Sie sind einundzwanzig und möchten einen Ort kaufen. Vielleicht sind Sie mit Ihren Eltern zurückgekommen, um für eine Anzahlung zu sparen - oder Sie leben in einer Mietwohnung, die einen großen Teil Ihres ersten Gehalts einnimmt und Sie haben nicht das Gefühl, dass Sie etwas vorzeigen müssen. Es sei denn, Mama und Papa sind reich, deine Großtante hat dir einen Treuhandfonds hinterlassen oder du bist ein brandneuer Internet-Mogul, du wirst wahrscheinlich nicht in der Lage sein, ein Haus zu kaufen, ohne etwas Schulden zu machen.

Das ist, wenn es Zeit ist, eine Hypothek zu betrachten - wahrscheinlich die größte Schuld, die Sie jemals in Ihrem Leben aufnehmen. Der Erwerb einer Hypothek, besonders in diesem frühen Alter, bindet eine Menge Ihres Geldes in einer einzigen Investition. Es bindet Sie auch und macht es weniger leicht zu verlagern. Auf der anderen Seite bedeutet es, dass Sie beginnen, Eigenkapital in einem Haus aufzubauen, Steuerabzüge zur Verfügung stellt und - wenn Sie es gut behandeln - zu Ihrer positiven Kredithistorie beitragen.

Lesen Sie weiter, um zu verstehen, worauf Sie sich einlassen und entscheiden Sie, ob es für Sie Sinn macht.

Was ist eine Hypothek und wie bekommst du eine?

Einfach ausgedrückt ist eine Hypothek ein Darlehen, mit dem ein Haus gekauft wird, in dem die Immobilie als Sicherheit dient. Hypotheken sind der primäre Weg, wie die meisten Menschen Häuser kaufen; Die gesamten ausstehenden Hypothekenschulden der Vereinigten Staaten belaufen sich auf etwas mehr als 13 Billionen Dollar.

Anders als bei der Eröffnung einer Kreditkarte oder der Übernahme eines Autokredits ist der Antrag auf Hypothekenantragung lang und gründlich. Sehr ausführlich. Beginnen Sie mit Ihrer Sozialversicherungsnummer, Ihrem letzten Zahlungsstummel, der Dokumentation all Ihrer Schulden, Bankkontenauszügen für drei Monate und anderen Beweisen für Vermögenswerte wie einem Maklerkonto. Wenn Sie bereits ein Haus gefunden haben - vieles davon gilt auch, wenn Sie nur versuchen, für eine Hypothek vorfinanziert zu sein - bringen Sie so viele Informationen wie möglich über den Ort, den Sie kaufen möchten.

Sehen Sie 5 Dinge, die Sie für eine Hypothek vorab genehmigen müssen, um mehr über den ersten Schritt zu erfahren. Vorabgenehmigung kann es einfacher machen, Ihr Angebot akzeptiert zu bekommen, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen, was besonders wichtig sein kann, wenn Sie der jüngste Bieter sind. Um die feineren Details des tatsächlichen Hypothekenprozesses zu verstehen, überprüfen Sie Mortgage Basics.

Kreditgeber werden Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Historie hinterfragen, was für Twentysomethings problematisch sein kann, die eine begrenzte Kredithistorie (oder gar keine) haben. Dies ist, wo Studenten Darlehen Schulden tatsächlich hilft Ihnen - wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich machen, haben Sie wahrscheinlich eine gute genug Kredit-Score für die Banken, sich wohl zu fühlen, um Ihnen zu verleihen.

Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto niedriger sind Ihre Zinssätze. Aus diesem Grund ist es absolut wichtig, dass Sie verantwortungsvoll mit Schulden umgehen und frühzeitig Kredite aufnehmen.Für Tipps zur Steigerung Ihrer Kredit-Profil, überprüfen Sie 10 Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer Kredit-Bericht.

Eine der größten Hürden für Erstkäufer ist die Anzahlung. Im Allgemeinen möchten Kreditgeber, dass Sie 20% des gesamten Darlehens im Voraus bezahlen. Sie können eine Hypothek für eine kleinere Anzahlung erhalten, aber Ihr Darlehensgeber könnte verlangen, dass Sie eine private Hypothekenversicherung abschließen, um das größere wahrgenommene Risiko zu decken. Dies wird zu den monatlichen Versandkosten Ihres Hauses beitragen.

Ist das der richtige Zeitpunkt für den Kauf?

Das ist die große Frage, nicht wahr? Wenn Sie nicht bereits durch göttliche Vorsehung ein Haus besitzen, haben Sie wahrscheinlich alle paar Jahre Miete und Wohnungswechsel gezahlt.

