Das frühzeitige Eintauchen in ein Altersvorsorgekonto ist selten der Plan A eines Anlegers. Es könnte jedoch eine Zeit kommen, in der eine Person dringend Geld braucht und keine anderen Optionen mehr hat. Unter bestimmten Umständen kann das Ziehen einer 401 (k) oder IRA die einzig richtige Wahl sein.

Sicherlich macht es die IRS nicht einfach, diese steuerbegünstigten Konten anzulegen. Selbst wenn Sie sich für einen so genannten Härtefallentzug qualifizieren, wird Ihnen eine zusätzliche 10% -ige Strafe für alle Gelder berechnet, die Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren von einem traditionellen 401 (k) - oder IRA-Konto abheben. Das ist der normale Einkommenssteuersatz, den Sie normalerweise für Ausschüttungen zahlen. Diese ziemlich starke Abschreckung soll die Amerikaner davon abhalten, ihre Gelder vorzeitig einzuziehen.

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Es gibt eine Ausnahme: Sie können das nachsteuerliche Geld, das Sie in eine Roth IRA investiert haben, ohne eine Strafe von 10% erhalten, solange Sie vorsichtig sind, nur den Betrag zurückzuziehen, den Sie setzen in, nicht irgendwelche Einnahmen es gemacht. Weitere Informationen finden Sie unter Verwendung Ihres Roth IRA als Notfallfonds .

Aber selbst mit 401 (k) Konten und traditionellen IRAs bietet das Steuerkennzeichen einige Möglichkeiten, um die 10% frühe Vertriebsgebühr zu umgehen. Zugegeben, die Entscheidung, dieses Geld für etwas anderes als Ihren Ruhestand zu verwenden, sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Aber wenn Sie die IRS-Strafe umgehen können, fängt die Idee an, ein wenig mehr Sinn zu machen.

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Von 401 (k) ausleihen

Für viele Arbeitnehmer ist dies wahrscheinlich der einfachste Weg, um frühzeitig auf Rentengeld zuzugreifen. Einige Pläne erlauben es Ihnen, aus einer Vielzahl von Gründen von Ihrem 401 (k) zu leihen.

Mit einem 401 (k) Darlehen können Sie bis zu $ ​​50.000 (oder die Hälfte des unverfallbaren Guthabens in Ihrem Konto, falls es weniger als das ist) zurückziehen. Sie zahlen dann Ihr Konto über einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren zurück (einige Arbeitgeber gewähren eine längere Rückzahlungsfrist, wenn Sie ein Haus kaufen). Auch einige Pläne erlauben es dem Kreditnehmer, das Konto früh ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu erstatten.

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Es ist erwähnenswert, dass Sie in der Regel etwas mehr zurückzahlen, als Sie vom Konto genommen haben. Dieses "Interesse" wirkt tatsächlich zum Vorteil des Kreditnehmers. Da die Gelder auf Ihr Konto fließen, machen Sie im Wesentlichen einen Teil der Zins- oder Kapitalgewinne wieder wett, die das Geld erzielt hätte, wenn Sie es nicht aus dem Fonds abgezogen hätten.

Hier ist der Kicker: Ihr Arbeitgeber kann diese Kredite nicht anbieten. Ihre Chancen, eine zu bekommen, sind besser, wenn Sie für eine große Firma arbeiten, von denen viele jetzt 401 (k) Kredite als Teil ihrer Altersvorsorge-Pakete enthalten.

Selbst wenn Ihr Unternehmen Ihnen diese Option anbietet, sagen Experten, Sie sollten es nur in Erwägung ziehen, wenn Sie das Geld für einen echten finanziellen Notfall benötigen. Ein Risiko von sich selbst zu leihen ist, dass Sie das Darlehen in weniger als 60 Tagen zurückzahlen müssen, wenn Sie gekündigt werden oder Ihren Job verlassen. Ansonsten gelten die Mittel als Vorbezug und lösen die Strafe von 10% aus.

