Inhaltsverzeichnis:
- Sollte mein Konto bleiben?
- 401 (k) Rollover: Wählen Sie Roth IRA oder traditionelles IRA
- Wenn Sie Ihre 401 (k) beibehalten, werden Sie wahrscheinlich weiterhin die Verwaltungsgebühren für die Planung, die Kostenquote der einzelnen Fonds und möglicherweise andere Transaktionsgebühren und Betriebskosten zahlen. Ihre Aufgabe ist es, diese Gebühren aufzurechnen und sie mit dem zu vergleichen, was Sie zahlen würden, wenn Sie Ihr Geld für eine IRA überweisen und einen anderen Berater für die Verwaltung der IRA bezahlten. Es sei denn, Sie gehen auf den passiv-investierenden Weg: Siehe
Was passiert mit Ihrem 401 (k) oder anderen betrieblichen Altersvorsorgeplan, wenn Sie sich von Ihrem Arbeitgeber verabschieden? Was früher eine einfache Entscheidung war, wird immer weniger klar.
In der Vergangenheit haben Sie, nachdem Sie gekündigt haben, einen netten Brief von Ihrer Firma erhalten, in dem Sie dringend aufgefordert werden, das Geld von Ihrem 401 (k) in Ihre eigene IRA zu transferieren. Klar, es hat ihnen nichts ausgemacht, wenn du es dort gelassen hast, aber das war nicht die Norm. Heute verändern Unternehmen ihre Stimmung. Nun, diese Abschiedsbriefe drängen Sie dazu, Ihr Geld dort zu belassen, wo es ist: unter den wachsamen Augen der Investment-Management-Firma des Unternehmens. Warum die Veränderung?
Die Antwort lässt sich in zwei Worten zusammenfassen: Kaufkraft . In der Welt der Vermögensverwaltung gilt: Je größer die Bilanz des Unternehmens, desto mehr Verhandlungsmacht hat es; Je mehr Verhandlungsmacht sie hat, desto weniger zahlt das Unternehmen für Managementdienste. Unternehmen wissen (und Sie sollten es auch), dass kleine Gebührenunterschiede im Laufe der Zeit zu massiven Einsparungen führen können, so dass sie alles in ihrer Macht Stehende tun, um den investierten Gesamtbetrag so hoch wie möglich zu halten.
Sie sind besonders daran interessiert, dass zukünftige Rentner ihre Konten behalten - weil sie diejenigen mit den größten Salden sind.
Sollte mein Konto bleiben?
Sie kennen wahrscheinlich die Antwort: Es kommt darauf an. Es hängt von der Qualität Ihres Pensionsplans ab. Im Allgemeinen gilt: Je größer die Firma, desto besser die 401 (k). Hier ist der Grund: Größere Unternehmen haben mehr Mitarbeiter. Je mehr Mitarbeiter, desto größer ist die Bilanzsumme. Und je größer die Gesamtbilanz ist, desto geringer sind die Gebühren, die die Investmentgesellschaft berechnen wird. Also, wenn Sie für ein Ungetüm wie Boeing, Citigroup, Visa oder GE arbeiten, könnte Ihr Ruhestand Plan wert sein.
International Paper verfügt in seinem 401 (k) -Plan über ein Vermögen von rund 5 Milliarden US-Dollar; Arbeiter zahlen etwa 0,45% der Vermögenswerte in Gebühren , schätzt Robert Hunkeler, Vizepräsident für Investitionen. Da die Verwaltungsgebühren gehen, ist das ein gutes Geschäft. Andere Unternehmen, die in ihren 401 (k) -Plänen mehr als 1 Milliarde US-Dollar erwirtschaften, zahlen nur 0,31% an Gebühren. Laut Branchendatenquellen wie BrightScope und ICI zahlen Unternehmen mit einem Vermögen von 10 Mio. USD oder weniger eine durchschnittliche Verwaltungsgebühr von 1,1%. Während das nicht nach viel klingt, kann im Laufe der Zeit 1% letztendlich die Ertragskraft Ihrer Investitionen stark beeinträchtigen (siehe Abbildung : Werden Renten in automatisierte Anlagen investiert?