Berücksichtigen Sie bei einer Hypothek diese Faktoren:

• Wo denken Sie, werden Sie in den nächsten 5 oder 10 Jahren sein? Eine Hypothek ist eine langfristige Verpflichtung, die sich in der Regel über 30 Jahre erstreckt. Wenn Sie denken, dass Sie in den nächsten Jahren häufig umziehen oder planen, umzusiedeln, möchten Sie wahrscheinlich noch keine Hypothek aufnehmen. Ein Grund sind die Abschlusskosten, die Sie jedes Mal zahlen müssen, wenn Sie ein Haus kaufen. Sie wollen diese nicht weiter ansammeln, wenn Sie es vermeiden können.
• Wie viel Immobilien können Sie sich leisten? Was würden Sie tun, wenn Sie Ihren Job verloren haben oder aufgrund eines medizinischen Notfalls viele Wochen aussetzen mussten? Würden Sie in der Lage sein, einen anderen Job zu finden oder Unterstützung vom Einkommen Ihres Ehepartners zu erhalten? Können Sie monatliche Hypothekenzahlungen zusätzlich zu anderen Rechnungen und Studentendarlehen behandeln? Beziehen Sie sich auf einen Hypothekenrechner, um eine Vorstellung von Ihren zukünftigen monatlichen Zahlungen zu bekommen und messen Sie sie gegen das, was Sie jetzt bezahlen und was Ihre Ressourcen sind.
• Was sind deine langfristigen Ziele? Wenn Sie hoffen, Kinder in Ihrem zukünftigen Zuhause großzuziehen, schauen Sie sich die Gegend für ihre Schulen, Kriminalitätsraten und außerschulische Aktivitäten an. Wenn Sie ein Haus als eine Investition kaufen, um in ein paar Jahren zu verkaufen, wächst der Bereich, so dass der Wert des Hauses wahrscheinlich zunehmen wird?

Die Beantwortung der obigen Fragen hilft Ihnen festzustellen, welche Art von Hypothek am besten für Sie geeignet ist:

• Bei einer Festhypothek handelt es sich um eine Hypothek, bei der der Zinssatz der Hypothek für die gesamte Laufzeit des Darlehens gleich bleibt. Das aktuelle Immobilienklima macht dies zu einer sehr attraktiven Option (mehr dazu in Kürze).
• Bei einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) ändert sich der Zinssatz zu einem festgelegten Zeitpunkt gemäß einer festgelegten Formel, die im Allgemeinen an eine Art Wirtschaftsindikator gebunden ist. In einigen Jahren zahlen Sie weniger Zinsen, in anderen zahlen Sie möglicherweise mehr. Diese bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als Festdarlehen und könnten von Vorteil sein, wenn Sie planen, das Haus relativ bald zu verkaufen.

Der gegenwärtige Zustand der Immobilien

Eine Hypothek zu bekommen ist eine große finanzielle Verpflichtung, aber das gegenwärtige wirtschaftliche Klima macht den Kauf eines Heims jetzt sehr attraktiv.

Nach der Finanzkrise von 2007 senkte die US-Notenbank drastisch ihre kurzfristigen Zinssätze und kaufte einen großen Teil längerfristiger Schatzpapiere auf. Dank dieser niedrigen Zinssätze haben Banken in der Lage gewesen, einander und den Verbrauchern Geld zu sehr attraktiven Zinssätzen mit minimalem Zins zu verleihen.

Sogar heute, wo die Zinssätze von den niedrigsten Niveaus etwas gestiegen sind, können potenzielle Hauskäufer immer noch Hypotheken mit historisch niedrigen Zinssätzen sichern. Diese Situation könnte sich ändern, so dass es sich lohnt, etwas früher zu kaufen, als Sie es sonst vielleicht getan hätten.

Um konkrete Zahlen hinzuzufügen: Die Durchschnittskurse bewegen sich heute bei 3. 47%. In den 80er Jahren war es schwierig, eine Hypothek mit einem Zinssatz von weniger als 10% zu finden; In einigen Jahren mussten die Verbraucher sogar 18% oder mehr bezahlen.

Eine Hypothek erschwinglicher machen

Es gibt eine Handvoll Möglichkeiten, den mit einer Hypothek verbundenen Preis zu reduzieren:

• Steuervergünstigungen - Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen, sind steuerlich absetzbar. Weitere Informationen finden Sie unter Steuerabzüge für Hypothekarzinsen .
• Federal Housing Administration (FHA) Hypothekendarlehen - Kredite über das FHA erfordern in der Regel geringere Anzahlungen und erleichtern den Kreditnehmern die Refinanzierung und Übertragung des Eigentums.
• U. S. Department of Veterans Angelegenheiten Home Loan Guaranty Service - Perfekt für Twentysomethings Rückkehr aus dem Militärdienst, machen VA Wohnungsbaudarlehen es viel einfacher für Veteranen zu kaufen und ein Haus zu leisten; Viele seiner Kredite erfordern keine Anzahlung.
• U. S. Department für Landwirtschaft Rural Development Housing & Gemeinschaftseinrichtungen Programm (HCFP) - Auch von der Bundesregierung unterstützt, hilft der HCFP Hauskäufer in ländlichen und unter Banken gelegenen Gebieten finden bezahlbare Finanzierungsmöglichkeiten.

The Bottom Line

Wohneigentum kann wie eine erschreckende Aussicht scheinen, vor allem, wie Sie Ihre Karriere beginnen und immer noch Ihre Studentendarlehen zahlen. Denken Sie lange und hart darüber nach, bevor Sie eine Hypothek aufnehmen. Es ist eine ernsthafte finanzielle Verpflichtung, die Ihnen folgen wird, bis Sie die Immobilie entweder verkaufen oder in Jahrzehnten abbezahlen.

Aber wenn Sie bereit sind, für eine Weile an einem Ort zu bleiben, kann der Kauf eines richtigen Zuhauses finanziell und emotional lohnend sein. Weitere Informationen finden Sie unter Zehn Schritte für Erstkäufer und Kredite für Erstkäufer.