"Viele Menschen glauben, dass sie das Geld einfach mit Zinsen an sich selbst zurückzahlen. Keine Steuern und keine Strafen. Das ist nicht korrekt ", sagt Michael Mezheritskiy, Präsident der Milestone Asset Management Group in Avon, Connecticut." Wenn Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen, leisten Sie Rückzahlungen mit Nachsteuergeld. Sobald die Rückzahlungen jedoch wieder in Ihr Konto eingezahlt sind, werden sie wieder zurückgestellt. Wenn Sie sich zurückziehen und dieses Geld für Einkommenszwecke herausnehmen, werden Sie auf ihm wieder besteuert. Daher ist es eine Doppelbesteuerung. "

Machen Sie spezielle Ausgaben von Ihrem traditionellen IRA

Obwohl traditionelle IRA-Konten Kredite nicht erlauben, kommen sie mit bestimmten Vergünstigungen, die sogar ein 401 (k) nicht anbietet. Die Regierung bietet zum Beispiel Penalty-freie IRA-Distributionen für diejenigen an, die ihre Ausbildung fördern oder ihr erstes Zuhause kaufen wollen.

Die Befreiung von der Studiengebühr gilt für Personen, die im Ruhestand Geld verwenden, um Studiengebühren an einem von der IRS anerkannten College sowie für Bücher und Vorräte zu zahlen. Wenn Sie genügend Credits in Anspruch nehmen, können Sie die Mittel für Zimmer und Verpflegung auch ohne Strafe verwenden. Sie können die Verteilung sogar dazu verwenden, um Bildungsausgaben für Ihren Ehepartner, Ihr Kind oder Ihr Enkelkind zu bezahlen, ohne sich um den zusätzlichen 10% igen Treffer sorgen zu müssen. Siehe Bezahlen Sie für eine College-Ausbildung mit Pensionsfonds .

Das Steuerkennzeichen erlaubt es Ihnen auch, $ 10, 000 von IRA-Mitteln zu verwenden, um für ein erstes Haus zu bezahlen. Wenn Ihr Ehepartner auch ein individuelles Rentenkonto hat, bedeutet dies, dass Sie bis zu 20.000 USD für eine Anzahlung und Abschlusskosten erhalten können.

Vergessen Sie jedoch nicht, dass es anders als bei einem 401 (k) -Darlehen nicht erforderlich ist, Ihr Konto wieder aufzubauen. Das bedeutet, dass Sie zusätzliche Disziplin benötigen, um Ihr Notgroschen aufzufüllen. Wenn Sie nicht glauben, dass Sie es schaffen, denken Sie lange und hart darüber nach, bevor Sie Geld aus Ihrer IRA ziehen.

Annullierung Ihrer IRA

Eine der weniger bekannten Möglichkeiten, auf eine traditionelle IRA zuzugreifen, ist die Einrichtung von "im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen" (SEPPs). Wenn Sie ein SEPP einrichten, machen Sie einen oder mehrere Abhebungen pro Jahr entweder für einen Zeitraum von fünf Jahren oder bis Sie das Alter von 59 - ½ erreichen, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist.

Das Steuerkennzeichen erlaubt tatsächlich eine von drei verschiedenen Berechnungsmethoden, um die Höhe Ihrer Zahlungen zu bestimmen, so dass es nicht schadet, einen Finanzberater bezüglich Ihrer Optionen zu konsultieren.

Während SEPPs es Ihnen ermöglichen, die Vorstrafe von 10% vorzeitigem Abzug zu vermeiden, sind Sie dennoch für die Zahlung Ihres gewöhnlichen Einkommenssteuersatzes auf die Ausschüttungen verantwortlich.

Die letzte Zeile

Sie sollten wahrscheinlich kein Geld aus einem Vorsorgekonto abheben, es sei denn, Sie haben alle anderen Optionen ausgeschöpft, wie z. B. Kreditaufnahme bei einer Bank oder einem Familienmitglied. Aber wenn Sie unbedingt müssen, ist es immer besser, einen Weg zu finden, der eine große Strafe von der Regierung vermeidet.

"Während wir es vorziehen, eine andere Strategie für das Sparen für spezielle Ziele wie Bildung oder eine Anzahlung zu sehen oder in einem Haus umzugestalten, manchmal in einem Notfall, kann der 401 (k) Plan Darlehen ein Lebensretter sein", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP®, Gründer von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Die Anforderung des 401 (k) Darlehens, Ihr Konto zurückzuzahlen, kann ein nützliches Hilfsmittel sein, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Gelder auffüllen, aber es ist auch ein Risiko, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren. Und, natürlich, wenn Sie beide Arten von Rentenfonds haben, untersuchen Sie, wo Sie das meiste verfügbare Geld haben oder welches Fahrzeug die niedrigere Rendite Ihrer Fonds hat.

Weitere Informationen finden Sie unter Wie stark sind Steuern auf einen IRA-Rücktritt?