? ). Obwohl das Unternehmen einen Teil dieser Gebühr bezahlen kann, wird das meiste an den Mitarbeiter weitergegeben - das heißt an Sie. Ein weiterer Bereich, in dem Größe eine Rolle spielt: Investitionsmöglichkeiten. Als Teil Ihres von Unternehmen gesponserten Plans haben Sie in der Regel eine Auswahl an Investmentfonds im gesamten Anlagespektrum.Die Liste richtet sich nach dem, was Ihr Unternehmen und die Wertpapierfirma vereinbart haben. Sehen Sie sich die Kostenquote für jedes der ausgewählten Fonds an. Wenn Sie zahlreiche Fondsangebote auf der niedrigen Seite der Kostenquote (unter 1%) haben, ist es vielleicht eine Überlegung wert, bei Ihrer Firma 401 (k) zu bleiben. Wenn Ihr Plan jedoch von hochpreisigen Optionen dominiert wird, könnte die Umstellung auf Ihre eigene IRA gut beraten sein (und damit auch die Lektüre von
Bezahlen Sie die hohen Gebühren des Investmentfonds
) . "Die meisten der 401k Pläne, die ich überprüft habe, waren strukturiert, um den Arbeitgebern und nicht den Angestellten zu dienen", sagt Glenn Surowiec, Managing Member von GDS Investments in West Chester, Pennsylvania, wo viele 401 (k) -URA-Rollovers. "Die Anzahl der Anlagemöglichkeiten innerhalb der meisten 401 (k) s sind eng, leistungsschwache und teure Investmentfonds. Die Umstellung auf eine IRA bietet eine viel flexiblere Erfahrung. " Weitere Überlegungen
Wenn Sie Ihren Plan in eine IRA umwandeln, haben Sie mehr oder besser geeignete Anlagemöglichkeiten. (Siehe
401 (k) Rollover: Wählen Sie Roth IRA oder traditionelles IRA
.) Allerdings müssen Sie wahrscheinlich zahlen, um die Hilfe eines Finanzberaters zu erhalten (es sei denn, Sie sind ein investierender Profi). Aber wie Ihre Anlageentscheidungen sind Ihre Beraterwahlen weit offen. Vielleicht suchen Sie nach den personalisierten Dienstleistungen eines Geldverwalters, oder vielleicht sind Sie glücklich, mit einer großen Bank Geld zu sparen, wie es Ihre Eltern getan haben. So oder so, es ist deine Wahl. Eine weitere Überlegung: Dein Alter. Die IRS erlaubt einem Mitarbeiter, der im Alter von 55 Jahren in den Ruhestand tritt, kündigt oder von einem Job entlassen wird, um Abzüge von seinem 401 (k) -Plan bei dieser Firma zu tätigen, ohne die übliche Strafe von 10% vor dem Alter von 59½. Das ist keine Option bei IRAs. Wenn Sie ein früher Rentner sind und denken, Sie könnten das Geld benötigen, wird der 401 (k) etwas früher Liquidität bieten. Das Fazit
Sobald Sie in Rente gehen oder die Firma verlassen, wird Ihr Arbeitgeber natürlich nicht mehr Ihre 401 (k) Beiträge abgleichen. Ob man den Plan beibehält oder nicht, kommt im Grunde auf die Mathematik an.
Wenn Sie Ihre 401 (k) beibehalten, werden Sie wahrscheinlich weiterhin die Verwaltungsgebühren für die Planung, die Kostenquote der einzelnen Fonds und möglicherweise andere Transaktionsgebühren und Betriebskosten zahlen. Ihre Aufgabe ist es, diese Gebühren aufzurechnen und sie mit dem zu vergleichen, was Sie zahlen würden, wenn Sie Ihr Geld für eine IRA überweisen und einen anderen Berater für die Verwaltung der IRA bezahlten. Es sei denn, Sie gehen auf den passiv-investierenden Weg: Siehe
Aktiv vs. Passiv Investieren während Ihrer Altersjahre
. Bevor Sie in Rente gehen, fragen Sie einige Berater um Vorschläge und vergleichen Sie die Kosten mit den Gesamtausgaben, die Sie in Ihrem 401 (k) bezahlen. Während es andere Faktoren bei der Entscheidung gibt, ob sie gehen oder bleiben, ist die größte Überlegung - wie es normalerweise in Geldangelegenheiten der Fall ist - das Endergebnis.
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ÜBerträgt Ihre alten 401 (k) auf den neuen 401 (k) oder anderen Rentenplan Ihres neuen Arbeitgebers. Erkundigen Sie sich bei Ihrem neuen Plan, um die Anspruchsberechtigung zu gewährleisten. Kennen Sie die Regeln des neuen Plans.