruhestand zu gestalten.